适合60-65岁的两全保险 两全保险购买教程

引言

叔叔阿姨们，是不是到了这个年纪，想找一份既有保障，又能到期领钱留作养老或者给孩子留一点积蓄的保险？听说过两全保险，可又不知道咱们60到65岁还能不能买，该怎么挑不踩坑？今天咱们就把这件事说清楚。

按需挑核心保障

先讲第一种情况，咱们60-65岁的叔叔阿姨，要是身上已经配齐了医疗险和意外险，就想攒一笔钱给自己当补充养老，百年走了还能给子女留一笔钱，那就直接挑纯保障责任的两全保险就行。

就拿63岁的张叔叔举例子，张叔叔退休前在国企上班，退休后每个月有八千多的退休金，单位还有补充医疗，自己早几年就买了意外险，平时身体硬朗很少跑医院，他就一个想法，手里存了二十多万闲钱，放银行利息不高，想拿一部分出来存着，自己70岁的时候能领一笔钱去环游中国，要是自己没等到那时候，也能给儿子留一笔钱当心意。像张叔叔这种需求，就不用选带一堆附加责任的产品，就选只包含满期生存金加身故责任的基础款就行，每年只需要交基础的保费，不用多花冤枉钱买一堆自己用不上的附加保障。

第二种情况，要是你现在还没配齐健康类的保障，预算又不算特别多，不想再单独买健康险，那就可以选带轻症、重疾额外给付责任的两全保险。

比如61岁的陈阿姨，之前一直没怎么买过商业保险，现在年纪大了，单独买重疾险保费太贵，预算有限拿不出那么多钱，她就想既有点健康保障，又能到期领一笔钱补贴养老。这种情况就可以选附加了轻症保障的两全保险，要是得了条款里约定的轻症，就能提前领一笔钱治病，治好了之后满期了还能照样领满期金，没得病的话到期也能把钱拿出来，一举两得，保费也比单独买一份重疾再加一份两全要便宜一些，对预算有限的朋友来说很合适。

第三种情况，要是你就想给子女留一笔确定的钱，自己平时不着急用满期金，那就可以选保障期限长一点，身故责任保额做高一点的产品。

64岁的刘叔叔就是这样，他自己退休金足够花，医疗也有保障，就是手里有一笔积蓄，想留给刚买房的女儿，怕自己走得早，女儿还完房贷压力大。那他就不用选满期时间太早的，选保到80岁就行，把身故保额做高，这样不管自己什么时候走，女儿都能拿到一笔确定的钱，要是健健康活到80岁，满期还能自己把钱领出来当养老补充，也不亏。

第四种情况，要是你近期就有用钱的计划，比如打算三五年后给孩子帮衬买房，或者自己想攒一笔钱出门旅行，那就选满期时间短一点的产品。

60岁的周阿姨刚退休，就想攒一笔钱，五年后和老姐妹一起环游全国，她不想把钱存定期，提前取出来没利息，那选一个满期五年的两全保险，到期就能把钱连本带收益拿出来，中间要是有什么意外，也能给家人留一笔钱，比存银行灵活度差不多，还多了一份保障，正好贴合她的需求。

你看，核心保障怎么挑，完全看你自己要什么，别听别人说附加的保障越多越好，适合你需求的，才是最划算的。

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适配经济选缴费

手头有闲置的积蓄，近几年也没有大额支出计划的朋友，可以直接选一次性缴清保费。比如62岁的王叔叔，儿子刚给他换了新车，手里还留着十多万的养老备用金，平时用不上这笔钱，那就选一次性缴清，保费总额会比分期缴纳少一些，交完之后就不用惦记每年缴费的事儿，也不会出现忘记缴费导致保单失效的问题，适合手里闲钱富余、不想长期记挂缴费的朋友。

每年能拿固定退休金，手头闲钱不多，只想每年匀一点出来买保险的朋友，选3年分期缴费就很合适。拿61岁的陈阿姨来说，每个月退休金到手5000多，日常花用之后，每年大概能攒出两万多结余，她选了3年缴的方式，每年交2.2万，既不会影响日常买菜、跳广场舞、给孙子包红包的开销，也不会让自己的存款一下子变少，手里始终留着应急的钱，遇到头疼脑热拿点钱出来看病也不慌，不会因为买了保险降低生活质量。

要是你年龄刚好在60岁，刚退休没多久，退休金不低但是手里一次性拿不出太多闲钱，也可以考虑选5年分期缴费。比如60岁的刘叔叔，刚从单位退休，每个月退休金有7000，之前大半积蓄都给孩子凑了买房首付，手里只留了几万块应急，他就选了5年缴费，每年交1.8万，从每年的退休金结余里扣，不会动用到自己的应急存款，也能顺利买到符合需求的两全保险，等到满期的时候，刚好也能拿到钱补充养老。

如果你本身已经买了其他的医疗险、意外险，每年已经有固定的保费支出，那买这份两全保险的时候，一定要把现有保费加上新保费算好总预算，总预算别超过你每年可支配结余的三分之一。比如你每年攒下4万块，原来的保险已经交了8千，那这份两全保险每年最多就交5千，别为了买这份保险，把所有结余都砸进去，不然遇到点急事需要用钱，退保还可能有损失，反而影响生活。

还有一种情况，就是子女给父母买这份两全保险，子女要是收入稳定，每个月有固定存款，可以选分期缴费，分摊下来每个月压力不大，相当于给父母存一笔将来能取的保障金；要是子女年底有一笔奖金入账，手头刚好富余，也可以直接帮父母一次性缴清，不用之后每年再惦记缴费的事儿，不管选哪种方式，都要跟着自己手里的钱来安排，别打肿脸充胖子，适合自己经济情况的缴费方式，才是舒服省心的。

细看条款避陷阱

第一条先看满期返还约定。很多人买完才发现，满期时间远超过自己预期，想领钱领不出来。就拿62岁的刘阿姨来说，当时听介绍只知道到期能领钱，没细看条款写的满期时间是85周岁，刘阿姨本来打算70岁领钱给孙子凑首付，这下计划全打乱了。所以你买的时候，一定要把满期时间划出来，看看是不是和你想用这笔钱的时间对得上，比如你想70岁领钱，就选满期时间是70岁的，别选十几年甚至二十年后才到期的。

第二条看清身故责任的赔付规则。有的产品是按已交保费和现金价值取大赔付，有的是只赔已交保费，还有的会区分疾病身故和意外身故的赔付比例。比如64岁的陈叔叔，之前买的时候没注意这条，后来因为疾病住院身故，理赔时才发现这款只对意外身故赔全额，疾病身故只退已交保费，和家人预期差了不少。你买的时候直接翻到身故责任那一页，把赔付条件、赔付比例一条一条读明白，别稀里糊涂签字。

第三条看责任免除条款。这部分是说哪些情况保险公司不赔，必须一条一条看完。比如有的产品会把部分既往症列为免责，要是你有常年的慢性病，得看清楚这个病在不在免责里；还有的产品对一些特定行为免责，你得核对自己的日常习惯，看看有没有踩雷的地方。别跳过这部分不看，真出事了才发现不赔，说什么都晚了。

第四条看返还的钱领取条件。有的产品要求满期的时候被保险人还生存，才能领满期金，这个是行业常规，但有的产品会加额外条件，比如要求这几年不能有理赔记录，或者必须存到指定账户才能拿全额，这些额外要求一定要看清楚。比如61岁的周叔叔，之前买的一款两全险，满期去领钱才发现，条款写了要是中途申请过轻症理赔，满期返还要扣掉已经赔的保额，平白少了一笔钱。所以领取的条件一个字都别漏，有不清楚的直接问销售人员，让他给你说清楚，别不好意思。

第五条看现金价值的变动。两全保险的现金价值就是你退保能拿到的钱，60-65岁买的话，缴费期一般不长，你得看看现金价值什么时候能超过已交保费。要是你急用钱可能需要退保，提前知道什么时候退不亏钱，心里有底。比如有的产品缴费完成后第三年现金价值就超过已交保费，有的要等满期才超过，这个差别很大，根据你自己会不会提前用钱的情况选就对了。

结合健康选产品

60-65岁的叔叔阿姨多少都带点常见的基础毛病，买两全保险千万别说自己身体全好，一定要如实说健康情况，隐瞒反而会影响后续拿钱或者理赔，咱们没必要冒这个险。

就拿62岁的陈阿姨来说，她有三年的二级糖尿病，平时靠吃药控制，血糖一直很稳，之前听老姐妹说投保说自己全健康能快点过核保，她一开始差点就照做了。后来仔细想了想，还是把自己的病历、最近的血糖检查报告都如实交给保险公司了。最后顺利投保了核保宽松的产品，也没加费，后续要是真触发了责任，肯定能顺利拿到钱，这不比隐瞒了之后提心吊胆强。

如果你的身体啥毛病都没有，体检报告全是正常指标，那可选的范围就比较宽，你可以挑返还比例高一点、保障责任全一点的，不用特意找只针对亚健康人群的产品，能选到更贴合你需求的。

如果你只有轻度的常见问题，比如轻度高血压、轻度脂肪肝，血糖稍微有点偏高但是一直用药控制稳定，这种情况不用慌，好多适合这个年龄段的两全保险都有宽松核保政策，只要你把近期的检查报告提交上去，大部分都能正常承保，部分情况可能会适当调整保费，但不会直接拒保，不用因为一点小毛病就放弃买合适的产品。

要是你有比较严重的身体问题，比如做过手术没到一年，或者有比较严重的脏器问题，那也别硬挑保障责任复杂的两全保险，可以选只保基础身故加满期返还、核门槛特别低的类型，先满足你“有事赔钱，没事返钱”的核心需求就行，别硬挤核保严的通道，被拒保了还会留下记录，影响后续买其他保险。

最后再提一句，不管你身体是什么情况，投保的时候都要照着健康告知一条条如实答，问你啥就说啥，没问到的不用主动说，别多讲也别少讲，这样才能顺顺利利投保，安安心心拿保障。

结语

总结下来，咱们60-65岁选这种两全保险，跟着这几步走就不会错：先摸清楚自己想要啥保障，有多少钱能拿出来投，再对着自己的身体状况挑核保宽松的，最后一定要仔仔细细把关键条款看明白，别嫌麻烦，多核对两遍总没错。选对了既能给自己添份安心，到期拿到的钱还能当旅游基金或者补贴儿孙家用，合适的就是最好的。

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