有什么适合60岁以上的万能险
引言
叔叔阿姨们，咱们上了年纪，总想找份合适的保险给自己添点保障，也给儿女少添点麻烦对吧？不少朋友问起，有什么适合60岁以上人群的万能险呢？今天咱们就一起来说说这个事儿，帮您理理思路找对方向。
一. 符合年龄健康准入门槛
咱们60岁以上叔叔阿姨挑万能险，第一关就得卡准年龄准入门槛，别白忙活半天，最后发现年龄超了买不了。大部分在售的万能险，对投保年龄上限会划到60岁到70岁不等，您别看着产品宣传就直接动心，先翻到投保须知那一页，先看年龄要求，符合了再往下看。
给您说个真实事儿，上个月68岁的陈叔叔托女儿帮自己找万能险，翻了好几个产品，要么只收65岁以下的，要么最高投保年龄刚好卡到70岁，陈叔叔对照着自己身份证一看，刚好符合，这才接着往下看健康要求。要是您今年刚过60，选择空间会大不少，要是您已经年过65，就得多筛一筛，别嫌麻烦，先把年龄这关过了再说。
过了年龄关，就得对照健康告知看自己的身体情况。咱们年纪大了，多少都有点常见的老年基础病，比如高血压、糖尿病、高血脂这些，别想着瞒报，也别直接就觉得自己肯定买不了。现在不少面向中老年人的万能险，健康告知都比较宽松，比如一级高血压、控制稳定的二型糖尿病，都能正常投保。
还是说刚才的陈叔叔，他有三年的二型糖尿病史，平时一直吃药控糖，血糖稳定在合格范围，他找的那款万能险，健康告知里没把控制稳定的二型糖尿病列入拒保范围，只是问了有没有出现过并发症，陈叔叔没有并发症，顺利通过了健康告知。要是您身上有这些常见基础病，别直接放弃，专门找健康告知宽松的产品，能挑到合适的。
我给您直接说可操作的建议：第一，您先把自己的身份证、近期体检报告都找出来，把年龄、患病情况都理清楚，别记错自己的出生年月，也别漏说自己的身体情况；第二，凡是年龄要求里不包含您年龄段的，直接排除，别浪费时间；第三，拿着自己的病历一条条对着健康告知勾，问到的就如实说，没问到的不用主动提；要是你身体情况有点复杂，可以找正规保险经纪人帮你核对，别自己瞎猜，也别带病投保，免得最后赔不了吃亏。
二. 紧盯核心保障条款细节
先给大家说第一个关键点，要确认保单的保障责任里，有没有覆盖60岁以上人群高发的相关疾病。咱们人到这个年纪，心脑血管方面、骨关节方面的问题比较多，不少条款里，高发轻症、中症的覆盖有差别，别光听介绍说有重疾保障，就急着签字，一定要翻到保障责任那一页，一条条对着看。
拿61岁的李叔叔来说，他之前跟着老伙计一起咨询万能险，一开始没仔细看条款，只听销售说有重疾保障就打算下单，后来跟着孩子一起核对的时候发现，这款产品里没有覆盖他之前担心的轻度脑梗塞保障，而李叔叔的亲哥哥之前就得过这个病，他一直担心自己也有这方面的风险，最后换了一款覆盖这项责任的产品。去年春天李叔叔确实查出了轻度脑梗塞，符合条款约定，很快就拿到了对应赔付，刚好覆盖了住院和术后康复的大部分开销，要是当初没仔细核对条款，那这笔钱就拿不到了，给自己添不少负担。
再来说第二个细节，要看清楚保单的扣费规则。万能险一般会扣除保障成本和初始费用，不同年龄段的保障成本扣费不一样，年龄越大，对应的保障成本扣除比例越高，很多朋友一开始没注意这个细节，交了几年钱才发现，账户里的现金价值扣得比预想快，要是后续想追加或者减保，规则也都写在条款里，得提前看明白。比如62岁的陈叔叔，一开始选产品的时候没注意扣费比例，选了一款保障成本扣得比较高的产品，交了两年之后发现，每年扣的费用比自己预估多了近一千，后来没办法只能调整了保障额度，才把扣费降到自己能接受的范围。
第三个细节，要看清楚保额调整的规则。不少朋友买万能险，就是看中它能调整保额，但是调整保额有没有限制？比如调高保额要不要重新做健康告知，调低保额有没有手续费，多长时间能调整一次，这些全写在条款里，别想当然觉得随便调。比如64岁的李阿姨，一开始买的时候选了比较高的重疾保额，后来家里需要用钱，想调低保额腾出来一部分现金价值，结果看了条款才发现，这款产品调低保额之后，不能再调高了，她犹豫了好久，最后换了一款允许调整后恢复保额的产品，这样不管之后经济条件变好变差，都有调整的空间。
最后还要提醒大家，要看清楚保单的理赔申请要求。比如申请赔付需要准备哪些材料，多久之内要报案，哪些情况不在保障范围内，这些免责条款也要一条一条看明白。比如有的条款里，会把一些既往症相关的赔付责任除外，要是你本身已经有的病，刚好在除外范围里，那之后出事肯定赔不了，提前看清楚，就能避免之后理赔的时候闹误会。买保险就是买个踏实，条款看仔细，才能真的踏实。
三. 匹配自身经济缴费能力
咱们60岁以上的朋友，大多每个月拿固定的退休金，手里能自由支配的余钱，基本就是退休金加上攒了一辈子的一点积蓄，大多还要留出来应急看病，给子女搭把手，缴费能力和年轻人不一样，选万能险的时候，一定要先算清楚自己手里能拿出来多少钱交保费，别硬撑着买超出自己能力的产品。
拿65岁的王伯伯举例子，王伯伯每个月退休金四千二，老伴身体不好每个月要花八百多吃药，儿子刚买了房贷压力大，老两口每个月能攒下来的余钱也就一千出头。一开始王伯伯听人介绍，想选一个每个月交两千的方案，说交满十年收益更高，幸亏后来跟家里孩子商量了一下，改选了每个月交八百的方案，既不影响日常吃药买菜，还能拿到对应的保障，也不用动手里留着应急的十万存款。要是当初硬选了两千的缴费，每个月紧巴巴不说，真要是有点急事需要用钱，再去退保说不定还要亏手续费，太不划算。
要是您手里有一笔闲置的积蓄，平时也没有别的用途，也不想给子女留下打理的麻烦，一次性缴清保费也是合适的选择。62岁的刘阿姨，之前家里老房子拆迁分了一笔闲钱，子女都有自己的房子和稳定工作，不用她贴补，她就选了一次性缴清保费的万能险，不用每个月记着扣费，也不用担心之后退休金变动影响缴费，踏实享受保障就行。
如果您每个月退休金不算多，手里的积蓄要留着应急，那就选按月缴费的方式，每个月从退休金里扣一点，压力很小，不会影响您的日常开销。要是您退休金不少，每年还有一笔不少的利息收入，也可以选按年缴费，不少产品按年缴费还能稍微省一点保费，算下来也挺合适。
这里给您说个实打实的建议：不管选哪种缴费方式，每年交的保费最好别超过您每年可支配余钱的三成，剩下的钱一定要留出来当生活费和应急钱，千万不能把大部分积蓄都投进去交保费，不然真遇上急事需要用钱，取不出来或者退保亏钱，反而给咱们自己添堵。您买万能险是为了添保障，不是为了给自己添负担，适合自己经济条件的缴费方式，才能让这份保险真的帮到您。
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四. 避开购保常见认知误区
第一个误区，不少叔叔阿姨觉得万能险啥都能保，买一份就够了，不用再配其他保险。62岁的赵阿姨就踩过这个坑，一开始听人说万能险保障全，攒钱看病养老都管，就只买了一份万能险，后来摔了腿住院，才发现这份万能险的住院医疗赔付额度很低，大部分医药费都得自己掏。其实万能险不是万能的，它的保障额度往往有限，建议您先把百万医疗险、意外险这类基础保障配好，再根据手里余钱选万能险做补充，别把所有保障需求都压在一份万能险上。
第二个误区，很多叔叔阿姨选万能险只盯着宣传的收益，完全忽略保障功能。去年碰到64岁的陈叔，说自己攒了十万块想买万能险，就冲销售员说的预期收益买了，选的最低保障额度，结果买了半年查出来冠心病，需要做支架手术，拿到的赔付金还不够手术费，收益又没存够年限取不出来，急得睡不着觉。建议您60岁以上买万能险，先盯保障再看收益，毕竟咱们这个年纪，身体出问题的概率更高，先把看病的保障兜住，再考虑攒钱的事儿才对。
第三个误区，觉得年纪大了，健康告知随便填填就能过，反正保险公司查不到。63岁的刘阿姨之前有过糖尿病史，买万能险的时候怕被拒保，就没填这个病史，去年糖尿病并发症住院申请赔付，保险公司核查病史发现没如实告知，直接拒赔了，保费也只退了现金价值，亏了不少。不管买什么保险，健康告知都得如实填，就算有些产品准入宽松，也不能隐瞒病史，不然真出事拿不到赔付，白白扔了保费。
第四个误区，跟风买，别人买啥我买啥，不看自己的情况。60岁的周叔叔跟着老同事一起买万能险，老同事身体好，选的侧重收益的方案，周叔叔本身有骨关节病，经常需要看病，结果买的这份万能险根本没覆盖相关的轻症保障，想用的时候用不上。每个人的身体情况、手里的钱不一样，需求也不一样，别人选的方案未必适合你，比如你身体不好就重点挑带老年常见疾病保障的，你手里余钱多想攒钱给孙辈，再侧重收益部分，得跟着自己的情况调。
第五个误区，觉得买了就完事了，从来不看保单细节。不少叔叔阿姨买完就把保单扔抽屉里，什么保障范围、缴费时间、免责条款一概不知道，真出事了才发现，自己得的病正好在免责里，或者错过了缴费期保单失效了。建议您买完之后，抽两个晚上把保单关键内容理清楚，拿个小本子记下来：该什么时候缴费，能保哪些病，哪些情况不赔，放哪里好找，万一需要理赔的时候，不会手忙脚乱出岔子。
结语
总结下来，咱们60岁以上朋友挑万能险，不用追着听那些花里胡哨的宣传，先看准入门槛能不能过，再盯着贴合咱们需求的保障条款，最后按自己手里的钱选合适的缴费方式，别只顾着收益忘了保障本身。按这个思路找，总能挑到适合自己的那款，既能给咱们一份踏实保障，也能给子女少添点负担哦。
小蜜蜂6号意外险
