70岁以上两全保险需要多少钱
引言
咱们家里有长辈过了70岁，想要添一份能兼顾保障和领钱的保险，不少朋友都会想问，70岁以上买两全保险到底得花多少钱？今天咱们就来把这个问题说清楚。
一. 不同情况价格差异大
同样是70岁以上买两全保险，不同人交钱差很多，得对照自己的情况对应找方案，别看着别人买便宜就乱跟。
70到74岁这个区间，和75岁以上的价格不一样。拿71岁身体没大毛病的陈伯伯来说，他选交5年保10年，保额10万，一年交大概七千多。同样保额同样保障，换个76岁身体健康的王伯伯，一年就要交一万出头，差三千多块。年龄再往上走，费用还会涨一些，所以如果已经动了买的心思，别拖个三五年再决定，早买早划算，费用也更低。
身体条件不一样，定价也不一样，这个差别真不小。我身边就有个例子，72岁的刘阿姨和张阿姨，两人同岁选同一款保障，刘阿姨平时身体硬朗，血压血糖都正常，一年交八千二；张阿姨有五六年高血压病史，平时吃药控制得不错，符合投保要求，但一年交就要一万一千多，比刘阿姨贵了三千多。因为年龄大了以后，身体小毛病越多，保险公司承担的风险越高，定价自然就高。投保一定要如实说身体情况，别隐瞒，不然到时候领钱或者理赔出问题，吃亏的是自己。
你选的保障期限长短，也会影响每年交的钱。还是72岁，身体健康，保额10万，要是选保10年，一年差不多七千多；要是选保到85岁，也就是保13年，一年就要九千多；要是选保终身，一年就得一万三以上。如果预算不算多，就选短一点的保障期限，先把眼下的保障做好；要是预算充足，想长期安排，就选长一点的期限。
缴费方式选得不一样，每年交的钱也不一样。还是刚才说的72岁，保额10万保10年，要是选一次性交清，总共要三万八千多，摊下来每年其实比分期交便宜一点，适合手里有闲钱，不想年年交钱麻烦的叔叔阿姨；要是选分5年交，一年就是八千多，压力分摊开，适合每年有固定养老金，想慢慢交的朋友；能选的缴费年限最高也就交到10年，大多产品70岁以上最长也就5年缴费，这点心里要有数。
你选的保额高低，直接决定总保费和年交保费。想要保额20万，保费就是10万保额的近两倍。如果预算一般，先选10万到15万保额就行，不用硬撑着做高保额，给自己添经济压力；如果预算充足，可以把保额提到20万，到期领的钱也更多。选保额的时候，先算好自己每年能拿出来多少钱买保险，别超过年收入的10%，毕竟咱们年纪大了，还要留钱当零花钱和医药费。
二. 购买条件要盯清楚
首先先核对年龄门槛，目前市面支持70岁以上购买的两全保险，设置的投保年龄上限大多在75岁到80岁之间，没有统一标准，不同产品要求不一样。比如你刚满76岁，找了一款只支持最高75岁投保的产品，就算其他条件都符合，也投不了，所以第一步先看年龄要求，筛掉不符合的，省得浪费时间。
然后要重点说健康告知，这是70岁以上投保最关键的一关。70岁以上人群或多或少都有基础病，保险公司对健康要求卡得比较严，常见的问询包括近一两年有没有住过院、有没有确诊过恶性肿瘤、心脑血管类疾病、糖尿病并发症这类问题。你有啥病史一定要如实说，别抱着侥幸心理隐瞒，不然将来申请理赔或者领钱，保险公司查出来，会拒绝承担责任，保费都可能白白损失。
拿具体案例说，73岁的王爷爷，半年前因为轻度胃溃疡住了一周院，调理之后已经康复出院，日常也不用特殊治疗。他挑产品的时候，看见一款健康告知只问到了近一年住院史，且没有针对消化类疾病的额外问询，就顺利通过了告知。如果换成另一款要求告知两年内所有住院史的产品，他只需要提交当时的出院记录和复查报告，保险公司也可以正常承保，只是如果身体异常稍微明显一点，可能会适当增加保费，或者对相关疾病做责任除外，不会直接拒保。
还有一项容易被忽略的，就是保额限制。大多数支持70岁以上投保的两全保险，都会设置最高投保保额，一般不会太高，不会像给年轻人投保那样可以买到几十万的保额。这是因为保险公司要控制承保风险，70岁以上人群出险概率更高，所以大多会把最高保额控制在十万到二十万之间，如果你想给长辈买更高保额的，可能得搭配不同产品投保，或者换其他类型的保险做补充。
最后还要注意投保规则里的缴费要求，70岁以上投保，大多只能选一次性缴清或者分3年、5年缴费，很少有支持更长缴费期的产品。如果你手头预算有限，优先选支持最长缴费期的产品，分摊下来每年的缴费压力会小一些；要是预算充足，再考虑一次性缴清就可以。这些条件提前都核对清楚，别等填完投保信息才发现不符合要求，白忙活一场。
三. 按需选品避坑指南
如果你的核心需求是攒一笔到期能用的钱，比如留着补充养老、给孙辈添个红包，那优先挑返还比例稳定、保障期限贴合你需求的产品。比如71岁的陈阿姨，本来想选保障到终身的产品，但一算每年保费要一万五，超出了她每月三千块的退休金预算，她其实只想着75岁的时候能领一笔钱去补一下自己的种植牙费用，最后换了保障到75岁的方案，年缴只需要六千多，刚好符合她的预算，到期领钱也能直接用，完全贴合需求。
如果你除了到期领钱，还想添点健康保障，可以选带轻中症附加责任的产品，不用硬挑带重症责任的。70岁以上多数人都有一些基础毛病，带重症责任的产品保费会涨很多，而且很多既往症都会被除外，买了也未必能用上。比如73岁的王伯伯，平时有轻微冠心病，一直担心自己哪天得小病要花钱，他就选了附加轻症责任的两全保险，每年多交不到一千块，就能覆盖常见的轻症保障，要是真查出来符合要求的轻症，能直接赔一笔钱当治疗费，到期没出险也照样领返还的钱，一举两得。
要是你身体状况不太好，有常年吃的慢性病，别硬扛着隐瞒健康告知去买。很多人觉得年纪大了，保险公司查不出来既往症，故意不说自己有糖尿病或者脑梗病史，等到申请领钱或者理赔的时候，保险公司查到既往住院记录，很可能会拒保退费，白交了好几年保费。这种情况你就选健康告知宽松的产品，哪怕保费贵一点，也比最后拿不到钱强。74岁的王爷爷之前就是这样，隐瞒了自己三年前的脑梗塞住院史，交了两年保费之后，去年摔了跤申请理赔，被查到既往症，最后只退了不到一半的保费，亏了不少，后来重新挑了一款健康告知只问近期住院情况的产品，如实告知之后顺利承保，虽然一年多交了一千二，但心里踏实。
要是你预算比较有限，别硬选长缴费期限，尽量选一次性缴清或者3年以内的短期缴费。很多人觉得分期缴费压力小，但70岁以上分期缴费年限越长，总保费越高，算下来总花费要比一次性缴清高不少。比如预算只有两万块，想买一份满期领三万的产品，一次性缴清两万就行，要是分5年缴，每年要交五千，总保费就是两万五，平白多花五千块。预算有限就挑短缴费，把总花费控制住，别给自己添每月每年的缴费压力。
最后要提醒你，别信卖保险的说“返还之后还能再保”这种话，一定要一条一条看条款里的保障内容。很多产品到期返还了你交的钱之后，保障就终止了，不会再给你提供身故保障，一定要在买之前确认清楚：你要的是到期拿钱就结束，还是到期拿了钱之后还有保障，对应挑产品，别听口头介绍，一切以白纸黑字的条款为准。
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四. 赔付流程轻松搞定
先分情况说，两全保险的赔付分两种，一种是保障到期领满期金，一种是出险后申请赔付，两种流程不一样，我给你拆开来唠，你对着自己的情况套就行。
满期领钱的流程很简单，你先翻出手里的保单，看看上面约定的满期日期，提前一周左右整理好需要的材料就行。需要啥材料？就是被保人的身份证、纸质或者电子保单、被保人自己的银行卡，要是你是帮家里老人办理，还得带上自己的身份证，还有亲属关系证明，比如户口本就行。就拿之前说的赵叔叔举例子，赵叔叔78岁，刚好到了保单约定的领钱时间，他自己眼神不好，儿子帮着办，就带了爷俩的身份证，户口本，还有家里存的纸质保单，赵叔叔的银行卡，给保险公司打了个电话问清楚网点地址，跑了一趟就提交完了，一周左右钱就打到卡上了，全程没折腾。
要是出险申请赔付，得先分清楚是啥情况，要是是身故赔付，那得先联系保险公司报案，打电话找官方客服就行，别找之前卖你保险的代理人换联系方式都找不到，官方电话打过去，报清楚保单号，被保人信息，客服就会给你说下一步要准备啥。报案之后整理材料，身故的话要准备死亡证明、销户证明、受益人的身份证和银行卡，还有保单，要是是带了身故责任之外的其他保障，比如附加了意外或者轻症责任，那就准备好医院的诊断证明、检查报告、住院的收费单据，别缺材料，缺材料还要补，耽误时间。
提交材料也有好几种方式，你要是腿脚方便，就直接去保险公司的线下网点交，当场就能让工作人员帮你核对材料，缺啥当场就能知道，省得来回跑。你要是腿脚不方便，就让子女帮你在保险公司的官方公众号或者官网上传电子材料，拍清楚点，别糊里糊涂的，工作人员审核的时候看不清还要重拍。
提交完材料就等着审核就行，一般审核时间不会太长，满期领钱的审核更快，两三天就能出结果，出险赔付的话，材料齐全的话一周左右也能出结果，要是情况复杂，最多也就十几天，保险公司会主动联系你说结果。要是审核通过，钱直接就打到你留的银行卡里了，你到时候查一下账户到账情况就行，有问题直接打官方电话问，别自己瞎琢磨。
最后给你提个可操作的小建议，你买完保单之后，把保单拍照存在子女的手机里，再把自己的保单信息告诉家里一个固定帮你办事的孩子，别到时候要用了，全家人到处找保单，找不到还要去保险公司补，多耽误事儿。还有就是不管领啥钱，都别给陌生人转账户信息，就直接找保险公司官方渠道对接，安全又省心。
结语
说回咱们最开始的问题：70岁以上买两全保险，没有固定价格，整体区间大概几千到几万都有，具体价格跟着投保年龄、身体条件、保障期限、缴费方式走，年龄越大、身体状况越一般，保费就会越高。大家选的时候先摸清楚自己的预算和需求，身体状况如实说，别硬选超出自己经济能力的方案，就能挑到适合自己的保障啦。
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