意外险有什么条件 意外险想要取消怎么办理

引言

有没有朋友想买意外险，却不知道自己能不能买？要是买了之后又不想续了，该怎么取消呢？今天咱们就把这两个大家常问的问题说清楚。

一. 谁有资格买这个险

我先给你说年龄要求这块儿，大部分意外险都把投保年龄限制在出生满30天到65周岁之间，少数产品能放宽到80周岁，针对不同年龄层也会有不同的要求。比如你想给刚满月的宝宝买，只要出生满30天、身体发育符合常规标准就能投，不会卡健康条件；如果你已经七十岁了，普通的综合意外险基本买不了，只能找专门针对老年群体开发的意外险，这类产品门槛低很多，年龄卡的没那么严。

再说说职业要求，这块儿是意外险投保最核心的门槛，跟年龄比起来，职业要求卡得更严。不同意外险对职业分类都有明确要求，一般一到三类职业都能随便买，比如你是办公室坐班的文员、学校里上课的老师、小区里开便利店的老板，这些都属于低风险职业，投保完全没问题。如果你从事四类及以上的职业，就是风险偏高的，比如装修工人、物流配送骑手这类，普通意外险会直接拒保，你得买专门针对这类职业的意外险，不能随便乱投，不然出事了会赔不到钱，白花保费。

接下来聊健康条件，意外险对健康要求其实很低，不像医疗险重疾险卡得那么死，大部分产品只要你能正常生活、正常工作就能买，哪怕你有高血压、糖尿病这类慢性病，也不会影响投保。不过有少数高额意外险会要求你不能有重大疾病，也不能已经瘫痪或者在住院，只要你满足这些基础条件就能过，不会像其他险种一样要求你体检，也不用你把过往病史全列出来，很宽松。

如果你已经买过好几份意外险，还能不能再买？其实大部分意外险不限制投保份数，只要你预算够，年龄职业都符合，买个两三份也没问题，出事了多份都能赔，不过也有少数产品会限制最多买两份，你看投保须知的时候注意看这条就行，别白忙活买多了没用。

还有特殊情况要提醒你，如果是给未成年人或者没有民事行为能力的人买，得由法定监护人来投，你不能自己帮陌生人投，也不能没经过监护人同意就直接买，这份投保合同才会有效。如果是你自己给自己买，只要你是完全民事行为能力人，年龄职业健康都符合要求，直接线上填信息就能投，十分钟就能搞定。

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二. 钱花哪儿去了呢

意外险的保费差别很大，不是所有人都花一样的钱，核心影响因素第一个就是职业类别。你要是坐办公室做行政、做文案，属于低风险职业，一百块就能买到几十万的意外保额，性价比很高；如果你是装修工人、外卖骑手这类风险更高一点的职业，保费会比低风险职业高一些，可千万别为了省钱瞒报职业，不然出事之后容易赔不到，白花了钱还耽误事。

第二个影响因素是你选的保障额度，额度选得越高，保费也就越贵，但是不是选越高越好？得结合你自己的情况来。刚毕业参加工作的年轻人，每个月工资不算多，生活费房租占了不少，选个二三十万保额就够，一年保费也就大几十到一百多，负担很小，不会占用太多生活费；要是你是家里的主要收入来源，上有老下有小，还有房贷要还，可以选五六十万保额，一年也就两三百块，也不会有太大压力。

不同年龄阶段的人群，保费也不一样，学生群体买意外险很便宜，中小学生买一年的校园意外险，只要几十块就能覆盖一整年的意外受伤、意外门诊报销，家长给孩子买的时候不用乱选高额度，符合学校要求再加一点额外的门诊额度就够，不用多花冤枉钱。退休之后的老人，因为意外摔倒的概率更高，保费会比年轻人稍微贵一点，六十多岁的老人买，一百万保额一年也就四五百，大部分家庭都能承担，别听推销瞎买贵的，选合适的额度就好。

有没有额外附加责任，也会影响保费多少。很多意外险可以附加意外住院津贴、公共交通额外保障、猝死保障这些内容，你加上之后保费会涨一点点，但保障也更全。比如你经常坐高铁、大巴出差，加个公共交通额外保障，多花几十块，就能多出几十万的额外赔付，挺划算；如果你平时几乎不出远门，只上下班走路开车，不加也没关系，省下这部分钱就行。

最后给大家说一个实用的建议，买意外险不要追求贵的就对，先算清楚自己的实际需求，再挑保费。你算下来，一年花一两百块就能满足你的保障需求，就没必要花上千块买捆绑了很多没用责任的产品，把钱花在实打实的保障上，别给多余的附加服务买单，才是划算的买法。

三. 出事后怎么拿补偿

第一时间给保险公司或者你的销售顾问打电话报案，别拖着。很多意外险都要求出事之后一定时间内报案，拖得太晚，保险公司可能没法核实事故细节，会影响你拿补偿，所以出事之后处理完伤情，先把报案这件事办妥。

留好所有相关的纸质和电子凭证，别乱扔。需要准备的东西包括：你本人的身份证、银行卡，医院开的诊断证明、费用发票、费用清单，如果是意外导致需要门诊或者住院治疗，把每次的门诊病历、出院小结也都整理好。如果是涉及交通出行相关意外，还要准备好交警开的相关证明；如果是在工作期间出意外，也可以准备好单位开的意外事故说明，这些材料能帮保险公司更快核实情况。

按保险公司要求提交材料，现在有不少渠道可以选。你可以找线下门店现场交，也可以用保险公司的官方公众号、官方APP线上上传材料，不管选哪种渠道，都要确认保险公司收到了材料，别交完就不管了，可以主动问问工作人员有没有缺材料，及时补全不耽误流程。

等着保险公司核赔就行，核实过程中如果保险公司需要补充信息或者重新核查，积极配合就行，只要你的事故符合合同里的约定，符合赔付要求，补偿会按约定打到你预留的银行卡里。

拿我身边朋友小张的经历来说，他下班路上被电动车剐蹭，小腿缝了五针，处理完伤口当天就给保险公司报了案，之后把医院开的所有材料都整理好，线上上传之后，五天就拿到了治疗费用的补偿，整个过程没走弯路，就是因为他记着及时报案、整理好材料，完全不用额外折腾。如果出事之后不注意留材料，弄丢了发票或者诊断证明，还要跑去医院补开，白白耽误时间，所以每一步都上点心就没问题。

四. 后悔了如何办退单

先给大家说最基础的操作，不管你是在线下代理人手里买的，还是在支付宝、微信这类线上平台买的，找对对应渠道就能办。线下买的直接联系当初帮你投保的代理人，说清楚自己要退保就行；线上买的直接打开买意外险的平台，找到我的保单页面，选中要退的那份意外险，直接点退保按钮跟着提示走，一般三五分钟就能搞定。

别忘了有犹豫期这个事儿！大部分长期意外险都有10到20天的犹豫期，就是你签完合同拿到保单之后，给你留的反悔时间，这个时间段里你要是后悔了，直接申请退，一分钱都不会扣你，交多少退多少。比如你刚买完一份一年期以上的意外险，转头发现保障内容和你需求不匹配，赶在犹豫期里退，完全没有损失，大胆去申请就行。

要是过了犹豫期才想退，那你得提前算好损失。过了犹豫期退保，保险公司只会退你保单的现金价值，不是你交了多少退多少，一般刚买没几个月就退，能退回来的钱会比你交的少不少。举个例子，你买了一份交十年保三十年的长期意外险，每年交三百块，刚交了一年就退，现金价值可能只有几十块，这部分损失得你自己承担，所以一定要想清楚再操作，别脑子一热退了之后又后悔。

还有一种情况，你买的是一年期的短期意外险，这种一般不需要主动办退保，只要你关掉自动续费，等到期之后它自然就失效了，不会再扣你钱。要是你刚买没几天，还没到生效日想退，直接申请全额退款就行，大部分短期意外险没生效退都不会收手续费，生效之后再退的话，会扣除你已经保障天数对应的保费，把剩下的钱退给你。

最后给大家提两个操作提醒，第一，退之前先想好自己要不要换其他意外险，别把旧的退了，新的还没买，中间留出空窗期，真出事了没保障就麻烦了；第二，退保申请提交之后，记得盯着点账户，一般三到七个工作日钱就能到账，超过十天没到账，赶紧打电话找保险公司客服问情况，别傻傻等着。如果你是被代理人忽悠买错了，带着证据去找保险公司投诉，符合情况的也能帮你特殊处理，不用自己吃哑巴亏。

五. 真实案例避坑记

家住北京的张阿姨今年56岁，日常就爱下楼跳广场舞，偶尔跟着小区团去近郊徒步。听邻居说意外险实用，她自己找了网上的投保链接随手就买了，也没仔细看职业和年龄要求。结果上个月在徒步过程中踩滑崴了脚，打了石膏花了小三千，申请理赔的时候才发现，这款产品默认投保年龄上限刚好是55岁，张阿姨超龄投保，保险公司没法赔付，最后只给退了当年交的保费，医药费一分都没报，别提多闹心了。这里给大家提个醒：投保的时候一定要先核对自己的年龄是不是符合要求，别光听别人说好就乱买，年龄不对买了也是白花钱。

家住深圳的小杨是个室内装修工人，平时干的都是爬高贴瓷砖的活。为了省点钱，他找了一款保费特别低的意外险直接投保，投保的时候填的职业是“行政办公人员”，想蒙混过关。结果去年夏天他在作业的时候不小心从脚手架上滑下来蹭伤了胳膊，缝了六针花了两千多，申请理赔的时候保险公司查出来他实际职业和申报不符，直接拒赔了。这里给大家划重点：意外险的承保要求和职业类别直接挂钩，不同职业风险不一样，保费也不一样，千万别隐瞒自己的真实职业，不然出事了拿不到赔偿，之前交的保费也打了水漂。

刚参加工作的小陈，在公司附近的健身房办了卡，平时喜欢玩攀岩。上个月他报了一个周边的攀岩体验活动，攀岩的时候不小心擦伤了膝盖，花了一千多医药费，找保险公司理赔被拒了。原来他买的意外险条款里明确把“非职业攀岩”这类高风险运动列在了免责范围里，小陈没仔细看免责条款，以为只要意外受伤都能赔，结果吃了大亏。建议大家：投保前一定要抽十分钟看看免责条款，把不保的内容记清楚，如果平时喜欢玩这类运动，就选包含对应责任的产品，别买完就把条款扔一边不管。

刚当爸爸的李先生，上个月整理手机账单的时候，发现自己两年前随手买的一份一年期意外险早就没用了，他想退掉这款意外险省点钱，结果找了半天找不到退单入口，打客服电话才知道，这款是自动续保的一年期产品，如果不主动申请取消，每个月都会自动从绑定的银行卡里扣钱，他白白多交了快一千块的保费。给大家提个醒：如果你买的是自动续保的产品，确定不需要之后，一定要第一时间申请取消续保，并且解绑自动扣款的银行卡，不然很容易被扣冤枉钱。

刚上大学的小周，想给自己买一份意外险当保障，他预算有限，只买了10万的意外身故伤残责任，没买意外医疗责任。上个月他骑车和人碰了，摔破了下巴缝针花了两千多，结果发现自己买的意外险只保身故伤残，普通的意外受伤门诊住院根本不赔，最后只能自己掏钱付医药费。建议大家：买意外险的时候，一定要根据自己的需求配全责任，如果是日常出行、生活用，意外医疗责任是刚需，别只盯着身故保额买，缺了常用的责任，真出事了帮不上忙。

结语

总结下来给大家说清楚哈：咱们买意外险，首先看自己年龄和职业是不是符合要求，一般身体健康符合投保要求就能买，不同年龄、职业、经济条件的朋友，选对应的额度就行，刚上班预算不多先买基础额度，经常出差的选高点额度；真要是买完后悔了，也能办理取消，在犹豫期内找保险公司办理，基本能拿回全部保费，过了犹豫期再办取消，会扣掉一部分费用，剩余的会退给你。操作的时候直接找投保平台或者保险公司客服，按照指引走流程就行，不用太麻烦。

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