有什么适合45岁以上的住院险
引言
屏幕前45岁以上的朋友们，是不是最近想要给自己添一份住院保障，翻来翻去却不知道挑哪款合适？是不是看着五花八门的介绍越看越懵？今天我们就来好好聊聊这个问题，帮你理清楚方向。
健康状况对应不同选择
如果你的日常体检各项指标都正常，没有什么基础病，可选的范围就比较宽。可以优先挑覆盖项目全的，不管是普通住院还是手术、特殊门诊项目，都能覆盖到，不用怕有遗漏。我认识一位48岁的陈大哥，每年按时体检，血压血糖血脂全正常，他选了一款保障范围比较全的住院险，去年冬天因为肺炎住院，总共花了六万多，社保报了两万多，剩下三万多几乎都报销了，最后自己只花了不到四千，着实帮家里减轻了不少压力。
如果你已经查出来有常见的慢性基础病，比如轻度高血压、轻度糖尿病这类，别慌，还有很多健康告知宽松的产品可以选。不要怕自己买不了，多找一找专门对慢病人群友好的，不用因为健康问题被卡住。去年我接触过一位52岁的刘阿姨，她患轻度高血压快十年了，之前投好几款都因为健康告知没通过，后来找到了一款健康告知宽松的产品顺利投保，今年春天因为高血压引发脑供血不足住院调理，一共花了四万多，社保报了一万八，剩下的一万八报了一万五，自己只出了三千块，刘阿姨说当初幸好没放弃，找到合适的产品真的帮了大忙。
如果你之前已经住过院，动过小型手术，现在已经康复半年以上，也有对应的选择。尽量挑选不问过往两年内小手术的产品，看好健康告知的问询内容，不要隐瞒，也不用多报，按照实际情况填写就可以。46岁的周先生三年前做过胆囊切除手术，术后恢复一直很好，没有复发，他选了一款只问询近两年手术史的产品，顺利通过投保，去年因为急性阑尾炎住院，花了一万二，社保报完之后剩下的五千多全报了，完全符合当初的保障约定。
如果你是已经有比较严重的基础病，很多常规产品买不了，可以考虑专门面向特定人群开放的普惠类住院保障，这类产品健康要求极低，大部分身体状况都能投，虽然报销比例比常规产品稍低一点，但好歹有一份保障，总比没有强，万一住院也能报一部分，帮着分担压力。我认识一位54岁的王叔，有多年的糖尿病，还出现过轻微并发症，常规产品都买不了，后来投了一份普惠类的住院保障，今年因为糖尿病足部感染住院，总共花了七万多，社保报了三万，剩下的四万报了两万多，也帮子女少掏了不少钱。
最后要提醒大家，不管你是什么健康状况，一定要如实填写健康告知，不要隐瞒病史，不然到理赔的时候很容易出问题，该说清楚就说清楚，符合投保要求就投，不符合也别勉强，换一款能投的就可以。毕竟咱们买住院险就是为了出事的时候能用上，不如实告知，最后用不了，白交了保费不说，还耽误事，就得不偿失了。
按预算挑选适配产品
先给每月拿固定退休金、可支配预算比较少的朋友说建议，45岁之后不少朋友每个月退休金也就几千块，除去日常柴米油盐、给晚辈贴补点，能拿出来买保险的钱确实不多，这种情况你就选只覆盖社保范围内住院费用的产品就行。
去年碰到个46岁的王大哥，自己打零工攒养老钱，每个月能匀出来买保险的钱才三百出头，他听了建议选了基础款的住院险，每年缴费也就三千多，去年冬天他得急性胆囊炎住院，前后花了快两万，社保报销了一万一，剩下八千多的社保内费用，这款产品报了七千八，自己最后只掏了不到一千块，王大哥说本来还担心要花不少，这下完全没压力，选对适配预算的产品，哪怕钱少也能拿到实用的保障。
预算中等、每个月能拿出来三五百到一千块的朋友，可以选兼顾社保内外住院费用的产品。像不少朋友住院用的进口器材、自费抗癌药，这些都在社保外，基础款报不了，中等预算就能把这部分保障加上。我认识个49岁的陈大哥，有多年抽烟的习惯，肺上查出来有结节需要住院手术，医生建议用进口的胸腔镜耗材，这部分全是自费，要两万多，他买的这款兼顾社保内外的住院险，把这两万多也按比例报了，最后自己掏的钱比预期少了快两万，他说当初多花的那点保费，真的派上大用场了。
预算比较充足、每个月能拿出一千块以上的朋友，可以选带住院津贴责任的产品。45岁之后不少人还在上班，或者做点儿小生意，一旦住院没办法工作，收入会受影响，带住院津贴的产品，除了给你报销住院的医疗费用，还会按住院天数给你发补贴，刚好能弥补这部分损失。
我认识个52岁开水果店的刘大姐，去年因为心脏问题住了12天院，水果店关了门没收入，她买的产品除了报销八万多的医疗费，还按每天两百块给了她2400块的津贴，刚好补上了关门这十几天的房租损失，刘大姐说本来还愁这十几天房租要自己贴，这下津贴直接给覆盖了，特别省心。你挑的时候记住，别硬撑着买超出自己预算的产品，也别为了省钱该加的保障不加，跟着自己手里可支配的钱选，就能选到合适的。
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关注投保核心关键条款
优先选续保条件宽松、续保无需二次审核的产品。我见过不少朋友吃完投保的亏，51岁的赵阿姨前几年听人推荐挑了一款便宜的住院险，当时没细看续保条款，只觉得价格合适就买了。去年赵阿姨吃坏东西引发急性胃炎住院，治疗花了小两万，虽然那次理赔顺利拿到了报销，结果第二年想续保时，保险公司说赵阿姨已经住过院，身体状况不符合要求，直接拒保了。后来赵阿姨换了一款写明续保无需审核的产品，就算之前理赔过，也能接着保，再也不用担心生病之后没保障。
一定要看清楚报销范围的条款。不少产品只报社保范围内的住院费用，有的产品连社保外的自费药、进口器材也能报，条款里写的明明白白，别买完才发现想用的项目都不赔。49岁的李大哥去年做膝关节置换手术，之前买的住院险只报社保内，光进口关节的自费费用就掏了三万多，一点都没报，相当于花了不少冤枉钱。后来换了一款包含社保外费用报销的产品，今年老伴做小手术，两万多自费费用都按比例报了，省了很大一笔开销。
要看清等待期的约定。不同产品等待期不一样，有的是30天，有的是90天，等待期内生病住院是不赔的，买的时候尽量选等待期短的，能早一点拿到完整保障。举个例子，46岁李阿姨3月份买了一款等待期90天的住院险，5月份不小心摔骨折要住院，刚好还在等待期里，一分钱都报不了，只能自己全掏。如果当时选了等待期30天的产品，就能顺利拿到报销了。
一定要仔细读免责条款。免责条款里写的都是不赔的情况，比如有些产品明确说投保前已经有的旧疾不赔，有的产品对一些特殊的治疗项目，比如美容整形、养生康复之类的，也明确不赔。别等理赔的时候才发现，你想保的项目刚好在免责里，那买保险就白买了。53岁李叔之前膝盖就有老毛病，投保的时候没注意条款里说既往症不赔，后来膝盖旧疾复发住院，申请理赔直接被拒，折腾半天也没拿到钱。
还要注意保额条款的约定。有些产品看着保额很高，实际对单次住院报销有额度限制，比如总保额一百万，单次住院最多只报十万，要是真的生大病住久院，额度不够用就麻烦。买的时候要结合自己的需求，看看单次限额够不够用，一般来说，四五万到十万的单次限额，就能覆盖大部分普通住院的需求了，要是想给大病做准备，就选单次限额更高的产品就可以。
赔付缴费按需灵活选择
先来说赔付方式，先给你说清楚不同情况该怎么挑。如果你平时看病用社保，常去二级公立医院普通部，就选社保报销后剩余费用赔付比例高的，不用硬追那些只针对私立医院高赔付的产品，咱们普通人日常用不上，还多花冤枉钱。
就拿48岁的陈叔来说，他之前听朋友说某款私立医院赔付比例高，差点动心，后来想起自己十几年都只去公立社保定点医院，最后选了一款社保报完之后，社保内剩余费用按九成赔付、社保外自费费用按七成赔付的产品。去年春天陈叔因为慢阻肺急性加重住院，总花费8万，社保报了3万，剩下5万里面，社保内费用2万报了1.8万，社保外自费费用3万报了2.1万，加起来一共报了4.2万，自己只花了8千，比一开始看的那款贵产品，还更贴合自己的需求，省下来的保费都够付自付部分了。
如果你平时有去特需部看门诊、住院的习惯，或者想覆盖自费药、进口耗材的花费，就直接选包含社保外费用赔付的产品，别图便宜选只赔社保内的，真遇上要用到进口材料的时候，只赔社保内起不到太大作用。
再来说缴费方式，完全看你的收入情况和习惯来选。如果你是已经退休，每月固定拿养老金，手头没有大笔闲置资金要一次交清，选月缴就很合适。像53岁的周阿姨，退休后每个月养老金四千多，要负责家里日常开销，还要帮儿子分担一点孙子的学费，手头余钱不多，她选了月缴的住院险，每个月只扣不到四百块，分摊下来压力特别小，不会因为一下子掏大几千保费影响生活。
如果你收入稳定，每年都有一笔固定的结余，或者怕忘记按月缴费断保，选年缴就更省心，不少产品年缴算下来总保费还会比月缴稍微便宜一点，一次交清一年的保费，接下来一整年都不用惦记缴费的事，适合怕麻烦的朋友。还有部分产品支持一次性缴清，如果手头有闲置资金，不想年年惦记缴费，也可以选这种方式，不过一般不建议年纪大的朋友一次性掏大笔钱，留着现金当生活费更稳妥。
结语
总的来说，45岁以上朋友挑住院险，核心就是顺着自己的健康情况、兜里的预算来选，别盲目跟风追求花哨责任，重点盯好续保条件、报销范围这些核心点，就能选到适配自己的住院险，给生活添上稳稳的保障啦。
星相守2号百万医疗险
