宠物综合险值不值得买？ 宠物综合险有没有必要买

引言

家里养毛孩子的铲屎官们，是不是刷到过宠物看病花大几千的帖子，转头就刷到了宠物综合险的推荐，翻来覆去开始纠结：到底要不要给自己家崽安排一份？到底花这份钱值不值？今天咱们就来把这些问题聊明白，帮你做出适合自己的选择。

这类铲屎官必入险

养幼宠的铲屎官，听我一句，直接冲就对了。我身边朋友家刚接回来的两个多月英短幼猫，本来开开心心带回家，结果没三天就开始上吐下泻，送医院一查是猫瘟，住了一周院前前后后花了快六千，朋友刚毕业交完房租手里本来就紧，幸好买了宠物综合险，最后报了四千出头，直接帮她缓解了大半压力。幼宠本身抵抗力弱，刚带回家很容易得传染病，动不动就是大几千的治疗费，对于刚养宠的新手来说，这笔钱真的挺难顶，买一份宠物综合险，相当于给你和毛孩子都上个缓冲，太有必要。

养老年宠的铲屎官，别犹豫，必入。我楼下张阿姨养的京巴已经12岁了，年纪大了之后各种慢性病找上门，去年查出来关节出问题，还有糖尿病，每个月都要去医院复查拿药，一年下来医药费快一万，张阿姨每个月退休金不算多，之前每次带狗去医院都心疼钱，后来听我说了之后买了符合年龄要求的宠物综合险，每个月能报几百块药费，现在她带狗狗去看病也不用纠结攒钱了，狗狗能一直维持不错的状态，张阿姨也放宽心了。老年宠疾病多发，常年就医的花费累积起来不是小数，一份能覆盖慢性病保障的宠物综合险，能帮你省不少长期开支。

经常带毛孩子外出的铲屎官，一定要安排上。我同事周末总带自己家边牧去郊野公园跑着玩，上个月跑的时候没注意，被路边的野蔷薇划伤了爪子，伤口还感染了，又缝针又打破伤风，花了快两千，她买的宠物综合险报了一千多，没花多少钱就解决了。还有那种经常带狗去寄养、送去宠物店洗澡的，接触其他猫狗多，万一被咬伤、传染皮肤病，治疗费也能走保险报销。只要你家毛孩子不是天天关在家里不出门，意外风险真的比宅家毛孩高不少，买份保险兜着底，出门玩也更安心。

居住环境不稳定，毛孩子容易出意外的铲屎官，别省这个钱。租房子住的年轻人，很多租的房子窗户没装防护网，我之前刷到同市一个姑娘养的英短，她开窗通风的时候猫没注意掉下去了，腰椎摔骨裂了，手术加康复花了快八千，她提前买了宠物综合险，报了五千多，不然那个月她连房租都快交不起了。还有家里刚装修、或者经常买新家具，容易被毛孩子误吞异物的，之前朋友家金毛误吞了掉在地上的装饰纽扣，开刀取出来花了三千多，保险也报了快两千，真的帮了大忙。这些看似小概率的意外，真遇上了就是一笔不小的开销，有保险顶着，不用你一个人扛。

预算充足，想给毛孩子全方面保障的铲屎官，入手不亏。很多人养宠已经把毛孩子当成家人了，就想万一出问题能给它用更好的药、找更好的医生，不用因为钱纠结治不治疗。宠物综合险能帮你分担大部分医疗开支，就算遇上稍贵的治疗方案，你也能不用太心疼钱包，放心给毛孩子治。只要你符合对应的购买条件，选保障范围贴合你家毛孩子情况的，这笔投入真的能给你不少安全感。

条款避坑核心要点

第一点，一定要看清楚哪些病在保障范围内，哪些病不算。别光盯着宣传页上写的“包含意外医疗、疾病医疗”就下单，要翻进具体条款里逐行看。比如很多养宠家庭都遇到过宠物得皮肤病，湿疹、真菌性皮肤病都是常见病，有的条款把皮肤病全放进免责，说它是“常见慢性病，不予赔付”，有的只把先天性皮肤病排除，普通后天得的都能报。之前有位养金毛的朋友，买之前没看条款，狗狗得湿疹花了八百多治疗，申请理赔才发现条款把皮肤病全免责，一分钱都报不下来，白交了保费。

第二点，看好健康告知要求，别乱隐瞒，也别乱投。很多人觉得宠物又没有体检记录，随便填就行，这是大错。条款里写的健康告知，一般会要求你投保时说明宠物已经有的旧病，如果宠物已经查出来有肾结石，你故意不填，之后哪怕是新发病，也有可能被保险公司拒赔。反过来，如果你的宠物已经78岁了，本身就有一些老年病，有的保险要求投保时宠物不能有旧疾，你选这种就没用，得找健康告知宽松的产品才行。

第三点，记清楚免赔额和赔付比例，别算错自己能拿到的钱。很多产品宣传说能报七成，你就以为花一万能报七千，其实人家还有绝对免赔额，比如每次理赔都要扣掉三百免赔额，那就是（10000-300）×70%，你只能拿到六千七百九，不是七千。还有的产品是年度累计免赔，不是每次都扣，这个一定要分清楚。如果你家宠物经常小毛病跑医院，选年度累计免赔的会更划算；要是宠物很少生病，选每次免赔但整体保费低的也可以。

第四点，注意哪些项目不赔。不少人以为只要在医院花的钱都能报，其实条款里很多项目都除外。比如美容类项目，给狗狗剪毛发、清牙结石（非治疗型的）都不赔；还有一些非常规治疗，比如中医疗法、针灸，有的产品不包含；还有孕产相关的，你给宠物配种生宝宝，生产相关的治疗费大部分都不赔，提前看清楚，别到时候申请理赔闹心。

第五点，认准指定医院要求。多数宠物保险都要求去定点合作医院治疗才能赔，少数支持非定点医院报销，但比例会低一些。如果你家附近只有一家常去的宠物医院，先查这家医院是不是在产品的定点名单里，要是不在，你买了之后去看病报不了，那买它干嘛。之前我身边有位铲屎官，住郊区，附近的宠物医院不在定点名单里，他不知道，狗狗误食老鼠药送过去急救，花了两千多，最后因为医院不符合要求，一分钱没报，特别亏。

不同情况购险建议

如果你刚接回满三个月的幼宠，而且本身刚工作没两年，每个月扣除房租饭钱，剩下的可支配收入不算多，我直接建议你选基础款的宠物综合险。刚到家的小奶猫小狗好奇心重，爱啃电线、翻垃圾桶，很容易出现误食、磕碰的小意外，而且幼宠容易得传染病，基础款一般每年两三百块，就能覆盖常见的意外医疗和基础传染病治疗费用，不会给你添额外经济负担，足够应付日常的小问题。我身边就有刚毕业的小姑娘，三千块工资养了只小边牧，选的就是三百多一年的基础款，小狗偷吃了掉在地上的巧克力送医催吐，花了八百多，报下来六百多，刚好抵了大部分开销，没影响她当月交房租。

如果你工作多年，收入稳定，经济条件不错，把宠物当自己家人养，平时也舍得给宠物买进口粮、做奢侈护理，我建议你直接选保障范围更全的版本。这类一般每年五六百到上千不等，除了基础的意外和常见病，还能覆盖慢性皮肤病、内分泌疾病这类容易反复治疗的慢性病，部分还包含第三方责任——比如你家狗出门牵绳没牵住，不小心扑坏了路人的手机，或者咬坏了邻居的名贵家具，这部分都能赔。之前我认识养阿拉斯加的大哥，他家狗趁开门不注意冲出去，把楼下遛弯阿姨的菜篮子撞翻不说，还把阿姨戴的玉镯碰出裂纹，刚好他买的全面版包含第三方责任，最后两千多的赔偿直接走了保险，没自己掏腰包。

如果你养的是已经78岁的老年宠物，不管你预算多少，都优先挑医疗责任占比高的产品，别贪那些赠送的无用服务。老年宠器官功能开始退化，糖尿病、关节病、肿瘤这类疾病高发，很多便宜产品会把老年宠的常见病列进免责，你买的时候一定要翻清楚条款，只要价格接受范围内，选不对老年宠疾病限制少、医疗报销比例高的就对。我邻居张阿姨养了十岁的京巴，之前贪便宜买了个两百多的，结果京巴查出来膝关节退变要做理疗，才发现这款把老年骨关节病免责了，根本报不了，后来换了一款四百多、明确包含老年常见病医疗的，后续每次理疗都能报一半，一年下来省了快两千。

如果你家宠物本身已经有慢性病，比如长期的皮肤病或者甲减，想买宠物综合险的话，别隐瞒病情直接投保，一定要提前如实告知。大部分产品会把你已经有的既往症列进免责，也就是说投保之前得的病，后续治疗不赔，但如果你的宠物只是有可控的慢性病，还想保其他意外和新发病，那也可以买，选不强行要求健康告知道、只明确除外既往症的产品就可以，别抱着侥幸心理瞒报，最后理赔被拒白白浪费保费。

如果你经常带宠物出门旅游、参加宠物聚会，或者经常带宠物去宠物乐园这类公共场所玩，除了基础的医疗责任，一定要挑带第三方责任的选项。很多人养小型宠物觉得不会闯祸，其实不然，比如我朋友带泰迪去咖啡店，小狗蹦到桌上碰掉了顾客的笔记本电脑，维修花了一千多，刚好她买的款带第三方责任，直接走了理赔，如果没买这部分，就得自己掏这一千多，对普通人来说也是一笔额外支出，所以经常带宠外出的，一定要加上这部分责任，花不了几十块，买个踏实。

图片来源：unsplash

理赔实操关键步骤

出险第一时间报案，别等疗程结束再说。我身边养柯基的小杨就踩过差点误事的坑，那天他家柯基跟着跑楼梯，没站稳滚下来摔断了后腿，小杨当时急着送医，想着先治病再说，忘了报案，结果拖了五天之后才想起找保险公司，还好当时所有收费票据和诊疗记录都留得齐整，最后也顺利赔了，但还是耽误了小半个月的审核时间。按要求大多产品要求出险三五天内报案，你记好，送完宠物安顿好，第一时间找对接渠道报信息，别给自己添不必要的麻烦。

所有诊疗相关的材料全留好，一张纸片都别丢。不管是挂号单、收费票据、医生开的诊断书、处方签，还是检验拍的片子报告，全整理好放一块，别随手扔。刚才说小杨为啥最后能顺利赔？就是他当时从急诊挂号开始，每一张缴费小票都夹在笔记本里，医生写的诊断记录和拍的X光片也都按顺序理清楚，提交材料的时候一次性给全，保险公司审核的时候没要补充任何材料，从提交到打款只用了一周。要是你缺了关键的诊断书或者收费原件，大概率要来回补材料，拖慢理赔进度。

看清楚要求提交材料的渠道，别递错地方。现在大多产品都支持线上直接提交，你买的时候留的哪个公众号、哪个小程序，就直接在上面按指引传材料拍照就行，少数需要线下邮寄纸质材料的，保险公司会提前跟你说，你按要求寄出去之后记得留好快递单号，方便后续查询进度。别找错了渠道，乱发给第三方销售，反而耽误材料流转。

提交之后主动跟进进度，别干等着。你提交完材料，可以隔个两三天问问审核进度，如果保险公司说需要补充什么信息或者材料，抓紧时间给，别拖着。比如有朋友家狗得皮肤病，保险公司要求补充剃毛之后的皮肤患处照片，朋友当时忙着出差拖了半个月，整个理赔流程就拖了好久，早补早完事。

到账之后核对金额，跟你之前算的有没有出入。你可以提前对着条款算一遍大概能报多少钱，拿到赔款之后核对一下，要是有不对的地方，及时找保险公司客服问清楚原因，是哪项不在保障范围，还是赔付比例没搞对，别稀里糊涂就过去了。只要你材料齐，符合条款要求，一般都不会有太大出入，按着这几步走，理赔不会出啥大问题。

结语

现在你肯定心里有数啦，宠物综合险值不值得买、要不要买，完全看你和自家毛孩子的情况：如果养的是年纪小容易乱啃闯祸、或是年纪大毛病多的毛孩子，或是经常带毛孩子出门乱跑，经济上不管宽裕还是紧张，都能挑到适合你的款，花一点小钱就能帮你扛住大额诊疗开销，真碰到事儿了能帮你省不少心，还是很实用的；要是你家毛孩子已经十几岁，符合不了购买条件，或是你本身已经预留了足够的应急医疗资金，那也可以根据自己的情况选择不买。总之根据自己的实际情况选就对啦。

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