有什么适合50岁以上的住院险

引言

咱们50岁之后身体开始出小毛病，真要是住院，少则几千多则几万，不少朋友都想找份合适的住院险兜底，可挑来挑去也不知道哪款适合自己？别发愁，这篇咱们就把这个问题说清楚。

健康不同，选品不同

能正常参加日常体检，各项指标都符合普通投保要求的，直接挑覆盖范围全的住院险就行。52岁的赵叔，每年单位组织体检，血压、血糖、血脂全都在正常范围，也没住过院做过大手术，去年打算给自己补一份住院保障，就选了报销范围包含住院自费药、进口器材的产品，今年春天赵叔因为肺炎住院，用了进口的化痰药和肺部护理仪器，社保报完之后剩下的部分，这款住院险按约定比例报了八成，自己只掏了不到一千块，大大减轻了负担。

日常有轻微慢性病，指标控制得一直很稳定的，选健康告知宽松的住院险就行。56岁的孙阿姨，患高血压快8年了，一直按时吃药，最近两年血压都稳定在正常区间，之前想投保普通住院险，因为健康告知过不了被拒了，后来找到了健康告知只问最近一年有没有住院、有没有并发症的宽松款，顺利投保成功。今年秋天孙阿姨因为高血压引发头晕住了一周院，出院提交理赔申请之后，一周就拿到了理赔款，报销之后自己只付了床位费的零头。

做过中小型手术，术后恢复超过一年，各项复查结果都正常的，选可以人工核保的住院险就行。54岁的周叔，三年前做过胆囊切除手术，术后恢复一直很好，最近两年复查都没有异常，投保的时候走了人工核保，把最近两年的复查报告提交上去之后，顺利通过了核保，成功买到了合适的住院险。上个月周叔因为胃息肉切除住院，术后申请理赔，很快就拿到了报销款，周叔说当初选对了核保方式，不然还真买不到能用的保障。

有比较严重的慢性病，但是日常能自理，不需要长期住院的，选专门针对老年慢病开放投保的住院险。59岁的吴阿姨，有十多年的二型糖尿病，之前试过好多普通的住院险，都因为健康告知过不了买不了，后来找到专门开放糖尿病、高血压等常见老年慢病投保的产品，不需要额外体检，只需要确认没有严重并发症就能投保，今年吴阿姨因为糖尿病足住院调理，社保报完之后，这款保险报了剩余医疗费的七成，帮家里省了不少钱。

已经完全没法通过普通健康告知的长辈，可以选不需要健康告知的普惠型住院补充保障。63岁的郑叔叔，之前得过比较严重的疾病，治疗之后一直在家休养，普通商业住院险的健康告知都通不过，后来选了不需要健康告知的普惠型住院补充保障，虽然有一定的赔付门槛，但胜在能投保，今年郑叔叔因为旧症复查住院，社保报完之后，符合赔付条件的部分也按约定报了不少，比完全没保障强太多。

盯紧核心条款细节

先给大家说第一个要盯的点：报销范围。50岁以上的长辈住院，很多时候都会用到医保目录外的自费药、进口耗材，这些开销不算少，一定要看看条款里有没有把这部分包含进去。我家楼下的陈叔，今年56岁，前两年买住院险的时候没仔细看条款，只觉得价格便宜就买了，结果去年做膝关节置换手术，用到的进口关节和几种自费的消炎止痛药都不在报销范围内，最后只报了几千块，剩下两万多全得自己掏。要是当初选的时候盯紧报销范围，把自费部分加上，大部分开销都能覆盖，就不会花这么多冤枉钱了。

第二个要盯紧的是免赔额。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏钱的部分。不少产品会设置不同档位的免赔额，免赔额低的，价格稍微贵一点；免赔额高的，价格更便宜。大家可以根据自己的情况选：如果本身有医保，平时小病小痛住院花不了太多，想主要覆盖大额住院开销，可以选相对高一点的免赔额，能省点保费；如果本身医保报销比例不高，担心平时住院也花不少钱，就选低免赔额甚至0免赔额的产品，哪怕花几千块住院也能报，实用性更强。

第三个要盯紧的是住院津贴责任。很多长辈住院之后，家里得请护工照顾，吃饭交通也有额外开销，这些医保和基础住院报销都不覆盖。要是条款里带住院津贴，就能按照住院天数给你发补贴，刚好能补上这笔额外支出。就像之前说的58岁王叔叔，他挑产品的时候特意选了带重症额外津贴的，普通住院每天给一百多补贴，重症住院每天翻倍，去年他因为冠心病住院14天，其中8天是在重症监护室，算下来一共领了两千多津贴，刚好请护工的零头就出来了，没给孩子添额外的负担。

第四个要盯紧的是免责条款。很多朋友买保险只看保什么，不看什么不保，这可不行，50岁以上长辈很多情况容易踩坑。比如有的条款里会把投保之前已经有的旧病复发列在免责里，要是你有常年的老毛病，就得看清楚这点；还有的会把一些特殊的护理项目，比如康复理疗、特需病房这些排除在外，如果你想要住好一点的病房，就得特意找包含这些内容的产品。去年有个53岁的赵叔，得了腰间盘突出需要做牵引康复，买保险的时候没看免责，出院申请报销才发现，条款里把康复理疗排除了，一分钱都报不了，白盼了一场。

最后还要盯紧续保条件。50岁以上年纪越大，身体出问题的概率越高，要是今年买了能赔，明年身体出问题了就不让你续保了，那等于白买。尽量选条款里明确说了，不会因为你身体变差、出过理赔就拒绝你续保的产品，这样保障能一直续上，心里也踏实。别选那种每年都需要重新做健康告知才能续保的，今年身体好好的能买，明年查出来点小问题，就买不了了，断了保障反而麻烦。

按需选缴费与赔付

咱们50岁以上朋友，手里余钱多少不一样，选缴费方式得跟着自己口袋来，别硬撑。

普通工薪家庭，每月就领几千块退休金，家里还要留钱防急用，直接选年缴就行，每年交一次，单次掏的钱少，不会一下子把生活费挤没了。我认识一位56岁的赵叔叔，夫妻两人都退休，每个月退休金加起来八千多，儿子刚买了房还在还贷款，老两口还要时不时帮衬孙子交培训费，最后选的就是一年一交的住院险，每年交九百多块，一顿饭钱就能买一年保障，没什么压力。

要是手头攒了不少闲钱，近几年也没有大的开支计划，那就选一次性缴清保费，缴完之后这辈子都不用再惦记交钱的事，也不用担心忘记缴费导致保障断了，省心不少。比如58岁的陈阿姨，之前赶上单位买断，拿了一笔安置费，后来儿子结婚自己又攒了不少，手里闲钱放着也是放着，就一次性缴清了住院险的保费，之后每年该领养老金领养老金，该出去旅游出去旅游，再也不用记着哪月该交钱了。

赔付方式也要挑适合自己的，优先选能直付的，就是住院的时候不用自己先掏钱，保险公司直接跟医院结算费用。就拿咱们之前说的60岁李阿姨来说，她摔了一跤骨折要住院手术，手术加住院押金本来要准备两万多，结果因为买的是直付的住院险，她到医院只填了一张保险公司的直付申请单，剩下的费用直接由保险公司跟医院对接，一分钱押金都没出，子女也不用专门跑回家凑钱，安安心心做手术就完了，这对于年纪大手头拿不出大笔应急钱的朋友来说，真的太实用了。

要是选不上直付的，那就挑报销流程简单、到账快的。现在不少保险公司都支持线上传单据，手机拍了发票出院小结传上去，三五天钱就能打到你银行卡里，不用跑保险公司线下门店交材料，少折腾。别选那种报销要一堆材料，还得线下跑好几趟的，咱们年纪大了，跑不动也折腾不起。

还有一点要注意，要是有社保的话，优先选支持社保结算后再赔付的产品，这种产品一般保费更低，实际报销下来拿到的钱也不少，能帮咱们省不少保费成本，完全贴合咱们50岁以上朋友的实际情况。

图片来源：unsplash

避坑：这些别踩雷

第一，健康告知一定要如实填写，别抱着“隐瞒没事”的侥幸心理。我见过不少叔叔阿姨投保的时候，想着自己的老毛病是常年都有的小问题，不说保险公司也查不出来，结果真到理赔的时候出了问题。比如53岁的赵叔，常年有乙型病毒性肝炎，投保的时候怕被拒保，就没填在健康告知里，后来因为肝硬化住院申请理赔，保险公司核对过往体检记录，发现了他隐瞒病史的情况，直接拒绝了理赔，连之前交的保费都没能全额退回，竹篮打水一场空。其实现在很多适合50岁以上人群的住院险，健康告知都做得很宽松，常见的高血压、糖尿病都能直接投，没必要隐瞒，瞒了反而赔不了，得不偿失。

第二，别买捆绑了一堆无关保障的产品，很多推销的人会说“多一份保障多一份安心”，给叔叔阿姨捆绑上意外险、寿险、重疾险一大堆，听起来保障全，实际上价格翻了好几倍，很多保障对50岁以上的长辈来说根本用不上。比如我楼下56岁的陈阿姨，上个月听线下业务员推销，买了一份捆绑了四个其他险种的住院险，一年交两千多，比单独买纯住院险贵了快一千五，结果里面捆绑的寿险，保额低得可怜，价格还贵得离谱，陈阿姨根本不需要，想退又只能退回来一点点现金价值，白白亏了大几千。对咱们来说，就是只买自己需要的纯住院保障就够了，花最少的钱，把住院报销这一块做足，比啥都强。

第三，一定要看清楚续保条件，别光听业务员说“能保到七八十”就盲目下单。有些产品看着投保年龄上限很高，但是续保需要重新审核，要是你这一年住过院，或者查出来新的毛病，第二年就不给你续了，相当于刚用上保障就被停掉了，太坑人了。比如58岁的周阿姨，前两年买了一款住院险，第一年没出事，第二年也顺利续了，第三年查出来有肺部结节住院，出院之后再想续保，保险公司直接说健康不达标，不让续了，之后周阿姨再想买其他住院险，因为有了结节病史，很多产品都买不了了，连个兜底的保障都没了。选的时候就选不会因为个人健康变化拒绝续保的产品，这样才能一直有保障。

第四，别忽略报销范围和免赔额的坑，很多产品打着“几百块保一百万”的旗号吸引大家，结果免赔额设得特别高，要自己先掏一万块之后才能报销，50岁以上长辈住院，很多时候住院费用也就一两万，去掉一万免赔额，根本报不了多少钱，等于白买。还有的产品只报医保范围内的费用，医保外的自费药、进口器材一分都不报，现在很多治疗都要用自费药，这部分不报的话，帮不上太大的忙。比如52岁的吴叔，图便宜买了一款一年三百多的住院险，免赔额一万，只保医保内，去年做关节置换手术，花了三万八，其中两万都是自费的器材，医保报了一万二，去掉一万免赔额，最后保险公司只报了三千多，算下来自己还是掏了两万多，根本没起到太大作用。所以选的时候，免赔额尽量选低一些的，能覆盖医保外自费项目的才够用。

第五，别随便找不知名的小渠道投保，很多人在网上刷到不知名的链接，或者听身边不熟的人推销，看着价格低就直接买了，结果最后要么是买到了假保单，要么就是理赔的时候找不到对接的人，叫天天不应叫地地不灵。54岁的郑叔之前就在不知名的公众号点了一个投保链接，买了住院险，去年住院申请理赔，公众号找不到了，卖他保险的人也联系不上，根本没人搭理他，最后只能自己扛下所有费用。哪怕价格贵一点点，也要找正规保险公司的官方渠道，或者找靠谱的正规保险经纪人投保，出了事儿能找到人理赔，这才是最要紧的。

结语

总结下来，50岁以上选住院险没那么复杂，根据自己的健康状况和经济能力挑就行：身体有小毛病就抓准健康告知宽松的产品，身体硬朗就选保障范围更广的，别忘了盯紧免赔额、续保条件这些核心细节，如实填健康告知，别乱买捆绑多余保障的产品，就能选到适合自己的住院险，给自己的住院开销添一份靠谱保障啦。

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