医疗保险意外险怎么报销 意外险是先自费后报销吗
引言
你是不是也有这样的疑问：医疗保险和意外险到底怎么报销，是不是真的都得先自己掏腰包垫钱，之后才能申请报销？别着急，咱们今天就一起给这两个问题找答案。
一. 意外医疗费咋报？先垫款后申请
确实，大部分普通的商业意外险和医疗险搭配的意外医疗责任，都是要求先自费治疗，之后再提交材料申请报销的，很少有实时直付的场景。这一点咱们不用纠结，行业内大多都是这么操作的，咱们只要提前把流程记清楚，出事之后就不会乱了手脚。
拿我家楼下开水果店的张叔举个例子，上个月他搬整箱苹果的时候没站稳，摔了一跤磕到了腰，当时去社区医院拍片子拿药，前前后后花了一千三百多。他当时就按着意外险保单上留的提示，把医院开的发票、拍的片子报告、挂号单这些全都收进文件袋收好，连摔倒当天水果店监控截出来的片段都存进了手机。
出院之后他直接联系了给自己卖保险的业务员，把所有材料的电子版都发了过去，业务员帮他填好申请，不到一周，报销的钱就打到他的银行卡里了。你看，只要你提前把所有票据都收好，不丢不缺，流程真的没那么麻烦。
那具体要收哪些材料？我直接给你列出来，你存好记着就行。首先是医院开的收费发票，必须是原件，电子发票也要留好原文件别乱改。然后是你的病历本、诊断证明、所有的检查报告和费用明细，如果你是意外受伤，还要准备好能证明意外发生的材料，比如张叔那样的监控截图，或者是路人的证明材料都可以。
最后给你提两个可操作的小建议，要是你经济条件不算好，一下子拿不出大笔的治疗费，可以提前打保险公司的客服电话问问，能不能申请提前垫付部分费用。部分符合条件的情况，保险公司也会通融处理。另外就是申请报销一定要趁早，别拖着，最好是出院之后一周内就提交申请，材料新鲜完整，审核下来也更快。
图片来源：unsplash
二. 哪些人能买？健康告知要看清
意外险对健康的要求比医疗险宽松很多，不是完全没要求，投保的时候一定要仔细看清楚健康告知问卷，别漏看任何一项问题。
一般来说，日常能正常工作、正常走路干活的普通人，基本都可以顺利投保，不用太过担心健康问题卡门槛。日常坐办公室、偶尔熬夜加班的上班族，下班喜欢跑跑步散散步，只要没有严重的基础疾病，投意外险基本没问题。
如果你的身体有些小毛病，比如平时有点高血压，一直在吃药控制，血压也稳定，这个时候就对照健康告知一条一条找对应的问题，如果问卷里没问这个高血压，你就不用主动说，别给自己加戏。如果问卷明确问到了高血压，你得如实说清楚，别隐瞒，该报多少就说多少。
小区里张阿姨去年下楼崴了脚，她之前买意外险的时候，就隐瞒了自己有脑梗病史，结果崴脚治疗完去申请报销，保险公司查出来她投保的时候没说实话，直接给拒赔了，几千块的医药费全得自己掏，张阿姨后悔得不行，说当时觉得只是旧毛病，跟崴脚没关系，没想到直接不给赔。其实意外险赔的是意外导致的治疗费用，就算有旧毛病，只要意外是新发的，符合条件本来也能赔，就因为没如实说健康情况，直接泡汤了。
年纪大的长辈买意外险，更要注意健康告知，很多老年人会有糖尿病、冠心病这些慢性病，别觉得意外险不问就直接买，也别听业务员说“不用填直接买”就信，一定要自己对着问题看。如果健康告知问了有没有这些疾病，你如实告知，符合条件就能正常买，不符合条件可以换一款对健康要求更宽松的产品，别硬着头皮隐瞒。
如果你身体刚做过手术，还在恢复期，先别着急买，等身体恢复稳定了，再对照健康告知一条条核对，符合要求再投保。如果实在拿不准自己能不能买，可以找业务员或者承保平台的客服问清楚，说清楚自己的身体情况，让对方给你明确答复，别稀里糊涂就付钱买了，最后理赔出问题吃亏的还是自己。
不同价格、不同保障额度的意外险，健康要求也不一样，便宜的基础款意外险健康要求更宽松，贵一点的高保额意外险，健康要求会严格一点，买的时候根据自己的身体情况选就行，别盲目追求高保额硬买不符合要求的产品。
三. 免赔额多少？不同产品差别大
我直接给你说干货，不同的意外险，意外医疗的免赔额真的差很多，你选的时候一定要贴合自己的实际情况来挑。
先给你说第一种，零免赔额的产品。这类产品不管你花了多少钱，只要符合报销条件，哪怕只花了一百块，都能按比例给你报。这种适合谁呢？比如家里有上小学初中的小朋友，或者经常骑电动车通勤的上班族，平时很容易碰个磕个，小擦伤、小扭伤去社区医院处理，花费大多都不高，选零免赔的，哪怕小额医药费也能报，不会让你白交钱买保障。就说楼下开水果店的李姐，她儿子上四年级，下课跟同学追跑摔了膝盖，缝了两针花了七百多，她买的就是零免赔的意外险，社保报完剩下的三百多，保险公司全报了，相当于没花自己什么钱，要是选了有免赔额的，这几百块就得自己全掏。
再说说百元免赔额的产品。这类产品一般免赔额是100块，也就是说超过100块的部分才能报销，保费比零免赔的要便宜一点点，差别不大，适合预算稍微有限，但又不想承担太高免赔的普通人。比如你平时很少出小意外，但偶尔难免有个磕碰，选这类就挺合适，既省了一点保费，大部分意外的花费超了100块也能正常报，不会吃大亏。
还有高免赔额的产品，这类一般免赔额在一千到五千不等，有的甚至更高。这类产品的保费比低免赔的便宜不少，它主要保障的是比较严重的意外受伤，报销大额的医疗花费。适合什么人呢？比如已经有了不错的百万医疗险，预算有限，只想补充意外导致的大额医疗缺口，或者刚毕业没多少积蓄的年轻人，想先买份基础保障兜底，可以选这种高免赔的，花少钱拿够大额保障。
给你个直接的选法，你记好就行：如果你日常经常会有小额意外支出，比如经常下厨切到手、出门容易崴脚，或者给孩子买、给经常外出的老人买，直接选零免赔或者100元免赔的，用着更实在，小意外也能用上保障。如果你的预算不多，已经有其他医疗险覆盖小额支出，只是怕万一出大意外额外花很多钱，那就选高免赔的，把钱花在大额保障上，性价比更高。买之前一定要翻条款看清楚免赔额写的是多少，别听业务员口头说，白纸黑字写清楚才作数。
四. 报销比例多少？看条款写明的数
先给你说清楚，不同产品的报销比例真的不一样，别只听销售口头说，一定要翻合同条款里关于报销比例的部分，白纸黑字写得明明白白，这才是最终的理赔依据。
很多朋友都踩过口头宣传的坑，楼下菜市场卖菜的李姐就是个例子。前两年她在小区门口听人介绍买了一份意外险，对方说“意外看病几乎都能报”，她没看合同就签字买了。去年她搬菜的时候闪了腰，去医院做理疗花了三千多，社保报了一千二，剩下的一千八她找保险公司理赔，结果只拿到了七百多的赔款。后来拿出合同仔细看才发现，条款里写着社保报销后剩余的部分，只按40%报销，这和之前说的七八成报销差了好多，后悔也来不及了。
如果你已经有社保，优先选“社保报销后剩余费用按较高比例报销”的产品就好。比如你是刚毕业参加工作的年轻人，每个月生活费扣完之后剩的不多，预算有限，那就选比例在70%到80%左右，价格稍微低一点的就可以，日常碰个擦伤扭伤、猫抓狗咬打疫苗，报销下来也能覆盖大部分支出。
如果你没有社保，那选产品的时候一定要多盯着比例看，最好选能直接对自费部分报销比例在60%以上的。就像自由职业者小吴，没交职工社保，去年赶地铁的时候崴了脚，拍片子加开药花了两千多，他买的意外险条款写着无社保报销按60%赔，算下来直接拿到了一千二百多赔款，省了小一半的开销，也算是帮他减轻了不少负担。
还有一点一定要注意，很多产品会分社保内用药和社保外用药的报销比例。社保内用药报销比例普遍高一点，很多产品能到80%到90%，社保外的自费药、进口药比例就会低一些，有的甚至不给报销。如果你年纪大了，平时容易出意外，可能用到好一点的自费药，那就多花一点钱选包含社保外用药，且报销比例不低于50%的产品，真出事的时候能帮你省不少钱。买的时候别嫌麻烦，多翻两页合同，找清楚比例写在哪，确认符合你的需求再付钱。
结语
总结一下，大部分情况下国内的医疗保险和意外险报销，都是需要先自费结算，再拿着整理好的就医材料找保险公司申请报销的，少数特殊情况可以直接走医保实时结算或者申请保险公司直付，买之前可以提前问清楚经纪人。选购的时候，也别忘了结合自己的情况挑：年轻人预算有限、身体好，可以选价格偏低、免赔额稍高的方案，日常够用还不费钱；中老年人平时磕碰、看病概率高一些，可以选免赔额低、报销比例高的方案，更实用；要是本身身体有些小毛病，一定要做好健康告知，别隐瞒病史，避免最后拿不到理赔。选对适合自己的，真出意外的时候才能顺顺利利拿到赔款呀。
暖宝保3号少儿门急诊保险
