宠物险具体包含哪些方面的保障内容

引言

家里养了毛孩子的铲屎官们，是不是总在想，给毛孩子买份保险，可压根搞不清它到底都能保啥？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

核心保障内容拆解

第一个保障，是意外医疗保障。我邻居家捡回来的流浪橘猫，那天开窗通风没留意，猫从阳台失足摔下去，当时就尿血走不了路，赶紧送进附近宠物医院，检查完发现是骨盆骨折加尿道损伤，手术加住院前前后后花了六千多。因为邻居刚给猫买了宠物险，这就属于意外摔伤，符合意外医疗的赔付要求，最后报了四千多，大大减轻了他刚毕业租房的经济压力。这个保障就是赔意外导致的受伤治疗费用，常见的像误食异物、被车撞、抓伤咬伤、坠楼摔伤这些情况都能覆盖，大部分日常意外都能兜住，是所有宠物险都必须有的基础保障，哪怕买最便宜的基础款，也一定要有这项保障。

第二个保障，是疾病医疗保障。我闺蜜养的英短，三岁的时候突然开始频繁呕吐，不吃东西，送去医院检查，查出来是肥厚型心肌病，需要长期吃药控制，还要定期做心超复查，前前后后每次去医院都要花大几百，一年下来治疗费小两千。她买的宠物险包含常见病保障，每次看完病都能按比例报一部分，算下来一年省了快一千块。这个保障覆盖常见的疾病治疗，比如猫瘟、犬细小、皮肤病、尿道结石、肠胃炎这些常见病都在保障范围内，部分保障范围宽的产品，还能覆盖慢性病的长期治疗费用。如果是从小养宠物，一定要选包含这项保障的产品，不然狗狗猫咪得个常见小病，去医院就是大几百上千，压力真不小。

第三个保障，是第三方责任保障。我家小区有个业主遛狗没牵绳，狗狗跑起来的时候撞到了散步的阿姨，阿姨摔了一跤，胳膊骨折，光手术费就花了快三万，还需要静养三个月，家属还要求赔偿误工费和营养费。如果这个业主买了包含第三方责任的宠物险，这部分赔偿就能由保险公司按约定承担。这项保障就是赔咱们的毛孩子误伤别人、弄坏别人东西产生的损失，比如狗狗咬伤邻居、抓坏民宿的沙发、扑倒路人导致受伤这些情况都能赔。如果是经常带宠物出门、租房子住、家里来客人比较多，一定要选带这项保障的，不然真出点事，自己掏腰包真的很心疼。

第四个保障，是可选附加保障。不少宠物险会给投保人加一些可选的额外保障，你可以根据自己的需求选加或者不加。比如有的可以附加宠物绝育手术补贴，如果你打算给毛孩子做绝育，加上这个保障就能报销一部分手术费用；有的可以附加宠物走失找寻广告费用补贴，要是毛孩子走丢了，你登悬赏找猫找狗的费用，也能报一部分；还有的可以附加身故抚恤金，如果毛孩子因为意外或者疾病去世，能给你一小笔补偿，帮你缓解一点情绪之外的经济损失；还有部分产品支持附加疫苗保障，毛孩子每年打狂犬疫苗、联苗的费用也能报一部分。这些附加保障不用都买，挑自己用得上的加就好。

最后给你提个实用选择建议，如果你只看重基础保障，只要挑有意外医疗加疾病医疗就够，不用加太多花里胡哨的附加内容，反而会多花冤枉钱；如果你经常带宠物出门，或者住小区经常和邻居接触，一定要加上第三方责任保障，多花不了几十块，能帮你兜住大风险；要是你的毛孩子已经进入老年阶段，可以加上慢性病保障和体检相关的附加保障，更贴合老年宠物的看病需求。

投保基本条件梳理

首先说年龄要求，不同产品对宠物的年龄门槛不一样哦。多数产品要求参保的猫犬年龄在3个月到8岁之间，超过年龄暂时不能投。也有部分产品可以放宽到10岁，就算是年纪稍大的毛孩子，也能找到对应的投保选择。如果你家是刚抱回来不满3个月的奶猫奶狗，先别急着买，先把疫苗按程序打完，等满了年龄再投保就可以了。毕竟奶猫奶狗本身抵抗力弱，容易发病，大多产品暂时不会承保，这一点你一定要记好。

第二个要求就是疫苗必须齐全。几乎所有产品都要求参保的宠物已经打完狂犬疫苗和核心传染病疫苗，猫咪就是猫瘟、猫鼻支这类核心疫苗，狗狗就是犬瘟、细小这类核心疫苗。投保的时候，部分产品会要求你上传疫苗本的照片证明，不会特意去查，但如果出险的时候查出你家毛孩子没打疫苗，很可能会拒赔。

给你举个例子，我楼下宠物店老板张姐，去年帮客人代买宠物险，客人自己偷懒，说家里小狗抱回来才两个月，先投保再补疫苗，让张姐随便填个已打疫苗，结果过了半个月小狗得细小，送去医院花了六千多，申请理赔的时候，保险公司要疫苗本，客人拿不出来，最后一分钱都没报，客人还闹了好久，本来就是省钱想报销，结果吃了没按要求投保的亏。所以说，千万别抱着侥幸心理瞒报疫苗情况，一定要按要求打完疫苗再投保，不然真出事了吃亏的是你自己。

第三个要求，就是会排除先天性、遗传性疾病。如果你家毛孩子是买的纯种宠物，本身自带品种常见的遗传病，投保的时候一定要如实说清楚，如果已经查出来有遗传病或者先天性疾病，大多产品不会承保这类既往病症，部分产品会直接拒绝承保整只宠物。如果是领养的流浪宠物，带去医院做过基础体检，没查出大问题，就可以正常投保。还有就是，如果宠物已经得了重病在治疗，投保的时候也要如实告知，不然投保后申请理赔，查出是投保前就有的病，也会被拒赔。

最后给你针对性建议，如果你领养的流浪猫流浪狗，年龄不确定，你可以按兽医估的年龄填，先去补全疫苗，拿到疫苗本之后再投保。如果你家是超过8岁的老年宠物，别盯着普通产品找，专门找支持高龄宠物投保的产品就可以，不用特意去隐瞒年龄，瞒报年龄出险肯定会拒赔，如实告知才是最稳妥的。如果你家宠物之前得过小病，治好了超过一年，你可以看投保要求，大部分产品都可以正常投保。

赔付流程清晰指引

第一步先做报案，别等治疗完隔了大半个月再找保险公司，很多产品要求出险后3天内报案，最晚也不能超过10天。我楼下张姐家的橘猫上周从阳台失足摔下来，摔断了腿，她送猫进医院之后，当天就用投保的平台提交了报案，把猫出事的时间、原因、现在在哪家医院治疗都说清楚了，没耽误后续审核。这里给你提个醒，报案直接找当时投保的渠道就行，不用跑线下网点，线上点进保单页面就能找报案入口，很方便。

第二步整理资料，这一步别漏东西，漏了补材料会耽误你拿到赔付的时间。需要准备的东西一般是：宠物的疫苗本照片、医院开的正式诊断书、所有缴费的发票原件、检查报告的复印件，要是你买的是包含第三方责任的宠物险，比如宠物抓伤路人这种情况，还要准备好和第三方的调解记录、对方的医疗缴费凭证。还是拿张姐的例子说，她当时把这些东西全都整理好，拍成了清晰的图片上传，保险公司没让她二次补材料，审核进度快了很多。

第三步提交申请，现在大多宠物险都支持线上提交申请，不用自己跑，你只要打开投保的APP或者小程序，找到对应保单，把整理好的材料传上去，填好自己的收款账户信息就行。如果你是找经纪人买的，也可以把材料交给经纪人帮你提交，但是自己提交进度自己能看到，更安心一些。

第四步等待审核，一般审核时间在3到7个工作日不等，如果你的治疗费用不高，材料又齐全，一两天就能出结果。这个阶段如果保险公司对你的治疗项目有疑问，会联系宠物医院核实情况，这都是正常流程，你不用紧张，配合提供信息就行。还是说张姐家的猫，因为材料全，她提交之后第三天审核就通过了，没有额外找她核实信息。

第五步拿到赔付金，审核通过之后，保险公司会把赔付金直接打到你填的账户里，一般一到三天就能到账。这里我给你提两个实用注意事项：第一，别找非正规的宠物医院看病，大部分宠物险要求去有正规资质的宠物医院治疗才会赔，去黑诊所看了不给报；第二，很多产品会要求扣除免赔额之后再按比例赔付，比如免赔额200，报销比例60%，你花了1200，那就是（1200-200）×60%=600，这就是你能拿到的赔付金，提前算好心里有数，不会有落差。像张姐家猫治疗一共花了两千二，扣掉200免赔额，按60%报，最后拿到一千二的赔付，分担了一多半的治疗费用，当时张姐就说买这个保险太值了。

图片来源：unsplash

按需选购实用指南

刚毕业租房、刚养宠预算不多的新手铲屎官，直接选基础保障款就够用。这类一般只覆盖意外伤害和常见大病治疗，价格每个月几十块就能拿下，不会给日常开支添负担。比如刚工作的小周，刚抱回来三个月的英短蓝猫，每个月扣完房租剩不下太多，就选了基础款，只保猫瘟、误食、摔伤这类突发情况，一个月不到三十块，后来小猫不小心挠坏了沙发，虽然不赔家具，但如果之后不小心挠到上门的快递员，第三方责任保障也能覆盖一部分，刚好匹配新手的基础需求。

养老年宠物的铲屎官，一定要重点挑带慢性病保障的产品。宠物上了78岁之后，糖尿病、关节炎、肾病这些慢性病找上门的概率很高，长期吃药复查都是不小的开支，普通基础款大多不覆盖这类保障，一定要提前选上。我邻居张阿姨养的京巴已经九岁了，去年查出来关节退行性病变，因为买的时候特意选了带慢性病保障的方案，每个季度复查拿药都能报一部分，每个月能省两百多块钱，对张阿姨来说压力小了很多。

养名贵品种宠物的铲屎官，可以选带全面体检和遗传疾病保障的方案。不少纯种宠物天生就容易带一些遗传问题，比如折耳猫的软骨病，纯种金毛的髋关节发育不良，这些问题治疗周期长，花费也比普通疾病高，选带对应保障的方案，能帮你分担不少开支。另外加一个每年基础体检的责任也很划算，按时体检能提早发现宠物的健康问题，早干预治疗不仅宠物少受罪，整体花费也会更低。

合租或者经常带宠物出门社交的铲屎官，一定要加上第三方责任保障。比如你养的狗出门牵绳还挣脱了，不小心咬伤了路人，或者去朋友家玩，猫把朋友刚买的真皮沙发挠坏了，这些情况都属于第三方责任，对应保障能帮你赔付给对方的医疗费用或者财产损失，不用自己掏一大笔钱解决问题。之前我朋友带狗去公园散步，狗挣脱牵引绳扑到了遛弯的阿姨，挠破了阿姨的小腿，加上打狂犬疫苗一共花了两千多，就是靠第三方责任报了八成，没给自己造成太大的经济压力。

家里有多只宠物的铲屎官，可以找支持多宠投保的产品，不少产品多宠投保会有一点保费优惠，不用分开买好几份单独的保单，打理起来也更方便。投保的时候一定要注意，每只宠物都要符合对应的投保条件，分别做好健康告知，别因为图省事漏填信息，之后理赔出问题。另外不管你选什么方案，一定要提前看清楚免责条款，比如有的产品不赔绝育、美容类的项目，还有的对特定疾病有观察期，一定要弄清楚再掏钱，避免之后出现理赔纠纷。

结语

总结一下呀，咱们国内常见的宠物险，核心就是意外损伤治疗、常见疾病治疗这两块基础保障，不少产品还会加上第三方责任保障，解决毛孩子伤到别人、弄坏别人东西的问题，部分产品还可以加上体检、疫苗相关的福利。挑的时候不用盲目贪全，根据自己家毛孩子的情况选就好：年轻健康的普通宠物选基础保障就能覆盖日常需求，预算宽松再往上加责任；年纪大或者本身容易有慢性病的毛孩子，就选保障范围更全的，真遇到事儿能帮你分担不少开支，养猫养狗也更踏实。

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