醉酒车祸意外险赔吗 驾车死亡意外险赔吗

引言

你有没有过喝了点小酒侥幸开车出门，事后后怕会不会出事、出事了意外险能不能赔？担心自己日常开车出行，万一出了意外走了，家里人拿不到意外险理赔？今天咱们就把这两个大家常问的问题说清楚。

一. 醉酒驾驶出险赔不赔

我直接说哈，目前国内绝大多数意外险的条款里，都把醉酒驾驶列入了责任免除范围，直白点说就是不赔。

你可别觉得这是保险公司抠门，换个角度想，醉酒驾驶本身就是违法行为，保险公司本来就不会为违法行为承保，这是行业里的通用规则。要是你喝了酒开车出事，不管是撞了自己还是撞了别人，意外险这块肯定是拿不到赔偿的。

那有人可能会问了，我不是开我自己的车，我坐朋友开的车，朋友醉酒开车出了车祸，我自己受伤了，我的意外险赔不赔？这种情况是不一样的哦，你本身没有醉酒驾驶的行为，错在开车的朋友，这种情况符合意外险赔付条件的话，是可以正常申请赔付的，别搞混了主体。

还有人钻牛角尖，说我只喝了一口啤酒，不算醉酒，出事赔不赔？这里判定赔不赔不是看你喝了多少，是看交警部门出具的交通事故认定报告，只要报告认定你的血液酒精含量达到了醉酒标准，不管你自己觉得头脑清不清醒，都符合条款里的免责约定，依旧不赔。

给大家提个可操作的小建议：不管你买没买意外险，喝完酒绝对不能碰方向盘，这不是赔不赔的事儿，是拿自己和别人的命开玩笑。如果你真的担心出行意外，喝完酒直接叫代驾、打网约车，花不了几十块钱，比啥都稳妥。要是你已经买了意外险，也抽两分钟翻一下手里的免责条款，把哪些不赔的情况记清楚，别稀里糊涂出事了才想起看条款，那时候啥都晚了。不同人情况不一样，要是你拿不准自己的情况能不能赔，可以直接打保险公司的客服电话问清楚，别自己瞎猜。

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二. 驾车死亡意外险如何赔

先直接说结论：合法合规的驾车行为导致的意外死亡，意外险是可以赔付的，不符合条款要求的情况就不能赔，咱们分情况说清楚。

如果你是持有合法驾照，驾驶的车辆符合准驾车型，没有违反道路交通安全法规的禁止性要求，驾车过程中遭遇了非本意的意外事故导致死亡，完全符合意外险的“外来、突发、非本意、非疾病”四大赔付条件，保险公司会按照你买的意外险保额来赔付身故金。举个简单的判断方法，只要你没有触碰条款里明确列出来的免责条款，就能正常申请理赔。

如果是违法违规的驾车行为，比如你无证驾驶、准驾车型不符驾驶，或者驾驶没有经过年检的不合格车辆，这些情况基本都会被列在意外险的免责条款里，这种情况导致的驾车死亡，保险公司不会赔付。这里要提醒大家，一定要定期给车辆做年检，开车务必带好对应准驾车型的驾照，别给自己留理赔隐患。

这里要区分一下，如果你是乘车时遭遇车祸死亡，不管你坐的是营运车还是私家车，只要驾驶员符合合规要求，意外险都会正常赔付，这个和你自己驾车的要求不一样，不用额外担心，只要买了意外险，乘车意外都在保障范围内。

申请赔付的时候，你要准备好这些材料：交警部门出具的事故责任认定书、死亡证明、销户证明、保单、受益人的身份材料，提交给保险公司之后，符合条件就会很快把身故金打到受益人的账户里。

给不同情况的朋友提对应的建议：刚工作没多少积蓄的年轻人，可以买一年期的综合意外险，价格便宜，每年只需要交几十上百元，就能拿到几十万的保额，覆盖驾车、乘车的意外风险完全够用；如果是经常开车出门跑业务的中年人，经济条件稳定，可以在买一年期意外险之外，额外搭配一份长期意外险，缴费方式可以选按月交或者按年交，压力更小，保障也更持久，不用担心忘续保有保障空档；如果家里有老人偶尔自己开车出门，只要老人持有合法驾照，也建议买一份一年期意外险，价格不高，给家人加一份保障，真出事了也能给子女留一笔钱帮着缓解压力。

三. 购买意外险的注意事项

第一，先看免责条款，把所有不赔的情况一条一条捋清楚，刚才我们聊的醉酒驾驶出事故不赔，绝大多数意外险都把违法驾驶类情况放进免责条款了，你买的时候一定要翻到免责那一页，确认清楚哪些情况不赔，别等出事了才发现自己踩了坑。如果你平时应酬多，经常需要喝酒，记得一定要约代驾，别抱着侥幸心理自己开车，不仅违法，出了事保险也不赔，别拿自己和家人的保障开玩笑。

第二，分清意外身故/伤残和意外医疗的保障额度，不同年龄不同需求，额度选得要合适。比如家里的经济支柱，上有老下有小，意外身故伤残的额度尽量往高了选，至少要覆盖未来5到10年的家庭支出，还有房贷车贷这类负债；如果是退休后的长辈，或者还在上学的孩子，意外身故额度不用买太高，重点把意外医疗的额度提上去，平时磕磕碰碰、猫抓狗咬去医院看病，意外医疗能报销，实用性更强。

第三，注意意外医疗的报销限制，有些意外险只报医保范围内的用药和治疗项目，有些能报医保外自费项目，后者实用性会高不少，如果你平时看病想要用好一点的自费药，优先选能报自费项目的产品。另外还要注意免赔额，免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏钱的部分，免赔额越低，你能拿到的报销就越多，给老人孩子买的时候，尽量选零免赔或者低免赔的产品，报销更划算。

第四，别轻信一些宣传里的“全场景保障”，很多意外险会把一些普通意外不覆盖的情况拿来当噱头，比如你要开车出行，要确认普通意外险是否覆盖驾乘意外，有些产品会把营运车辆驾驶单独列出来，如果你是开网约车这类营运车的，要买专门针对营运驾驶的意外险，别买成普通私家车驾乘的，不然出了事可能赔不了。

第五，结合自己的经济情况选缴费方式，意外险一般一年一买，价格不算贵，大部分一年也就几百块，对经济压力很小，不用纠结太长的缴费期，一年一买还能每年调整保障内容，适配自己当下的情况，刚工作没多少积蓄的年轻人，可以先买一份一年期的高额度意外险，先把保障做足，等之后收入涨了，再根据需求调整就好。如果是年纪大、觉得每年买麻烦的，也可以选长期的，但要注意看清楚长期意外险的保障内容，别花了更多钱，保障还没一年期的全。

四. 案例分享：小李的意外险经历

小李今年28岁，在一线城市做行政工作，每个月到手工资六千多，刚参加工作没几年，手头积蓄不多，之前听朋友说意外险便宜又实用，就跟着买了一份，当时也没仔细看条款。

去年过年放假，小李回老家参加同学聚会，好几年没见的老同学凑在一起，免不了要喝酒，小李架不住大家劝，喝了三两白酒，散场的时候觉得自己脑子还清醒，家距离饭店也就两三公里，就抱着侥幸心理自己开车往家走，没料到拐弯的时候没看清路边的行人，撞上了护栏还刮到了路人，小李自己也受了重伤，住了半个多月院，花了八万多医药费。

出院之后，小李想起自己买过意外险，就拿着资料去找保险公司申请理赔，结果保险公司调出条款一看，明确写了免责条款里包含酒后驾驶，直接拒赔了。小李这才后悔，当初买保险的时候只想着抄作业，连免责条款都没看，这下只能自己承担所有医药费，本来就不厚的积蓄一下花出去大半。

后来小李养好伤，重新规划自己的保险配置，这次他吸取了之前的教训，先看自己的需求：平时上下班要开半小时车，周末偶尔跟朋友出去玩，最需要的就是覆盖意外身故、意外医疗的保障，而且他收入不高，只选了百元价位一年期的意外险，缴费简单，每年交一次就行，不用占用太多预算。

这次买的时候，小李特意翻完了所有免责条款，确认条款里明确说了，合法合规驾驶情况下驾车出险，符合赔付条件的都能赔，同时把酒驾、无证驾驶这些免责情形都标记出来，记在了手机备忘录里，之后不管什么情况，再也不酒后开车了。重新配置完意外险，小李也摸清楚了门道，给同样刚工作的表弟提建议：预算有限就选一年期意外险，价格低保障全，适合年轻上班族；如果是中年有家室，可以搭配长期意外险，补充更高的身故保额；要是平时身体不太好，选意外医疗报销比例高、免赔额低的产品就行，别花冤枉钱买不需要的责任。小李说，经过上次那件事才明白，买意外险不是买完就万事大吉，先看清什么不赔、什么赔，自己守住规则，才能真的拿到保障。

结语

总结一下哦，如果你是醉酒驾驶出了车祸，不管结果严不严重，意外险都是不赔的，这条规则基本适用于市面上所有意外险产品。那正常合法驾车出意外导致死亡呢？只要符合合同约定的意外情形，没有免责条款里提到的违规情况，就可以正常赔付。给大家提个实在的购买建议：刚工作的年轻人预算有限，可以先买高保额的一年期综合意外险，价格便宜，每年缴费也灵活；上有老下有小的中年家庭支柱，可以搭配长期意外险和一年期意外险，做足保额保障；已经退休的中老年朋友，优先选带意外医疗责任的意外险，比只保身故伤残更实用。最后再提醒一句，大家买意外险的时候一定要仔细看免责条款，别等出事了才发现不符合赔付条件，遵守交规不酒驾，选对适合自己的保障，才能真的安心。

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