附加险哪种较好 怎么买附加险不亏

引言

嘿，各位准备买保险的朋友，你是不是也在选附加险的时候犯了难？市面上这么多附加险挑得眼花缭乱，到底哪种适合自己，又怎么买才不会花冤枉钱呢？别急，今天咱们就把这些问题说清楚。

按需匹配附加险种

如果你平时身体底子弱，经常跑医院看门诊或者住院，优先选医疗类附加险。

26岁的小吴刚毕业在一线城市打拼，租着地下室，工资除去房租吃饭没剩多少，平时就怕生病花钱。他给自己买重疾主险的时候加了一份百万医疗类附加险，上个月因为肺炎住院，前后花了四万多，医保报完之后剩了两万八千多，正好超过这份附加险一万免赔额，剩下的一万八千多全都报了，相当于只花了一万免赔额的钱，没动自己攒了半年的买房首付，这份附加险直接帮他保住了攒下的积蓄。

如果你是家庭的经济支柱，上有老下有小，房贷车贷都靠你一个人还，那可以考虑附加身故或全残保障类附加险。这种附加险价格不高，能在主险之外给家人多添一层保障，万一发生不幸，赔的钱能帮家人还清贷款，维持日常开销，不用让家人跟着扛债务压力。

如果你买的是长期缴费的重疾险或者寿险，一定要多考虑投保人豁免或者被保人豁免类附加险。35岁的陈女士给刚上小学的儿子买了一份长期重疾主险，附加了投保人豁免，去年陈女士查出来符合约定的疾病，不仅拿到了主险的赔付，后续剩下15年的保费全都不用交了，儿子的保障还一直有效，没因为家里出变故让孩子的保障中断，这就是豁免附加险的用处。

如果你平时经常外出通勤，或者喜欢运动自驾，那就可以加一份意外医疗类附加险。平时开车刮蹭、走路摔碰、运动扭伤都能赔，覆盖门诊和住院的花费，不用自己掏冤枉钱。

如果你已经配齐了基础保障，手里还有闲钱想做长期规划，可以选一些和储蓄相关的附加险，帮你强制储蓄，满足未来孩子上学或者自己养老的需求。如果你经济条件一般，只想配齐基础保障，就先挑能解决当前风险的附加险，不用硬加储蓄类的，先保障后储蓄永远不会错。

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细抠条款避隐形陷阱

先盯免赔额门槛，别光看宣传就下手。之前小区里的王阿姨买主险的时候，听销售说附加住院医疗能报住院花费，想着多一层保障就加上了，一年也没花多少钱，就没仔细看条款。后来王阿姨因为风湿性关节炎住院调理，花了快九千块，医保报完之后自己还剩四千多，拿着单据找保险公司理赔，才发现这个附加医疗有一万的免赔额，没到门槛一分钱都报不了，白白缴了好几年保费，啥实惠没捞着。所以不管附加险多便宜，先把免赔额找出来，看看自己能不能接受这个门槛，别糊里糊涂就签字。

再看既往症约定，别踩带病不赔的坑。小吴之前体检查出来有甲状腺结节，当时买附加重疾的时候，没仔细看条款里关于既往症的说明，销售人员也没特意提醒，他想着结节已经分级是良性，就没主动提，结果两年后结节需要手术治疗，申请理赔的时候才发现，条款里明确约定投保前已有的异常症状和相关疾病不在保障范围内，最后直接被拒赔，保费也打了水漂。如果你的身体已经有一些明确的异常，一定要找条款里的既往症说明，确认你关注的疾病有没有在保障范围内，别抱着侥幸心理隐瞒。

接着核对赔付范围和次数限制，别漏看隐形要求。有人买了意外类附加险，以为只要摔了碰了都能报，结果出险了才发现，条款里只赔付因为意外导致的住院医疗，门诊的意外擦伤换药不报；还有人买了多次赔付的重疾附加险，以为同一种重疾也能赔第二次，结果条款里写了同一种疾病只赔一次，第二次赔付要求是不同种类的重疾，和自己想的完全不一样。买的时候一定要一条一条捋清楚，哪些能赔哪些不能赔，一年能赔几次，最多赔多少额度，全都核对明白。

还要确认附加险的有效期，别以为能跟着主险保一辈子。有些短期附加险是一年一签的，保险公司每年都能重新审核你的健康状况，要是你这一年体检查出新问题，第二年可能就不给你续保了；还有一些附加险只能保到一定年龄，比如六十岁或者七十岁，过了年龄就算主险还有效，附加险也直接失效了。要是你想长期有这个保障，就得看清楚条款里的续保规则和保障期限，选续保条件宽松的，别用到的时候发现保障已经没了。

最后看责任免除部分，别忽略掉这些不能赔的情况。很多人买附加险，只看保障责任，直接跳过责任免除这一块，其实这里全是隐形陷阱。比如有些职业类附加险，不对部分高风险运动导致的意外赔付，有些医疗类附加险，不对美容整形、正畸这类项目赔付，要是你刚好有这方面的需求，买了才发现不赔，晚了。所以一定要把责任免除一条一条读完，确认你在意的情况没有被排除在外，再掏钱买。

不同人群专属方案

刚刚毕业参加工作的年轻人，收入普遍不算高，平时经常熬夜加班，三餐不规律，出行多靠公共交通或者共享单车，磕碰擦伤、肠胃炎这类小毛病找上门的概率不低，还有不少人担心万一生病花钱影响攒钱。这种情况下，你直接选消费型医疗附加险就合适，价格不高，一年只需要几百块，就能覆盖医保报销后剩下的住院费用，不用花大价钱买长期返还型附加险，占用本来就紧张的生活费。去年有个刚工作两年的女生，加了一份这类医疗附加险，后来因为急性肺炎住院，医保报完之后剩下的一万两千多，全部走附加险赔了下来，相当于只花了几百块保费就解决了大开支，对年轻人来说非常划算。

正在上学的小朋友和青少年，活泼好动爱跑跳，平时打打闹闹容易摔碰扭伤，换季的时候也容易得感冒肺炎这类需要住院的毛病，而且大多已经有了少儿类主险，这个时候优先搭配意外医疗附加险加住院医疗附加险就够了。去年有个上小学二年级的小男孩，上体育课跳沙坑崴了脚，韧带拉伤打石膏，之后又做康复，总花费八千多，医保报完剩下三千多，走附加的意外医疗全给报了，家长没额外掏多少钱。如果是已经买了重疾主险的孩子，还可以加上投保人豁免附加险，万一家长出事没法继续缴费，孩子的保障也不会中断，一直能保下去。

上有老下有小的中年人群，是家庭的经济支柱，身上扛着房贷车贷还有孩子学费、老人赡养费，一旦出事对整个家庭的打击都很大，这种情况下，优先搭配重疾额外赔付附加险和投保人豁免附加险。如果是已经买了终身寿险主险，也可以加上身故额外责任附加险，给家人多留一点保障金。前年有个三十五岁的男士，买重疾主险的时候加了重疾额外赔付附加险，后来查出约定的重疾，除了主险的赔付，附加险又多赔了五十万，这笔钱不仅覆盖了自费药和治疗费用，还补上了他在家养病两年没收入的缺口，孩子的学费和房贷都没断供，家庭生活没受太大影响。如果是夫妻互相投保的话，可以给对方加投保人豁免，一方出事，双方的保费都不用再交，保障依然有效。

已经退休的老年人群，大多已经有了基础的医保，但是不少老人都有慢性病，平时拿药、住院自己要花的钱不少，而且很多老人年纪大了，买新的医疗险不好买，所以如果主险允许附加医疗类附加险，优先选保证续保的医疗附加险。别乱买那种返还型的养老附加险，不仅价格贵，收益也不高，不如把钱花在医疗保障上。去年有个六十七岁的阿姨，之前买养老主险的时候附加了一份保证续保的医疗附加险，她有糖尿病，平时住院调整血糖还有并发症治疗，医保报完之后每次剩下的几千块都能走附加险赔，一年下来能报一万多，一年几千块的保费，算下来不仅回本，还帮子女减轻了不少负担。要是健康条件不符合医疗附加险的告知，可以选意外医疗附加险，老人摔了碰了的治疗费用也能报，价格也便宜很多。

已经有了基础保障，经济条件也比较宽裕，想要进一步完善保障的人群，可以根据自己的需求选特定的附加险，比如经常出差的人可以附加交通额外保障附加险，家族有特定病史的可以附加对应疾病的额外赔付附加险。不用什么热门附加险都往身上堆，只加符合自己日常风险需求的就可以，既不浪费钱，也能把保障补全，不会让保费超出自己的预算范围。

买前必做实用操作

先确认主险和附加险的兼容规则，不少人吃过错配的亏。去年有位刚结婚的小周，本来买了寿险主险，想着加一份重疾附加险当保障，结果买了才知道这款主险不支持搭配这个类型的附加险，白白浪费了大半个月选品时间，还差点因为反复投保操作影响了自身的核保结果。所以下单前一定要找销售确认清楚，你选的附加险能不能绑定你现有的或者打算买的主险，别忙活半天白忙活。

再仔细核对健康告知要求，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前有位30岁的王先生，单位体检查出来结节，买附加险的时候怕通不过核保，就没提这件事，后来结节恶化需要治疗申请理赔，保险公司查到了之前的体检记录，直接拒赔，不仅钱没拿到，之前交的保费也只退了现金价值，亏了一大笔。只要是健康告知里问到的问题，都如实说，结节、病史该说就说，核保能过就买，不能过就换其他选项，隐瞒绝对不划算。

接下来要比对保障范围和价格，同类型的附加险也有差异。比如都是住院医疗类附加险，有的覆盖自费药，有的不覆盖；有的每年有赔付限额，有的限额比较宽松。你可以拿两三个备选的附加险放在一起比，把你最在意的保障内容列出来，比如你常吃的药是不是在报销范围内，住院的床位费能不能报，去掉那些加了没用噱头的附加险——有的附加险会给你加一些用不着的保障，还多收钱，直接砍掉就好。

然后根据自己的收入选缴费方式，别硬撑着选不符合你经济情况的方式。如果每个月工资固定，除去日常开支剩下的钱不多，选跟主险一起年缴就可以，分摊下来每年交的钱不多，压力不大；如果你是做自由职业，收入波动大，手里有一笔闲置资金，也可以选一次性缴清附加险的费用，省去每年续保或者缴费的麻烦，部分产品也会对一次性缴费给出一点优惠，能省一点是一点。

最后一定要确认附加险的续保条件，这个很多人都容易忽略。有的附加险是跟着主险走的，主险有效附加险就有效；有的附加险是一年一续保，每年都需要重新核保，如果这一年里你身体出了问题，第二年可能就不让你买了。如果你想买长期稳定的保障，优先选不用每年重新核保、能跟着主险一直续保的附加险；如果你只是暂时补充保障，选一年期的也没问题，但要提前问清楚续保规则，别到时候想用的时候没保障了。

结语

总结下来呀，适合自己需求的附加险，就是好的附加险，想不亏也不难，选对险种、抠对条款、按自己的情况配方案，做好投保前的核对和告知，不盲目跟风买没用的附加险，就能花对钱，拿到实在的保障啦。

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