老年人75岁以上两全保险怎么买

引言

各位叔叔阿姨、还有帮家里老人操心保障的朋友们，家里有75岁以上的老人想配置两全保险，是不是对着五花八门的信息摸不着头脑？会不会担心选不对花了冤枉钱？别着急，这篇内容就来给您把这个问题说清楚。

一. 先看健康准入门槛

身体完全健康，没有常年吃药、住院记录的朋友，大多能顺利通过大部分产品的健康告知，可以放心挑选责任符合你需求的产品，不用因为健康问题受限。

要是你平时只是血压、血糖稍微偏高，吃药就能把指标控制在稳定范围，也没有并发症，不用直接灰心说自己买不了，可以专门找健康告知里没有把轻度高血压、轻度高血糖列入拒保范围的产品，照样有合适的可选。

就拿家住北京的76岁陈叔叔来说，他患高血压快10年了，一直按时吃降压药，血压基本稳定在正常区间，平时也能出门遛弯、买菜，生活完全不受影响。一开始他看中一款产品，健康告知里要求血压收缩压不能超过140，陈叔叔偶尔测出来是145，不符合要求，他就换了一款产品，这款产品只问了有没有脑梗、心衰这类高血压并发症，没对具体血压数值做严格要求，陈叔叔如实告知后，顺利通过了核保，成功投保。

如果你之前住过院，比如做过白内障手术、胆囊切除手术，术后恢复得很好，超过一年没有复发或者其他问题，准备好之前的出院小结、复查报告，如实告诉保险公司就行，不少产品都会正常承保，不用自己瞎琢磨直接放弃。

哪怕你好几种老年慢性病都有，也别随便乱买硬扛着不如实告知，一定要找健康告知问询项少，对老年常见病友好的产品投保，要是隐瞒病情投保，后续领钱或者理赔的时候很容易出纠纷，反而拿不到该得的钱，反而白交了保费。一定要记住，75岁以上买，健康告知是第一道关，过不了这关，再好的责任也没用，一定要照着自己的身体情况选，别听别人说哪款好就盲目投，适合自己身体条件的才是能真的用上的。

二. 匹配自身经济实力

咱们先从最常见的普通退休收入群体说起，75岁以上的叔叔阿姨，大多每个月拿几千块退休金，日常开销占了大部分，手里能挪出来买保险的闲钱不多。这种情况别硬撑着选高保费的产品，建议你选年缴保费控制在年退休收入十分之一以内的，缴费期选1年到5年的短期缴费就行，别拉长缴费期占着后续的生活费。

就说76岁的赵阿姨，她每个月退休金四千二，一年下来到手五万出头，手里攒了十万块养老备用金。一开始她听人介绍动心选了一款年缴两万、要交10年的，后来一算，每年两万要占她年收入快一半了，万一哪年需要看病拿不出钱，还要赔违约金退保单，太不划算。后来她换了一款年缴四千，交5年的，每年拿出来的钱刚好是年收入不到十分之一，完全不影响日常买菜、逛公园、给孙辈买小礼物的开销。

如果你是手里有一笔闲置养老资金，平时除了固定退休金，还有子女定期补贴，日常开销不用愁，就可以选保额稍高、责任全一些的产品。毕竟咱们买两全保险，一方面想领点钱贴补养老，另一方面也给子女留一点保障，经济条件允许的话，把保额做高一点，后续领的生存金更多，万一出事，留给孩子的钱也更实在。

比如说78岁的孙叔叔，每个月退休金八千，两个孩子都事业稳定，每个月还会给他打两千块零花钱，他手里攒了三十多万闲置资金，没别的用途，就想放一部分进保险，既能给自己留养老钱，也不给孩子添负担。他选了趸交十万的产品，既没把手里的闲钱都掏空，后续每三年还能领一笔生存金，他都用来跟老伙计出去旅游，日子过得挺舒心。

还有一种情况，就是子女想给父母买这份保险，那也要结合小家庭的经济情况来算。如果小家庭房贷车贷压力大，那就选低保费的，尽一份心意就好，别为了给老人买保险，把自己小家庭的现金流拖垮；如果小家庭经济宽裕，可以选择保额高一点的，帮老人把保障做足，也能给老人一份安稳。很多子女想着给老人尽孝，但是一定要量力而行，适合自家经济情况的，才是最好的选择。

三. 盯紧核心责任条款

先看生存金领取相关条款，每一个字都别跳过去。

不同产品约定的领取时间不一样，有的是保单生效满几年就能领，有的是要到约定的年龄才开始领，还有的是满期一次性领取。你得把领取时间、每次领多少写得明明白白的地方划出来。像78岁的王爷爷，当初逛社区养老讲座的时候动心想买，一开始没仔细看条款，差点选了10年后才开始领取的产品——那时候王爷爷都快90岁了，虽然也能领，但他想要的就是近几年能有一笔零花钱添补买菜、遛弯、找老伙计喝茶的开销。后来业务员给他找出了另一种条款，约定保单生效满一年就开始领，每年领的钱够王爷爷每个月买两斤好茶叶，逢年过节还能给重孙子包个小红包，这不就刚好贴合需求嘛。

再看身故责任的赔付条款，得看清楚约定的赔付条件是什么，赔付的比例怎么算。

有的产品约定，不管是因为疾病还是意外身故，都按照保单现金价值或者已交保费的较大值来赔，有的产品会有一些额外的约定，这个你一定要看仔细。比如76岁的赵阿姨，之前跟着老姐妹看产品，一开始看好的一款，条款里约定只有意外身故才会额外多赔，赵阿姨本身就有基础的慢病，担心自己后续万一因为身体原因出事拿不到对应赔付，就换了一款不管身故原因，都按约定比例赔付的产品，心里踏实多了。

还要看满期金的约定条款，毕竟两全保险嘛，满期能不能拿到约定的钱，这是很重要的点。

你得核对清楚，满期的时间和你想要用钱的时间能不能对上。比如有的叔叔阿姨买这份保险，就是想攒一笔钱给自己办八十大寿，或者给子女留一笔应急的资金，那就要把满期时间选在你需要用钱的节点。75岁的陈叔叔，想攒一笔钱在80岁的时候，给照顾自己多年的护工发一笔感谢金，还想带着老伴补拍一套婚纱照，他就特意选了满期时间在5年后的产品，刚好到80岁就能一次性拿到满期金，不用提前也不用延后，刚好贴合自己的规划。

最后要格外注意条款里的免责内容，哪些情况保险公司不赔，一定要一条一条读明白。

别等出事了才发现，自己遇到的情况刚好在免责里，那时候后悔也来不及。比如有的产品会约定，投保两年内自杀不赔，有的会对一些高风险运动有免责，你如果平时有遛弯、打太极这类常规活动，一般不影响，但如果你平时还喜欢跟着社区去爬爬山，那就要看清楚条款里对登山这类活动有没有免责约定，符合自己日常活动范围再买，别给自己留隐患。

买之前不妨把核心责任抄在小本子上，一条一条对着自己的需求核对，哪条符合哪条不符合，一眼就能看明白，选出来的肯定更贴合自己的需要。

图片来源：unsplash

四. 选对购买缴费方式

记性不好的叔叔阿姨，优先选趸交，一次性缴清所有保费，后续不用惦记什么时候要存钱，完全不用担心断缴导致保单失效，省心又省事。就拿家住北京、今年78岁的赵阿姨来说，赵阿姨之前给孙女买过一款长期缴费的保险，年纪大了记性越来越差，有一次忘缴保费错过了宽限期，只能去办复保，跑了两趟保险公司折腾得不行。后来赵阿姨打算给自己买75岁以上的两全保险，听了建议直接选了趸交，用自己攒了多年的养老积蓄一次性缴完，之后安安稳稳等着领生存金，不用再记缴费日期，每天遛弯跳广场舞都踏实。

预算不多、手里闲钱不多，靠退休工资过日子的叔叔阿姨，可以选3年短期缴费分摊压力。不少75岁以上的两全保险支持短期缴费，不会拉长缴费周期让你一直操心，每年只需要掏一笔小费用，不会占用太多日常开销的钱。广州的陈叔叔今年76岁，每个月退休工资四千出头，老伴身体不好平时要吃药，手里只攒了几万块应急钱，不能一次性把积蓄都拿出来缴保费，所以他选了3年缴费，每年只需要缴八千块，分摊下来每个月也就几百块，完全不影响家里日常开支，也给自己添了一份保障。

身体条件不算太好、担心长寿风险的叔叔阿姨，如果想选较长一点的缴费期，可以选5年缴费，既能分摊一次性缴费的压力，也不会因为缴费周期太长出问题。重庆77岁的刘爷爷平时就有锻炼身体，体检各项指标都比不少年轻人好，自己也说想多领几十年生存金，手里的钱够花，但不想一次性都放在保费里，就选了5年缴费，每年缴一万二，刚好是自己一年的体检+休闲娱乐预算之外的结余，既不影响生活，也符合自己想长期持有保单的需求。

要是你是子女帮父母买，想给父母一个惊喜，手里有一笔闲钱可以支配，那你也可以帮父母选趸交，一次性缴清不用让老人惦记缴费的事，到期让老人直接领钱就行。上海的小周，父亲今年79岁，之前一直没买过商业保险，小周手里攒了一笔奖金，想着给父亲添一份保障，选了合适的产品之后直接帮父亲趸交了保费，之后每到领生存金的日子，父亲都会收到一笔钱，用来买茶买棋谱，每次跟老伙计聊天都夸儿子贴心。

最后再提一句，不管选哪种缴费方式，一定要核对清楚自己每年或者到期要缴的费用，别选超出自己承受能力的缴费额度，毕竟咱们买保险是添保障，不能让缴费变成生活的负担，根据自己的记性、手里的钱选最适合的就好。

结语

总结下来呀，75岁以上买两全保险，先摸清楚自己的健康情况，别硬冲健康要求严的；再算算自己手里的闲钱，选交得起不会有压力的缴费方式，最后盯紧自己需要的领取、赔付责任，就能选到适合自己的产品啦，既可以给自己攒点灵活用的钱，也能给家人留一份安心，选的时候别着急，慢慢挑合适的就好。

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