驾乘人员补充意外险是什么

引言

你平时开车或搭车出门，有没有担心过万一遇上意外，现有的保障够不够用？你会不会好奇，除了车险，还有什么专门给车里驾乘人员添保障的险种？接下来我们就来好好聊聊这个问题，把大家想知道的内容说清楚。

一. 这险种保啥内容

只要你坐在投保车辆里，不管是开车的司机，还是副驾、后排的乘客，都能保。只要是车辆行驶过程中、上下车过程中发生的意外受伤，都在保障范围内，不管是谁的责任，都能赔。

给你举个真实例子：家住县城的赵师傅，周末开自己家的小车拉着三个亲戚去邻市赶庙会，路上遇到一辆电动车横穿马路，赵师傅急踩刹车避让，车里的亲戚因为惯性磕碰，有人额头撞到前排座椅靠背上缝了五针，有人胳膊被扶手蹭出骨裂，原本赵师傅觉得自己好心拉人，出了事自己总得掏点医药费兜底，结果想起自己买了驾乘人员补充意外险，联系保险公司之后，两千多的缝合费、四千多的骨裂治疗费，都按约定给报了，没让赵师傅掏额外的钱，也没伤亲戚之间的和气。

它和我们买车必须交的车险不一样，车险的三者险是赔给事故里对方的人和车，车损险是修自己的车，座位险保额一般不高，而这个险种就是专门给车上每一个人的人身意外做补充，直接赔给受伤的驾乘人员本人或者家属，覆盖因为意外导致的医疗费用，部分还包含意外身故、残疾责任。

它不绑定固定车辆的情况也有，部分产品你买了之后，只要你是合法开车或者坐指定类型的车，都能保，适合经常开不同家用车、偶尔开公司车出门的人，比如小王刚工作，单位配了公务车给他跑业务，他自己买一份按人算的驾乘人员补充意外险，不管开哪辆车出门，都有保障兜底。

还有要提醒你，它只保人的人身伤害相关费用，不管车辆损坏、不管行李物品丢了坏了，也不是所有意外都赔，酒驾、无证驾驶这种违法情况，都不在保障范围内，买之前要看清楚这些不保的内容，别等出事了才发现不对。如果是经常开车拉家人朋友出门，不管你开的是自己的车还是偶尔开别人的车，都得提前把这块保障配齐，别等到出事了才想起补。

二. 不同人群怎么选

经常开网约车、顺风车接单的从业者，优先选保障驾驶位的高额版本。这类人群每天在路上的时间比普通车主长很多，遇到意外的概率更高，把高保额放到自己身上，万一出事能覆盖康复期的收入损失和大额医药费，给自己和家人留好兜底的保障。比如做顺风车接单的赵师傅，今年四十出头，上有老人要养下有孩子读大学，就专门给自己的驾驶位加了五十万保额，每个月也就花几块钱，负担很小，但保障够扎实。

只开车自己上下班、很少载家人朋友的单身年轻车主，选只保驾驶位的基础版本就行。刚工作没几年，手头积蓄不多，平时车里基本只有自己，不用花多余的钱买全车座位的保障，只给最常坐车的自己配齐就够。这类版本价格很低，一年保费也就几十块，不会给月度开支添负担，还能补上基础保障缺口。刚毕业两年在私企做行政的小周，就是这种情况，他每天自己开车通勤，很少拉朋友，就只买了驾驶位的保障，一年花六十多块，比买全车的省了一半多，完全够用。

家里有车、周末经常带老人孩子全家出行的车主，直接按全车座位买，每个座位配中等额度就行。一家人出门，不管坐前排还是后排，都有保障，万一遇到意外，不管是谁受伤都能赔医药费，不用自己掏额外的钱，也能减少家庭的经济压力。家住县城的张姐，每个月都要开车带公婆和孩子去市区医院做复查，还有节假日全家一起自驾出游，她给五个座位每个都配了二十万保额，一年也就一百多块钱，不管谁坐车都踏实，不用担心里程远出点事没钱治。

经常搭同事顺风车、坐朋友车上下班的乘客，自己单独买一份随人走的驾乘补充意外险。很多人觉得坐别人的车，有车主的保险就行，但其实车主买的驾乘险是保车的，换成别的车就不一定能覆盖，自己买一份随人走的，不管坐谁的车、打网约车都能保，更稳妥。刚入职场的小吴，每天搭同小区同事的车上班，她自己买了一份十万保额的随人走驾乘补充意外险，一年才三十多块，就算换车坐也不影响保障，给自己多添一层防护，不用万一出事给别人添负担。

年纪偏大、已经有基础意外险的车主，可以根据自己的剩余预算调整保额。如果本身已经买了覆盖日常意外的人身意外险，可以少买一点额度，只做补充就行，不用重复花太多钱；如果还没有其他意外保障，就适当把额度拉高一点，毕竟开车出门的风险比在家高，多补一点保障更安心。今年五十多岁的老陈，已经买了一份人身意外险，他就只给自己的驾驶位买了十万额度的补充，一年花三十多块，补上车上出行的缺口，不多花钱还能把保障补全。

三. 赔付流程怎么走

第一步一定是先做两件事，第一保证车上人员安全转移到路边护栏外，第二立刻拨打交警电话开责任认定书，不管谁主责谁次责，这份认定书都是赔付的核心依据之一，千万别想着私了就不走这个流程，私了没有官方定责单据，后续申请赔付很容易卡流程。

留好所有就医相关的单据，挂号费发票、门诊病历、住院小结、检查报告单、药费缴费清单，每一样都整理好，别弄丢也别揉皱。哪怕是一块钱的停车小票，只要是因为这次事故产生的合理支出，都可以一并附上，给理赔审核做参考。我身边就有真实案例，去年小张开车载着亲戚出门，转弯的时候和其他车擦撞，亲戚肋骨轻微骨裂住了十天院，小张当时把所有缴费单据都按照时间顺序理好，拍照存了电子档，纸质档装进文件袋，后面申请赔付的时候，三天就走完了初审，比那些丢了单据还要补开证明的人快了整整十多天。

整理好资料之后，直接找承保的保险公司申请，不管是官方线上小程序、线下营业网点，还是找当初帮你投保的业务员，都可以提交申请。如果走线上申请，一定要把每张单据都拍清晰，边缘对齐，别反光糊字，不然保险公司还要打回来让你重新上传，耽误时间。如果走线下，直接把纸质资料交给工作人员，对方会当场帮你核对缺不缺材料，有问题立刻就能补，适合不太会用智能手机的中老年朋友。

保险公司收到申请之后会做审核，这个阶段如果保险公司联系你补充信息，一定要积极配合，别拖着不回复。比如需要确认受伤的是不是投保时登记的驾乘人员，需要你提供身份证核对，你当天就把照片发过去，审核速度自然就快。还是刚才小张的例子，当时保险公司需要确认伤者确实是当时乘车的亲戚，小张当天就把亲戚的身份证照片和当时交警记录的乘车人信息一起发过去了，没耽误一天工夫，不到一周理赔款就打过来了，刚好够付亲戚的住院费，一点没耽误后续治疗用药。

审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行账户里，你只需要留意银行卡到账提醒就可以。如果是小的受伤医疗费用赔付，一般几个工作日就能到账，如果是涉及更严重的情况，会按照对应的条款约定额度一次性赔付到位，整个流程不需要你反复跑网点，大部分环节线上就能完成，只要你按步骤留好材料配合审核，不会有太多麻烦。

图片来源：unsplash

四. 避坑注意哪些点

别光盯着低价买，很多人逛购物平台的时候，总爱挑价格最低的那一款下手，买这个险种也一样，很容易踩低价坑。之前有一位车主刘师傅，图十块钱的低价买了一份，真出了车祸擦伤住院，申请理赔才发现，这份保单只保驾乘人员自己全责的事故，对方责任的情况一概不赔，最后只能自己掏几千块医药费。听我一句劝，买之前先看清楚保障范围，别只比价格，便宜没对应保障，等于白买。

一定要仔细读免责条款，很多人买完保险直接把保单扔一边，从来不会看免责内容，出事之后才发现自己碰上了不赔的情况。比如说很多这类险种，都把无证驾驶、酒驾这类违法驾驶行为列在免责里，还有的会把驾乘人员在车下活动的时候受伤，也列进不赔范围。之前有个司机下车检查轮胎，被后方车辆剐蹭受伤，拿着这份保单去理赔，才发现免责条款写了车下受伤不赔，最后没拿到一分钱赔偿。买的时候花五分钟扫一眼免责，比出事之后再后悔有用多了。

健康告知要如实填，别抱着侥幸心理隐瞒病情。这个险种对健康要求不高，但也有基础的健康告知，比如说部分产品要求被保人不能有严重的肢体残疾、严重心脑血管疾病。之前有一位本身已经偏瘫的陈先生，买的时候没说自己的身体情况，后来乘车的时候旧病加重突发意外，申请理赔被保险公司拒了，因为他隐瞒了既往症。只要问到的，就如实说，没问到的不用说，别给自己找理赔麻烦。

别错买成跟车不跟人的，分清楚两种保障形式再下手。一种是跟车不跟人，就是不管是谁坐你的车，出了事都能保，适合经常载亲戚朋友出门的车主；另一种是跟人不跟车，就是不管你坐哪辆车，不管是自己开还是坐别人车，出了事都能保，适合经常搭顺风车、坐朋友车出门的上班族。之前有一位经常出差搭同事车的小吴，错买了跟车不跟人的，买的是自己家车的保障，坐同事车出了事，压根不能赔，白交了保费。你要是经常开自己车出门载外人，就选跟车的；要是你自己不开车，天天坐别人车，就选跟人的，选对了才有用。

一定要从正规渠道购买，买完记得保存好保单。别随便找陌生的个人中介买，也别点陌生人发的陌生购买链接，很容易买到假保单。买完之后，不管是电子保单还是纸质保单，都存好，电子保单可以存在手机云端或者邮箱里，纸质保单放好，别弄丢了。理赔的时候要出示保单，找不到的话会耽误理赔进度。

结语

简单说，驾乘人员补充意外险就是专门给开车、坐车的人补充保障的一款意外险，主要就是出意外后赔车上人员的医疗等费用，不用等车险定责就能赔，能帮车主减少纠纷，也能给乘车人多添一份保障。经济条件一般优先给司机买，常拉着家人朋友出门或是做网约车，就把所有座位都配上，选正规渠道、看清条款，根据自己的需求选就行，能给出行多添一份踏实。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。