500元意外险怎样赔的 意外险保险二次理赔

引言

是不是不少朋友都好奇，一年花500块买的意外险，到底出了事是怎么赔钱的？要是同一次意外之后还要接着治疗，能不能申请二次理赔呢？今天咱们就把这些大家关心的问题说清楚。

一. 意外险的基本保障

先直接给大家说，500元预算能买到的意外险，保障额度和责任都够用了，不是那种只能报几百块的小破险哈。咱们先分着说，先说最核心的几项保障，你别记混了，每一项都对应不同的花销。

第一大块是意外身故/伤残，这是给家里人留的保障，万一出了大意外走了，或者落下残疾没法正常干活，直接给你赔对应额度的钱。500块的预算，给成年人买的话，一般能买到几十万的身故伤残额度，给孩子或者老人买，额度会稍低一点，但也完全够用。如果是家里赚钱的顶梁柱，我建议你直接把身故伤残额度往高了做，500块完全能做到适合的额度，不用省这部分钱。

第二块就是意外医疗，这是咱们普通人用得最多的保障，比如你走路崴了脚、切菜切到手、下楼摔了，去医院包扎拍片子花的钱，都能走意外医疗报。500块这个价位的意外险，意外医疗一般都有几万的额度，大部分还能报社保范围内外的用药，比如你打个进口钢板、用个自费的外伤药，也能按比例报，这就比只报社保内的实用太多了。如果你是平时经常户外活动，或者家里有老人小孩容易磕磕碰碰，一定要优先选意外医疗额度高、能报自费药的产品，别光盯着身故额度看，真出事用得最多的就是这块。

第三块还有意外住院津贴，这个是你因为意外住院了，每天给你发几十到几百块钱的补贴，不管你别的报销，直接给你，用来补你住院没法上班的误工费，或者买个营养品什么的。500块价位的意外险，一般都会带这个责任，不用你额外加钱，当然如果没有也没关系，核心还是前面两项，这个是锦上添花的。

不同人群买，我直接给你说适配的方向：刚工作的年轻人，手头不宽，500块预算完全够，选意外医疗能报自费药、额度一万以上，身故额度五十万左右就合适；上有老下有小的中年人，500块能做到百万左右的身故额度，意外医疗五万以上，足够覆盖日常风险和极端情况；给老人买的话，500块能买到不需要健康告知、意外医疗额度两万以上的，老人摔一跤骨折住院，基本上能报大部分花销；给孩子买更便宜，500块还能加上额外的校车、游乐场意外责任，额度也够，剩下的钱还能留着买别的保障。你要记住，买意外险不用追求贵的，500块这个价位已经能把基础保障做全，只要别买那种绑定很多没用责任的就行。

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二. 二次理赔的流程

先跟你说第一步，你得先确认自己能不能走二次理赔。啥意思？要么你第一次治疗没结束，后续还要接着治，符合条款里「同一事故后续医疗」的要求；要么你买了多份不同的意外险，每份都能报医疗费用，这两种情况都能申请二次理赔，先把这个前提卡准，别白跑一趟。

接下来就是整理材料，这步是最关键的，漏了材料就得反复补，耽误时间。如果你是同一份意外险的二次理赔，要带好第一次理赔的时候保险公司给的理赔分割单，还有二次治疗的门诊记录、住院小结、缴费发票、费用清单，要是涉及到门诊拿药或者复查，把挂号单、处方底联都收好。如果你是买了两份不同意外险的二次理赔，要把第一次理赔的所有材料复印件带上，还要带好第一张保险公司出的分割单，证明你已经报了多少，剩下没报的部分才走第二次理赔。提醒你一句，发票原件如果被第一家收走了，一定要让第一家给你盖公章的复印件，加上分割单，不然第二家不会认。

整理完材料就可以提交申请了，现在渠道很多，你怎么方便怎么来。你可以直接找帮你办保险的业务员帮你交材料，也可以打保险公司的官方客服电话预约，现在大部分保险公司都有官方公众号或者官方APP，上传材料照片就能提交申请，不用跑线下网点，在家就能弄。提交的时候记得跟工作人员确认，材料有没有收齐，有没有需要补充的地方，记一下申请的编号，方便之后查进度。

提交完申请就等保险公司审核了，这个阶段你只要耐心等就可以，如果有需要补充信息或者材料，保险公司会主动联系你。如果你超过一周没收到消息，可以自己打客服电话，报一下申请编号问进度。审核的内容主要就是确认这次理赔是不是同一场意外导致的治疗，费用有没有在保额范围内，有没有超出条款约定的不报项目，这些都没问题就会通过审核。

审核通过之后，保险公司就会打款了，赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，一般几天就能到账，到账之后你自己查一下银行卡余额对不对就完事。最后提醒你一句，不管是几次理赔，所有的医疗费用理赔加起来，不会超过你实际花的医疗总费用，这一点要提前知道，别理解错了。要是你是意外伤残的二次理赔，比如第一次定残给了赔付，后续因为同一意外导致伤残等级加重，那只要符合条款约定，也可以按照流程申请二次赔付，材料要带好新的伤残鉴定报告，流程跟上面说的差不多。

三. 理赔案例分享

我楼下开水果店的张哥今年42岁，平时进货搬货总免不了磕磕碰碰，一年前他花了不到500元买了一份意外险，当时只是听了朋友推荐随手买的，没想到真派上了用场。

今年春天张哥搬一箱蜜瓜的时候，没站稳脚崴了，当时肿得像个发面馒头，去医院检查发现撕脱性骨折，需要打石膏固定，还得做康复理疗。第一次看完病，张哥拿着门诊病历、缴费发票找保险公司申请理赔，扣除免赔额之后，没几天理赔款就打到他银行卡里了，报了八成多的治疗费，张哥当时还说，这钱够他进两箱草莓了，没白买。

过了两个多月，张哥拆了石膏之后，走路还是有点不利索，医生说需要做一个疗程的康复治疗，不然以后可能落下病根。这时候张哥犯嘀咕了，已经赔过一次了，还能再申请二次理赔不？他抱着试试的心态给保险公司打了电话，客服跟他说，只要是这次意外导致的后续治疗，在保障额度没用完的情况下，完全可以申请二次理赔。

张哥按照要求把第二次康复治疗的病历、发票、费用清单整理好，重新提交了申请，这次也没折腾，不到一周理赔款又到账了。前后两次加起来，总共花了快四千块，两次理赔下来，自己只掏了不到六百块，大大减轻了他的负担。毕竟张哥是家里的主要劳动力，这段时间没法进货看店，本来就少了不少收入，两次理赔帮他省了不少钱。

从这个案例就能看出来，花500元买的意外险，只要是同一起意外事故导致的多次治疗，只要保障额度还没赔满，都可以分多次申请理赔，不是说赔过一次就不能再赔了。大家碰到这种后续治疗的情况，别自己默默扛着，记得整理好所有的理赔材料，及时申请二次理赔，该拿的保障一定要拿到。

四. 购买意外险的注意事项

先看清楚意外险免责条款里哪些情况不赔，别买完才发现自己需要的保障不在范围内。比如很多意外险不保高风险运动，要是你平时喜欢潜水、攀岩，直接买普通意外险，出事就拿不到赔偿，得特意选带高风险运动保障的产品才行。还有不少意外险把猝死除外，要是你经常加班，作息不规律，得找包含猝死责任的意外险，别漏了这项重要保障。

一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心态隐瞒病史。意外险对健康要求比重疾险、医疗险宽松，但也不是啥都不问，部分带猝死责任或者高额意外医疗的产品，会要求你没有严重高血压、心脏病这类既往症，要是你隐瞒了病情，后续理赔的时候保险公司查到，直接会拒赔，钱白花还没保障，太亏了。

别光看保额不看意外医疗的保障内容，很多人选意外险只盯着身故保额买，忽略意外医疗，但其实日常生活里，摔了碰了、被猫抓狗咬这类小意外用到的次数更多。意外医疗要看清楚报销范围，优先选不限社保目录报销的，要是你用了进口钢钉、自费特效药，不限社保就能报，能省不少钱。还要看免赔额，免赔额越低越好，报销比例越高越好，100元免赔、90%以上报销就挺合适的。

注意职业类别限制，意外险对职业要求很严，不同职业的意外风险不一样，定价和承保规则也不一样。你要是坐办公室做文案，属于1-3类低风险职业，大部分普通意外险都能买。要是你做装修工人、外卖骑手这类四类及以上职业，买普通意外险会被拒赔，得专门买对应职业类别的意外险。买之前一定要对照职业分类表看清楚自己符合不符合要求，别买错了。

不要重复买多份意外险浪费钱，意外险里的身故和伤残责任，多买可以多赔，但意外医疗是报销型的，最多把你花的医疗费报完，不可能多份重复报销，花了1000元看病，不可能拿两份保险各报1000元。你预算有限的话，买一份够额度的就行，不用买好几份，把钱省下来加保其他保障更划算。

五. 如何选择适合自己的意外险

刚入社会的年轻上班族，每个月可支配预算不多，刚好拿得出500元左右配置意外险，你就优先挑覆盖意外医疗责任的产品。年轻人平时挤地铁骑单车，偶尔加班熬夜容易磕碰划伤，不小心崴脚擦伤去医院处理，或者被猫抓狗咬打疫苗，这些小意外的花销，意外医疗都能报，比只保身故伤残的实用性强太多。

家里有老人的中老年朋友，给爸妈选意外险，预算在500元以内完全能拿下不错的保障，记得重点关注意外骨折/关节脱位这类保障，还有意外医疗的免赔额。老人腿脚不利索，滑倒摔跤的概率比年轻人高很多，常见的骨折治疗花销，能额外给补贴的话，能帮家里减轻不少负担。另外尽量选免赔额在100元以内的，去社区医院看病也能报，门槛低实用性更高。

经常需要跑外勤、开车出行的朋友，选500元价位的意外险，可以额外关注交通意外额外赔付的责任。你日常出行频率高，相应的意外风险也比坐办公室的人高一点，加上这一项责任，如果发生交通意外，能拿到更多赔付，覆盖后续的疗养、收入损失都更够用。500元的预算完全可以买到涵盖这项责任的产品，不用额外加钱。

本身健康条件不太好，有一些基础病的朋友，选意外险不用太担心健康告知，大部分意外险健康告知都很宽松，500元价位里也有不少不问健康状况的产品，你直接挑免责条款少的就行。比如有些意外险不会把高血压、糖尿病患者的意外责任除外，只要符合投保年龄要求就能买，不用因为健康问题纠结能不能投保。

你挑的时候还要注意，别只盯着保额看，要核对清楚保障责任和免责条款。比如有些产品看上去保额高，但是意外医疗只报社保范围内的用药，你要是用了自费药就报不了，其实实用性会打折扣。500元预算里，能买到不限社保用药、意外医疗保额不低于2万的产品，这种性价比就很不错。如果你经常出门旅游，还可以顺便看一下有没有包含紧急救援服务，遇上需要帮忙送医、联系家属的情况，这项服务能省不少事。

结语

总结下来哈，500元的意外险，大多是按意外伤残按伤残等级比例赔、意外身故一次性赔保额，意外医疗则是扣完免赔额后，按约定比例报实际花费的费用，报销范围记得看清楚是仅限社保还是包含自费项目。至于能不能二次理赔，只要你这次意外的治疗费用，第一次理赔没报完可报销额度，符合条款要求就能申请二次理赔，提交新的治疗单据、费用发票就行。要是你刚工作手头紧，每月攒不下太多钱，选这类500元一年的意外险足够覆盖日常通勤、出游的意外风险；要是你家里上有老下有小，已经配齐了重疾医疗，可以再补一份高保额的这类意外险给家庭经济支柱，保费不高还能拉高保障额度；要是给老人孩子买，优先挑意外医疗报销比例高、免赔额低的就好。一句话，买之前看好条款的赔付规则、报销要求，出险后按步骤提交材料，符合要求就能顺利拿到理赔款啦。

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