小孩买的意外险报销是必须住院吗

引言

家里有熊孩子的家长应该都摸不准，小孩摔了碰了去门诊换药没住院，买的意外险到底能不能报呀？是不是只有住院才能申请报销呢？今天咱们就把这个问题说清楚，给各位家长吃颗定心丸。

一. 门诊意外能报销吗

答案是肯定的，小孩买的意外险报销不必须住院，只要包含意外医疗门诊责任，门诊就诊就可以直接申请报销。

很多家长带孩子去游乐场玩，孩子跑太快摔一跤，膝盖磕破出血要清创缝针，处理完只需要在门诊观察一下就能回家，完全不需要住院，符合意外险要求的意外场景，这种门诊花费就能申请报销。

还有孩子上学路上被电动车蹭到，腿擦破皮去社区医院清创换药，或者孩子在家被刀子割到手，去医院门诊做了包扎打破伤风，这些常见的日常小意外，不需要住院就能处理，只要你买的意外险包含意外门诊责任，就能走理赔流程，不用硬为了报销住院。

并不是所有意外险都包含门诊报销，挑选的时候一定要看清楚条款，别只看保额不看保障责任，有一部分意外险只保意外身故伤残和住院医疗，门诊意外是不报销的，买的时候要特意找包含意外门诊责任的产品，别买错了耽误理赔。

给小孩挑包含意外门诊的意外险的时候，要优先选那些免赔额低、赔付比例高的产品，毕竟小孩的意外花费大多都是几千块以内的小额门诊支出，免赔额如果太高，可能最后花的钱还没到免赔额度，一分都报不了。如果赔付比例高，自己掏腰包的部分就更少。另外要注意，包含门诊责任的意外险价格不会特别贵，普通家庭都能负担，不用为了省一点钱跳过这项保障，毕竟小孩活泼好动，小磕小碰一年碰上一两次太正常了。

买的时候直接在产品介绍页找有没有明确写出来“意外门诊医疗”这几个字，如果有就没问题，买完之后也记得提醒自己，以后孩子出了意外不管住不住院，都要把所有的门诊发票、诊断证明、缴费清单这些材料保留好，申请报销的时候这些都是必须的材料，丢了补起来很麻烦，留好材料才能顺利理赔。

二. 看病自费部分谁管

小孩意外受伤去看病，肯定会有家长挠头：社保不报的自费药、自费项目，意外险能不能给包？这里直接给你说清楚，没有固定答案，得看你买的意外险带不带这个保障，条款写没写清楚。

很多家长买意外险的时候只盯着保额大小看，忽略了自费责任这一项，最后理赔的时候只能自己掏腰包补缺口。就说之前有个例子，4岁的浩浩在幼儿园玩滑梯摔破了额头，医生说怕留疤，推荐用进口的美容缝合线，一针下来就小几千，这部分社保是不给报的。家长买的意外险只保社保范围内费用，这几千块就得自己扛，本来孩子受伤就闹心，又多了一笔额外开销，换谁都不舒服。

如果你的预算够，直接选包含自费项目报销的意外险，遇到进口药、进口缝合材料这些社保不覆盖的内容，就能按约定比例赔。不用你自己硬扛自费的开销，这才是意外险真正能帮到你的地方。当然，也不是说只保社保内的意外险就不能买，要是你预算有限，先给孩子配上基础款也比没有保障强，毕竟日常摔碰的普通处理，社保范围内的费用已经能覆盖大部分需求了。

这里给你两个可操作的小建议，第一买的时候一定要问清楚，意外医疗能不能报自费部分，别光听业务员口头说，要找条款里明确写了包含自费费用报销的产品，白纸黑字才靠谱。第二，要重点看免赔额和赔付比例，有些产品说能报自费，但是设置了很高的免赔额，或者赔付比例特别低，实际能报下来的钱也没多少，算下来其实不划算。比如同样是报自费，一款是100元免赔，百分之九十赔付，另一款是500元免赔，百分之六十赔付，算下来第一款能拿到的赔款会多很多，性价比自然更高。

另外还有一点要提醒你，不是所有自费项目意外险都会给你报，有些美容类的整形项目，如果不是意外必须做的，很多产品也不会赔，还是要仔细看条款里的责任免除部分，把不能报的内容提前弄明白，省得后续理赔出麻烦。你根据自己的实际预算选就行，预算少选基础款，预算足选包含自费报销的，适合自己家庭情况的就是最好的选择。

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三. 孩子磕碰赔多少钱

孩子磕碰赔多少钱，完全看你买的意外险里，意外医疗的保额和赔付规则来定，不是说孩子受伤了随便赔，也不是花多少报多少。

之前邻居家5岁的小男孩豆豆，上周在小区楼下玩滑板，没稳住摔出去，膝盖擦了好大一块破皮，还混了不少泥沙进去，小区门口诊所处理不了，家长赶紧带娃去离家最近的医院门诊做清创。医生清理伤口之后，又开了外用的换药药物，还有防止感染的口服药，前前后后算下来，一共花了860多块。因为豆豆妈妈买的这款意外险，意外医疗保额是2万，免赔额100块，赔付比例是90%，社保报销完剩下的620块，去掉100块免赔额，最后报了468块，刚好覆盖了大部分自费开销，没让家里多掏多少钱，全程也没要求必须住院，因为就是门诊处理的伤口，符合条款约定就顺利赔下来了。

如果孩子摔得稍微重点，比如胳膊骨折了，需要打石膏固定，不用住院只需要定期门诊复查的话，只要你买的意外险包含意外门诊责任，保额够的话，符合条件的费用也能按比例报。比如有个朋友家孩子摔骨折，门诊打石膏加复查一共花了3000多，意外险意外医疗保额1万，免赔额0，赔付比例90%，社保报完剩下1800块，直接报了1620块，自己只掏了一百多块。

给你说个实在建议，给小孩买意外险，意外医疗的保额不用买得太高，一般1万到2万就足够覆盖日常磕碰、擦伤、小骨折这类门诊处理的开销了，没必要花大价钱买十几万的意外医疗保额，日常根本用不上这么多，纯属浪费预算。

还有一点要记住，赔款最多不会超过你实际花出去的符合要求的医疗费用，不会说你花了一千，最后赔你好几千，意外险的意外医疗是报销型的，实报实销，你花了多少符合条件的钱，按约定比例赔，不会多赔也不会少赔，买的时候别听人瞎忽悠说能多赔钱，都是按条款来的，保留好所有的收费票据、诊断证明、病历这些材料，提交申请才能顺利拿到赔款。

四. 预算不同怎么选呢

如果是每个月固定开支后剩不了多少余钱的普通工薪家庭，一年拿几十块出来就够配置小孩意外险了，不用硬追高保费产品。这种价位的意外险大多能覆盖基础的意外门诊和意外住院，免赔额一般也不高，日常小孩跑跳摔破膝盖缝针、被开水烫伤换药这类常见小意外，看完门诊拿上发票就能申请报销，完全能满足日常基础保障需求。选的时候只要盯紧意外医疗有没有覆盖门诊，赔付比例够不够高就行，不用贪多买附带一堆用不上责任的产品，把钱花在刀刃上就好。

如果是家里还有其他保费开支，每年能拿出一两百块给小孩做意外保障的家庭，可以选保障责任更全一点的产品。除了基础的意外门诊和住院报销，还可以选拓展了社保外用药的，比如小孩被狗咬了打进口狂犬疫苗，或者摔骨折了用进口钢板，这些社保不报销的自费项目，这类产品也能按比例赔，能帮家里省不少额外开支。另外还可以看看有没有附加意外住院津贴的，要是真需要住院，每天还能领一笔补贴，用来付住院期间的吃饭、打车钱都够用，整体保障会宽松很多，也不会给家庭经济添负担。

如果家里经济条件比较宽松，每年愿意多拿几百块做小孩意外保障，可以选搭配了更高保额和更多增值服务的产品。除了意外医疗的报销额度更高，还能涵盖比如未成年人意外伤残责任，要是遇到比较严重的意外情况，也能拿到一笔钱用来给小孩做后续的康复和护理。不少这类产品还附带了紧急救援、线上问诊这类增值服务，带娃外出遇到突发小意外，能直接享受到对接的医疗资源，不用自己到处折腾，整体体验会好很多。

不管你预算多少，都别为了凑责任硬买超出自己能力的产品，也不要为了省钱只买便宜但责任不全的产品。比如家里有刚上幼儿园的小孩，每天在园区跑跳，磕碰的概率高，要是预算有限，优先保住意外门诊报销就行，不用硬加很多没用的责任；要是家里小孩爱出去爬山、骑车，可以根据自己的预算，适当拉高意外医疗的额度，或者加上社保外用药的保障，匹配自己家小孩的日常活动场景才对。

还有一点要记得，买小孩意外险不用重复多买，报销型的意外医疗就算买好几份，也不能重复报销，花一份钱买够适合自己预算的责任就够。预算少就抓核心，预算够就补缺口，每一分钱都花在能用上的地方，就是最合适的选择。

五. 哪些费用不给赔

首先，非因意外导致的医疗费用不给赔。如果孩子是因为生病去看门诊做检查，哪怕看起来和意外沾边，其实根源是自身疾病，这笔费用意外险不会报。比如孩子本来就有过敏性鼻炎，不小心着凉引发鼻炎发作去拿药，这个费用就不属于意外险报销范畴，意外险只赔外来的、突发的意外导致的损伤，生病这件事本身不在保障范围内。

其次，去非约定医疗机构产生的费用不给赔。大部分小孩意外险要求去二级及以上的公立医院普通部就诊，如果图省事去了私人诊所、私立高端整形医院处理，哪怕确实是意外受伤，这笔钱也报不了。举个例子，孩子在小区玩摔破了膝盖，家长就近找了楼下的私人美容诊所做去疤缝合，因为诊所不符合要求，意外险一分钱都不会报。所以真遇到孩子受伤，尽量找符合要求的医院，不然花了钱只能自己兜着。

然后，超出保障范围的自费项目不给赔。比如意外受伤之后，家长主动要求给孩子用进口美容缝合线，或是做了很多非必需的高端检查项目，这些不在条款约定报销范围内的项目，费用要自己出。还有孩子意外受伤之后想要做医美祛疤，除非条款明确扩展了美容祛疤责任，不然这部分费用也不会给赔，普通意外险只负责处理基础的伤口治疗，额外的美容项目不在保障内。

还有，一些特殊场景的意外受伤费用不给赔。比如孩子参加高风险运动受伤，像攀岩、蹦极这类运动，大部分普通意外险都把这些场景列为免责，这种情况受伤产生的治疗费用，不会给报销。还有孩子在学校参加对抗性体育活动不小心受伤，如果条款明确把职业运动、专业训练列为免责，非日常课余活动的受伤也不给赔。

最后，已经通过其他渠道报销过的同一份费用不给赔。医疗险和意外险的意外医疗都是报销型的，你已经在社保报了，又拿到其他商业保险报了同一张发票的费用，意外险不会重复给你报销，只会帮你报销剩下符合要求的部分，不可能让你通过报销赚钱，这一点一定要记清楚。

结语

这下你明白啦，小孩买的意外险报销不是必须要住院的，只要你选对带意外门诊责任的产品，日常孩子跑跳磕碰、烫伤划伤看门诊产生的费用，符合约定就能申请理赔。选的时候只要结合自己家庭预算，提前看清免赔额、赔付比例和可报销范围，收好看病的发票、诊断书，理赔的时候就能顺顺利利，给孩子的日常玩耍添上实在保障啦。

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