60岁的老人适合买什么万能险

引言

家里长辈刚满60岁，想挑一份合适的万能险，是不是正对着一堆产品介绍犯愁呢？别着急，这篇文章就给你讲清楚怎么选。

投保门槛得宽松适配

60岁老人买万能险，首先就得挑投保门槛适配自身情况的，别瞎冲那些卡得严的产品，白白浪费精力还核保不通过。

咱先说说年龄门槛，不少万能险的投保年龄上限是60岁，刚好卡在这个年纪的，就得专门找能接纳60岁投保人的产品，别点进去就填信息，白忙活半天最后才发现年龄不符合要求，白费功夫。很多产品会把投保年龄放宽到65周岁，找这类就刚好合适60岁的老人。

再说说健康门槛，这是大多数60岁老人绕不开的坎。人到60岁，多多少少都有点常见的基础毛病，比如高血压、糖尿病、高血脂这些，很多核保严的万能险一见这些异常就直接拒保。建议这类有基础病的老人，直接找核保宽松的产品，不用做复杂的健康告知，也不用强制要求全套体检，只要不是严重的重疾，大多都能顺利投保。

给你举个实实在在的例子，北京的张阿姨今年刚满60岁，患原发性高血压已经快8年了，一直规律吃降压药，血压控制得还算稳定。之前她女儿帮她选了好几款万能险，一填健康告知，问到有没有高血压病史，就直接卡壳核保不通过。后来换了一款核保宽松的万能险，健康告知只问到了恶性肿瘤、严重心脏病这类重疾，没把高血压列入拒保范围，张阿姨顺利通过核保，投上了这份万能险，现在既有基础保障，账户还慢慢累积增值，一家子都踏实了。

还有就是保费门槛，60岁老人大多靠退休金生活，没额外的高收入，别选那种要求一次交几十万的产品，给自己添负担。现在不少万能险的起投门槛不高，趸交几千块就能投，分期交的话一年几千也能参保，普通工薪家庭退休的老人都能负担得起，刚好符合大多数这个年龄段人群的经济情况。

最后再提一句，投保前先把产品的投保要求都翻一遍，年龄、健康、起投金额都对照自己的情况对一对，符合要求再下手，别稀里糊涂投保，最后要么被拒保，要么承受不起保费，反而添堵。

保障责任按需挑选

如果老人平时身体小毛病不少，常跑医院拿药，那就优先挑带一般医疗保障责任的万能险。

像广州60岁的张伯伯，之前有冠心病，平时每月都要去医院复查开处方，每年门诊花不少钱。他子女帮他选了带门诊报销责任的万能险，每次看完病，符合条件的费用都能按比例报，去年一年报了快三千块，刚好覆盖了大半年的门诊药费，一下子减轻了不少生活压力。

要是老人没有大的健康问题，更担心万一查出重疾拿不出治疗费，就选带重疾责任的万能险。

杭州60岁的陈阿姨，平时身体挺硬朗，就是家族里有重疾病史，子女一直放心不下。选万能险的时候特意挑了含重疾责任的，投保第三年陈阿姨体检查出符合合同约定的重疾，一次性拿到了约定的保障金，这笔钱刚好付了治疗费，还剩了一部分拿来做术后康复，不用动家里原来准备养老的积蓄，也没让子女掏额外的钱，陈阿姨恢复的时候心态也特别好。

如果老人健康条件不错，已经配齐了基础的医疗险重疾险，就是想多攒一笔灵活可用的钱，优先选侧重账户增值责任的万能险。

武汉60岁的刘叔叔，之前单位给交了足够的医保，自己还买了老年人专属的防癌医疗险，手里有十几万闲置资金，想着留着给孙女以后上兴趣班用，自己平时想花也能取。就选了侧重增值责任的万能险，按照合同约定，账户里的资金会按约定利率复利累积，平时要是自己出去旅游、买东西需要用钱，符合规则就能取一部分，不用的时候就放在账户里累积，存了五年，账户里的钱比一开始存的时候多了不少，刚好够孙女报几年的舞蹈班，刘叔叔逢人就说这笔钱存得省心。

如果老人既想有基础健康保障，又想攒点灵活钱，就选兼顾保障和增值责任的万能险，不用分开买两份，省了额外的手续，也能匹配两种需求。

郑州60岁的周阿姨，每个月有四千多退休金，子女给了她十万块当应急资金，她想着既要留点保障，又不想让钱放着贬值，就选了兼顾轻症保障和账户增值的万能险，每年从账户里扣少量的保障成本，剩下的钱继续增值，既拥有了轻症保障，万一出事能拿一笔保障金，没事的时候账户里的钱还能慢慢涨，去年周阿姨出门旅游，取了两万块出来，剩下的钱继续放在账户里增值，两头都不耽误。

挑选的时候一定要记住，别贪多，不要选那种责任堆了一大堆，大部分你用不上还多收钱的，就盯着自己最需要的责任选，最贴合老人实际需求的就最合适。

缴费方式灵活搭配

经济条件一般，手里闲钱不多的60岁老人，建议直接选趸交。举个例子，家住山东淄博的张大爷，今年刚好60岁，每月退休金三千多，手里攒了八万给老伴看病备用，剩下两万想给自己安排份万能险，怕后续分期缴费会影响日常看病买药的开销。他选了支持趸交的万能险，一次性交清两万保费，之后不用再惦记缴费的事儿，还能拿到约定的保障，也不影响预留看病钱，对他来说刚好合适。

如果是每月退休金稳定，手里有不少结余，但不想一次性拿出大笔资金的，选5年分期缴费就很合适。像江苏苏州的陈阿姨，今年60岁，每月退休金四千五，子女都成家立业不用她贴补，手里有十万积蓄，想着留七万应急，剩下三万安排万能险，不想一次性把三万都掏出来。她选了5年分期缴费，每年只需要交六千，刚好从每年的退休金结余里出，不用动自己的应急储备，压力很小，也能拿到对应的保障权益，对她来说这种方式就很舒服。

要是子女帮忙给父母买万能险，家里经济条件不错，想给父母多攒点可领取的资金，可以选10年分期缴费。比如北京的小周，爸妈都是刚满60岁，身体都还不错，他想着给父亲买份万能险，既添保障又能攒一笔钱让父亲以后当零花钱。他选了10年分期缴费，每年交一万二，对他来说这笔钱不算负担，每年交一点，持续累积账户价值，时间久了账户里的钱会越来越多，父亲之后想领就领，当作额外的养老补贴也挺好。

要是你手里刚好有一笔灵活的闲钱，也可以选不定期追加缴费的方式。比如广东广州的刘叔，今年60岁，平时喜欢做点小投资，偶尔会有零散的收益进账，他一开始买万能险只交了一万的首期保费，之后每次有了额外的收益，就往账户里追加个两三千，不用受固定缴费期的约束，想加就加，账户价值也跟着慢慢涨，想用的时候随时能按规则领出来，很对他的脾气。

不管选哪种缴费方式，都得顺着自己或者家里老人的实际经济情况来。记住，一定要留足老人日常看病、应急的备用金，别为了交保费影响正常生活，选那种和自己现金流匹配的方式，才能既拿到保障，又没有后顾之忧。

图片来源：unsplash

领取规则要提前留意

先给你说个实际例子，家住北京丰台的张叔今年刚好60岁，之前听朋友说万能险能领钱养老，没仔细看领取规则就签了单。等到过了两年想取点钱出来去做康复理疗，才发现合同里写着前五年领取要收手续费，第一年取要扣不少，第二年扣的比例降一点，第五年之后才免手续费，这一下让本来想省心的张叔犯了难，白白多花了一笔不必要的钱。所以第一个要留意的，就是前期领取的手续费规则，别等要用钱的时候才发现要扣钱，打乱自己的资金计划。

其次要留意固定领取的起领年龄，不同产品的要求不一样，有的要求满60岁就能领，有的要求得等到65岁，还有的要求得满70岁才能开始领固定部分。比如家住杭州宁波的陈阿姨，60岁投保的时候就想每年领点钱出去旅游，结果选错了产品，约定的起领年龄是70岁，接下来整整十年都没法领固定部分，只能从账户里灵活领取扣手续费，本来的旅游计划只能往后推，心愿拖了好久都没实现。所以如果你买万能险就是为了近几年能领钱补贴开销，一定要先看清楚合同写的起领年龄，选符合自己规划的产品。

然后要留意每年领取的额度限制，有的产品对每年领取的比例有要求，最多不能超过账户价值的一定比例，还有的对固定领取的额度有明确约定，多领就得走部分领取流程，还要算手续费。比如家住广州天河的刘叔，去年孙子交学费需要一笔钱，想从万能险账户多领点出来，才发现合同约定每年灵活领取最多不能超过账户价值的20%，没法一次性取出足够的钱，最后只能从别的地方挪钱，折腾了好几天才凑齐学费。如果你可能会有大额领钱的需求，一定要提前看清楚额度限制，选限制宽松的产品。

还要留意领取之后对账户保障和增值的影响，有的产品领取部分账户价值之后，对应的保障额度会同比例下降，如果你还看重这份万能险带的保障责任，领钱之后保障变低，就达不到原本的投保目的了。比如武汉的周阿姨，买万能险一方面想留点可支配的钱，另一方面想保留重疾保障，结果领了一次钱之后，重疾保障额度直接降了一半，等到后来出险理赔，才发现额度不够，本来能覆盖大部分医疗费，最后只报了一小部分。所以要是你还看重万能险带的保障，一定要看清楚领取会不会影响保障额度，提前做到心里有数。

最后提醒你，如果你买万能险是想把钱留给后辈，一定要看清楚身故之后剩余账户价值的领取规则，有的产品要求所有法定继承人一起办理手续，有的支持指定受益人领取，流程复杂度差别很大。提前把这些规则摸清楚，别让后辈以后领钱的时候跑很多趟，多很多麻烦。买万能险本来就是为了省心，提前把领取规则弄明白，才能真的省下心。

结语

总的来说，60岁老人买万能险，得跟着自身情况挑：健康不好就先看核保宽松的，想攒钱留钱就挑侧重账户增值的，手头紧选趸交，收入稳定选分期，买之前一定要把领取规则摸清楚，别光听介绍，要看清合同里的条条框框，选出来的万能险才能贴合自己家老人的需求，真真正正派上用场。

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