宠物综合险包括宠物绝育和疫苗吗
引言
各位铲屎官们！打算给自家毛孩子买宠物综合险的时候，是不是都想问一句：宠物综合险到底包不包含绝育和疫苗呀？今天咱们就把这个问题说清楚，给你一份明明白白的答案。
绝育疫苗通常不涵盖
大部分宠物综合险都不涵盖绝育和疫苗费用，这是目前国内宠物保险市场比较普遍的情况。
我身边就有个真实例子，刚毕业的95后小蒋租了一居室养了只公蓝猫，刚满半岁就听兽医建议安排绝育。之前小蒋看宣传买了一份宠物综合险，当时没仔细看条款，只记住了能报宠物医疗费用，就想着绝育钱怎么也能报一半，心里美滋滋算着能省小两百。结果术后带着发票去申请理赔，直接被保险公司打回，说绝育属于计划性绝育手术，不在保障范围内，一分钱都报不了。小蒋翻出条款才看见，免责条款那栏明明白白写着，预防性医疗、选择性手术都不赔，疫苗和绝育都划在这个范畴里。
为什么会这么规定呢？其实逻辑很简单，宠物打疫苗是每年都要做的常规预防项目，绝育也是大部分养宠家庭都会主动选择的计划性手术，这些费用都是可预见的固定支出，不属于突发意外或者疾病治疗，所以绝大多数综合险都不会把它们放进保障责任里。
也有一些朋友会问，有没有例外情况？比如宠物因为生病必须做绝育，能不能赔？这里给你明确建议：如果是因为治疗疾病必须做绝育手术，部分产品可能会赔付手术治疗的费用，但疫苗的钱还是没法报。举个例子，朋友阿美的金毛得了子宫蓄脓，必须手术切除子宫卵巢，这个时候做绝育手术是为了治病，不属于计划性绝育，她买的综合险就赔付了手术部分的费用，但是之前每年打狂犬疫苗和联苗的钱，依旧是免责的。
给大家提个直接可操作的建议：如果你就是想报销疫苗和绝育的费用，别盯着普通宠物综合险找，现在市面上有部分专门的宠物医疗责任险附加了疫苗保障，还有一些针对日常预防的补充责任可以选，你买之前直接问客服，能不能报狂犬疫苗、能不能报绝育手术费用，再翻条款看免责项，确认了再下手，别像小蒋那样白花了保费还报不了钱，白闹心。
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这些情况可申请赔付
如果你家宠物不小心误食了家里的巧克力、葡萄这类有毒食物，需要催吐、灌肠或者洗胃治疗，产生的合规医疗费用，可以申请赔付。我邻居小陈养了只好奇的比熊，趁小陈出门取快递，叼了放在茶几上的葡萄干啃了小半袋，小陈回家发现的时候比熊已经开始呕吐拉稀，赶紧送宠物医院急救，前前后后花了两千多，她买的宠物综合险扣除免赔额后，报销了一千三百多，减轻了不少突发支出的压力。
如果宠物遭遇意外受伤，比如出门遛弯被电动车蹭到、从阳台失足摔落造成骨折外伤，需要手术或者住院治疗，这部分费用也可以申请赔付。之前我同事阿美养了只爱跑的边牧，一次在草坪遛弯的时候，边牧追飞盘没注意，撞到了路边的电动车，腿骨骨折打了钢钉，住院加手术花了快五千，阿美提前整理好医院给的病历、缴费发票和检查报告提交给保险公司，不到一周就收到了理赔款，自己只出了一千多的免赔部分。
如果宠物患上常见的传染性疾病，比如猫瘟、犬细小、犬瘟，需要住院输液抗病毒治疗，产生的医疗费用同样符合赔付要求。去年我网友小楠养的半岁英短没打完疫苗就带去猫咖玩，回来没过三天就开始发烧呕吐，确诊猫瘟，住了五天院花了三千多，小楠刚毕业没多少积蓄，本来还在发愁钱的问题，想起之前买的宠物综合险，提交资料后成功报销了一千八，帮她渡过了刚养宠的难关。
如果宠物患上需要长期治疗的常见疾病，比如糖尿病、关节炎、尿路结石，只要不是投保前就已经存在的旧病，符合条款要求的治疗费用也可以申请赔付。张阿姨养了十岁的京巴，去年查出膀胱结石，需要手术取出结石，术后还要长期吃药控制，因为张阿姨投保的时候京巴还没查出来结石，如实告知了当时的健康状况，这次手术加术后前三个月的吃药费用，一共报销了两千多，帮张阿姨减轻了养老养宠的双重负担。
要提醒你，申请赔付的时候，一定要去保险条款认可的正规宠物医院就诊，保存好所有的诊疗记录、缴费发票、检查报告，不要随便弄丢资料，不然会影响理赔进度；另外如果是投保前宠物已经做了绝育、已经打了疫苗，或者投保前就已经确诊的慢性病，都是没法申请赔付的，一定要记清楚这些要求。
按需选险实用攻略
刚毕业租房养宠的年轻朋友，每个月生活费扣完房租、水电，留给宠物的预算本来就不多，大多只养了一只1岁到5岁的年轻猫狗，这个阶段建议选基础款宠物综合险就够。这类产品保费每月只要几十块，不会给你造成太大经济压力，保障范围覆盖猫狗常见的意外损伤，比如出门遛弯被异物划伤、跑跳摔骨折，还有猫瘟、犬瘟这类高发传染性疾病的治疗费用，完全能满足日常基础保障需求，不用硬着头皮买贵价产品增加负担。之前有个刚工作的小姑娘，养了一只两岁的柯基，当初听推销买了贵价全面款，每月保费一百多，养了两年没出过大问题，算下来多花了快两千，其实选基础款就完全够用。
和长辈一起居住养宠，或者家里养了两三只宠物的三口之家，一般预算比较充足，除了基础的疾病意外保障，建议优先选带第三方责任保障的宠物综合险。咱们日常出门遛狗，就算牵了绳，也难免碰到狗狗突然扑到路人身上，或者邻居上门做客被猫狗抓伤，这类情况要赔的医药费、营养费可不是小数，有了第三方责任保障，就能帮你承担这部分支出。之前小区里有个养金毛的大哥，自家狗狗挣脱牵引绳蹭倒了跳广场舞的阿姨，阿姨磕伤膝盖缝了五针，前前后后花了八千多医药费，因为他买的综合险带第三方责任，最后除去免赔额，大部分费用都走了保险报销，自己只花了一千多，省下不少钱。
养了七岁以上老年猫狗的朋友，别瞎买错买，优先选包含慢性病护理、慢性病治疗保障的宠物综合险。老年宠物年纪大了，很容易得糖尿病、慢性肾病、关节炎这类慢性病，需要长期吃药复查，这部分开销其实不低，很多基础款保险会把老年慢性病排除在外，买的时候一定要盯紧保障范围，确认包含慢性病相关治疗再下手。之前有个养了十岁泰迪的阿姨，一开始买的便宜保险不包慢性病，后来泰迪查出来关节炎，每次针灸拿药都要三百多，全是自己掏腰包，后来换了带慢性病保障的综合险，现在每次治疗能报一半，每月省下好几百块。
家里宠物已经过了打全套疫苗的时间，但是你经常带宠物去做绝育、驱虫这类预防性护理，又想省点钱，可以找额外附加预防性医疗责任的宠物综合险。大部分基础综合险不包绝育疫苗，但是不少产品可以多加几十块钱，附加这部分责任，算下来比自己全自费划算。比如我身边有个养母猫的朋友，加了几十块附加责任，后来母猫做绝育花了一千二，最后报了四百多，附加险多花的钱一下子就赚回来了，还是挺划算的。
不管你是什么情况，买之前都要先理清楚自己的核心需求，别被乱七八糟的附加保障晃花眼。你要是只担心出意外得大病，就别为用不上的增值服务多掏钱；你要是需要疫苗绝育报销，就一定要找对附加项目，确认条款里写清报销比例和限额再付款，别光听销售口头说，最后理赔的时候又出问题。
购保必看注意事项
一定要逐字核对产品条款里的免责内容，别光听销售口头介绍就下单。不少铲屎官踩过这个坑，之前有个刚养金毛的新手姑娘，听销售说宠物综合险能报大部分医疗费，就直接下单付钱，后来带狗打每年必备的狂犬疫苗，申请报销才发现，条款里明明白白把疫苗、绝育这类预防性的医疗项目列在免责栏里，最后一分钱都报不了，只能自己闷头吃亏。所以不管谁给你介绍，下单前一定要翻到免责条款那一页，把不想保障的和本来就不赔的项目都理清楚，确认有没有自己在意的项目被归到免责里，再决定买不买。
一定要如实告知宠物的健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前有位养泰迪的阿姨，买保险的时候知道自家狗狗已经查出髌骨发育不良，怕说了买不了就没提，后来狗狗做髌骨手术申请理赔，保险公司核对诊疗记录的时候发现，买保险之前狗狗就已经确诊这个问题，属于带病投保，直接拒赔了。不管是先天性的疾病，还是买保险之前已经查出来的慢性病，都要老老实实说清楚，不然等到理赔的时候被拒，这么久的保费就白花了，还解决不了自己的问题。
一定要确认投保时宠物的年龄限制，别白跑一趟。大部分宠物综合险都有年龄要求，一般不满半岁或者超过十岁的宠物，很多综合险都买不了，也有部分产品能放宽年龄限制，但对年龄大的宠物会有额外的健康要求，或者部分疾病不赔。比如有个养了十岁京巴的大爷，想给陪伴多年的老狗买份综合险，问了好几家都因为年龄超限买不了，最后找到一款接受高龄宠物的产品，但人家要求先做全身体检，确认没有严重基础病才能承保，还明确说老年性的骨关节病不在保障范围内。所以买之前先问清年龄要求，别等填完信息才发现不符合条件，浪费自己的时间。
一定要提前捋清楚赔付流程和免赔设置，心里有数才不慌。大部分宠物险都有绝对免赔额，一般是几百块，也就是说低于这个数的医疗费不给报，报销的时候也会先扣除免赔额再按比例赔。之前有个铲屎官带猫治轻微肠胃炎，花了四百多，以为能报一半，结果忘了免赔额是三百，最后只报了几十块，落差很大。另外也要提前问清楚，理赔需要准备哪些材料，一般都需要正规宠物医院开的发票、病历、诊断证明这些，一定保存好，别弄丢了，不然没法理赔。还要问清楚赔付到账大概要多久，有没有指定合作医院，去非指定医院能不能报销，这些细节都得提前弄明白。
一定要看清楚保障区域和医院要求，别选错医院没法报销。大部分宠物综合险只认可有正规资质的宠物医院，部分产品要求必须是定点合作医院才能报销，去私人黑诊所或者没有资质的个人宠物诊所看病，肯定不给赔。之前有个铲屎官图家附近的私人诊所便宜，带狗割脓肿，花了两千多申请报销，结果那个诊所没有正规行医资质，直接被拒赔了。所以看病之前先确认你去的医院符合保险公司的要求，要是不确定，可以提前问保险公司的客服，确认之后再带宠物过去治疗，避免最后没法报销。
结语
看到这儿大家应该都清楚啦，咱们国内市面上的宠物综合险，一般都不包含绝育和疫苗这类预防性支出哦，想报这两项开销的铲屎官可得提前做好心理准备。大家选宠物保险的时候，就照着自己家宠物的年龄、你自己的预算挑就好，一定要认准条款把保障范围和免责内容都看明白，别稀里糊涂买错，才能让这份保险真真切切帮你分担养宠的开支压力~
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