农村意外险报销流程 农村意外险报销比例
引言
不少住在农村的朋友都问过我：我出门干农活摔了碰了，买的意外险能报不？到底要咋报？能报回来多少钱呀？今天咱们就把这些问题说清楚讲明白。
一. 意外险的重要性
咱们农村朋友日常干啥？春种秋收要下地，骑三轮车赶集卖菜，帮邻居盖房搭把手，就连去村口井上打水，都可能不小心摔一跤，这些意外小状况，说不准哪天就找上门。意外险就是给咱们备着的兜底保障，真出事了能帮咱们分担医药费，不至于把攒了好久的积蓄一下花出去。
我给你说个真实的例子，咱们邻村的张大哥，今年五十出头，平常帮人摘果打包赚点零花，上个月骑电动三轮车去镇上拉化肥，路上为了躲窜出来的小鸡，一把方向盘拐到沟里，擦破了大腿还折了手腕，住院加手术花了快小两万。张大哥之前听村干部宣传，花几十块买了农村意外险，最后报销了大几千，自己没掏多少，你说这钱花得值不值？要是没买这份保险，这小两万差不多就是张大哥大半年的零工收入，一下子掏出来，孩子上学的生活费都要紧张。
对咱们上了年纪的农村老人来说，意外险更是实用。老人手脚不灵活，在家擦桌子、喂猪都容易滑倒摔着，去医院拍个片子拿药都要花钱，农村老人大多没多少稳定收入，子女也都在外打工赚钱不容易，有了意外险，能帮子女减轻不少负担。就说村西头的李奶奶，今年七十多，去年冬天在院子里扫雪，踩滑了摔成骨裂，住院花了一万多，意外险报销了六千多，子女凑钱的时候压力一下子小了很多，李奶奶也说，当初花几十块买这个，真的买对了。
对咱们常年在外打工的农村朋友来说，日常上下班、工地上干活，意外风险也比在家务农多，花很少的钱买一份农村意外险，哪怕真的遇到小磕小碰，都能报销一部分医疗费，不用全从自己的工资里出。比如咱们村的小王，在县城的装修队干活，去年贴瓷砖的时候不小心被瓷砖划了胳膊，缝了好几针，花了三千多医药费，意外险报销了快两千，相当于小王多赚了一周的工钱，这不比自己全掏了强？
很多农村朋友总觉得，我平常小心点，意外不会找上我，没必要花这个冤枉钱。可意外从来不会提前打招呼，真来了的时候，没个保障，遭殃的就是整个家里的生活。农村意外险价格不贵，一年也就几十块，差不多就是买两斤肉、一箱奶的钱，换一年的踏实，对咱们普通农村家庭来说，性价比很高，不管是老人、干活的中年人还是外出打工的年轻人，都适合备一份。
二. 报销流程详解
第一步先记好，发生意外之后第一时间联系承保的保险公司或者帮你办理投保的村干部报备哈，别拖太久，拖久了可能影响理赔审核，我给你说个真事儿，隔壁村的张大哥上周干农活不小心摔了擦伤腿，当时光顾着去卫生院处理伤口，忘了给保险公司说，过了四五天想起这事儿，联系之后，工作人员还是正常给他走流程了，不过还是提醒大伙尽量在三天内报备，省得给自己添不必要的麻烦。
报备之后呢，你就要收拾好需要的材料啦，咱们农村朋友别担心材料太复杂，其实就几样：身份证肯定要带，还有当时去医院看诊的门诊病历、收费的票据、检查的报告单，如果是住院了，就要带出院小结、住院的费用清单，这些东西都要放好，别随手乱扔丢了，补材料特别费时间。还是说张大哥，他当时把门诊挂号票、拿药的票都整整齐齐放塑料袋里，工作人员一看材料齐，直接就收下了，没让他多跑一趟补材料。
接下来呢，就是提交材料啦，你可以选两种方式，不想跑远的话，直接找村里负责社保或者意外险办理的村干部，把材料给他，他会帮你往上提交；要是你方便去镇上或者县城的保险公司网点，自己直接送过去也可以，现在不少保险公司还支持线上传材料，拍清楚照片传到指定的小程序或者公众号就行，特别适合咱们年轻人操作，省事又不用跑路。张大哥儿女都在外打工，他自己不会玩手机线上操作，就直接把材料给了村主任，村主任一周之内就帮他提交上去了，比他自己跑县城省了不少车费和时间。
提交完材料之后就是保险公司审核啦，一般情况十天半个月就会出结果，如果你的材料清晰，责任明确，审核速度还会更快，这时候你就安安稳稳在家等通知就行，不用天天瞎跑问进度，有消息工作人员会主动联系你或者村干部。要是审核过程中发现材料缺了啥，人家也会告诉你补啥，你按着要求补就好，不用紧张，不是故意不赔你。张大哥的材料没缺啥，审核八天就通过了，直接就通知他报销款下来了。
最后一步就是收报销款啦，审核通过之后，报销的钱会直接打到你预留的银行卡里，你去银行查一下到账没就行，也有的会直接打到你的社保卡金融账户，你要是没激活金融账户，提前去银行激活一下就行，免得钱到了取不出来。张哥的钱就直接打到了他的社保卡里，他去村口银行网点一查，钱已经到了，整个流程走下来，前前后后也就十几天，没费多大事儿，确实帮他分担了不少医药费开销。
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三. 报销比例揭秘
咱们农村意外险的报销比例，不是固定一个数，得看你具体花了多少钱、在哪看病，还有具体的合同约定，我直接给你说常见的情况。
一般来说，如果是在村里的乡镇卫生院看病治疗，报销比例是比较高的。比如咱们村张大哥，上次上山干农活不小心崴了脚，就在乡镇卫生院拍片子拿药，前后花了800多，去掉免赔额之后，报了差不多70%，自己只花了不到300块。这个级别的医疗机构，起付线低，报销比例高，适合处理日常的小擦伤、扭挫伤这类小意外。
要是你转去县里的二级医院看病，报销比例会比乡镇医院低一些。拿之前的例子说，同村的李婶骑三轮车去赶集，不小心摔了，胳膊骨折需要去县医院做手术，前后花了差不多8000块，去掉免赔额和不报销的自费项目之后，大概报了55%左右，自己承担的部分算下来也没太大压力，毕竟本来保费就没花多少钱。
要是因为伤情复杂，需要转去市区的三级医院治疗，报销比例还会再降一点。邻村的小王骑电动车出门被蹭了，伤到了韧带需要做微创手术，在市区医院前后花了3万多，最后去掉免赔额和自费项目，报销比例大概在40%左右，算下来帮家里分担了一万多的开支，本来刚盖完房子手头紧，这笔报销真的帮了大忙。
还有两种特殊情况你要记清楚：一种是意外导致的门诊和住院报销比例不一样，大部分情况下门诊的报销比例会比住院低5到10个百分点；另一种是有些合同会对特定的意外项目有不同比例，比如针对务农常见的农机擦伤、跌伤，报销比例还会适当上浮一点，更贴合咱们农村人的生活需求。
最后给你提个醒，不管比例多少，合同里约定的自费药、自费项目都是不报销的，你看病的时候可以提前跟医生说你有意外险，尽量开可报销范围内的项目，能帮你多报一点。另外每次花钱之后，所有的票据、诊断证明都要收好，缺了材料会影响你的报销进度和报销比例。
四. 购买建议与注意事项
我先给不同情况的朋友分着说哈，你对着自己的情况套就行。首先说刚毕业留在农村创业的年轻朋友，你平时要碰农具、骑电动车跑货源，每月可支配收入不算多，那就选基础保额的就行，一年缴费也就几十块，别给自己加负担，重点把日常磕磕碰碰、电动车小意外的报销覆盖住就行。
拿我们村阿凯举个例子，他去年回村搞大棚种植，听了建议买了一份基础款农村意外险，今年春天整枝的时候不小心被竹竿划了胳膊，缝了五针花了八百多，最后报了六百多，自己只掏了一百多，他说这几十块花的太值了，要是没买，这钱全得自己出，本来刚创业手头就紧，这点报销也能帮上不小的忙。
然后说上了年纪的农村朋友，大多平时干农活容易摔倒，骨质疏松碰一下就可能骨折，而且很多人本身有基础病，买别的险种容易被拒，那你就重点挑包含意外骨折门诊、住院报销的产品，预算够的话，可以适当加点意外津贴的责任，价格也就比基础款贵个二三十，一旦真出事，住院的伙食费、陪护的零碎开销都能补一点。像村东头的张奶奶，今年开春在院子里晒菜滑了一跤，髋骨骨裂住院花了快七千，她子女给她买的时候加了小额意外医疗责任，最后报了四千多，自己承担的部分子女凑一凑也没压力，要是没买的话，对普通农村家庭来说也是一笔不小的开销。
再说说已经在外打工、长期不住在村里的朋友，如果你平时在工地、加工厂这类场所干活，一定要看清楚条款，问清楚会不会排除务工类意外，别买了之后出事才发现不赔，白花了钱。要是你只是坐办公室打零工，那就选普通款就行，不用多花额外的钱买高风险职业的版本。
最后给大家说几个必须注意的点，第一买的时候一定要如实说自己的职业，别隐瞒，不然理赔会卡你；第二一定要保留好所有的票据，门诊病历、缴费单、检查报告一样都别丢，报的时候缺一样都不行；第三不是所有意外都能报，比如酒后出事、故意摔碰这种都是不赔的，买的时候一定要扫一眼免责条款，别等出事了才说不清楚；第四不同公司的报销比例和流程差不了太多，别盲目听推销的买贵的，选符合你自己情况的就好，经济条件一般就买基础款，预算宽松再添责任，适合自己的才是对的。
结语
总的来说，农村意外险的报销流程清晰好操作，先报案再交材料，剩下的就是等审核打款啦，报销比例会根据不同的花费、不同的保障内容有区别，一般花费越高，能报的比例也越高，大家拿到保单后一定要仔细看对应条款。不管你是在家务农的长辈，还是经常出门打零工的朋友，只要日常有磕碰、意外的风险，都可以根据自己的经济情况选，预算有限选基础款就能覆盖日常小意外的花费，预算宽松可以选保障稍全一点的，给自己添份保障总没错，记得一定要如实填写健康信息，看好免责条款，这样真出事的时候才能顺顺利利拿到报销款哦。
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