骑车摔倒了意外险赔吗 意外险为什么车祸不理赔

引言

你骑车摔了花了不少钱，想着找买好的意外险报，结果心里直打鼓：这到底能不能赔？遇上车祸情况，为啥有的意外险偏偏说不赔？今天咱们就把这两个大伙都关心的问题掰扯清楚。

骑行跌倒算不算意外

先给你说准结论：绝大多数符合要求的骑车摔倒，都能赔，没你想的那么多弯弯绕。

我拿真实发生的案例给你说清楚，去年夏天我家楼下卖卤味的陈叔，晚饭后骑普通的脚踏车出门遛弯，路过小区门口刚修过的路口，压到没铺平的碎石子一下子滑倒，膝盖磕破缝了八针，连拍片带换药前前后后花了七千多。陈叔半年前刚给自己买了一份普通意外险，抱着试试的心态提交了理赔申请，不到一周，减去社保报销和免赔额之后，剩下的符合要求的医药费就全报下来了，帮陈叔省了不少钱。

哪些情况肯定算，能顺利拿到理赔？只要你是骑合格的非机动车，遵守交通规则，摔倒不是因为你故意作妖，也不是因为本身的疾病突然发作，比如你骑车的时候突然心梗发作栽倒，那这种就不算意外摔倒，这种不赔，其余正常摔了碰了，都在保障范围里，不管你是骑共享单车上班，还是骑山地车周末休闲游，只要不是条款里列出来的免责项目，都能申请理赔。

那哪些骑车摔倒意外险不赔？这里给你直接列出来，你记好就行。第一，你骑的是不符合规定的车辆，比如没上牌的超标电动摩托车，或者你本身没有对应的驾驶资质，这种摔了不赔。第二，你是去参加专业骑行比赛，或者去玩山地速降这类高强度骑行运动，普通意外险一般把这类专业运动列在免责里，摔了不赔，要额外买专门的运动意外险才行。第三，你是因为违反交通规则摔的，比如闯红灯被别的车刮倒，这种会不会不赔？其实多数普通意外险不卡这个，只要你不是故意骗保，还是会正常赔，但如果你是故意碰瓷摔的，那肯定不赔，还会被追究责任。

给你说两个实用建议，你下次碰到摔倒理赔直接用。第一，摔了之后先去正规医院治疗，保留好所有的票据、检查报告、病历，别随手丢了，这些都是理赔必须的材料。第二，投保的时候看清楚免责条款，如果你平时经常骑电动车通勤，或者偶尔会去玩专业骑行，提前对应选好附加责任，别等到出险了才发现自己买的保障不对。比如经常骑超标电摩出行，就得对应买能覆盖这类车型的意外险，别抱着侥幸心理买普通款，不然真出事只能吃亏。

开车撞车为何被拒赔

很多朋友遇过这种情况：开车撞车受伤了，找普通意外险理赔却被拒，一脸懵说不清楚为啥，其实多数拒赔都落在条款约定上，咱们直接说常见情况。

第一种情况是，你买的普通意外险没包含驾乘责任，它只保障日常步行、骑车等出行意外，开车乘车这类事故不在它的保障范围内。不少朋友买意外险的时候只看保额，不留意条款里的责任范围，稀里糊涂就买了，真出事才发现自己想要的保障根本没包含进去。就拿小区的李哥来说，他去年买了一份普通意外险，出门办事和对面来车剐蹭，自己胳膊骨折花了一万多医药费，申请理赔才知道，这份意外险只保日常走路骑车摔碰，开车的意外责任没加进去，自然就没法赔。

第二种情况是，你本身违反了交通规则或者相关规定，条款里明确把这些情况列进了免责清单里，赔不了。比如说你无证驾驶、酒驾醉驾，开的是没有合法牌照的车，这些情况合同直接写了免责，保险公司肯定不会理赔。前阵子有个车友老周，喝了点酒开摩托车回家，路上撞到路边石墩受伤，本来他以为自己买了意外险就能赔，结果保险公司拿出条款，酒驾属于明确约定的免责项，直接拒赔，这笔医药费只能自己掏。

第三种情况是，这场车祸的全责方已经给你赔完了医药费，如果买的意外险是报销型的，也不会重复赔付，很多朋友不知道报销型保险是实报实销的，以为自己买了保险就能再拿一份钱，这其实是误解。比如说你坐同事的车出车祸，同事全责，同事已经把你的医药费全付了，那你的报销型意外险就不会再给你赔钱了；但如果你受伤留下了符合约定的伤残，那意外险还是会按伤残等级给你赔伤残保险金，这部分是可以叠加拿的。

给你几个直接能用的建议，如果平时经常开车，不管是开自己的车还是开公司的车，一定要额外附加驾乘相关的意外险责任，或者单独买对应的保障。买的时候直接翻条款，先找责任范围那栏，确认开车乘车出意外在保障里，再找免责条款，一条一条过一遍，看看哪些情况不赔，心里有数再掏钱。如果你的经济条件允许，除了意外险，也可以搭配对应的车险驾乘人员保障，双份保障更踏实。

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几类人群怎么配方案

第一类是每天骑车通勤的年轻人，大部分这类人收入不算高，还得承担房租、日常开销，预算有限。你要是天天骑电动车、共享单车上下班，可以直接选短期一年期消费型意外险，不用选太长缴费期，按年交保费就行，一年费用不高，对钱包友好。重点把意外医疗额度拉高，额外加上非机动车意外责任，这样要是日常骑车摔倒磕伤、碰掉牙齿、骨折需要就医，门诊和住院费用都能报销。别光盯着身故伤残额度，对咱们通勤年轻人来说，意外医疗用到的概率比身故伤残高多了，优先把报销这块做足。要是你平时骑电动车还经常载人，一定要看条款里有没有包含搭乘责任，别买了之后出事才发现责任不在保障里。

第二类是退休在家经常骑行买菜、遛弯的中老年人，中老年人骨头脆，摔倒很容易骨折，很多人本身有基础疾病，买意外险对健康要求低，大部分意外险不需要严格健康告知，只要能正常出门活动就能买。中老年人买意外险，重点选包含骨折津贴、关节脱位保障的产品，要是摔倒需要卧床休养，津贴能补上一部分护工费用，减轻子女的负担。意外医疗报销要选覆盖社保外自费药的，毕竟很多进口接骨材料、外用固定支具都是自费的，有了这个保障能省不少钱。预算够的话，额外加上意外住院津贴，每天给的钱不多，积少成多也能覆盖住院期间的伙食费、交通费开支。

第三类是喜欢周末骑山地车、长途骑行的户外爱好者，这类运动本身有一定风险，很多普通意外险会把这类高风险骑行列入免责条款。你要是经常玩这类骑行，就得选包含业余户外骑行责任的意外险，别抱着侥幸心理买普通意外险，不然出事之后肯定会被拒赔。要是你经常跟着骑行团跨省长途骑行，最好选保障地域覆盖全国的，额度选中等就行，不用追求过高额度，重点把意外医疗和紧急救援责任加上，万一在偏远地方摔倒受伤，紧急救援能帮你快速转移到医院，这笔救援费也能走保险报销，不用自己掏大几千。

第四类是经常开车、搭车出行的上班族，很多人觉得自己买了意外险，出车祸肯定能赔，其实很多普通意外险不包含驾乘责任。你要是每天开车上下班，或者经常搭同事朋友的车出门，得在意外险基础上附加驾乘意外伤害责任，不然真出了车祸，涉及自身医疗费用的时候，普通意外险可能不赔。如果是车主，预算够的话可以把驾乘额度拉高一点，要是经常搭车，只需要附加乘客责任就行，保费不会增加太多，还能补上保障缺口。

第五类是家里未成年的学生儿童，很多孩子周末会跟着同学骑车出去玩，家长可以给孩子买一份带骑行责任的少儿意外险，额度不用买太高，符合银保监会对未成年人身故保额的要求就行，重点也是做足意外医疗。孩子活泼好动，摔倒擦伤、骨折都是常事，意外医疗覆盖门诊责任，哪怕只是几百块的门诊清创费用，也能申请报销，能帮家里省不少开支。家长买的时候注意，不要给孩子买长期返还型意外险，这类产品保费高，保障反而不全，对孩子来说，一年期消费型的完全够用。

挑选产品注意啥要点

先给你说第一个要盯紧的点：意外医疗的报销范围。别光看宣传说能报多少，一定要确认能不能报自费药、自费项目。就拿我邻居上次骑车摔碎髌骨来说，手术用了进口钢板，花了两万多的自费项目，他一开始买的意外险只报社保内用药，这部分一分都没报，自己掏了不少钱，后来换了一款能报自费药的才解决问题。不管你是哪个年龄层，骑车、走路都容易摔，摔了之后很可能用到进口耗材或者自费药，这一项一定要确认清楚，别偷懒跳过。

第二个重点，看意外医疗的免赔额和报销比例。不少产品宣传说能报几万，结果设置了好几百的免赔额，低于免赔额的部分不给报，报销比例还只给八成，算下来自己要掏的钱也不少。预算够的话，尽量选免赔额低，甚至0免赔，报销比例在九成以上的产品，别看这点差好像不多，真出事理赔的时候能差出几千块，这笔钱省下来不好吗？要是你预算实在有限，选一两百免赔额、报销比例八成以上的也够用，别选免赔额超过五百的，门槛太高了。

第三个要注意：免责条款里列的内容一定要一条一条看。不少朋友买意外险的时候只看保什么，不看不保什么，真出事了才发现自己的情况刚好在免责里。比如咱们刚才说的车祸情况，要是你是从事网约车营运，自己开网约车出了车祸，普通意外险都会把营运车辆的意外列进免责，不给理赔，你要是跑营运就得买对应的营运车辆意外险。还有像酒驾、无证驾驶，违反交通法规的情况，所有意外险都免责，这个一定要提前记清楚。另外还有一些高风险运动，比如你平时喜欢骑专业山地车去越野，不少普通意外险也会把这类高风险运动列进免责，真摔了也不赔，要是你有这类爱好，得选包含高风险运动的产品。

第四个要点，关于缴费方式和生效时间。意外险大多有一年期和长期两种，一年期的价格便宜，每年几百块就能买到不错的额度，适合绝大多数普通人，尤其是刚工作没多少积蓄的年轻人，每年缴费压力小，还能每年换更好的产品。长期意外险价格偏高，适合不想每年续费、担心停售没法买的朋友，不过长期意外险一般缴费期要十几年，大家根据自己的习惯选就行。另外所有意外险都有等待期，一般短期意外险等待期也就三天到七天，长期意外险可能会有几十天，一定要等等待期过了之后保障才正式生效，买的时候问清楚生效时间，别刚买完就出事，刚好卡在等待期里拿不到赔偿。

第五点，选购买渠道的时候结合自己的需求来。线上买操作方便，价格也更透明，你可以自己对比不同产品的条款，慢慢挑，适合平时会用手机操作、自己能看懂条款的朋友，不管是年轻人还是会用智能手机的老人都可以选。线下买可以找业务员面对面讲清楚条款，有啥问题当场就能问，适合看不懂条款、想要有人帮忙办理理赔的朋友。不管选哪个渠道，都要选正规持牌机构的产品，别找没资质的小平台买，买完之后也要把电子保单或者纸质保单存好，确认承保公司是正规的就可以。最后再提醒一句，别光听业务员说什么“大额赔付”“全面保障”，一定要自己把关键条款翻一遍，尤其是刚才说的报销范围、免责部分，确认没问题再下单。

结语

看到这儿你也能明白，骑车摔倒大多能赔，但要看你买的意外险保障范围合不合约定，如果是违规骑行、违法驾车这类免责情况，肯定就赔不了，普通意外险也不保障常规的驾乘车祸风险，得搭配对应附加责任才行。买之前别嫌麻烦，多翻一遍免责条款，挑的时候对应自己日常出行需求，这样真出事了才能顺顺利利拿到赔付，真正给出行加好保障。

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