适合65岁的万能险 百万万能险购买教程

引言

叔叔阿姨们停下脚步，有没有想问过，65岁了还能买到合适的万能险做保障吗？咱们这篇内容，就来好好说清大家想知道的这些事儿，帮大家理清楚方向。

65岁购保准入条件

我先给你说第一点，大部分面向这个年龄段的万能险，首先卡的就是年龄门槛，没错，就是刚好65岁也能买，不少产品的投保年龄上限刚好划到65岁，超过一天都不行，所以刚好到年龄的叔叔阿姨别拖着，要是想投就抓紧核对年龄信息，别因为身份证信息登记错了卡审核。

第二点说健康告知，这是最容易出问题的地方，我给你举个实际例子，家住小区三楼的陈叔，今年刚好65，平时自己晨练遛弯，身体看着挺硬朗，就是前两年体检查出有点高血压，一直吃药控制，他自己觉得这不是大事，投保的时候没说，后来申请账户部分领取倒是没影响，但真要用到身故保障理赔的时候，保险公司核查体检记录，直接拒了，钱只退了当时的账户现金价值，亏了不少。所以啊，现在刚好65岁想投万能险，你先翻出去年和今年的体检报告，一条一条对着健康告知问的内容核对，问有没有高血压、糖尿病这些常见老年慢性病，你有就是有没有就是没有，别隐瞒，也别自己觉得“病不严重不用讲”。要是你身体确实没啥大问题，所有指标都在正常范围，那可以放心投，要是真有一些控制稳定的慢性病，也别慌，有的产品健康告知宽松一点，不会直接拒，问清楚再投就行。

第三点说投保资金准入门槛，不是说你到年龄身体好就能买，万能险都有最低保费要求，分不同情况说，要是你每个月只有几千块养老金，手里积蓄不多，就想先买个低门槛的，那你就找最低年交几千块的产品，还有支持按月交的，每个月扣几百块，不会给你生活添负担。要是你手里有几十万闲置积蓄，既想要一份保障，又想做个稳定的资金安排，那就可以选更高起步门槛的，对应的账户增值空间也会不一样。

第四点，有没有投保职业限制？别觉得65岁都退休了就不用看，不少叔叔阿姨退休之后还在做保洁、门卫、网约车司机这些零活，你得看清楚产品对职业的要求，大部分万能险对退休人员没要求，但是如果你的兼职属于高风险类别，提前看清楚能不能投，别买完才发现不符合职业要求。

第五点给不同情况的人直接说对应建议，如果你65岁，身体全健康，积蓄有十几万，想兼顾保障和资金规划，直接选正常额度投保就行；如果你65岁，只有一点积蓄，身体有轻微慢性病，就找健康告知宽松、最低保费低的产品投，先占上投保资格；如果你65岁，身体有比较严重的病史，过不了健康告知，那就别硬投万能险，先换其他符合你条件的保障，别浪费时间在不符合准入的产品上。

条款核心关注要点

第一，先看清楚初始费用和领取手续费的扣除规则。65岁买万能险，很多人投保是为了兼顾保障和灵活用钱，这两项扣除规则直接影响你手里可用的钱。就拿66岁的陈伯伯来说，他去年投保的时候没细看，只听业务员说能随时领钱，就直接签字了。等到今年老伴儿需要去外地做康复调理，他想从账户里领十万块出来用，才发现投保前五年领取要收手续费，第一年领钱要扣所领金额的5%，十万块一下就扣了五千，平白多花了不必要的钱。建议你拿到条款之后，直接翻到费用扣除那一块，把每年领取的手续费比例一条一条读清楚，记下来自己什么时候领钱扣得少，什么时候领钱免手续费，提前做好资金规划，别等要用钱的时候才吃闷亏。

第二，核对清楚身故保障的责任范围和赔付规则。很多65岁的朋友买带保障责任的万能险，最在意的就是身故赔付，别等到需要申请赔付的时候才发现条款和自己理解的不一样。比如65岁的刘阿姨，投保的时候听人说身故能赔账户价值加保额，结果拿到条款一看，她家这份的赔付规则是赔账户价值和基本保额的较大者，和当初听到的不一样，差了十几万。建议你直接翻到身故责任那一页，一个字一个字读赔付规则，确认是赔账户价值、赔基本保额，还是两者相加，符合你的心理预期再投保，别光听口头介绍就签字。

第三，看清楚保单账户价值的保底利率规则。万能险都有保底利率，这部分是写进条款里的，是确定能拿到的收益，超过保底的部分是浮动的，不能作准。比如64岁刚满退休年龄的周叔，业务员跟他说实际收益能到多少多少，他没仔细看条款，回来才发现合同里只写了保底利率，口头说的高收益一点都没写进去。建议你只认条款里写的保底利率，别相信任何口头承诺的浮动收益，根据写进合同的保底利率算自己能拿到的确定收益，符合你的预期再考虑投保，别被不确定的高收益吸引冲动下单。

第四，确认保单的退保规则。65岁买保险，难免会有买了之后觉得不合适，想要退保的情况，一定要提前看清楚退保的要求。比如刚投保没满一年退保，能退回多少账户价值，有没有额外的费用扣除，退保之后保障什么时候终止，这些都要提前弄明白。67岁的郑阿姨就遇到过这种情况，投保之后觉得缴费压力比预想大，想要退保，翻了条款才知道，没满一年退保不仅要扣初始费用，还要扣一笔退保服务费，剩下的账户价值比自己交的保费少了快三分之一，后悔都来不及。建议你把退保的扣费规则提前记下来，计算好如果退保自己要承担多少损失，心里有数之后再做决定。

第五，看清楚持续缴费奖励的规则。不少万能险会有持续缴费奖励，就是你按约定交满多少年保费，会给你奖励一定金额放进账户里，增加你的账户价值。但不是所有持续缴费都能拿奖励，条款里会写清楚奖励的条件，比如必须连续交满多少年，每年缴费不能低于多少，才能拿到奖励。65岁的吴阿姨之前投保，没仔细看这个规则，以为只要每年交钱就能拿奖励，结果因为第三年手头紧晚交了半个月，就失去了拿奖励的资格，平白少了一笔进账户的钱。建议你翻到奖励相关的条款，把拿奖励的条件一条一条捋清楚，确认自己能不能符合要求，别白白错过了该得的收益。

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灵活选缴费方式

65岁的叔叔阿姨拿到手的收入类型不一样，选缴费方式得跟着自己的钱包情况走，别硬撑，适合自己的才是最好的。

拿每月领固定养老金的刘阿姨来说，今年刚满65岁，每个月社保养老金到手四千多，儿子每年还会给两万块养老钱，日常吃喝看病都够花，但手上没攒下一大笔闲置资金。她看上一款万能险之后，选了按月缴费，每个月只需要扣八百多块，直接从养老金银行卡里自动划转，不用一次性掏一大笔钱，对日常开销一点影响都没有，还顺顺利利拿到了对应的保障。换做是她硬攒钱一次性缴费，不仅要把日常备着的应急钱挪走，万一中间突然需要看病花钱，还得从保单里取钱，说不定还要扣手续费，反而添了麻烦。所以如果您跟刘阿姨一样，每个月只有固定养老金入账，手上闲置的活钱不多，优先选按月或者按季缴费的方式，分摊下来每个月缴费压力小，不会影响日常的生活质量。

如果你手头刚好有一笔暂时用不上的闲置资金，近几年也没有大的开支计划，那可以选一次性缴清的方式。比如65岁的陈叔叔，之前在单位退休的时候攒了一笔二十多万的积蓄，孩子们都已经成家立业，不用他贴补，自己的养老金也够日常花，这笔钱就一直放在账户里放着。他选万能险的时候直接一次性缴清了十万的保费，不用记着每个月或者每年什么时候要缴费，也不用担心忘了缴费影响保单效力，省了好多心思，而且一次性缴费的话，后续账户增值的速度也相对更平稳，符合他想攒点钱留着以后给孙女包红包、自己应对不时之需的需求。

还有一部分叔叔阿姨，手里有一笔闲钱，但不多，也想让资金灵活点，那就可以选按年缴费的方式。比如65岁的周叔叔，手里有五万块闲置资金，每年还能收到老家房租分红一万二，他就选了每年缴五千的按年缴费，缴十年的方案。每年收了房租之后直接交保费，不用每个月惦记，手里剩下的钱还能留着当应急资金，进退都很灵活。

最后给大家提个醒，选缴费方式的时候，一定要给自己留足至少三到五年的生活费当应急资金，不管选哪种缴费方式，都别把所有钱都投进去，万一中间需要用钱，取出来要扣手续费，放在里面又急着用，左右为难就不好了。本身身体有点小问题、需要靠万能险兼顾保障和资金规划的，就选低额长期的缴费方式，要是只看重资金规划、健康状况也不错，就可以根据自己的闲置资金情况，选一次性或者按年缴费，怎么舒服怎么来。

投保避坑关键提醒

第一，别听销售口头承诺，一切以合同白纸黑字写的为准。就拿65岁的刘伯伯来说，之前有销售跟他说投了万能险之后，不管什么住院费用都能报，还说账户里的钱随时领，一分手续费都不收，刘伯伯没仔细看合同就签了字，后来住院申请理赔才发现，合同里明确说了，既往症导致的住院不在保障范围内，后来急用钱领钱的时候，还扣了一笔手续费，这才知道自己被误导了。所以你不管听销售说得多好，都得翻合同核对，凡是没写进合同里的内容，一概别信。

第二，一定要如实做健康告知，别抱着瞒过去的想法。65岁这个年纪，多多少少都会有点基础问题，比如高血压、糖尿病这些，不少叔叔阿姨觉得，这些都是小问题，不说也没关系，省得麻烦还通不过核保。可实际上，投保的时候瞒了健康情况，等到申请理赔的时候，保险公司一查体检记录、就医记录就能查到，到时候不仅会拒赔，已交的保费也可能退不了，损失真的不小。比如65岁的陈阿姨，本身有十年的糖尿病史，投保的时候怕通不过就没说，后来因为糖尿病并发症住院申请理赔，直接被保险公司拒了，辛苦攒的几万块保费打了水漂，后悔都来不及。所以健康告知问到你的情况，你如实说就好，符合要求就能投，不符合也别硬投。

第三，别为了高收益盲目多投，得先留足自己的生活费和应急钱。不少叔叔阿姨听销售说万能险的账户收益不错，就把自己手里的养老钱全都投进去了，结果没想到，家里突然有个需要用钱的地方，取出来要扣手续费，放着不动又拿不出钱应急，弄得特别被动。65岁之后，手里得留够至少两到三年的生活费，还有专门的应急备用金，剩下的闲钱再拿来投万能险，这样就算一时需要用钱，也不用动保单里的钱，更不会被扣手续费，更稳妥。

第四，一定要搞清楚扣费规则，别稀里糊涂投了之后才发现账户增长和自己想的不一样。万能险一般会扣除初始费用、保障成本这些费用，不同产品的扣费比例不一样，前期扣费多还是后期扣费多，都得提前弄明白。比如有的产品，前五年的初始费用扣得比较高，第一年扣得多，之后逐年递减，如果你刚投进去一两年就要领钱，账户里的价值肯定比你交的保费少，会有亏损。你得提前问清楚扣费的比例，算一算自己如果长期持有，账户大概是什么样的变化，符合自己的预期再投，别稀里糊涂签字。

第五，别盲目跟风买，得先想清楚自己买这个万能险到底是要解决什么问题。如果你是想要补充养老，那重点就看领取规则、账户的稳定增长情况；如果你是想要额外添一份保障，那就重点看保障责任，看看覆盖的范围是不是符合你的需求。适合别人的不一定适合你，比如邻居王叔叔买了高缴费的方案，收益看着不错，但你手里只有几万块养老钱，就没必要硬跟着买高额度，选适合自己缴费能力的就好。先明确自己的需求，再对着需求挑产品，才能选到合适的，不会踩坑。

结语

总结下来，65岁挑选万能险其实不难，先摸清楚自己的健康条件和经济情况，核对准入门槛，再把核心条款看明白，选适合自己的缴费方式，避开没讲清楚扣费、领取规则的坑，就能选到贴合自己需求的产品了。要是你刚好到了这个年纪，想给自己添一份灵活的保障，不妨照着上面的方法慢慢挑哦。

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