老年人80岁以上万能险怎么买
引言
年过八十的叔叔阿姨们，或是想帮家里老人配置万能险的朋友们，你是不是正纳闷，80岁以上的老年人到底该怎么买万能险呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚讲明白。
先核对购买资格门槛
先拿年龄门槛卡一卡，别白跑一趟做无用功。不是所有万能险都接受80岁以上老人投保，不少产品的投保最高年龄卡在70岁或者75岁，得先找客服或者代理人问清楚，这款产品收不收80岁以上的客户，别自己对着手机填半天资料，最后卡在年龄这一步被拒，浪费时间还闹心。
再一项一项核对健康告知，这是投保的核心门槛，别存侥幸心理瞒报。80岁以上老人多少都有点基础毛病，比如高血压、糖尿病、骨质疏松这些常见慢性病，每一项都要对着健康告知条目如实说。就拿82岁的张阿姨举例，她得二型糖尿病快十年了，平时靠吃药控制，血糖一直挺稳定，找产品的时候，先看健康告知里对糖尿病的要求，有的产品要求确诊糖尿病五年以上不能投，有的只要求没有并发症就能投，张阿姨刚好符合后者的要求，如实填了自己的病史，核保很快就通过了。要是她当时瞒报，后续真要申请理赔，保险公司查到既往病史，很可能会拒赔，那交的钱就打了水漂，得不偿失。
要注意，很多80岁以上老人会被要求做前置健康体检，别嫌麻烦，这是必要流程。不少保险公司对超龄投保的客户，都会要求提供近期三个月内的体检报告，或者安排免费的指定体检，这一步必须配合，不能说我自己身体好不用查就跳过。要是体检出来有不符合要求的问题，也不用硬投，换一款要求宽松的产品就行。
还有一项容易被忽略的资格要求，就是投保人和被保人的关系要求。如果是老人自己给自己投保，要确认老人是否具备完全民事行为能力，要是老人意识清晰，能独立表达自己的意愿，就符合要求。如果是子女帮老人投保，大部分产品要求必须是直系亲属，有的还要求子女作为投保人，必须满足一定的年龄要求，不能超过规定的投保年龄上限，提前把这些问清楚，别到最后因为投保人资格不够卡壳。
最后核对一下保额门槛，万能险一般都有最低投保保额要求，不同产品要求不一样。有的要求最低年交几千，有的要求一次性缴费最低几万，根据自己手头的资金情况，看看能不能达到这个门槛，要是达不到最低要求，也没法成功投保。就拿84岁的刘爷爷来说，他本来想给自己投一份，预算只有两万，那款产品要求最低一次性缴费三万，他就换了一款最低要求一万五的，刚好符合要求，顺利投了保。
按需选保障侧重点
要是你手头积蓄不算多，就想稳稳拿个基础保障，不用折腾额外的增值，那就挑侧重保障责任的产品。别盯着所谓的高收益动心，80岁以上咱们求稳就好，这类产品的保障成本扣除之后，剩下的也能满足基础需求，不用投入太多资金，给子女也不会添额外负担。就说82岁的刘爷爷，退休金每个月几千块，积蓄也就十万出头，子女家里也背着房贷，他就想给自己备一份能覆盖意外和小额医疗的保障，没选带高增值期待的类型，只选了侧重保障责任的，每年投入的钱不多，刚好符合自己的经济能力，平时磕了碰了去医院做处理，能走保障报一部分，自己掏腰包的就少了很多。
要是你身体不太好，日常看病吃药开销大，那就优先挑能对接医疗相关责任的万能险。很多80岁以上的老人，多少都有慢性病，常年吃药的开销也是一笔固定支出，选这类偏医疗保障的，能把这部分开销分担出去不少。84岁的陈奶奶，有高血压和骨关节问题，每个月买降压药、做康复理疗都要花几百块，她子女帮她选了侧重医疗报销补充的类型，每个月从账户里扣一点保障成本，平时门诊拿药的费用能报一部分，一年下来也能省出小几千，够陈奶奶多买两箱牛奶、几盒保健品，日子过得更宽松。
要是你身体挺硬朗，没啥大毛病，就是想留一笔灵活的钱自己用，不想给子女开口要零花钱，那就选侧重灵活领取的类型。80岁以上不少老人身体硬朗，还想出去逛个街、跟老伙伴旅个游，手里有灵活支取的钱，花着也舒心，不用看子女脸色，也不用每次要钱不好意思。81岁的周奶奶，身子骨硬朗，就爱跟小区的老姐妹们周边游，她子女帮她选了侧重灵活领取的万能险，存了一笔钱进去，平时想要出门旅游了，就支取一部分当路费住宿费，不用跟子女伸手要，每次跟老伙伴出去，都夸自己手里有活钱，玩得也更自在。
要是你经济条件不错，手头有闲置资金，除了基础保障之外，还想留点钱给自己增值，以后说不定能给孙辈留个小心意，那就可以选兼顾保障和储蓄功能的。这种不用投入太多闲置资金，拿个十分之一出来放进去就行，剩下的钱还是留着自己当零花钱，账户里的钱会慢慢增值，以后要是用不着保障，还能取出来用，或者留给晚辈。86岁的吴爷爷，家里儿女都事业有成，自己还有几十万的闲置养老钱，花不完也用不上，就拿了十万出来买了兼顾保障和储蓄的万能险，既有了基础的意外保障，账户里的钱每年也有稳步的增值，现在吴爷爷常说，就算以后自己走了，这笔钱也能给重孙子当个开学礼，也算自己的一点心意。
要是你已经有了其他基础医疗险、意外险，就想补一个能灵活支配的补充，那就选低投入、灵活调整的类型就行。不用一下子投进去很多钱，先投个小额的进去，后续要是手头有闲钱了再加，这样既不占用太多资金，也能补上保障缺口。83岁的郑爷爷，之前子女已经帮他买了普惠型的医疗险和意外险，但是觉得还缺点灵活的保障，就投了小额的万能险，只投了两万进去，侧重灵活支取，平时要是有个额外开销，比如家里电器坏了要换，或者想给孙辈买个礼物，直接从里面支取一部分，不用动自己的定期存款，特别方便。
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灵活敲定缴费方式
80岁以上老人买万能险，选缴费方式得贴合自己的实际情况来，别硬撑，怎么省心怎么来。
如果手头有一笔闲置资金，短期内用不上，子女也已经帮忙做好了养老、医疗的备用金安排，那选一次性缴清就很合适。就拿81岁的李奶奶来说，去年她儿子给她过生日，凑了十万块的闲钱放在她卡里，说专门留着给她买保障。李奶奶没有其他大额开销，就想着一次性把万能险的保费缴清。这样选的好处特别实在，缴完就不用再惦记每年到点缴费的事儿，也不会出现忘记缴费导致保单失效的情况，安安稳稳享受保障就行。
要是家里条件还行，但一次性拿太多闲钱出来有点紧张，也可以选三年或者五年的短期分期缴费。这种方式适合手里有固定的小额进账，或者子女愿意分摊保费的家庭。举个例子，83岁的李爷爷，每月有几千块的退休金，子女每个月也会给点零花钱，他不想把存了一辈子的养老钱一下子都拿出来，就选了五年分期缴费。每个缴费期只需要拿出来几千块，对他的日常生活一点影响都没有，还能顺利买到万能险，一举两得。
尽量别选超过五年的长期分期缴费，这点大家一定要记牢。80岁以上的老人身体状况波动比较大，要是选了十年甚至更久的分期，万一后续身体出状况，手头资金安排不过来，断缴了保单失效，之前交的钱只能退现金价值，反而不划算。84岁李阿姨之前差点选了十年分期，后来听了建议改了五年分期，就避免了后续的很多麻烦。
如果是子女出钱帮老人买，也可以一家人商量着来。子女条件都不错的，可以几个子女分摊每年的分期保费，大家压力都小；要是只有一个孩子承担，一次性缴清对孩子来说也不会影响小家生活，那一次性缴清更省心。
选缴费方式的时候，一定要结合自己手里的现金流来定，不要为了买保险影响平时的生活开销，毕竟咱们买保险是为了添保障，不是添负担。
盯紧核心条款细节
第一个要盯的是保障范围，一定要把写在条款里的保障责任逐句读明白，哪些能赔、哪些不能赔都划出来。比如之前83岁的赵爷爷，一开始只听业务员说能覆盖就医相关支出，就差点签字，后来停下来仔细看条款，发现其中一款的保障范围只涵盖意外导致的医疗支出，赵爷爷平时常犯基础病，需要的是能覆盖常见病就医相关的保障，最后换了符合需求的产品，后来赵爷爷因为肺炎住院申请理赔，顺利拿到了对应补偿，要是当初没仔细看，出险了才发现不符合，白白花了冤枉钱。
第二个要盯的是领取规则，要是你选的万能险带储蓄功能，什么时候能领、每次领多少、领了之后会不会影响保障额度，这些都得写清楚，不能听口头说。82岁的陈婆婆之前就遇到过，业务员说随时能领钱应急，结果条款里写了前五年领钱要收手续费，陈婆婆本来打算留着钱万一急用能取，看完条款之后，选了领取手续费更低的产品，后来第三年陈婆婆摔了要交住院押金，申请领了一部分钱，只扣了很少的手续费，没造成额外的资金压力。
第三个要盯的是扣费规则，万能险一般会扣保障成本，年龄越大扣的保障成本越高，条款里一定要写清楚扣费的标准，每年扣多少、扣费之后剩余的现金价值怎么算都得明确。84岁的刘爷爷一开始看中一款万能险，没看扣费条款就打算买，后来子女帮着看条款，发现这款产品到85岁之后，每年扣的保障成本会涨不少，用不了几年现金价值就会扣完，保障也就没了，最后换了扣费更平稳的产品，现在刘爷爷86了，保障还依然有效。
第四个要盯的是保单变动规则，比如能不能调整保额、调整保额需要满足什么条件、会不会有额外费用，这些也得落实到条款里。比如81岁的周叔叔，一开始买的时候身体状况不错，选了中等额度的保障，过了两年之后，周叔叔想加一点保障额度，就是因为提前看了条款，知道调整保额需要满足的健康要求，提前做好了准备，顺利完成了调整，不用重新投保折腾。
第五个要盯的是免责条款，也就是哪些情况保险公司不赔，这部分一定要一条一条看完，别跳过。像80岁的郑伯伯，之前差点买了一款免责条款里写了“有既往症不赔”的产品，郑伯伯之前有过轻度高血压，属于条款里的既往症，要是买了，以后因为高血压相关问题出险肯定赔不了，看完条款之后郑伯伯换了一款对既往症要求更宽松的产品，现在每年体检相关的保障都能用上，踏实多了。
结语
总结下来，咱们80岁以上买万能险，第一步先卡年龄门槛、过健康告知，如实说清楚自己的身体情况别隐瞒；接着跟着自家钱袋子和实际需求挑侧重点，不用硬选带储蓄功能的，够用实在最要紧；缴费方式怎么省心怎么来，年纪大了别给自己留后续麻烦；最后一定要抠清楚核心条款，拿不准就让子女帮着一起看，选完就能顺顺利利拿到适合自己的保障啦。
小蜜蜂6号意外险
