有什么适合85岁以上的附加险

引言

嘿，家里有高龄长辈的朋友们，是不是都在发愁？85岁以上的老人，还能挑到合适的附加险吗？今天咱们就一起把这个问题掰扯清楚，给大家说清楚能选的方向和靠谱的建议。

一. 医疗险附加险优先选

不少85岁以上老人都有基础慢病，平时门诊拿药、生病住院，自费部分的开支对普通家庭来说不算小，搭配在主险后的医疗险附加险，刚好能填补这部分缺口，是这个年龄段优先考虑的选项。

我身边就有这样的真实例子：家住北京朝阳区的陈爷爷今年89岁，有几十年的糖尿病史，去年冬天因为血糖控制不稳引发并发症住院，前前后后住了21天，医保报销之后，还剩将近8000块的自费药和床位费要自己出。幸亏孙女前年给陈爷爷选医疗险附加险的时候，选了涵盖自费药报销的责任，最后除去免赔额，报销了快7000块，自己只掏了一千出头，大大减轻了家里的负担。

从购买条件来看，目前市面上多数适合85岁以上老人的医疗险附加险，投保年龄上限一般能放宽到90岁甚至更高，健康告知也比较宽松，只要不是得了确诊的重大疾病，一般都能正常投保，不少常见的高血压、糖尿病，都不会被拒保，刚好匹配这个年龄段老人的健康状况。

不同经济条件的家庭，选法不一样：如果是普通工薪家庭，预算不算多，可以选每年两三百块、额度1万到2万的款式，够覆盖日常住院的大部分自费开支，缴费也选年缴就行，每年缴费压力小，也方便随时调整；如果经济条件比较宽松，可以选包含门诊保障、特需病房责任的，额度也可以选高一些的，老人看病能选条件好一点的病房，也能报销门诊长期拿药的部分开支，体验会好很多。

买这类附加险要注意两个关键点：第一一定要如实填健康告知，老人之前住过院、有确诊的慢病，千万别隐瞒，不然真到理赔的时候会出问题；第二要仔细看赔付规则，报销比例是多少，免赔额有多少，哪些项目不在报销范围内，都要提前弄清楚，别稀里糊涂买了之后，用到的时候才发现不符合赔付要求。

二. 意外险附加险要配齐

85岁以上老人腿脚不利索，平衡力下降，不管是在家做饭拖地，还是出门遛弯散步，滑倒、磕碰、崴脚骨折都是常有的事，光靠主险的意外险有时候覆盖不全需求，配齐对应的附加险，才能把缺口补上。

先给大家说个真实的例子，我家小区里有位86岁的赵爷爷，身子骨还算硬朗，平时总爱自己下楼买菜遛弯。去年冬天的时候，小区单元门口刚拖完地有点滑，赵爷爷没注意踩上去摔了一跤，结果小腿胫骨骨折，住院做了固定手术，后期还要回家养着请护工照顾。赵爷爷之前子女给他买了一份意外险主险，只保身故和全残，这种普通骨折意外医疗都不报销，前前后后手术费、医药费加上护工工资，花了快一万二，全部都要自己掏腰包，子女本来退休金就不算高，一下子压力大了不少。后来小区里另一个住户，他家87岁的奶奶买意外险的时候加了对应的附加险，也是摔骨折住院，最后不仅报销了八成的医药费，还给了两个月的护理补贴，算下来自己只花了不到一千块。赵爷爷的子女知道之后，才后悔当初没给老人加上对应的附加险。

说回具体的购买条件，现在市面上大部分适合85岁以上老人的意外险附加险，健康要求都很低，很少会要求做全套体检，只要老人不是已经完全卧床不能自理，基本都能买，这点对高龄老人很友好。价格也不贵，一般一年也就一两百块，就算是普通工薪家庭，也完全负担得起，缴费方式大多是一年一交，不需要一下子交很多钱，每年续保就可以，不会有太大的经济压力。

买的时候一定要认准两个责任，第一个是意外医疗责任附加，这个是用来报销磕碰摔跤之后看门诊、住院的医药费的，优先选能覆盖社保外用药的，很多时候骨折用的进口钢板、固定材料社保不报销，有了这个附加险就能报，能省不少钱。第二个是护理补贴责任附加，老人摔了之后需要在家养几个月，没法自理要请护工，这个附加险会按天或者按月给补贴，不管你实际花了多少，只要符合条件就给，能直接缓解子女请护工的经济压力。别买那种只添了一些没用责任的附加险，比如只保一些很少发生的交通意外额外责任，对平时在家或者小区遛弯的高龄老人来说实用性不高，别花冤枉钱。

最后再提几个要注意的点，第一要看清楚赔付要求，很多护理补贴附加险要求是发生意外之后达到一定的护理程度才给，一定要看清楚条款里的约定，别稀里糊涂买了之后赔不到。第二，一定要和主险一起买，这类附加险大多不能单独购买，要搭配对应的意外险主险才能投保，买的时候要一起办理。第三，要是老人有高血压、糖尿病这类常见的老年慢性病，只要平时能自己走路活动，都可以正常买，不需要因为这些基础病退保或者不敢投保，如实做好健康告知就可以。

图片来源：unsplash

三. 护理险附加险按需入

给大家说个真事儿，88岁的王奶奶家住北京朝阳区，五年前摔过一次之后腿脚越来越不利落，近几年连穿衣、洗澡、上厕所都需要旁人全程帮忙。子女都在市区上班，没法天天盯着，请住家护工每个月要花大几千，几个子女轮流凑钱时间久了也有点吃力，后来翻出早年给奶奶买主险时附加的护理险附加险，提交了理赔申请，很快就每个月领到固定补贴，一下把护工费的缺口填上了。

这种护理险附加险，大多是跟着长期主险捆绑购买的，购买条件对高龄老人比较友好，很多只要85岁以上老人能通过基础的健康告知就能买，不需要做复杂的全身体检。

不同经济情况的家庭可以选不同的额度，如果是普通工薪家庭，不用买太高额度，选够覆盖一半护工费用的档位就行，价格不贵，每年缴费也就几百块，不会给家庭添太大负担；如果子女收入都比较稳定，预算充足，可以选补贴额度高一些的，能覆盖大部分甚至全部护理开支，减轻子女长期的经济压力。

买的时候一定要看清楚赔付触发条款，别糊里糊涂签字。条款里会写清楚，达到什么状态才能领补贴，一般都会要求老人达到几项生活能力丧失的标准，比如吃饭、穿衣、移动、如厕、洗澡这几项里，有哪几项不能独立完成才会赔，别只听销售说能赔护理，自己要看清具体要求。

如果85岁以上老人本身已经完全没法自理，这种情况大多买不了，就算买了也没法通过核保，不用白跑。如果老人只是行动有些不便，部分生活需要协助，或者子女提前做准备，就可以按需选购，一定要如实填写健康告知，别隐瞒老人已经有的身体问题，不然真要申请赔付的时候，容易出现纠纷。

四. 购保避坑关键提示

第一，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。之前有位86岁的赵爷爷，之前有多年糖尿病史，帮他买保险的孙子怕过不了审核，就隐瞒了病史。后来赵爷爷因为糖尿病并发症住院申请理赔，保险公司核查病史发现了隐瞒，直接拒赔了，之前交的钱也只退回了很少一部分，白白浪费了功夫还没拿到保障。85岁以上老人多多少少都有基础病，大部分适合的附加险健康告知本身就宽松，问到就如实答，没问到的不用主动说，别自己给自己挖坑。

第二，一定要把免责条款一条一条读明白，别只听销售口头介绍。很多销售卖的时候会说“啥都保”，但其实免责条款里写了很多不赔的情况。比如有的意外医疗附加险，就明确写了个人攀岩、非规定场所游泳这些不赔，还有的把既往症导致的意外都列在免责里。比如87岁的刘爷爷之前有腰椎问题，不小心摔了之后加重了腰椎病情，申请理赔的时候才发现，这份附加险的免责条款写了既往症加重不赔，最后只报了很小一部分，和之前预期差很多。所以买之前不管你听着多合适，一定要自己看一遍免责，拿不准就让子女帮你划出来不赔的情况，心里有数再掏钱。

第三，一定要走正规渠道买，别信上门推销或者陌生链接推送的“专属老人福利险”。之前有小区里来的推销人员，说给85岁以上老人专属的附加险，价格便宜保障还全，不少老人听了两句就动心买了，结果拿到手才发现是没备案的假产品，出事根本找不到人赔。想买就去保险公司的线下营业网点，或者找正规保险公司的官方线上平台买，就算买错了或者有问题，也能找到人处理，不会叫天天不应。

第四，别为了凑高保额乱买多份，选符合需求的额度就够。很多子女觉得给老人买越多越好，一口气买了三四份同类型的附加险。实际上这类医疗险、意外险附加险都是报销型的，花多少报多少，就算买多份，也不能重复报销，多交的保费都浪费了。比如有个家庭给88岁的外婆买了三份同类型的意外医疗附加险，每年交两千多，后来外婆摔了花了八千，报销完剩下的额度也没用，白白多交了好几年保费。所以同类型的买一份就够，根据自己的预算选合适的额度就行，没必要多买浪费钱。

第五，一定要确认附加险的绑定规则，别稀里糊涂买了没用的。很多附加险不能单独买，必须绑定主险才能买，有的主险本身对85岁以上老人不友好，价格还贵，为了买一份几百块的附加险，花大几千买没用的主险，完全不划算。买之前先问清楚，要不要绑定主险，绑定的主险是什么内容，有没有用，算一算总费用合不合适，别只盯着附加险便宜就冲动下单，最后花了冤枉钱。

结语

总结下来，85岁以上老人能选的附加险，大多是搭着主险买的医疗险、意外险、护理险附加责任，咱们可以跟着老人的实际情况挑：如果医保报销缺口大，优先选医疗险附加险补报销；老人平时容易磕磕碰碰，就配齐带意外医疗和护理补贴的意外险附加险；要是已经有护理需求，再按需入手护理险附加险缓解压力，记住如实告之、看清条款、走正规渠道，就能给家里高龄长辈配上合适的保障啦。

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