200块钱车意外险能报销吗

引言

你有没有过整理车险保单时，翻到一张两百块钱的车意外险，突然停下问自己：这个真的能报吗？平时开车小刮小蹭、遇到意外受伤，它到底能不能用上？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 车意外险报销范围

能不能报销，先看你是给车保的，还是给车上的人保的，俩报销范围完全不一样，别搞混了哈。

如果是保车的车意外险，一般就是管车子出意外之后的车辆损失。你开车蹭了护栏、怼了路边花坛、和别的车撞了，只要在保障范围里，修车子的钱就能按约定报。要是你把别人的车或者路边的公共设施撞坏了，对应的赔付也能从对应的险种里出。但如果是违规开车、故意撞车这种，肯定不给报哦，这个你记死了。

如果是保车上人员的车意外险，报销的是你和坐你车的亲戚朋友，因为车祸受伤之后的费用。比如去医院看伤的门诊费、住院费、手术费这些，只要符合条款都能报。要是受伤严重达到条款约定的情况，还能一次性给一笔补偿金。说白了，保人的这个，就是给坐车开车的人添一份兜底的保障，真出事了能帮着扛一部分医疗开销。

你得搞清楚哪些情况是不给报销的。比如你无照开车、酒后开车，出了事一分都报不了，这点不用我多说吧？还有你私自改装车子没告诉保险公司，因为改装出的问题，也不给报。另外要是你车子拉了违禁品，或者拿去做营运你没买对应营运的保险，出了意外也没法报销。还有，要是本身就是车子零件自然坏了，不是意外撞的，也别找报销，这不在范围里。

最后提醒你，出了意外之后，想要顺顺利利报销，第一时间给保险公司打电话报案，别拖。把所有的单据都留好：门诊的病历、缴费的发票、交警开的事故认定书，一样都别丢，缺了材料会耽误你报销的进度。你投保的时候也先看清楚，哪些能报哪些不能，别光看保费便宜就直接买，糊里糊涂买了，真要用的时候发现报不了，那才闹心。

图片来源：unsplash

二. 200元保费值不值

先直接给你说结论，200块钱的车意外险值不值，得看你的需求和车辆情况，不能一概而论。

如果你是刚买车预算有限，或者开的是入手多年的老车，平时代步开得不多，只想要基础的额外出行保障，那这个价格就挺合适。它不会给你造成太大的经济压力，哪怕每年都交，分摊到每个月也就十几块钱，少喝两杯奶茶就出来了，就能多补充一份驾乘相关的保障，对于预算紧张的朋友来说，性价比挺高。

要是你平时经常开车载人，比如每周都要拉着家人自驾出游，或者天天开车上下班通勤，那200块的车意外险也值。普通车险主要保的是车和第三方，对车上人员的保障额度往往不高，花200块补一份驾乘意外险，每座能有几十万的保障，不管是司机还是乘客，出事了都能赔医药费、伤残相关费用，相当于给车上所有人都加了层安全垫，这个投入换回来的保障额度，其实挺划算。

但如果你已经给自己和家人买了足额的人身意外险，又很少开车出门，一年开不了几千公里，那这笔钱就没必要花。毕竟你已经有了覆盖意外的保障，再买一份重复投保，也没办法重复拿到医药费报销，相当于白花了钱。这种情况你就可以把钱省下来，加到其他需要的保障里。

还有一种情况，如果你开的是营运车辆，那200块的普通个人车意外险肯定不够，也不算值。营运车的出险概率和私家车不一样，普通的个人车险意外险不保营运场景，你花了200块，真出事了赔不了，这钱就打了水漂，这种情况你就得买对应营运类型的车意外险，不能贪便宜买普通的200块版本。

三. 买前必看的注意事项

一定要看清保单约定的保障对象，别白花钱。这款200元左右的车意外险，有的只保车辆本身的损失，有的是保开车坐车的人，还有的同时覆盖车辆和人员，你得先弄清楚自己要保啥，别光看保费便宜就下手。比如你本来是想给自己添点人身意外保障，结果买成了只保车身刮蹭的，真出事了一分钱人身报销都拿不到，这不就白扔钱了嘛。

要看清免责条款里的限制内容。不少人买这类低价车险容易跳过免责部分直接签字，这里可藏着不少不能报销的情况。比如有的人把自家的家用车拿来跑网约车，没提前跟保险公司说，真跑单的时候出了事，这类意外险大多是不会报销的。再比如酒驾、无证驾驶这类情况，不管你买的多少钱的意外险，都不会给你报销，这些一定要提前翻到免责那一页看明白，别等出事了才追悔莫及。

要核对报销的比例和免赔额，别被数字误导。有的200元车意外险说能报意外医疗费用，但是会设置一定的免赔额，比如100元以内不报，超过100元的部分只报80%，不是所有花费全能给你报。还有的人身伤残赔付，是按照伤残等级按比例赔，不是只要出事就赔全额，这些数字都要一条一条捋清楚，做到心里有数。

要确认车辆是否符合购买要求，不是所有车都能买。如果你开的是老车，或者是摩托车、轻型货车这类特殊车型，买之前一定要问清楚，你的车型能不能买这款产品。有的低价车意外险只承保登记在册的私家小型客车，摩托车这类车型不在承保范围内，你就算交了钱，真出事也不能报销。如果你是二手车刚过户，也要看看保单对车辆使用年限有没有要求，超过年限买了也没用。

买完之后一定要核对保单信息，别买错了。很多人现在都是线上买车险，付完钱就不管了，一定要把电子保单下载下来，核对车牌号码、车架号、被保人姓名这些信息有没有错。哪怕错了一个数字，真要申请报销的时候，保险公司核对信息对不上，就会耽误报销的流程，要是错的太离谱，甚至可能不给报销。另外还要确认保单生效时间，有的不是交钱当天就生效，过个一两天才生效，生效之前出事故也不能报销，这些小细节都不能漏。

四. 如何挑选适合的车险

刚拿驾照的新手朋友，开车上路容易剐蹭，建议把对应保障配齐，除了必须买的车险之外，可以选上对应车损和第三者责任保障，预算够的话再加上车上人员意外险，200块左右的车意外险刚好可以覆盖车上单人的基础保障，不会给你刚工作的经济情况添负担。

经常开旧车跑长途的老司机，车本身残值不高，你可以少买车损类附加保障，把预算挪到第三者责任和车上人员意外险上，200块钱的车意外险就能给座位上的乘客和自己做足基础保障，花小钱换踏实，完全没问题。

平时家里多人轮流开同一台车的，挑车意外险的时候，要选不指定驾驶人的产品，不要贪便宜选只给指定驾驶人承保的，不然换了人开车出了险，很可能报不了销，200块钱白花不说还帮不上忙，这个细节一定要盯紧。

经济条件比较紧张，只想给车上人员补基础保障的，选200块左右一年的车意外险就够用，你可以先核对清楚报销范围，确认包含意外医疗、身故伤残责任，再下单，不用硬挤预算买贵的，先有基础保障，比空着裸开强太多。

已经给车上买过其他车险，还想给经常坐车的家人补一份保障的，直接挑专门保车上人员的200元车意外险就行，挑的时候看清楚报销的免赔额和赔付比例，免赔额越低、赔付比例越高越实用，比如有的产品意外医疗免赔额100块以内，报销比例能到八成以上，这种就值得选，花200块补上缺口，不管是自己开车带家人出门，还是搭朋友的车，都多一层兜底的保障。

五. 真实案例分享

楼下开网约车的张哥，去年买的就是一年200块的车意外险，今年春天接单的时候，碰到个突发情况，乘客开门没注意，刮到了旁边骑电动车的路人，路人胳膊蹭破一大块，去医院处理伤口缝针拍片加换药，前后花了快1800块。

张哥当时买的时候就怕不能报，赶紧翻了条款，发现这种第三方人身伤害的小额医疗刚好在报销范围内，保留好交警开的责任认定书、医院的收费单据、病历，拍照上传给保险公司，三天不到理赔款就到账了，除去免赔额之后报了1600多，自己只掏了不到200块。

要是张哥没买这份意外险，这笔钱就得自己从接单赚的辛苦钱里出，本来跑网约车一单也就赚几块钱，这一下大半天都白干了，花200块买这份保障，刚好帮他兜住了这种日常跑单碰到的小意外风险。

再说说刚拿驾照半年的小吴，新手女司机，买了200块的车意外险，上个月倒车的时候没注意，把小区门口的栏杆撞歪了，物业要求赔偿800块，自己的车保险杠也刮花了，补漆花了300块。

小吴找保险公司申请报销，发现这份意外险里包含第三方财产损失和本车人员意外医疗，自己保险杠维修的钱，还有物业栏杆的赔偿，都在额度内，按照要求提交了现场照片、物业的赔偿收据、修车清单，顺利拿到了理赔款，自己没花多少钱，这对于刚工作没多少积蓄的小吴来说，真的解了燃眉之急。

还有退休的老王，平时开老年代步车接孙子放学，花200块买了对应的车意外险，上个月过路口的时候，碰到突然窜出来的野猫，急刹车的时候自己额头撞到了方向盘，磕了个口子，去医院包扎打破伤风花了七百多，最后也顺利报了六百多。

老王本来觉得自己开车慢，不会出事，200块白花，经过这事之后说，这点钱买个踏实真的挺值，万一出点小事，不用动自己攒的养老钱。

这些案例都是身边真实发生的事，能看出来，200块的车意外险能不能报，主要看你发生的事故是不是在条款约定的保障范围内，只要符合要求，都能正常报销，适合日常开车不多、预算有限的车主，也适合新手司机、营运司机拿来补充基础保障，买的时候一定要看好报销范围和免赔额度，保留好所有的单据，理赔的时候就不会出问题。

结语

总结下来，200块钱的车意外险当然可以报销，只要你发生的意外情况在合同约定的报销范围内，按要求提交材料就能走流程申请。对预算有限、刚买车手头紧的新手司机，或是日常只开代步车、开得不多的朋友来说，这个价位的车意外险够用，也能帮你兜底常见的意外开支，性价比不错。不过买的时候一定看好条款，挑符合自己需求的，别光看价格就下单，这样才能真的买对保障，开车出门也更安心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。