自己买医疗保险哪种划算门诊

引言

平时头疼脑热跑门诊，掏钱包的时候总觉得肉疼？想自己买份能报门诊的医疗保险，又怕踩坑挑不到划算的？别着急，这篇文章就来帮你捋清楚怎么选。

一. 了解自己的需求

先问问自己，你平时跑门诊的频率高不高？是不是经常因为换季感冒、肠胃不舒服去社区医院或者三甲医院挂号拿药？要是你本身免疫力偏弱，或者年纪大了有慢性小毛病，需要定期去门诊复查拿药，那对门诊报销的需求就肯定比一年到头不怎么去医院的人高，选的时候就得侧重门诊报销的覆盖范围。

再想想，你常去看病的医院是哪类？有的人习惯家门口的社区医院，社区医院挂号拿药都方便，费用也低，那选能覆盖社区医院门诊报销的产品，性价比就很高，毕竟很多人日常小毛病都在社区解决，不用非要盯着只报三甲医院的产品。要是你只信任三甲医院，只去三甲看门诊，那就重点找对三甲医院门诊报销比例高的产品就好。

接下来看看自己的健康条件，如果你现在身体没什么大问题，体检报告都正常，那可选的范围就宽很多，可以慢慢挑性价比高的。要是你已经有一些常见的慢性毛病，比如高血压、血糖偏高，那得提前看清楚健康告知，找健康要求宽松，能符合你身体情况的产品，别白花钱买了，最后真要报销的时候因为健康告知没过关赔不了。

再算算你能接受每年花多少钱在门诊医疗保险上？刚工作没几年的年轻人，收入不算高，平时也很少生病，那就可以选一年几百块的产品，不用追求太高的报销额度，够应付日常偶尔的感冒发烧门诊就行。如果你已经人到中年，或者本身需要经常看门诊，能拿出多一点预算，那就可以选报销额度更高、免赔额更低的产品，毕竟用得上的概率高，多花一点钱能多报不少，反而更划算。

最后问问自己，除了门诊报销，你还想要别的保障吗？有的人就是单纯想补一补医保门诊报销的缺口，只需要覆盖普通门诊的费用就行，那就只挑专门的门诊保障产品。有的人还想顺便把住院保障也带上，那就可以选择包含门诊责任的综合医疗险，不用分开买两份，也能省一点精力和费用。比如刚退休的张阿姨，职工医保门诊报销之后，自己还要付不少慢性病的药钱，她就是明确要补医保的缺口，只需要覆盖日常门诊拿药的费用，预算一年五百以内，那找符合这个需求的产品就对了，不用被那些花里胡哨的额外保障迷惑，多花没必要的钱。

二. 比较不同险种

第一种，带门诊责任的百万医疗险，先给你说清楚，大部分普通百万医疗险的门诊责任，只保住院前后的急诊，普通日常看门诊不报，少数能附加日常门诊责任，咱们一个个说。

如果你身体没大毛病，想日常门诊也有保障，附加门诊责任的百万医疗险，价格会比纯住院版贵一些，但整体杠杆还不错，适合大多数刚工作攒不下太多预算的年轻人，平时感冒发烧去社区门诊或者大医院挂号拿药，累计超过免赔额就能报，你要是一年到头很少跑医院，那就没必要附加这个责任，省点钱买纯住院的就好。

第二种，门诊专属医疗险，这类险种只针对门诊费用报销，不捆绑住院责任。适合年龄大一点，没法买百万医疗险，或者已经有了住院保障，就想补门诊缺口的朋友。它的免赔额一般比较低，有的甚至没免赔，挂号费、药费、检查费都能按比例报，缺点就是保额不高，一年也就几万块，价格比附加门诊责任的百万医疗险还要贵一些，如果你只是想保日常小毛病的门诊开销，可以选这种。

第三种，职工医保、居民医保这类基础医保，我必须提一句，基础医保是每个人都要有，而且必须先买的，基础医保本身就包含门诊报销，社区医院报销比例能到一半以上，大医院也能报，不管你年龄多大、健康条件怎么样，都能买，价格也便宜，这是最基础的门诊保障，不管你再买什么商业医疗险，这个都得先安排上。

举个对比例子吧，刚毕业的小张，每月工资五千左右，身体健康，已经交了职工医保，职工医保本身能报一部分门诊，他想再补点商业保障，那选附加了门诊责任的百万医疗险就好，价格一年几百块，既有住院保障，又能补门诊的报销缺口，很划算。要是六十多的王阿姨，高血压很多年，买不了太多商业医疗险，居民医保已经有了，就想多报点日常拿降压药、去社区测血压的费用，那就选门槛低的门诊专属医疗险，虽然贵一点，但能买得上，也能实实在在减轻负担。

还有一种是护理类或者津贴型的医疗险，它不是报销门诊费用，而是你去看门诊，给你发固定金额的津贴，比如一天补一百块，适合你平时看门诊需要请假扣工资，或者想去私立医院看特需门诊的朋友，它不跟你实际花了多少钱挂钩，拿到钱怎么花自己说了算，价格一般不高，但没法直接报销医药费，适合已经有了报销型门诊保障，想多补一份收入损失的朋友。

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三. 注意保险条款

先看免赔额和报销比例，这直接关系到你门诊看病能拿到多少钱。比如有的门诊医疗险免赔额是零，有的是一百块，别觉得一百块不多，要是你一年看几次门诊，每次都花个两三百，累计下来免赔额扣的钱也不少。报销比例也要看清，是社保内用药报百分之八十，还是包含自费药报六十，写的啥就是啥，别想当然觉得所有费用都能报。

再看准赔付范围，哪些门诊能报哪些不能报，一定要一条一条捋清楚。多数普通门诊医疗险不包含美容整形、牙科正畸这类项目，还有理疗、针灸这类养生调理项目，也大多不在赔付范围内，别等看完去申请报销才发现不符合要求，白跑一趟。另外也要看清楚，有没有排除你本身有的旧病，如果你之前就有慢性胃炎，条款里明确说旧病相关门诊不报，那买了也没用，别白花钱。

要看清楚就诊医院的限制，大部分医疗险只报二级及以上公立医院的门诊费用，私人诊所、特需门诊部一般都不报。要是你平时习惯去家附近的私立诊所看病，买之前一定要看清楚条款写没包含这类医疗机构，不然买完用不上，纯属浪费保费。

还要注意年度赔付限额，条款里都会写清楚一年最多能报多少钱。如果你只是偶尔感冒发烧看门诊，选一年限额一两万的就够用，保费也便宜；要是你需要长期看门诊拿药，那就选限额高一点的，别用到一半额度用完，剩下的费用全都自己掏。

最后要留意续保条件，有的产品买一年保一年，今年理赔过明年说不定就不让你买了，也有的产品不会因为你理赔过就拒绝你续保，条款里写清楚的才作数。如果你年纪大一点，平时看门诊次数多，尽量挑写了不会因为个人理赔调整续保条件的产品，这样保障更稳定。

四. 考虑经济条件

每个月能拿出来买保险的预算不一样，选的门诊医疗险也得跟着调，别硬买贵的给自己添负担。

刚毕业工作没两年的年轻人，每个月除去房租吃饭，剩的余钱不多，可以选一年一交、几百块的普通门诊医疗险。这类产品缴费压力小，保障范围也覆盖日常感冒发烧、肠胃炎挂号拿药的门诊报销，足够满足刚工作阶段的需求。别听别人说长期险好就硬咬牙买，每个月扣大几百保费，连日常吃饭都要缩手缩脚，反而得不偿失。

工作五到十年，收入稳定了，每个月能拿出一两千做保障规划，可以考虑搭配门诊责任的百万医疗险，再加一份小额门诊医疗险。百万医疗险解决大额住院费用，附加的门诊责任能覆盖特殊门诊、手术前检查门诊的花费，小额医疗险再补日常普通门诊的起付线以上部分，整体算下来，一年保费几千块，对稳定收入的家庭来说压力不大，保障也更全面。

如果是临近退休的中老年人，手里有一笔积蓄，但是每年固定收入不多，建议优先选保证续保的门诊相关医疗险，缴费选一年一交就行，别选一次性交清的长险。一方面，一年一交可以根据自己每年的身体情况和预算调整，不会一次性占用太多流动资金；另一方面，中老年人门诊次数多，保证续保的产品不会因为理赔过就不让你买，每年交点保费，就能一直有保障，不会出现断保的情况。

要是预算特别有限，连几百块的小额门诊医疗险都觉得吃力，至少可以选带门诊责任的普惠型医疗险，每年保费只要几十块，虽然报销比例没那么高，起付线也高一些，但也能报一部分门诊费用，总比没有保障强，不会因为几次门诊花费就打乱整体收支。

不管你预算多少，都要记住，买门诊医疗险不能占用你超过年收入5%的资金，要是保费占比太高，影响了日常的生活开支，就算保障再好，也不是适合你的划算选择。

五. 实用案例分析

28岁刚工作两年的小周，月薪不高，身体底子还行，就是常犯过敏性鼻炎，每个月都要去社区医院开两三次药，每次花费小一百，一年下来也有小几千，全得自己掏腰包。他预算有限，每个月拿不出太多钱买保险，就想覆盖日常门诊开销。给他的建议是：选交一年保一年的门诊医疗险，附加在普通百万医疗险之后，一年保费也就两三百块，免赔额设个一两百，报销比例能到六成到七成，刚好覆盖他平时拿药的门诊费用，不会多花冤枉钱。上个月他过敏性鼻炎犯了，去医院挂号拿药花了260块，去掉100块免赔额，报了96块，虽然钱不多，但日积月累下来也能省不少，刚好贴合他刚工作预算少、日常门诊多的需求。

35岁的张姐，是自由职业者，平时身体亚健康，经常肩颈疼要去门诊做理疗，还有高血压需要定期去医院门诊复查开药，她之前没买过职工医保，自己交的居民医保，门诊报销比例不高，自己掏的部分还是不少。她预算相对充足，希望长期有稳定的门诊保障。给她的建议是：选保证续保几年的门诊医疗险，不用担心今年看了门诊明年就不让买，保费每年大概五六百块，免赔额低，门诊理疗、复查开药都能报。上个月她去做了10次肩颈理疗，总共花了1200块，居民医保报了400，剩下的800去掉50免赔额，报了525，自己只掏了200多，比全自己付划算很多，也贴合她需要长期稳定门诊保障的需求。

52岁的老陈，有糖尿病，平时需要每月去门诊抽血检查、开降糖药，之前住过一次院，身体有既往症，想买门诊保险很多产品都买不了，他的子女给的预算不多，想帮他减轻日常门诊的负担。给老陈的建议是：选可以承保部分既往症的普惠型门诊医疗险，不需要做太多健康告知，只要是当地参保就能买，一年保费也就一百多块，虽然报销比例比普通门诊医疗险低一些，但能覆盖糖尿病日常门诊开药检查的费用。上个月老陈去做糖化血红蛋白检查加开了一个月的药，总共花了480块，普惠型门诊报了160块，虽然不多，但本来他因为身体原因买不了别的门诊保险，能有部分报销已经能减轻不少负担。

刚结婚的小林夫妻，两人都有职工医保，职工医保门诊能报一部分，但他们打算今年要孩子，女方平时需要做孕前检查，都是门诊项目，很多职工医保报销覆盖不全，想给孕前门诊做个补充，他们两个人的总预算控制在一年五百以内。给他们的建议是：选专门的门诊专项医疗险，只覆盖优生优育相关的门诊检查项目，两个人加起来一年才四百多块，专项检查的报销比例能到八成。前段时间女方做全套孕前门诊检查花了1200块，职工医保报了300，剩下的900报了720，自己只出了180，刚好满足他们的专项需求，也没多花钱。

还有刚退休的王阿姨，退休后职工医保门诊报销比例不错，但她喜欢去家门口的私立门诊部做针灸，那里收费比公立医院高，职工医保报销比例低，她每个月要去四次，每次花费三百多，一年下来一万多，自己掏压力不小。她子女给的预算充足，想覆盖私立门诊的费用。给她的建议是：选包含私立普通门诊的中端医疗险附加门诊责任，一年保费三千多，能覆盖公立和私立的门诊费用，免赔额设置为五千，这样保费比零免赔的便宜不少，王阿姨一年门诊花费一万多，去掉免赔额还能报一半多。上个月她做针灸花了1400，职工医保报了400，剩下的1000都算进门诊免赔额累计，攒到免赔额之后就能按比例报销，年底算下来，今年一万二的门诊私立花费，总共报了四千多，大大减轻了自费压力，也贴合她偏好去私立门诊就医的需求。

结语

总结下来，想选划算又适配自己需求的门诊医疗险，其实没那么难。刚工作不久预算有限的年轻人，选带门诊责任的小额住院医疗险就够用，一年百来块就能覆盖日常感冒发烧、看牙配药的小花费，性价比很不错；如果是年龄稍大、本身常跑医院看门诊的朋友，可以试试单独的门诊医疗险，虽然价格会高一些，但保额和赔付范围更贴合需求；要是身体条件不太好，投保的时候记得仔细看健康告知，别硬撑着选不符合要求的产品，不然理赔容易出问题。给你举个例子，我朋友小林刚毕业月薪不高，每年换季都要犯过敏性鼻炎跑医院，他选了带门诊责任的小额医疗险，一年一百多块，上次去医院看诊拿药花了六百多，社保报完剩下的三百多都给报了，对他来说就特别划算。总之记住，适合自己的预算、能覆盖你常有的门诊需求，就是对你来说划算的门诊医疗保险，买之前对照自己的情况挑就好。

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