50岁老人长期保险有哪些

引言

家里长辈刚满五十，想配点靠谱的长期保障，是不是对着一堆产品不知道从哪下手？别发愁，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你理清思路挑到合适的保障。

医保打底不能少

不管你给家里50岁老人选哪款其他商业长期保险，第一件事得先把医保给办利落，这是最基础的国家给的福利保障，谁都不能落下。

不管是职工医保还是居民医保，只要老人还没参保，赶紧去当地社保经办点办上，哪怕之前断缴了，也赶紧想办法补缴续上，别拖着。我见过太多例子，就是抱着“反正暂时没病，办不办无所谓”的心态拖着，真出事了才追悔莫及。

就拿我家小区的陈叔说吧，今年52岁，之前一直打零工，单位没给交过职工医保，他自己也觉得身体硬朗，居民医保也懒得每年交钱，觉得白花冤枉钱。结果去年冬天爬楼梯摔了一跤，骨折住院做手术，前前后后花了快八万，一分报销都没有，全部自己掏腰包，一辈子攒的养老钱一下子出去十分之一，儿女想帮衬也都背着房贷压力，一家人那段时间愁得饭都吃不下。

同病房另一个51岁的张阿姨，情况就完全不一样，她一直按时交居民医保，同样的手术同样的治疗，总花费不到九万，医保报销了快五万，自己只出了三万多，一下子就减轻了好大负担，出院后拿药复查，也能走医保报销，每月几百块的药钱报完只需要一百多，完全没给子女添多少负担。

买商业长期保险的时候，医保也是重要基础，大部分商业医疗险报销，都会先扣掉医保已经报销的部分，有医保的老人买商业医疗险，价格还会比没医保的便宜不少。

不管你接下来打算给老人买什么其他长期保险，先把医保办好续好，这一步没做好，其他保障都是空中楼阁，没法起到真正的兜底作用。哪怕老人之前觉得身体好，也不能漏了这一步，医保的缴费不高，每年几百块就能搞定居民医保，换来全年的基础保障，这笔钱绝对不能省。

如果是职工医保累计缴费年限够了，退休之后就不用再交钱也能享受保障，哪怕不够，到退休年龄也可以一次性补缴或者继续按年交，总之一定要把这个基础保障攥在手里。

重疾险按需配置

咱们先分健康情况说，50岁身体没大毛病，没住过院，体检也只有小问题不影响核保的，选长期重疾险完全没问题，这部分就直接冲长期保障，毕竟年纪越大买重疾越难，早买能锁定长期保障。

咱们拿具体例子说，50岁的陈阿姨，退休前在单位做文员，每年单位都安排体检，她除了有点轻微甲状腺结节，其他指标都正常，结节分级也不影响核保，当时她女儿本来想让她买短期的，最后听了建议选了长期重疾险，选的20年缴费？不对，50岁买重疾最长一般只能选15年缴费，她选了10年缴费，每年交不到七千，保额选了20万。五年后陈阿姨查出来乳腺原位癌，属于合同里约定的轻症，直接赔了8万，而且按照条款，剩下五年的保费不用交了，合同还继续有效，要是以后再得中症或者重疾，还能接着赔。陈阿姨术后在家休养，这笔钱刚好用来请钟点工做家务，买各种营养补剂，没动家里原来存的养老钱，也没让女儿请假回来照顾耽误工作，这就是重疾险的作用——不光赔治疗费，还能覆盖休养期间的收入损失和生活开销。

要是身体已经有不少问题了，比如有高血压、糖尿病，或者以前住过院，核保过不了常规长期重疾险怎么办？别硬蹲，退一步选可以智能核保的产品，只要满足健康告知要求，就能正常承保。要是实在买不了常规重疾，可以选专门针对中老年设计的防癌险，也是长期保障，只保癌症，核保条件宽松很多，有三高糖尿病一般都能买，价格比重疾险也便宜不少。

再说说预算的事儿，要是家里经济条件一般，一年拿不出大几千交保费，那就别硬买高保额，别为了买保险影响日常生活，可以先降保额，一年交两三千，买十万八万的保额，总比没保障强。要是经济条件宽松，那就尽量往高了配保额，毕竟现在治疗重疾的花费不低，保额够了才能真的起到作用。

最后说几个要注意的点，50岁买长期重疾，一定要看清楚免责条款，看有没有坑，比如哪些情况不赔，都提前摸清楚。另外缴费方式尽量选期交，别选一次性交，期交每年交的钱少，压力小，而且很多产品都有保费豁免，要是得了约定的轻症，后面的保费就不用交了，比一次性交划算很多。还有买之前一定要如实填健康告知，问到啥说啥，别隐瞒病史，不然以后理赔容易出问题。

养老险提前规划

经济条件宽裕，想给养老多添一层底气的50岁朋友，可以选这类长期养老险，提前锁定稳定的现金流。

50岁开始规划的话，缴费方式可以选按年交，缴费年限选10年就比较合适，不会一下子给当下的生活带来太大压力。如果手里闲钱比较多，也可以选择一次性缴清，早早就把领取金额定下来。

给你说个真实的例子，陈叔今年50岁，女儿刚结婚，自己和老伴手里攒了20万的闲钱，平时除了存银行也没别的稳健用途。陈叔担心以后给女儿添负担，也想让自己和老伴的养老生活更自在，就选了一款长期固定领取的养老险，每年交2万，一共交10年，约定60岁开始按月领钱，每个月能领差不多3000块。现在陈叔已经62了，每个月都能准时收到这笔钱，平时和老伴出去买菜、跳广场舞，偶尔还跟老伙计们出去旅游，这笔钱刚好够支付两个人的娱乐和日常零花，不用动原来的存款，也不用伸手跟女儿要。去年陈叔老伴出门扭到了腰，需要买进口的护具和康复营养品，就是用当月领的养老金付的钱，一点没耽误事。

不同健康条件都能买，大多数这类养老险对健康要求不高，就算有一些常见的慢性病，只要不是特别严重，基本都能顺利投保，这点对50岁的朋友特别友好。

买的时候要注意，一定要看好领取规则，看清楚是保证领取多少年，还是终身领取，优先选领取规则清晰，写入合同的产品，不要选拿不清楚未来收益的产品。如果你买了之后，还没开始领钱，想退保的话，前期退保可能会有损失，所以一定要用闲钱买，不要把生活费都拿来交保费。如果是本身已经有不错的社保养老，就是想多一份补贴，那可以少交一点，每年几千到几万都可以，根据自己的收入来调整就好。如果手里资金充足，想多给养老留保障，也可以多交，以后领的也会更多。

图片来源：unsplash

医疗险补充缺口

先给你划重点，医保报销有封顶线，很多自费药、进口耗材报不了，50岁长辈身体开始出小问题，长期医疗险刚好能填上这个缺口，这个保障一定要安排上。

咱们分情况给建议，如果你家老人身体还不错，日常体检只是有点小毛病，比如轻微血压高、血糖高，没住过院也没做过手术，那就选长期保证续保的产品。缴费一般是年交，每年交一次，年龄不同价格不一样，50岁大概几百块就能买到几百万的报销额度，比你攒钱应对大病住院划算多了。

给你说个真实的例子，我楼下张阿姨52岁，之前只有职工医保，前年冬天摔了一跤骨折，需要用进口的人工关节，一个关节就八万多，医保只能报两万，剩下六万多都要自己出。后来她女儿前年刚给她买了长期医疗险，最后除了一万块免赔额，剩下的六万多都报了，自己只掏了一万，要是没买这份保险，这笔钱对普通家庭来说也是不小的负担。

要是老人身体不太好，已经有一些慢性病史，买不了普通长期医疗险，那就选专门给带病体设计的长期防癌医疗险。这种只保癌症相关的医疗费用，健康要求宽松很多，有高血压糖尿病也能买，价格也比普通长期医疗险便宜一些，缴费选月交年交都可以，赔付就是凭住院发票报销，花多少报多少，不跟你买的其他保障冲突。

最后说几个要注意的点，买的时候一定要看清楚续保条件，选能保证续保好几年的，别买一年一续保的，要是明年产品停售了，你想再买都买不了。另外要注意免赔额，大部分长期医疗险都有一万免赔额，就是一万以下自己掏，一万以上才给报，这点心里要有数。还有就是一定要如实填健康告知，问你啥就说啥，别隐瞒病史，不然以后理赔会出问题。购买渠道也简单，正规保险公司官网、持牌保险经纪人都能买，别找不知名的小平台就行。

结语

总的来说，50岁长辈配置长期保险，先把医保这份基础保障攥在手里，再根据自己的健康情况和经济能力选补充保障：身体条件好、担心大病开销可以选长期重疾险，手里有闲钱想给自己攒养老钱就选固定领取的长期养老险，想要补全住院报销缺口就配符合要求的长期医疗险。按着这个思路挑，就能选到适合自己的保障啦。

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