为自己的死亡买意外险是否可以
引言
你有没有对着手机上的保险宣传页犯过愁？想给自己添份保障，又搞不清意外险到底管什么，想给身后留份安心，能不能靠意外险实现？今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 意外险的基本概念
我先给你说准话哈，能不能用意外险覆盖身故保障？当然可以，但得先搞懂意外险到底保啥，别买错了白花冤枉钱。
首先，意外险只赔意外导致的身故、伤残还有医疗支出，不是所有跟死亡沾边的情况都能赔。你得先记清楚这个核心：意外得满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的这几个条件，少一个都不行。比如你自己不小心在路上滑倒摔受伤，这符合；要是你本身有基础疾病，出门突然发病晕倒出意外，那这里面疾病占了主要因素，大概率赔不了身故保额，这点得记死。
很多朋友会把意外险和寿险搞混，这里我给你掰扯清楚。寿险是不管你是意外还是疾病导致的身故，符合条款都赔，意外险只认意外相关的。那为啥还有人想着用意外险做身故保障呀？主要是意外险的身故杠杆比不少寿险高，同样的保费，意外险能买到的身故保额更高，对不对？比如一个三十岁身体健康的人，两三百块就能买到上百万的意外身故保额，要是换做寿险，这个保费买不到这么高的保额，这就是意外险做身故保障的明显优势。
不过你别光看杠杆高就急着买，意外险也分两种，一种是综合意外险，一种是只保特定场景的意外险。常见的综合意外险，涵盖日常生活里多数意外场景，比如走路摔了、交通出行出意外这些都保；特定意外险比如只保乘坐公共交通的，只保自驾的，这种只有对应场景出事才赔，日常其他意外就不管，所以如果你想用来做全面身故补充，得先搞懂你看的是哪一种。
还有朋友会问，我已经有寿险了，还需要买意外险做身故保障不？答案是可以加，也可以不，看你的需求。如果你平时经常外出，通勤距离远，或者经常需要出差跑业务，多一份意外身故保额给家人留着，其实挺实用的；如果你平时基本就在家附近活动，已经配够了寿险保额，那也不是非得加，根据自己的实际情况选就行。
二. 谁能买意外险
大部分身体健康、从事普通职业的人，都可以正常购买意外险，没有太多门槛限制。不管你是刚毕业入职场的年轻人，还是已经退休在家的老年人，只要符合职业要求，都能找到合适的产品投保。
不同年龄段的人买意外险，要求也不一样。18岁以下的未成年人，很多意外险都能投，只是身故赔付的保额会有统一限制，不用强求买太高保额，主要覆盖意外医疗部分就够用了，性价比很高。比如刚上初中的孩子，平时上学放学骑车、运动都有可能磕磕碰碰，买一份少儿意外险，几十上百块就能搞定一年的保障，符合年龄要求就能直接买。
退休之后的中老年人也能买，不少产品放宽了投保年龄限制，哪怕是70岁以上的老人，也有对应的产品可以选。中老年人大多腿脚不如年轻人灵活，容易摔碰滑倒，只要没有严重到影响正常活动的疾病，符合健康告知里的简单要求就能买，不用像买重疾险那样层层核保，非常方便。比如张阿姨今年68岁，平时自己下楼买菜遛弯，只是有一点常见的高血压，控制得很稳定，不符合免责条款里的内容，顺利买到了意外险，后来下楼买菜不小心崴了脚，门诊拍片子拿药的钱，都按约定报销了一部分，减轻了不少额外开支。
从事不同职业的人，投保要求不一样。坐办公室的文职人员、做普通服务业的工作人员，属于低风险职业，所有意外险都能买，流程很简单，填基本信息就能投保。如果你从事的是有一定风险的职业，比如工程现场作业、货运驾驶这类，也有对应的意外险可以选，只要如实填写自己的职业信息，选对应职业类别开放投保的产品就可以，不要隐瞒职业信息，不然会影响后续理赔。
健康方面的要求也很宽松，绝大多数意外险只需要做简单的健康告知，哪怕你有糖尿病、高血压这类常见的慢性病，只要能正常工作生活，不符合免责里的约定，都可以买。只有少数对高龄人群开放的意外险，会要求被保险人能自理日常起居，如果已经瘫痪或者需要长期卧床，就不符合购买条件了。所以只要你能正常出门活动，职业符合要求，基本都能买到合适的意外险。
三. 意外险的保障范围
你肯定好奇，意外险到底保啥？是不是不管咋走的，只要人没了都赔？别着急，我给你掰碎了说，分分钟整明白。
首先说核心的，意外险保外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外导致的身故，这是意外险最基础的保障责任之一。比如说你下班走在路上，路边被风吹歪的广告牌没固定住掉下来砸到，这种就是典型的意外，符合意外险的赔付要求，直接按合同约定的保额赔给你指定的受益人。
但是反过来，如果你是因为自身疾病导致的身故，哪怕是突发的疾病比如急性心梗发作，这也不算意外险的保障范围，意外险一分钱都不会赔。很多人容易搞混这一点，得记死了，疾病不在意外险的保障范畴里。
再给你说几个常见的边界，比如你本来就知道自己身体不好，故意去做超出自身承受能力的危险活动导致出事，这种也不在保障范围里。还有日常我们说的猝死，大部分普通意外险都不把猝死放进保障范围，只有少数额外加上猝死责任的意外险才会赔，买的时候一定要看清楚。
除了身故责任，大部分意外险还带意外伤残责任，就是意外导致你身体落下残疾，按伤残等级比例赔，还有意外医疗责任，因为意外受伤去看门诊、住院，符合要求的花费可以报销。说到这你就明白了，你要是想给自己买死亡相关的保障，意外险只能覆盖意外导致的死亡，疾病或者其他非意外情况导致的死亡，它不管。
举个例子，32岁的小张，平时上下班骑电动车，他怕自己路上出意外给老婆孩子留债，买了一份意外险，还加了定期寿险做补充。去年他雨天骑车被打滑的小轿车蹭到，送医没救回来，这属于意外，意外险直接按保额赔了一笔钱，加上定期寿险的赔付，够给他爸妈养老，够孩子读到大学，老婆也没那么大压力。要是他当时只想着买意外险，万一他是因为突发脑溢血走的，意外险就赔不了，那家里就拿不到这笔意外险的赔付了。所以你得记清楚，意外险的保障范围只卡那四个条件，不是啥死亡都保，别搞错了范围买错了，最后需要用的时候拿不到钱。
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四. 注意事项与案例分享
首先，给你说第一个核心注意点：意外险只赔因意外导致的身故，因病去世是不赔的，你买之前一定要搞清楚这一点，别抱着“反正人走了都能赔”的心态买，最后白花钱。
再给你说第二个要留心的地方：投保的时候一定要如实填健康告知和职业信息，别隐瞒。很多意外险虽然健康要求宽松，但对高危职业有限制，如果你故意瞒报职业，出事之后保险公司是可以拒赔的。
这里给你分享一个真实的例子，32岁的小王，在工地做架子工，平时攒了不少压力，想给家人留一笔钱，就想着在网上买一份意外险，投保的时候看到职业栏里“建筑工人”属于拒保范围，他怕通不过审核，就随便填了“办公室行政”，保费一年也就三百多块，他想着反正自己出事的话家人总能拿到钱。结果半年之后，小王在工地作业的时候发生意外身故，他老婆拿着保单去申请理赔，保险公司核对职业信息之后，发现小王实际职业和投保填的不一样，直接拒赔了，最后一分钱都没拿到，小王老婆哭着说当时要是多问一句，换个能保高危职业的产品就好了，也不至于现在人财两空。
第三个注意点：别想着故意骗保，这是违法行为，而且保险公司的核查很严格，故意骗保根本拿不到赔付。如果是投保人杀害被保险人，不光拿不到钱，投保人还要负刑事责任。再举个例子，45岁的老张，欠了不少外债，想着给自己买完意外险之后让儿子拿赔付还债，动了歪心思，故意伪造意外现场，最后被保险公司查到，直接拒赔，还报了警，父子俩都受了处罚，反而雪上加霜。
第四个注意点：如果你本身已经有了寿险，还要买意外险的话，要看清楚额度是不是符合你的需求，不要重复买没用的，也不要买超出自己缴费能力的。比如刚工作的年轻人，月薪五千，一年拿两千块买意外险，其实没必要，剩下的钱留着当生活费或者补充其他保障更好。还有一点要提，身故受益人的指定一定要写清楚，别只写“法定”，提前指定好你想给的家人，能避免之后很多家庭纠纷，理赔的时候也能更快打款，让家人少跑手续。
最后给想买的朋友提一句，买之前一定要翻一遍保单里的免责条款，哪些不赔写的明明白白，看清楚再签字交钱，别嫌麻烦，现在多花十分钟看，以后家人就少走很多弯路。
五. 如何选择适合的意外险
刚参加工作的年轻人，收入不算高，开支又多，建议优先选一年期意外险。一年期意外险价格不高，每年几百块就能拿到不错的保额，每年交一次费用，不用一次性掏一大笔钱，压力小很多，而且每年都能根据自己的情况调整保障，符合年轻人变动多的特点，比如刚换了工作，职业类别变了，换产品也很方便。
上有老下有小的中年家庭支柱，收入相对稳定，肩负着全家的开支和责任，建议选兼顾身故保障和意外医疗的产品。可以把保额做高一点，毕竟万一出事，身故保额能帮着还房贷车贷，也能支撑家人几年的日常开销。另外一定要带不限社保的意外医疗，要是真出意外需要用进口药或者去私立医院紧急处理，也能报销一部分，减轻自己的经济压力。预算够的话，可以搭配一份长期意外险，不用每年都费心续保，也能避免因为后续身体出问题买不了的情况。
年纪大的长辈，很多出门容易摔倒磕碰，这个时候优先看意外医疗的额度和报销门槛，不用刻意追求太高的身故保额。很多长辈买意外险容易被坑，碰到捆绑了很多其他无用责任的产品，价格贵还没用，选只保留基础意外保障的就好，每年一两百块就能搞定，意外医疗选免赔额低、报销比例高的，比如摔骨折了住院花的几千块，大部分都能报，实用性很强。
从事普通办公室文职类工作的朋友，大部分意外险都能买，价格也便宜，可以多对比几款，挑意外医疗责任好的就行。要是你从事的是外出跑业务、装修装修工人这类风险稍高一点的职业，一定要提前看清楚投保须知里的职业类别要求，确认你的职业在可投保范围内，别买完了真出事才发现职业不符合，赔不了就亏了。
健康条件不好的朋友也不用太担心，大部分意外险对健康要求不高，只有很少几条简单的告知，就算有高血压、糖尿病这类常见慢性病，也大多能正常投保。只有少部分高额意外险会问到严重的疾病，买之前简单看一眼告知就行，不用因为健康问题太过担心，符合告知要求直接买就可以，别故意隐瞒健康情况，避免后续理赔出问题。
结语
现在你应该清楚啦，为自己的死亡买意外险不是都不行，但也不是随便买，只有因意外导致的身故才能赔，因病自然身故是赔不了的。如果你本身已经配齐了重疾险、医疗险，想给家人多留一笔保障，可以根据自己的情况加买一份包含身故责任的意外险：刚工作的年轻人预算有限，可以选一年期的意外险，价格不高，每年缴费，保额够家用就行；上有老下有小的中年朋友，如果经济条件稳定，可以选长期的含身故责任的意外险，不用每年重新核保，保障更稳定；65岁以上的老年朋友，可以选专门针对老年群体设计的意外险，健康告知宽松，也能覆盖意外身故的保障。选的时候记得看好条款，确认好责任免除内容，就能选到适合自己的那一份啦。
小蜜蜂6号意外险
