宠物意外险的优缺点 宠物意外险能领多少钱?

引言

家里养毛孩子的铲屎官们，是不是总担心小家伙哪天不小心摔了碰了，或是出门遛弯伤到别人？你是不是好奇宠物意外险到底好不好，出事了又能领到多少钱呢？今天就来给你讲清楚这些问题。

核心保障有哪些？

第一个保障是宠物自身意外受伤的治疗费用，这也是绝大多数铲屎官买这个险种最在意的点。平时毛孩子乱跑乱跳，很容易出意外，比如跑着追飞盘崴了脚、跳柜子摔骨折、趁你不注意偷吃了掉在地上的巧克力、误吞了掉在沙发缝的塑料纽扣，这些意外导致的门诊、手术、住院费用，都在这个保障的覆盖范围内。我给你说个真实案例，杭州的张小姐养了一只柯基，周末带狗去郊外草坪玩，柯基追蝴蝶的时候没注意，踩进了路边施工留下的小坑，把前腿摔成了粉碎性骨折，前前后后拍片、手术、住院一共花了4600多块，最后保险公司按约定比例赔了3400多，一下子帮她省了七成开支，不然这笔钱对刚工作没几年的张小姐来说，还是挺肉疼的。

第二个常见保障是宠物导致第三方损伤的责任赔偿，这个保障很多新手铲屎官容易忽略，但其实非常实用。你遛狗的时候，万一狗狗挣脱牵引绳，不小心挠了路过的行人，或者把路边骑自行车的路人给蹭倒了，又或者狗狗跑到邻居家把邻居咬了，这些情况你作为主人，本来是要赔对方医药费、误工费之类的，买了带这项责任的宠物意外险，就可以由保险公司帮你出这笔钱。比如北京的王大爷，每天晚上都带自家京巴去小区广场遛弯，那天有个小孩追着跑着，突然冲到了狗狗面前，京巴吓了一跳，伸手挠了小孩的胳膊一下，破了点皮还得去打狂犬疫苗，加上家长要求的营养费，一共要花2800块。王大爷买的宠物意外险带第三方责任，最后保险公司全额出了这笔钱，没让王大爷掏腰包，还帮着协调了对方家属，省了好多麻烦。

还有不少产品会附带一些额外的小保障，比如说意外走失后的寻宠悬赏金补贴，如果你家毛孩子跑丢了，你贴启事发悬赏找狗，符合条件的话，保险公司可以帮你报销一部分悬赏费用；还有部分产品会包含意外丧葬费用补贴，如果宠物因为意外不幸离世，也能赔付一小部分费用帮你处理后事，这些附加保障不用当核心需求看，但如果保费差不多，选带这些的会更划算。

你要注意，不是所有意外都能赔，也不是所有受伤都在保障范围内。比如说，你家毛孩子本身有旧伤，旧伤复发导致的治疗费用，肯定不赔；再比如说，你带着毛孩子去参加违规斗犬活动受伤，这类情况也不在保障里，这些你看条款的时候一定要留意。

给你个小建议，选保障的时候，先看自己最需要啥，如果平时经常带狗去人多的地方遛弯，中大型犬一定要把第三方责任的保额选够，别只盯着宠物自身治疗的保障；如果是养在家里很少出门的猫，就可以重点把自身意外治疗的保障做足，第三方责任保额可以选低一点，省点保费。

优缺点直白梳理

先来说说实打实的优点，第一点就是能帮咱们铲屎官直接转嫁突发的经济压力，养过毛孩子的都知道，宠物去宠物医院做检查治疗，随便拍个片做个小手术，大几千就花出去了，对普通工薪家庭来说，这笔突然冒出来的开支确实肉疼。我身边北京的铲屎官小周就碰到过这事，他家柯基跟着下楼遛弯，不知道在哪误食了带钢钉的废木块，送急诊开刀取出异物加住院护理，一共花了快五千，如果没买意外险，这笔钱得全自己出，最后意外险扣完免赔额报了快四千，自己只掏了不到一千，一下就把压力降下来了。

第二个优点，很多宠物意外险都附带了第三方责任保障，这一点太实用了，尤其是养中大型犬的铲屎官。毛孩子出门遛弯，本来就活泼好动，万一没牵稳绳子蹭到路人，或者扑到邻居家小孩，人家去打针做检查，咱们得赔钱对吧？有了这份第三方责任，就不用自己全额扛下赔偿，去年杭州一位张大姐遛弯的时候，她家边牧追流浪猫没拉住，把一位遛弯的阿姨绊倒蹭伤了膝盖，赔医药费加营养费一共花了三千八，最后意外险报了三千二，帮张大姐省了不少钱。

第三个优点是保费不贵，大部分产品一年也就两三百块，折算下来每个月不到三十块，也就是一杯奶茶钱，对大部分铲屎官来说都不会有经济压力，哪怕是刚工作没多少积蓄的年轻人，也能负担得起，花很少的钱就能换一份长期的安心，性价比还是不错的。

再来说说存在的缺点，第一个就是保障范围限制很明确，只保意外导致的伤害和损失，生病是完全不赔的，比如宠物得了皮肤病、糖尿病、细小这些常见病或者慢性病，全都不在保障范围内，想要保疾病还得额外买宠物医疗险，这点一定要提前搞清楚，别买了之后才发现，想要报生病的医药费报不了，白生气。

第二个缺点，所有产品都有免赔额和赔付比例限制，不可能给你全额报销，一般来说，免赔额从一百块到三百块不等，赔付比例大多在五成到九成之间，也就是说哪怕全符合理赔条件，你也得自己掏一部分钱，不可能一分钱不花，这点买之前一定要看清楚条款里的约定，别想当然以为能全报。

第三个缺点，大部分产品对宠物本身是有购买要求的，不是所有宠物都能买，比如烈性犬大多不能买，超过一定年龄的老年宠物，要么买不了，要么会直接限制保额，提高保费，还有不少产品只保常见的猫和犬，像龙猫、仓鼠、爬宠这类小众宠物，基本上买不到对应的宠物意外险，想参保都没渠道。

给大家提个针对性建议，如果你的毛孩子是日常爱乱跑的中大型犬，或者经常带它出门爬山远游，就一定要优先选带第三方责任的产品，刚好能用到；如果你的毛孩子已经是78岁的老年宠物，买之前先问清楚能不能投保，有没有额外限制；如果预算有限，优先选带核心治疗和第三方责任的基础款就够，不用盲目买贵的。

图片来源：unsplash

赔付金额怎么算？

我们分两类保障来算，先讲宠物自身意外治疗的赔付计算，规则很好记：实际符合赔付要求的治疗花费，先减掉免赔额，再乘以合同约定的赔付比例，最后算出能拿到的钱，而且这个最终金额不能超过你选的对应保障的保额。

给你举个实打实的例子，北京的张小姐养了一只柯基，不小心在小区跑的时候被电动车刮伤了，去宠物医院处理伤口加清创包扎，一共花了1500块。她买的这份宠物意外险，意外医疗的免赔额是100块，约定赔付比例是80%，对应的保额是5000块。那计算下来就是，先拿1500减去100，得到1400块，再乘以80%，算下来能领到1120块赔付，这个金额没超过5000的保额，就能按这个数领。

接下来讲宠物致第三方损害的赔付计算，规则和前面类似：实际你赔给第三方的合理费用，先减掉约定的免赔额度（有些产品这部分没有免赔额），再乘以约定的赔付比例，最终拿到的钱也不能超过这个保障对应的保额。还是给你说个真实案例，深圳的王先生养了一只阿拉斯加，遛弯的时候挣脱牵引绳，不小心把路边散步的阿姨撞倒了，阿姨去医院检查加外固定，一共花了6000块医药费，最后王先生和阿姨协商，一共赔了6500块（包含护理费用）。他买的这份意外险，第三方责任保障没有免赔额，赔付比例是80%，对应的保额是1万块。计算下来就是，6500乘以80%，得到5200块，这个金额低于1万块保额，就能领到5200块赔付。

这里要给你提两个容易踩坑的点，很多铲屎官都弄错：第一，如果你花的钱里面，包含了合同里写的免责项目，比如给宠物做美容、正畸这类非意外必需的花费，这部分钱要提前扣除，不会算进可赔付的金额里。还是拿刚才张小姐的例子来说，如果她给柯基处理伤口的时候，顺便给它做了体检，花了300块，那这300块要从总花费里减去，再算赔付金额。

给你两个实用的计算选择建议：如果养的是小型宠物，平时出门很少去人多拥挤的地方，也很少接触陌生人，意外医疗选3万以内保额，第三方责任选5万以内保额就够，对应的保费也低，领赔付的时候也不会浪费保额；如果养的是中大型宠物，平时遛弯去公共区域，家里也经常来客人，意外医疗选5万左右，第三方责任选10万左右就合适，不会因为保额不够，剩下的钱还要自己出，也能匹配大部分常见的意外场景。

选购实用小技巧

先看清楚免责条款再下手，别等出险才发现自己踩坑。比如有的条款明确写了，宠物主动挑衅路人、或者你遛狗不牵绳导致宠物伤人，这种情况一分钱都不会赔；还有的对特定场地有限制，比如宠物参加斗狗这类活动受伤，也不在保障范围内；甚至有的对宠物天生的髋关节问题引发的意外摔倒也免责，这些细节一定要提前翻出来看，别只盯着宣传页上的保障额度。

要根据自家宠物的年龄调整选购方向，不同年龄的毛孩子，风险点不一样，选购方向也得变。比如家里是1岁以内的小奶狗小奶猫，正是拆家乱跑、乱啃东西的年纪，很容易误食异物或者摔碰受伤，选的时候优先挑包含误食、摔伤保障的产品就可以，不用硬加多余附加责任，多花钱不说还用不上。如果是8岁以上的老年宠物，不少产品会直接限制投保年龄，就算能投，保费也会涨不少，这时候不用追求高保额，选基础额度够覆盖常规意外治疗的就行，优先找对老年宠物年龄限制宽松的产品投保。

要结合自家的经济情况选对应档位，没必要盲目追高保障。如果你的日常开销比较紧张，每个月能拿出来给宠物买保险的钱不超过五十块，直接选基础款就可以，只覆盖意外治疗和基础的第三方责任就行，其他花哨的附加责任比如丧葬补助、丢失寻回广告费用这些，完全可以砍掉，省下来的钱留着给宠物买更优质的口粮更实在。如果你的预算比较充足，每个月能拿出一百块左右做宠物保障，就可以选保障更全面的款式，增加一些比如意外咬伤、交通意外这类额外保障，遇到特殊情况也能更安心。

要根据宠物的品种和体型选对应保额，别乱买错额度。如果你养的是小型猫或者小型犬，本身活动范围不大，伤人的风险也低，选治疗额度三万以内，第三方责任额度五万以内的产品就够用，不会浪费保费。如果你养的是中大型犬，出门遛弯冲击力大，万一不小心撞到人或者挠伤人，赔偿额度会比较高，这时候就要把第三方责任的保额提到十万左右，治疗额度也选五万上下的，才能覆盖可能的风险。另外要注意，部分品类的犬只，部分产品是不接受投保的，买之前先确认自家宠物能不能投，别白交保费。

一定要找正规渠道购买，缴费和理赔都能有保障。线上直接找保险公司的官方渠道或者持正规保险销售牌照的平台投保就行，别找私人或者没有资质的小作坊买，不然交了钱拿不到有效保单，出险了也找不到人理赔。缴费方式大多是年交或者月交，觉得年交压力大就选月交，每个月自动扣费很方便，记得提前看清楚续保规则，能不能自动续保，停售之后还能不能续保，这些都要提前确认好。

结语

看完这些内容，相信你对宠物意外险已经门儿清啦：它能帮你分摊毛孩子意外受伤、误伤他人的经济开销，也确实只保意外还有赔付限制，适合担心毛孩子出意外、怕承担额外赔偿的铲屎官考虑。具体能领到多少钱，得看你的保额和实际花费，按约定比例赔付就好，记住结合自家毛孩子的体型、年龄还有你自己的预算选产品，看好条款再下手就行。

买宠物险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，查看宠物险，可免费预约专业顾问为你解答。