买医疗保险要体检吗 买医疗保险注意什么
引言
你是不是准备入手医疗保险的时候，第一反应就是挠头：买这个到底需要提前体检不？挑的时候又该留心啥？别慌，这两个问题，咱们今天慢慢说清楚。
一. 体检要求知多少
不是所有医疗险买之前都必须体检，你别被网上的说法吓住不敢下手。
绝大多数情况，你只需要按照保险公司的健康告知要求如实回答就行，不用主动去做全身体检。健康告知里问了什么，你就答什么，没问到的不用主动说自己有过的小毛病。
如果你是刚毕业没多久的年轻人，平时身体没什么大问题，每年单位都组织统一体检，没查出异常的，直接买就行，不用自己额外再花钱做体检。
要是你之前体检查出过小问题，比如结节、脂肪肝之类的，也不用自己先去复查一遍再买，按照你上次体检的结果如实告诉保险公司就可以。保险公司会根据你给的结果核保，要是觉得需要进一步确认你的身体情况，会给你安排免费的体检，不用你自己掏钱。
要是你年纪比较大，比如五六十岁，或者之前住过院、有不少既往症，那有可能会被要求体检。这种情况也别慌，配合检查就好，要是检查结果符合要求就能顺利投保，不符合的话保险公司也会给你其他投保方案，不会直接一口回绝。
还有一种情况，你买的保额比较高，超过了保险公司免体检的额度，那也会被要求体检。比如你想买很高的保额，保险公司担心风险，会要求你先做体检确认身体情况，这是正常流程。
提醒你一句，千万不要为了能顺利投保，刻意隐瞒自己已经知道的身体问题，也不要带病投保。要是隐瞒了，后续理赔的时候保险公司查出来，会拒绝赔付，你交的钱就算白花了。要是你拿不准自己的情况要不要体检，直接找靠谱的保险顾问说清楚你的情况，让人家帮你判断，比你自己瞎猜靠谱得多。
二. 购买前必看条款
先看免赔额条款。免赔额就是你自己要先承担的部分，超过免赔额的部分才会按约定赔付。比如住院花费五千，免赔额一万的话，这一次就没办法申请赔付。买的时候要结合自己的情况选：如果是买大额住院医疗，免赔额高一点，整体保费会更低，适合用来应对大的风险；如果是买小额门诊住院的，选零免赔或者低免赔的，平时小毛病住院也能赔，实用性更强。
再看保障范围条款。一定要看清哪些能赔、哪些不能赔，别光看宣传，要读条款里写的内容。比如有的医疗保险不赔美容整形类项目，有的不赔正畸相关的费用，还有的对特定既往症做了除外，这些都白纸黑字写在条款里，一定要逐句看清楚。举个例子，你本身有过敏性鼻炎，如果条款里把鼻炎相关的治疗列为除外责任，之后鼻炎发作住院，就没办法申请理赔，这点一定要提前弄明白。
接着看等待期条款。等待期就是买完保险之后，要等过了这段时间，保障才正式生效，如果等待期内生病，大多是不赔的。不同产品等待期不一样，有的是30天，有的是90天，买的时候尽量选等待期更短的，能更早获得完整保障。另外要注意，有的产品等待期内查出小问题，不光不赔这次的费用，还可能会对相关疾病做除外，甚至解除合同退保费，这些规则都要提前看清楚。
然后看续保条款。这一点非常重要，一定要看清楚条款里关于续保的约定。有的保险不会因为你健康状况变化，就拒绝你续保，也不会因为你理赔过就不让你买；有的保险是一年一续，到期需要重新审核健康状况，如果这一年你生过大病，第二年可能就买不了了。对于年纪比较大，或者本身有一些小毛病的朋友，优先选续保条件更宽松的，避免之后生病想买买不了。
最后看报销范围条款。要看清是只报销医保目录内的费用，还是医保目录外的自费药、进口药也能报。如果是只保医保内的，价格会低一些，但是遇到大病用了自费药，这部分就没法报；如果能覆盖医保外费用，保障更全，适合想要更全面保障的朋友，哪怕保费贵一点，遇到风险的时候能帮你省不少钱，这点一定要看清楚，别等理赔的时候才发现自己花的自费药不在报销范围内。
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三. 选对险种很重要
刚工作没几年的年轻人，预算有限，先选一年期的医疗险就行。一年期保费便宜，几百块就能拿到几百万的保额，刚好适配刚攒钱的年轻人，不会给日常开支添负担。而且年轻人身体大多健康，符合投保要求，续保压力也小，不用一开始就花大价钱买长期款。
上有老下有小的中年人，预算充足一些，优先选保证续保的医疗险。中年人本身身体开始走下坡路，可能已经出现一些小毛病，一旦买了一年款，万一身体出问题，第二年很可能买不了新的，保证续保的就能锁定多年保障，不用担心中途没保障。
年龄超过60岁的长辈，别盲目找年轻人款，专门给老年人设计的医疗险更合适。大多普通医疗险对年龄限制严，超过65岁基本不让投，老年款对年龄放宽，就算有高血压、糖尿病这类常见慢性病，只要控制得好，很多都能正常投保，保额够用，保费也不会贵得离谱。
已经有社保的朋友，选可以报销社保外费用的医疗险。社保只能报一部分社保范围内的花销，很多进口药、靶向药、特殊治疗项目都不在社保范围内，这些花销往往很贵，选能报社保外的医疗险，刚好能补上社保的缺口，遇到大额治疗的时候，能帮你省不少钱。比如你做个手术，用到了进口耗材，社保只报30%，剩下的部分符合要求就能走医疗险报销，不用自己硬扛。
身体有小异常的朋友，别直接随便投，优先选健康告知宽松的医疗险。很多人去体检查出结节、息肉，都担心买不了，健康告知宽松的产品，对这些常见小异常会直接承保，不用你费心去做核保，也不会因为这些小问题直接拒保，能更快拿到保障。如果是结节已经切除，病理结果是良性，还可以申请人工核保，大部分正常承保的概率也不低。
预算特别有限，只想先有基础保障，可以先选普惠类的医疗险，这类产品投保门槛很低，对健康要求松，几十块就能买，先搭上保障总比没有强，等之后预算上来了，再补充更好的保障就行。
四. 注意事项别忽视
第一，健康告知一定要如实填，别抱着“我不说保险公司就不知道”的侥幸心理。很多人觉得自己平时有点小毛病不碍事，随手勾了全健康，等到理赔的时候，保险公司查出来过往病史，会直接拒赔，之前交的钱也就白扔了。要是你拿不准自己的小毛病要不要填，就直接勾“有异常”，走人工核保就好，顶多是加费或者除外部分责任，总比最后赔不了强。
第二，一定要弄清楚免赔额是怎么回事。不少医疗险都有免赔额，也就是说低于这个数的医药费，得你自己掏，保险公司不赔。比如常见的一万免赔额，你住院花了八千，那一分钱都报不了；花了两万二，去掉一万免赔额，剩下的一万二再按比例报。别听销售说啥都信，自己一定要翻条款看免赔额多少，结合自己的需求选，不要稀里糊涂买错。
第三，要留意保证续保的相关约定。要是你想长期有保障，一定要看清楚条款里关于续保的说明。有的产品买一年保一年，今年赔了明年可能就不让你续了；有的产品明确约定，哪怕你赔过、身体变差了，也能接着续，这种对身体不太好的朋友来说更稳。你根据自己的年龄和身体情况选就好，年纪偏大或者有点基础病的，优先选续保约定清晰的产品。
第四，别重复买，重复买也没法重复报。医疗险是报销型的，你花了多少医药费，凭发票报销，不会超过你实际花的钱。你买两份，也没法报两次，不如把买两份的钱省下来，挑一款保障更全的，或者补点别的保障，这样更划算。很多新手容易犯这个错，听人说好就多买几份，最后白白多交了保费。
第五，一定要看清楚报销范围。有的医疗险只能报社保范围内的用药，社保外的自费药、进口药不报；有的能覆盖社保外的用药，你要是想要更全的保障，就选能报社保外用药的。当然，能报社保外的价格会稍高一点，根据你的预算来选就可以，预算有限先选能报社保内的，预算够一步一步加上社保外的保障就行。
五. 案例分享：小张的选择
小张今年28岁，刚在一线城市站稳脚跟，月收入八千左右，平时偶尔加班，之前胃不好，查出来过浅表性胃炎，一直想给自己买份医疗保险，之前一直纠结要不要特意去做个全身体检，也怕买错不赔，跑来问我意见。
一开始小张想着，干脆先去做个全身体检，把所有项目都查一遍，免得买的时候没说清楚最后赔不了。我直接劝他停手：他已经有过胃炎的诊疗记录，只要把之前的就诊记录如实告诉保险公司就够了，不用特意去做新体检。如果本身没有不舒服，乱体检反而可能查出一些不影响生活的小异常，白白提高核保门槛，甚至被除外承保，完全没必要。
最后小张选了两份搭配，一份是一年期的住院医疗险，一年几百块，解决住院花费的报销问题，另一份是给付型的医疗险，用来覆盖生病之后不能上班的收入损失，按照他的收入定了保额，缴费选了月缴，每个月分摊下来没什么压力，符合他刚工作没太多结余的情况。
买的时候他本来想直接隐瞒胃炎的病史，怕被拒保。我提醒他千万不能这么干，他直接把之前的胃镜报告和就诊记录都交给了保险公司，最后只是把胃相关的责任做了除外，其他责任都正常承保。要是他当时瞒下来，真的因为胃出问题住院，保险公司查到之前的记录，肯定会拒赔，钱交了还拿不到保障，得不偿失。
去年冬天小张得了急性肺炎，住了一周院，总共花了八千多，社保报完之后剩下的四千多，刚好都通过他买的住院医疗险报销了，自己只花了几百块免赔额。拿到报销款的时候小张说，还好当初没隐瞒病史，也没乱跑去体检瞎折腾，选的搭配也适合自己的情况，不然这几千块就得自己掏腰包，对于刚攒钱准备交房租涨押金的他来说，确实减轻了不少负担。
从小张的例子就能看出来，买医疗保险不用盲目体检，如实告知已有病史就可以；根据自己的年龄和收入选搭配，别买超出预算的产品；选对搭配之后，普通住院的花费能覆盖到，真出事就能帮你分担压力，这就是买对医疗保险的意义。
结语
总结下来，买医疗保险不一定要体检，只要你如实说清自己的健康状况就行，没被保险公司单独要求就不用特意跑一趟。购买的时候，记住先看健康告知、再盯报销范围，选和自己需求、口袋里钱匹配的就行。刚工作的年轻人选一年一交的普惠型产品或者小额医疗险搭配就行，预算充足加个长期医疗险更稳；上了年纪身体有小问题的，可以试试不问健康告知的普惠产品或者专门的防癌医疗险。选对合适的保险，真遇上事能帮我们扛不少压力，提前做好准备总没错。
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