公司买的意外险突然死亡怎么赔偿

引言

你是不是也在担心，要是自己或者同事出了事儿，公司买的意外险能赔吗？突然离世的话到底要走啥流程能拿到赔偿？今天咱们就好好聊聊这个事儿，把你想问的问题都说清楚。

一. 意外险赔偿流程

哎，你是不是遇上这事慌了神？别着急，我一步步跟你说，你跟着走就行。第一步肯定是先报案，你别拖着，赶紧打电话给保险公司说清楚情况。我给你说个真事，上个月张哥他爸下班过马路被电动车碰了，当场人就没了，张哥当天下午就给保险公司打了电话，对方当天就登记了信息，比那些拖了半个月才说的，流程走得顺多了。你报案的时候说清楚啥时候出事的、在哪出的、人啥情况、投保险的是哪家公司给买的就行，不用瞎多说别的。

报完案你就等着，保险公司会给你对接的人，一般公司行政那边也能帮你搭个线，毕竟意外险是公司统一买的嘛。你该办啥办啥，先把后事料理了，同时按着对方说的准备东西，这一步不用急着自己瞎跑，等对方给你说清楚要求再动，省得跑冤枉路。

接下来就是提交材料，有人说我是不是得把材料送保险公司大楼去啊？不用，现在大部分都能线上传，拍照发邮箱或者上传到官方小程序都行，不方便线上的寄快递过去也可以。像刚才说的张哥，就是把材料扫描好发给保险公司对接的微信，人家当天就收了，省得他刚办完丧事还来回跑。

材料交完就是保险公司核查，这个阶段你配合就行，人家要补充啥信息你就给，要找相关方核实你也别拦着。一般意外险核查都会看看出事的情况是不是符合条款里的要求，是不是意外导致的，这个是正常流程，你放宽心配合就好。张哥那会，保险公司就是去交警那核实了一下事故责任认定书，没让张哥多跑一趟，都是公司自己对接的，这点你也不用太操心，公司买的团险，很多对接的事公司行政也能帮着沟通。

核查完没问题，就等打款了，钱会直接打到受益人的银行卡里，不会经过公司的手，这点你放心。张哥那会，从报案到钱到卡，一共用了不到十天，处理完后事钱就到了，帮着张哥还了一部分房贷，确实解了燃眉之急。要是核查下来有疑问，人家也会跟你说清楚哪里有问题，不会不明不白压着案子。你只要按着这个步骤来，就不会出大岔子，别自己乱了阵脚就行。

二. 赔偿金额与标准

咱先来说第一个点哈，公司买的意外险，身故赔偿金额其实直接写在保险合同里，你找出来翻一翻就能看到明确数字，不用猜来猜去。

我给你说个真实的小例子，张哥今年四十出头，在一家货运公司当司机，公司统一给所有外勤员工买了团体意外险，张哥那份的意外身故保额是五十万。去年张哥下班路上骑车被小轿车剐蹭摔倒，送医之后没救过来，属于意外导致的突然死亡，最后保险公司就按合同约定的五十万保额，直接打给了张哥的受益人，也就是张哥的老婆和孩子。你看，这里就很清楚，约定多少就是多少，不会多给也不会少给，一切按合同来。

那不同工种，赔偿的金额标准不一样哦。一般来说，公司会给不同风险等级的岗位定不同的保额，像办公室坐班的行政人员，风险低一些，身故保额可能在二十万到五十万之间；像是建筑工人、外卖骑手、货车司机这种风险高一些的岗位，公司一般会配更高的保额，大多在五十万到一百万之间，这个都是公司投保的时候和保险公司谈好的，写进合同里的。

有没有特殊情况呢？当然有，如果死者刚好是在工作时间、工作场所因为工作原因遭遇意外，那除了公司买的意外险能赔，工伤保险也可以额外赔，两者不冲突，可以同时申请，受益人手里面能拿到双份赔偿，不会因为拿了一份，另一份就不给了。还是说刚才张哥的例子，张哥是货运公司的司机，属于工伤认定范围，最后他家除了拿到意外险的五十万，工伤保险也赔了一笔，给家人减轻了不少房贷和孩子上学的压力，这就是公司买意外险的实实在在的用处。

给大家提个实用的小建议哈，如果你现在在风险比较高的岗位上班，可以问问人事，公司给买的意外险身故保额是多少，如果觉得保额不够，可以自己再额外买一份，补充一点保额，不用花多少钱，一年也就两三百块，就能多买几十万的保额，给家里人多留一份保障。如果你是刚毕业进入职场的年轻人，经济条件有限，就算公司给买了保额不高的意外险，自己补充的时候不用选太高保额，选个三四十万的就行，先覆盖基础需求，等以后收入提高了再调整。要是你上有老下有小，是家里的经济支柱，就算公司给买了一百万保额，自己也可以再补充几十万，毕竟家里房贷车贷还有孩子学费都靠你，多一点保额，真出事儿了家人能好过不少。

三. 索赔材料清单

你得先备好最核心的身份关系材料，先把“谁申请赔”“赔给谁”说清楚哈。如果是死者的直系亲属来申请，要准备好申请人自己的身份证，还有能证明亲属关系的材料，比如户口本、派出所开的亲属关系证明，要是有遗嘱指定受益人的，那得把合法有效的遗嘱原件带上，受益人的身份证也不能落。就拿去年我接触到的一个例子说，张哥是公司统一买的意外险，上班路上出意外突然走了，他儿子一开始只带了自己身份证，忘了带户口本证明父子关系，来回跑了一趟才补上，耽误了小半个星期的审核时间，提前备齐能省好多事儿。

然后是证明被保人身份和投保关系的材料，这个也不能少。因为是公司统一买的，一般不用个人拿保单，但你得准备被保人的身份证复印件、户口注销证明，还有公司给你开的投保证明，证明这个死者确实是这家公司的员工，确实在这份意外险的保障名单里。之前有个小公司，人员流动比较大，更新参保名单的时候漏了刚入职半个月的小李，后来小李出事儿，家属一开始没找公司开投保证明，保险公司核对不上信息，一直没法推进，后来公司补了证明，确认小李确实在参保范围内，才继续走流程。

接下来最关键的，是证明死亡原因的材料，意外险只赔因意外导致的身故，所以这部分材料必须清晰准确。如果是在医院去世的，要找医院开死亡证明；如果是不在医院去世，由公安部门出具死亡证明也可以。另外还需要尸检报告吗？如果死亡原因很清晰，比如明显是意外导致，相关部门已经写清楚原因，就不用额外做尸检；要是死亡原因不明，保险公司为了确认是不是意外导致，会要求做尸检，这个时候家属最好配合，不然没法确认原因，可能会影响赔付。

还有能佐证意外事件的材料，这个也得提前收集好。如果是涉及交通相关的意外，要准备交通部门出具的相关证明；如果是在工作场所发生的意外，可以让公司出具意外事发经过的说明；如果是其他场景的意外，找事发现场相关的证明材料，比如在场人员的证词说明、事发现场的照片记录，这些材料能帮保险公司更快确认意外的真实性，加快审核进度。我之前碰过一个例子，老王在公司组织的户外活动里出意外，家属把当时活动的合影、其他同事写的事发经过都提前准备好了，保险公司不到一周就核实完情况，比预期快了好多。

最后还有一点小提示，所有材料尽量都准备原件，如果只能给复印件，要让开具材料的单位盖上公章确认效力，别自己随便复印了就交上去。另外可以自己提前复印一套留底，避免原件交上去之后自己要用找不到。如果有不清楚的地方，提前打保险公司的客服电话问清楚，问明白需要哪些材料、材料要什么格式，别凭着自己的想法准备，白跑一趟耽误时间。

图片来源：unsplash

四. 常见拒赔原因

第一个最容易踩坑的拒赔原因，就是死亡原因不符合意外险“外来的、非疾病的”这个核心要求。我给你说个真实案例，张叔今年52岁，在公司上班的时候突然晕倒，送医院没抢救过来，最后诊断是心源性猝死。公司买的意外险申请理赔，最后被拒了。很多人想不通，人好好的突然走了怎么不赔？其实是因为猝死基本上都是自身疾病引发的，不符合意外险保意外的要求，所以赔不了。要是你担心这种情况，得自己额外买带猝死责任的意外险，别全指望公司买的这份。

第二个常见拒赔原因，是当事人的行为属于免责条款里列出来的情况。比如李哥平时喜欢喝点小酒，那天周末跟朋友聚会喝了酒，过马路的时候没看清红绿灯出了意外，申请公司的意外险理赔被拒了。你翻一下公司买的意外险条款，基本上都会把酒驾、醉驾列入免责，这种情况确实不赔。还有些人是违反法律法规从事活动，比如偷电触电、违规操作被拒赔，都是这个原因。

第三个容易被忽略的拒赔原因，是职业类别不符合购买要求。公司买的团体意外险，一般都是按照公司上报的职业类别统一承保的，要是你实际换了高危职业，没告诉保险公司，出事就会被拒。比如小王原本是公司行政，后来转岗去做高空设备安装，干活的时候出了意外坠落身故。保险公司查出来他的职业属于高危类别，原来承保的时候按一类职业算的，不符合承保要求，最后就拒赔了。这种情况其实可以让公司及时给保险公司变更职业信息，补点差价就能继续保，别省这一步。

第四个拒赔原因，是故意行为或者自伤情况。比如吴某某因为个人情绪问题，主动坠楼身故，这种情况保险公司查出来是故意行为，肯定拒赔。意外险本身保的是不可预见的意外，故意造成的后果不在保障范围内，这点要清楚。

最后一个常见坑，是没及时报案，导致死亡原因没法查清楚。出了事后，家属隔了半个多月才报案，尸体都已经火化了，保险公司没法判断到底是意外还是疾病导致的死亡，这种情况也可能会拒赔或者少赔。建议大家出事之后第一时间通知公司和保险公司，配合查清楚原因，该留的材料都留好，别耽误理赔。

五. 如何选择合适的意外险

刚工作没几年、经济基础比较薄弱的年轻人，我建议优先绑定公司团险补充一份个人综合意外险就行，不用选太贵的，每年缴费压力小，保额够用就好。我身边有个26岁的做新媒体运营的小伙子，公司已经买了团体意外险，他自己补了一份几百块一年的个人意外险，保额配的够日常需求，去年他深夜加班骑车回家摔了颅脑损伤，虽然最后抢救回来还是留下了一点反应慢的后遗症，不过两份意外险加起来覆盖了大部分自费医疗，也给了一笔身故/伤残的补偿，帮他和家里减轻了好大负担，要是他当时舍不得这几百块，家里就得一下子拿出大几十万存款治病，压力直接拉满。所以年轻人不要觉得自己身体好就不用补，公司团险一般保额不算高，真遇上事不一定够顶，花点小钱补够保额，不亏。

如果是上有老下有小的中年家庭支柱，建议把保额做高一点。毕竟中年人是家里主要收入来源，真出了意外走了，剩下的老婆孩子老人还要过日子，房贷车贷也得还。你别光靠公司买的那一份，自己额外加购的时候，先算清楚家里剩下的负债加未来5到10年的家庭开支，按照这个数字配保额，缴费选年交就行，年交每年分摊下来也没多少，不会给日常开支添负担。

要是你家里已经有老人，超过60岁了，想买意外险给老人添保障，别瞎找那种坑人的产品，很多普通意外险对超过60岁的老人要么买不了，要么价格特别贵，还有不少健康要求。老人平时摔了碰了的概率比年轻人高很多，挑的时候就找专门给中老年人设计的，健康告知宽松，没有太多年龄限制的，重点关注意外医疗部分的报销，能不能报社保外的自费药，免赔额高不高，这些比身故保额重要多了。我邻居张阿姨68岁，儿子给她买了一份老人意外险，去年她下楼买菜踩滑摔了骨折，打钢钉用的进口材料，个人意外险报了差不多八成的自费部分，总共自己只花了不到两千，要是没买这份，子女一下子也得掏小一万，对普通家庭来说也是一笔不小的额外开支。

身体健康有小问题的朋友，不用担心，绝大多数意外险对健康要求都很低，哪怕你有高血压、糖尿病这些常见慢性病，只要不是特别严重到影响正常生活，大多都能买，不用纠结健康告知，找那种健康告知项目少的就可以，不用为了过告知瞎隐瞒，真隐瞒了后续理赔反而容易出问题。

最后提醒大家，不管你是什么情况，买之前一定要先搞清楚公司给你买的意外险保哪些内容，保额多少，保的范围是只保上班时间还是全天都保，很多公司买的团意外险只保工作期间的意外，下班之后的意外是不保的，真要是下班路上出了问题，公司的意外险不赔，你就得自己的个人意外险顶上去。所以买个人意外险的时候，优先选全天覆盖意外责任的，别花了钱还买重复了责任，也不要不补缺口，留下保障空白。

结语

总结一下哈，如果咱们遇到公司买的意外险覆盖的突然死亡情况，先报案、再交材料、等保险公司核查，走完流程就能拿到对应赔偿啦。不管公司已经给咱们买了团体意外险，大家也可以根据自己的出行情况、经济条件补一份个人意外险：刚工作的年轻人收入不高，可以选缴费低、保障额度够的一年期消费型意外险；经常出差跑业务的朋友，可以额外补充对应交通责任的意外险；年纪较大、日常出门容易磕碰的长辈，选侧重意外责任的产品就好，额外添一份身故责任也能给家人多留一份保障，不用花太多钱就能给自己和家人踏实的安全感。

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