适合85岁的分红险 百万分红险购买教程
引言
家里有85岁的长辈，想找合适的分红险攒点备用钱，却摸不着门路？想试试百万额度的分红险，又怕踩坑不知道从哪下手？这篇文章正好帮您理清思路，把该问的、该看的都给您捋明白。
85岁购险核心门槛
第一，年龄门槛要踩准。不是所有分红险都开放85岁投保权限，不少产品最高投保年龄只到80岁，找产品的时候直接把筛选条件设置到85岁可投，别浪费时间在不符合要求的产品上。去年我陪街坊张奶奶找产品，一开始没筛年龄，翻了十几种都投不了，改完筛选条件，一下子就找出了3款符合要求的，省了好多功夫。
第二，健康告知别隐瞒，也别过度告知。85岁长辈大多有点基础小毛病，比如高血压日常吃药控制稳定、轻度糖尿病血糖达标、轻度白内障不影响生活，这些情况如实写清楚就行，大多都能通过核保。就说李阿姨上个月给85岁的妈妈投保，老人有十年高血压病史，一直按时吃药，血压稳定在正常区间，李阿姨如实把体检报告和吃药记录传上去，不到三天就核保通过了。反过来，如果隐瞒了严重的既往症，后续分红领取或者涉及其他保障责任的时候，很容易出现纠纷，反而得不偿失。但也不用什么小问题都往上写，比如老人早年得过感冒已经痊愈，或者皮肤上的小脂肪瘤不影响健康，不用主动提，按照健康告知的问题逐一对应回答就行，问啥答啥。
第三，身体素质要符合要求。不少产品会要求85岁投保人能自主完成日常活动，比如自己穿衣、吃饭、上厕所，不需要专人24小时陪护，如果老人身体硬朗，生活能完全自理，基本都符合要求。之前王伯伯给85岁的老父亲投保，保险公司做简单核保回访的时候，问老人能不能自己出门遛弯，老人自己接电话说每天都去公园走两圈，直接就通过了核验。如果老人确实需要家人偶尔陪护，但没有失去自主活动能力，可以提前跟保险公司沟通清楚具体情况，部分产品也会接受投保。
第四，经济门槛要匹配自身情况。你要是拿得出一笔闲钱，不用留着应急，可以选总保费偏低或者一次性缴清的方案，不会给子女添负担。你要是家庭条件不错，想慢慢打理，也可以选分期缴费的方案，但是要注意，很多85岁可投的分红险最长缴费年限不会太长，大多最多支持三到五年分期，选的时候要算好每年要拿出来的钱，别超出家庭预算。我们小区的赵阿姨，家里面条件中等，给85岁老伴买的时候，选了三年分期，每年拿出几万块闲钱，既不影响日常吃药买菜，也完成了投保，很合适。
第五，投保资格要理清楚。85岁长辈自己投保的话，需要本人签字确认，部分产品还会要求做回访录音，确保是长辈自己的真实意愿，要是长辈听力不好或者没法签字，可以提前跟保险公司沟通，问清楚能不能由直系亲属代办，需要准备哪些委托材料，别临投保了才手忙脚乱找材料。之前有个读者找我，说爷爷85岁想投保，但是手颤没法签字，提前跟保险公司沟通后，准备了直系亲属关系证明和委托授权书，顺利办完了投保手续。
条款关键关注点
先看投保年龄范围条款，不少分红险的最高投保年龄只到80岁，找85岁能投的产品第一步，就要先翻条款确认年龄要求，别白忙活填资料做健康告知，最后才发现年龄不符合要求，白耽误时间。我邻居张阿姨之前就踩过这个坑，她在手机上看到一款分红险产品介绍没写年龄上限，填完长辈信息才看到条款里卡着80岁，只好重新找，折腾了快一周才找到符合年龄要求的选项。
再看健康告知条款，85岁长辈大多有一些常见的老年基础病，条款里会写清楚哪些病症是拒保的，哪些是可以正常投保的。别抱着隐瞒的心态投保，一定要照着条款一条一条核对，如实告知健康状况。比如条款里明确说，重度心脏病、尿毒症这类重症不能投，那如果长辈只是有轻度高血压、老花眼，就如实写上去，大多能正常通过核保。之前楼下李爷爷的孙子给他投保，瞒了李爷爷早年轻度脑梗的病史，后来领分红的时候没影响，但真要是涉及到身故责任理赔，保险公司查到未如实告知，就会影响理赔，反而得不偿失。
第三看分红相关条款，这部分是分红险的核心。先看分红的计息方式，条款里会写清楚分红是按照现金价值分红还是保额分红，不同方式拿到手的分红会有区别。还要看分红领取的规则，比如能不能每年领，还是要等到保障期满才能一次性领，如果是想让长辈每年拿到零花钱补贴生活，就要选条款里支持每年领取分红的产品，别等长辈百年之后才能领，那就满足不了当下的需求了。还有一点要留意，条款里会写清楚分红是不确定的，不会给你保证固定分红数额，这点别记错，别听销售人员口头说能拿多少，一切要以条款写的内容为准。
第四看保障责任和免责条款，现在适合85岁的分红险，大多会附带身故责任，要看清楚条款里身故责任赔付的是什么，是赔已交保费还是赔保额，免责条款里列了哪些情况不赔。比如有些条款里会写，身故是因为特定情况不赔付，这些一定要一条一条看明白，别买完了才发现不符合自己的需求。比如不少家庭买这款产品，除了拿分红，还想最后给小辈留一笔钱，那就要看清楚身故赔付的额度怎么算，条款写清楚的才作数。
最后看退保和减保条款，要是之后家里急用钱，能不能提前减保取出一部分钱，或者退保拿现金价值，这些条款里都会写清楚规则，比如提前取会不会扣手续费，什么时候取扣的费用少。85岁买分红险，难免遇到突发情况需要用钱，提前看清楚退保减保的规则，真到用的时候才不会慌。我之前认识的一位姐姐，给85岁的姥姥买了分红险，后来姥姥摔了需要钱交护理费，她翻出条款看了减保规则，顺利取出了一部分现金价值，没花额外的手续费，解了燃眉之急。
图片来源：unsplash
缴费方式适配建议
如果是85岁老人用自己攒的闲置零花钱投保，手里有一笔够用的闲置资金，平时也没有大的开支计划，优先选一次性缴清所有保费。
比如家住北京的陈奶奶，今年85岁，自己手里有二十多万子女逢年过节给的结余压岁钱，还有一辈子攒下的退休金积蓄，平时每个月还能领稳定的养老金，吃药看病都有医保覆盖，子女也不用她贴补家用，这笔钱放着暂时也用不上，她就拿出十万块一次性缴清了保费，不用惦记每年还要留钱缴费，省事又省心。
如果是子女出资给85岁长辈投保，子女家里只有中等收入，每个月要还房贷车贷，还有孩子要养，手里拿不出一大笔闲置资金一次性投进去，可以选三到五年的短期分期缴费。
比如上海的小周，父亲今年85岁，身体还算硬朗，小周夫妻俩每个月加起来到手两万多，去掉日常开支和房贷，每年能攒下四万左右结余，他就选了五年分期缴费，每年缴三万，既不会一下子掏光家里的备用金，也不会给日常生活带来太大压力，慢慢缴压力小很多。
如果是子女收入稳定，每年都有固定的进项，想攒一笔专属的钱给老人做养老补充，也可以选更长一点的分期缴费，不过目前多数适合85岁的分红险，最长缴费期也就五年，很少有更长的选项，选的时候看清楚产品支持的缴费期就可以。
如果老人本身身体条件不错，预期未来还能领取很多年分红，手里闲置资金不多，子女又想帮老人配置，优先选短分期，不要硬凑一次性缴费，要留足家庭的应急备用金，不能把钱都放进保险里，万一家里有其他急用，取出来会有损失。
如果投保的时候拿不定主意选哪种缴费方式，就把家里的收支情况如实告诉保险顾问，让对方帮你匹配，也可以自己算一算，每种缴费方式对应的总投入和每年的支出，选不会让你觉得有压力的那一种就好，适合自己家庭经济情况的，就是最好的缴费方式。
购后实用注意事项
第一，一定要把纸质保单和电子保单都妥善存好。85岁长辈大多记性不如从前，电子保单可以存在子女的手机云盘里，备份一份，纸质保单可以放进家里专门存重要证件的抽屉，或者直接交给负责打理长辈事务的子女保管。之前有个陈奶奶，自己把保单藏在旧棉袄口袋里，后来家里收拾旧衣物差点把保单当废品卖掉，幸好子女提前翻找整理，才没出问题，要是真弄丢了，后续领取分红还要补办手续，折腾不说还耽误时间。
第二，每年记得核对分红到账情况。分红不是固定的，每年保险公司都会发布分红通知书，不管是纸质通知还是电子通知，都要打开看看金额，核对一下有没有按时到账。如果是绑定了银行卡自动领取，就查一下银行卡的流水，要是到了该分红的日子还没到账，赶紧联系保险公司的客服询问情况，别拖着不问，真出了小问题及时处理就好。之前刘阿姨给85岁的公公投保，去年公公忘了提醒子女看分红通知，过了三个月查流水才发现没到账，联系保险公司一问，原来是预留银行卡升级换了卡号，信息没更新，更新之后当天就到账了，要是早发现早处理，就不用拖这三个月。
第三，预留的联系方式、住址、银行卡号要是变了，一定要第一时间告诉保险公司。不少长辈年纪大了，原来的手机号可能不用了，或者原来领分红的银行卡注销换了新卡，要是不及时更新信息，保险公司发通知收不到，分红也打不进去，白白耽误事儿。之前有个周伯伯，85岁之后换了子女的手机号当紧急联系人，忘了告诉保险公司，后来保险公司想联系他核对信息都联系不上，分红直接留在了保单账户里，没法取出来用，周伯伯的儿子抽空跑了一趟保险公司网点，更新了信息才把钱取出来，平白多跑了一趟路。
第四，不要随便把保单信息告诉陌生来电，也不要轻信所谓的“更高收益分红险”转保推荐。不少诈骗分子会盯上老年人的保单，打电话冒充保险公司工作人员，说原来的分红收益低，推荐转投更高收益的产品，要是轻易相信，转保之后不仅可能损失原来的收益，还可能踩进诈骗陷阱。之前有个吴爷爷，85岁，接到一个陌生电话说他买的分红险可以转成收益更高的产品，吴爷爷差点就跟着对方操作转钱了，还好孙子刚好回家，拦住了吴爷爷，一问才知道是诈骗，原来的保单好好的，根本没这回事。
第五，要是长辈身体或者家庭情况变动，要是保单有保单借款功能，用了之后记得按时还款，不然会影响保单的效力，也会影响后续分红的计算。要是打算让子女继承保单相关权益，提前跟子女交代清楚保单的情况，把相关信息同步给子女，避免日后长辈不方便打理的时候，子女找不到保单，也不知道有这笔权益。
结语
总结下来，85岁买百万额度的分红险，先卡清楚健康和年龄门槛，如实做好健康告知，再根据自家经济情况选匹配的缴费方式，选的时候盯紧分红领取规则和保障期限，买完后妥善存好保单、及时跟进分红通知就好。还是拿之前李阿姨家来说，按这个方法选完后，老人每年都能领到稳定分红，平时买个营养品、添点小物件都够用，也给子女减轻了一点日常开销的压力，选对适合自己情况的产品，就能帮咱们85岁的长辈多添一份安稳收入啦。
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