生病了再买宠物责任险来得及吗

引言

各位养了毛孩子的朋友，你是不是刚发现家里主子不舒服，才慌慌张张想起要买份宠物责任险？这时候临时抱佛脚还来得及吗？今天咱就好好聊聊这个问题，给你一个明确答案。

生病后投保可行吗？

绝大多数情况下，生病之后再买宠物责任险，行不通哦。

先给你说个真实发生的例子，杭州的陈阿姨养了一只五岁的柯基，前阵子带柯基下楼遛弯，没牵稳绳，柯基撞翻了一位拎着热水杯的路人，不仅路人被烫伤要赔医药费，柯基本身也在冲撞的时候扭到了腿，当时拍片子查出来本来就有膝盖骨脱位的旧问题，需要做手术复位。陈阿姨之前没给柯基买过任何保险，这一下子要出好几万块钱，她赶紧翻手机找宠物险，想先买了再理赔，结果找了好几家投保渠道，都告诉她买不了。

为啥买不了？现在国内的宠物责任险，大多绑定了宠物自身的医疗保障，投保的时候都要求宠物处于健康状态，要是已经查出来生病、有了明确的伤病记录，投保申请直接会被拒。就算有的产品没有直接设置拒保门槛，条款里也写得清清楚楚，投保之前已经存在的既往症，不管是宠物自身的治疗，还是因为这个旧病引发的第三方责任，都不在赔付范围里，哪怕你顺利买了，也拿不到赔偿。

那有没有特殊情况能买？如果宠物得的是已经完全治愈、不会复发的小病，比如之前得过轻微的肠胃炎，治愈之后停药超过半年，没有任何后遗症，这种情况可以尝试投保，投保的时候一定要把之前的看病记录、治愈证明都如实提交给保险公司，核保通过之后就能正常投保。广州的小周之前养的泰迪，半年前得过急性细小，治愈之后复查一切正常，他投保的时候主动提交了医院的治愈报告，最后顺利通过了核保，后续泰迪误食异物做手术，也拿到了对应理赔。

要是宠物得的是慢性病，比如糖尿病、慢性肾衰，或者是需要长期治疗的骨科问题，哪怕你当时病情控制得不错，也基本买不了带医疗责任的宠物责任险。这种情况别硬着头皮买隐瞒病情，不然最后理赔被拒，白花了保费不说，还浪费时间。

给你直接说结论和建议：如果宠物已经生病，别抱着侥幸心理带病投保。要是只是轻微小病已经完全治愈，如实提交资料尝试核保；要是慢性病或者还在治疗中的伤病，优先把钱用在给宠物治病上，等宠物病情稳定痊愈，再咨询保险公司看能不能投保后续新发问题的保障。

投保必看核心条款？

第一个要盯的就是既往症相关约定。不同产品对既往症的界定不一样，有的产品把投保前半年内宠物出现过异常症状、接受过治疗的病症都算成既往症，有的产品直接把投保前确诊的所有疾病都划进这个范围。如果你家毛孩子之前生过病，一定要把这一条看清楚，别等理赔的时候才发现，你想保的病早就被划进免责了。

第二个要记牢的是等待期约定。哪怕你顺利通过投保审核，也要看清楚等待期有多久。不同产品等待期不一样，有的意外责任没有等待期，有的疾病等待期是7天，有的是30天，还有更长的。等待期就是投保之后，要等约定时间过了，保障才正式生效。如果你的毛孩子已经生病了，哪怕是投保之后才开始治疗，只要发病是在等待期内，也没法拿到赔付，这点一定要记死。

第三个要核对的是保障责任范围。很多铲屎官会搞混，以为宠物责任险都能保自家毛孩子生病治疗，其实有一部分产品只保宠物对第三方造成的损伤，比如抓伤了邻居、咬坏了路人的东西，这部分是法定责任赔偿，并不包含自家毛孩子自身的医疗费用。如果你买这个保险，是想给自家毛孩子看病报销，那就一定要看清楚条款里有没有包含宠物自身的疾病医疗责任，别买错了险种白花钱。

第四个要划重点的是免责条款。除了咱们刚才说的既往症免责，还有很多情况要留意。比如很多产品不保先天遗传性疾病，有的不保人为故意给宠物造成的伤害，有的不保非定点医院开出的治疗费用，还有的对美容类项目、驱虫疫苗这类预防性消费都不赔。你把免责条款一条一条过一遍，哪些不能保心里有数，就不会到理赔的时候闹误会。

第五个要搞清楚的是赔付限额和赔付比例。条款里会写清楚，单次赔付最多赔多少钱，一年累计最多能赔多少钱，不同项目的限额也可能不一样，比如第三方责任一个限额，自身医疗又是另一个限额。还有赔付比例，不是你花多少就能报多少，有的产品经社保结算后能报八成左右，有的只能报五成，不同就诊医院等级，赔付比例也可能不一样，这些内容都要一条一条看明白，算清楚自己大概能拿到多少赔付，别稀里糊涂就投保。

不同需求选险指南？

刚满半岁、没出过远门、一直在家附近遛弯的年轻宠物，选基础款就够用。这类宠物日常接触环境简单，很少接触流浪猫狗，大多只会碰到出门不小心抓伤路人、碰翻路人东西这类意外，很少会得复杂疾病。选只覆盖第三方责任+基础常见意外的险种就行，价格也偏低，每个月缴费也就一杯奶茶钱，对学生党或者刚工作的年轻铲屎官来说，压力很小，也能覆盖日常基础风险。比如刚毕业在杭州租房的小周，养了一只半岁的柯基，每个月工资除去房租生活费剩下不多，选了基础款，去年遛狗的时候柯基没拉住扑到路过的阿姨，阿姨擦破了腿去医院消毒包扎，最后理赔报了八成医药费，刚好符合他的需求。

养宠一年以上，宠物经常跟着你去公园、宠物乐园这类公共场合，经济基础还不错的铲屎官，可以选中端保障款。这类宠物活动范围大，接触其他猫狗多，除了第三方意外，还容易得皮肤病、消化道炎症这类常见小病，中端款一般除了第三方责任，还会包含部分常见疾病的治疗费用，赔付比例也比基础款高一些，每年保费也就几百块，适合大多数普通养宠家庭。比如广州的陈姐，养了一只两岁的比熊，经常带它去家附近的宠物乐园和别的狗狗玩，选了中端保障款，上个月比熊吃了外面捡的骨头引发肠胃炎，治疗花了一千多，最后报了六百多，挺实用的。

家里宠物已经56岁，进入中老年阶段，平时有一些小的旧疾，你想给它加保后续新发问题保障的，可以选专门侧重新发意外与非既往症保障的险种。很多人觉得宠物年纪大了又有旧病就买不了保险，其实这类险种不对投保前确诊的旧病做赔付，但是可以保之后新发生的意外和和旧病无关的新疾病，刚好符合中老年宠物的保障需求。比如北京的刘阿姨，家里的京巴已经七岁，之前得过慢性支气管炎，想买保险怕被拒，最后选了这类侧重新发问题的险种，上个月京巴出门遛弯被电动车蹭到腿，治疗的费用按比例赔了，帮刘阿姨减轻了不少负担。

如果家里养的是大型犬，本身性格比较活泼好动，平时出门牵绳也容易出现扑人、拉扯的情况，可以选第三方责任保额高一些的险种。大型犬一旦撞到人或者抓伤咬伤人，涉及的医疗费用、赔偿费用都比小型犬高，选高保额第三方责任的险种，哪怕真出了问题，也能有足够的保障覆盖赔偿，不用自己掏大额费用。比如深圳的林哥，养了一只八十多斤的阿拉斯加，虽然平时训练得挺好，但是怕万一失控伤到别人，特意选了第三方保额更高的险种，一年多花一百多块，心里踏实很多。

如果你经常带宠物开车出门自驾游，或者经常带宠物去外地寄养，可以选包含出行额外意外责任的附加款。很多基础款不包含出行途中的交通意外、寄养期间的意外责任，加个几十块钱就能附加这类保障，刚好匹配经常带宠出行的需求。比如武汉的张小姐，每个假期都带自己的边牧自驾出去玩，就加了出行意外的附加责任，去年一次高速上急刹车，边牧撞在了前排座椅上磕伤了鼻子，治疗费用也顺利理赔了。

图片来源：unsplash

投保避坑注意事项？

第一，一定要如实告知宠物健康状况，别抱着侥幸心理蒙混过关。不少铲屎官觉得，宠物只是有点小毛病，不告诉保险公司也查不出来，反正出问题再理赔就行，这种想法大错特错。广州的陈阿姨去年就是这样，家里的柯基之前就得了慢性皮肤病，投保的时候怕被拒保就没说，后来柯基出门遛弯扑到邻居身上，把邻居抓伤还引发了皮肤病感染，邻居找陈阿姨赔偿，陈阿姨拿着保单去申请理赔，保险公司调阅了之前宠物的就诊记录，发现投保前就有皮肤病，直接拒赔，陈阿姨不仅自己掏了几千块的赔偿款，交的保费也没能退回来，后悔都晚了。所以不管宠物是有确诊的旧病，还是刚发现有不舒服的症状，都得按照要求如实说，别信什么“带病投保也能赔”的噱头，最后吃亏的肯定是自己。

第二，一定要看清等待期要求，别以为投保之后马上就能用。很多人买完保险就觉得万事大吉，出了事直接去申请理赔，结果才发现还在等待期里，拿不到赔偿。等待期就是保险公司设置的观察期限，从投保生效那天开始算，等待期内不管是宠物旧病发病，还是出现新问题，都没法理赔。不同产品的等待期不一样，有的意外责任没有等待期，但是疾病责任等待期从几天到几十天不等，你一定要把等待期的时长、不同责任对应的等待期都看清楚，心里有数，别刚投保就带着宠物往人多的地方跑，真出了事只能自己扛。

第三，一定要确认赔付范围和免责条款，别稀里糊涂买了险，出事才发现不在保障里。很多人只听销售说能赔，就直接交钱，根本不看哪些情况不赔。举个例子，有的产品只保宠物给第三方造成的人身伤害和财产损失，不保宠物自己的医疗费用；有的产品明确说了，特定品种的遗传疾病不赔，先天性疾病不赔，你家的宠物如果是容易得遗传疾病的品种，这一条就得盯紧。还有，要是你故意放任宠物伤人，或者宠物是违规饲养的禁养品种，这些情况大多都在免责里，根本赔不了，你买之前一定要一条一条捋清楚，别等到理赔的时候才拍大腿。

第四，一定要提前问清理赔要求和定点医院要求，别治完了才发现不符合要求白花钱。不同保险公司认可的医院不一样，有的要求必须去指定的宠物医院治疗，或者必须去二级以上的人用医院处理第三方伤害，你要是随便找个小诊所治疗，最后申请理赔肯定会被打回来。还有，理赔需要准备哪些材料，比如第三方的受伤诊疗记录、宠物的诊断证明、费用发票、报警记录这些，你都得提前记下来，真出事的时候按要求准备，也能加快理赔进度，少跑冤枉路。

第五，一定要根据自己的实际情况选缴费方式，别盲目选长期缴费多花冤枉钱。现在宠物责任险有一年期的短险，也有多年期的长险，缴费可以选一次性缴清，也有的支持分期缴。如果你是刚养宠，还不确定后续要不要一直养在身边，可以先买一年期的，每年到期再根据宠物的情况调整，没必要一下子买好几年的。如果经济条件比较紧张，分期缴费确实能缓解压力，但也要算清楚总的费用，看看会不会比一次性缴清多花钱，别只看每个月交的钱少，最后整体多掏不少费用。

结语

看到这儿，问题的答案就很清楚了：毛孩子生病之后再补买宠物责任险，大多是来不及的，不仅容易被拒保，就算侥幸投保，既往症相关的责任也赔不了。给毛孩买保险最好赶在它健康的时候早做安排，选的时候对照咱们说的几个要点挑，根据自己的预算和需求选对应档位，别踩隐瞒病史的坑，这样真出事才能顺顺利利拿到赔付哦。

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