45岁以上医疗保险怎么买

引言

嘿，过了45岁的朋友们，是不是对着一堆医疗险选项摸不着头脑？不知道什么样的保障适合自己，也搞不清到底该怎么下手挑？别着急，今天咱们就把这个问题聊明白。

基础医保必缴牢

不管你现在有没有其他商业保险，都必须先把基础医保缴上，它是所有医疗保障里最底层、不能缺的那一块，哪怕经济条件不好，挤挤也要把保费缴出来。

我给你说个真事儿，家住小县城的陈叔今年47岁，之前一直觉得自己身体硬朗，缴医保纯纯是浪费钱，连续三年都没交居民医保。去年冬天，他吃完晚饭出去遛弯，突然胸口疼得直不起腰，送到医院一查是急性心梗，需要立刻做介入手术，前前后后住了十天院，花了快八万。因为没缴医保，一分都没得报，陈叔夫妻俩本来就靠打零工赚点钱，这下把攒了好几年给儿子买房的首付掏出去小一半，悔得他天天在医院走廊叹气。

要是你是在岗的上班族，单位会给你缴职工医保，每个月直接从工资里扣保费，你只要确认公司正常给你交了就行，不用自己跑手续，退休之后缴满规定年限，还能不用继续缴费就享受终身医保待遇，这好事可不能错过。

要是你已经没在单位上班，属于灵活就业，或者一直待业在家，那你可以自己缴职工医保，也可以选居民医保。灵活就业的话，可以去当地社保经办点办理参保，按月或者按年缴费都可以，待遇和单位缴的职工医保一样。如果手头暂时不宽，居民医保一年缴一次保费，费用不高，每年也就几百块，绝大多数家庭都能承受，千万别心疼这点钱。

还有不少朋友过了45岁，之前没缴过几年医保，担心现在缴太晚不划算，我明确告诉你，一点都不晚。哪怕是快到退休年龄才开始缴，也能享受到住院报销、门诊报销的待遇，真要是生病住院，立马就能帮你省钱。要是退休的时候缴费年限不够，一次性补上或者继续按月缴都可以，缴够之后就能一直享受保障，怎么算都比没保障强。

参保之后要记得按时缴费，居民医保一般每年有固定的缴费期，别错过时间，不然断缴了就没法享受报销待遇。哪怕暂时没钱，找找亲戚朋友周转一下，也别断缴，不怕一万就怕万一，真出事的时候，这份基础医保就是你最靠谱的兜底靠山。

健康达标选百万医疗险

你体检没有太大异常，基础疾病也只有偶尔的小毛病，各项关键指标都在合格范围内，直接选百万医疗险就对了。

先给你划好购买条件，一般来说，年龄不超六十岁，没有心脑血管相关的既往症，没有糖尿病、结节之类的异常告知项，就可以顺利投保。像48岁的李叔叔，今年单位组织体检，除了体重有点超标，血压、血糖、脏器彩超全是正常范围，线上投保的时候如实填写健康告知，几分钟就核保通过了。

说下这类险种的优缺点，优点很实在，免赔额之外的住院医疗费、手术费、自费药、进口器材都能报，保额足够应对大病花费。缺点就是有一万块免赔额，小额住院花费达不到理赔标准，报不了钱，而且每年保费会随着年龄涨，到六十岁之后价格会高一些。

挑产品的时候，你直接看条款里的续保条件，优先选保证续保多年的产品，就算之后身体出问题、产品停售，也能接着续保有保障。李叔叔当时就选了这种保证续保的，投保第二年他爬楼梯突发胸闷，去医院检查发现冠状动脉狭窄，需要做支架手术，前后总共花了二十二万，医保报销了九万，剩下的十三万去掉一万免赔额，一百二十万全部报完了，自己只掏了一万块，要是没买这份保险，对他们家来说还是不小的压力。

说下购买方法和缴费方式，你直接找正规保险公司的官方渠道，或者找靠谱的保险经纪人都能买，缴费选年交就可以，四十五岁左右一年也就几百块，平均下来每个月几十块，不会有太大的缴费压力。赔付也很简单，出院之后整理好住院病历、费用清单、发票，直接在线上申请理赔就行，审核通过后理赔款很快就能到账。

最后给你提几个注意事项：一定要如实填健康告知，别隐瞒身体异常，不然理赔的时候会出问题；看清楚免责条款，有些既往症是不赔的，买的时候要读明白；如果纠结选哪款，就盯着续保条件选，续保稳定比什么都重要。

健康欠佳选普惠医疗险

45岁以上人群，很多都带了点高血压、糖尿病这类基础慢性病，去买普通商业医疗险，很容易因为健康告知被卡住，这种情况直接选普惠医疗险就行。

我给你说个真实例子，家住河南郑州的王阿姨，今年51岁，患原发性高血压快8年了，一直吃药控制，前两年想着给自己补一份商业医疗险，填健康告知的时候，因为高血压被直接除外承保，还涨了保费，她觉得不合算就放弃了。后来社区工作人员提醒她买本地的普惠医疗险，她才知道这类产品几乎没健康要求，不管你有啥基础病都能买，直接就投保了。

普惠医疗险的购买条件很宽松，只要你有当地的基本医保，不管你是45岁还是70岁，不管你有没有生病，都能买。它的投保门槛比普通商业医疗险低很多，健康欠佳没法买其他商业医疗险的朋友，基本都能上车。

当然咱们也得说说优缺点，优点咱们刚说了，门槛低，有基础病也能保，价格也不贵，45岁以上投保，一般每年保费也就一百多块钱，平均下来每个月才十几块，对钱包很友好。缺点也得说清楚，它的报销比例一般比普通百万医疗险低一些，很多产品要求先经医保报销，才能走它的赔付，部分自费药的报销还有额度限制。

购买也很简单，一般在当地医保官方的公众号或者平台就能直接投保，缴费是一年一缴，每年到时间续费就行。赔付也不麻烦，现在很多都支持和医保一站式结算，出院的时候直接就扣了报销的部分，不用自己先掏钱再跑腿申请理赔。还是说回刚才王阿姨的例子，投保之后第二年她因为血压控制不好引发脑梗住院，总医疗费花了近18万，医保报销了10万，剩下的8万合规医疗费用，按照普惠医疗险的规则报了5万多，自己只掏了不到三万，本来她还担心要花光自己的养老积蓄，这下压力直接小了大半。

给大家的直接建议：只要你买不了普通商业医疗险，不管你身体是什么情况，只要有本地基本医保，直接买一份普惠医疗险，花不了多少钱，能多一层实打实的保障，总比裸奔强。

图片来源：unsplash

预算有限挑防癌医疗险

先给你说实在话，45岁以上预算有限，又没条件买其他医疗险，直接选防癌医疗险准没错，它只针对癌症相关责任做保障，门槛低，价格也不贵，很贴合咱们普通人的需求。

先看购买条件，大部分防癌医疗险，只要你年龄在45到70岁之间，就算有高血压、糖尿病、高血脂这些常见慢性病，只要没确诊过癌症，基本都能买。不像别的医疗险，对健康要求严，稍微有点指标异常就被拒，这点对咱们中年人太友好了。

给你说个真实案例，家住县城的赵叔，今年55岁，打了十几年工攒了点养老钱，之前一直没买过商业保险。前两年查出来二型糖尿病，去问普通医疗险，好多都买不了，他手头也就每个月能匀出来两三百块钱做保障预算，多了也拿不出来。后来听朋友说可以选防癌医疗险，算了一下，一年保费也就不到一千块，刚好在他的预算范围内，就买了一份。

买完之后第二年体检，查出来早期甲状腺癌，做手术加后续治疗，前前后后一共花了快八万。赵叔的居民医保报了四万多，剩下的三万多合理医疗费，都走防癌医疗险报了，没怎么动自己攒的养老钱。赵叔说，本来还想着要是花多了，就得动给儿子准备的帮衬钱，这下好了，自己的钱没动多少，病也治好了，这钱花得太值。

说说具体怎么选，优先挑保障责任覆盖癌症治疗全流程的，不管是手术费、化疗费还是靶向药费用，都能报的优先选。再看续保条件，尽量挑续保条件稳定的，就算产品停售了，也不会影响你已经买了的保障。缴费就选年交就行，一年一付，压力小，刚好贴合预算有限的情况。赔付的时候记得留好所有的缴费单据、诊断证明，出院之后直接提交申请就行，大部分都能线上提交，不用跑线下，很方便。

最后给你提两个注意点，买的时候一定要如实填健康告知，问啥答啥，别说谎，不然到理赔的时候容易出问题。还有要看清楚免责条款，哪些情况不赔提前弄明白，别等出事了才后悔没看清。

结语

总结一下哦，45岁以上买医疗保险，优先把基础保障攥在手里，再根据自己的健康情况和经济条件补商业医疗就对啦，身体健康就选保障全的百万医疗，身体有小毛病就挑普惠医疗险或者防癌医疗险，一步步把保障做扎实，看病花钱就不用太犯愁啦。

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