宠物健康险分哪几种 宠物健康险是什么险

引言

各位养毛孩子的铲屎官们，你们是不是一直好奇，咱们常说的宠物健康险到底是什么，国内市面上又有哪些不同的宠物健康险可以选呢？今天咱们就一起来把这两个问题说清楚。

一. 主流险种大盘点

第一个要说的就是基础宠物医疗险，这个险种是大多数新手铲屎官的入门款。我楼下花店店主刚抱回一只三个多月的小橘猫，预算不算多，只想着万一猫摔了碰了或者得个感冒拉稀能报点钱，就选了这种基础款。上个月小橘猫跳窗台摔骨折，拍片子加外固定花了一千六，最后报了七百多，刚好覆盖了大半花费。这个险种的特点就是价格便宜，一年保费也就两三百块，免赔额大多在两三百元，保额一般在几千到一万块，只覆盖常见的意外受伤和普通小病，比如擦伤、感冒、急性肠胃炎这类，适合刚养宠预算有限的朋友，先给毛孩子攒个基础保障就行，不用勉强买贵的。

第二个是综合宠物医疗险，这个适合养宠有一段时间，愿意给毛孩子多投入一点的铲屎官。我闺蜜养了一只两岁的金毛，去年春天金毛得真菌性皮肤病，反反复复跑了四次医院，药费加药浴加复诊一共花了两千八百多，她买的就是综合险，最后报了一千九百多。这种综合险的保障范围比基础款宽很多，不光有意外和普通小病，还覆盖部分慢性病、手术费用，有的还附赠免费驱虫优惠券、疫苗补贴、线上宠物医生咨询这些服务，一年保费大概在五百到八百块，保额一般能到两三万，免赔额可以选，有的支持零免赔或者一百元免赔，适合想要给毛孩子更全保障，平时也需要额外养宠服务的家庭。

第三个就是特定宠物疾病险，这个是给有特定需求的铲屎官准备的。我同事养了一只英短猫，英短本身容易得多囊肾这类品种遗传病，她之前给猫做体检的时候发现有一点肾指标异常，担心以后出大问题，就单独买了一份覆盖泌尿系统疾病和遗传常见病的特定险。这种险种只保合同约定的几种特定高发疾病，比如猫瘟、犬瘟、犬细小，或者品种易发的肾病、心脏病、髋关节发育不良这些，价格很便宜，一年一百多到三百多就能买，保额也不低，适合已经给毛孩子买了基础险，想给高发疾病加个双重保障，或者本身毛孩子品种有明确易感疾病的铲屎官补充购买。

还有一种是宠物牙科健康险，这个属于比较细分的险种。我姑妈家的京巴狗已经六岁了，狗狗年纪大了容易有牙结石、牙龈炎，严重了还要拔牙做治疗，一次洗牙加治疗就要一千多，姑妈就给狗狗买了这份牙科专项险。这种险种只覆盖宠物的口腔疾病治疗、洗牙保健这些内容，一般可以单独买，也可以作为附加险绑在主险上，适合中老年宠物，或者本身平时就容易有口腔问题的品种，比如泰迪、京巴这类小型犬，额外加一份很实用。

给大家直接说对应建议：刚养宠月收入不高的，直接选基础医疗险，够用还不费钱；养宠一段时间，愿意每月匀出几十块给毛孩子做保障，选综合医疗险，整体性价比最高；家里毛孩子是品种易感某类疾病，或者已经有过相关病史担心复发，加一份对应特定疾病险；家里宠物年龄偏大，已经出现口腔问题倾向的，补充一份牙科健康险就可以。

二. 投保条件要摸清

大部分宠物健康险对投保年龄都有明确限制，不会随便接任何年龄的毛孩投保。多数常规险种的投保年龄区间是3月龄到8周岁，不满3个月的幼宠还没完成全套疫苗接种，患病风险比较高，大多没法投保；超过8周岁的老年宠，身体机能下降，患病概率飙升，常规险种一般会直接拒保。当然也有部分险种放宽了年龄限制，能接受10周岁以内的老年宠投保，想给家里老龄毛孩买保障的，可以多找几款对比看看。

除了年龄，宠物的健康状况也是核心投保条件，带病投保基本过不了核保。如果你家毛孩已经查出来有慢性病，比如糖尿病、慢性肾病，或者之前得过犬瘟、猫瘟这类重症，投保的时候一定要如实告知，别想着隐瞒蒙混过关。很多人抱着侥幸心理隐瞒病史，真出事申请理赔的时候，保险公司一查就医记录就会拒赔，最后白交了保费还没拿到保障，得不偿失。

不同险种对既往症的处理方式不一样，有的会直接拒保，有的会把已经查出来的病症做除外承保，也就是这个病以及相关并发症不赔，其他病症正常保。比如你家柯基投保前就确诊了髋关节发育不良，保险公司把这个病除外之后，之后它得肠胃炎、皮肤病这类其他病，还是可以正常申请理赔的，这种情况其实可以接受，别直接放弃投保。

给大家说个真实案例，我小区的张姐，自家6岁的泰迪之前得过皮肤病，治好之后她想投保，一开始没说这个病史，买了之后过了半年，泰迪皮肤病复发，她申请理赔，保险公司调出之前宠物医院的就诊记录，直接拒赔了，一分钱都没报。后来她换了一家，如实说了皮肤病病史，保险公司把皮肤病做了除外，今年泰迪不小心摔断了腿做手术，花了三千多，顺利报了一千六，没出任何问题。

给大家几个可操作的建议：刚抱回家的幼宠，一定要等满3月龄、全套疫苗打完之后赶紧投保，这时候毛孩基本没什么病史，能选的险种多，核保通过率也高，早买早享受保障。家里已经年纪大的毛孩，别瞎找常规险种碰钉子，直接找接受老年宠的险种投保，投保前把之前所有的就医记录整理好，如实告知健康状况，别隐瞒。如果你家毛孩有小的旧病，也别直接放弃，接受除外承保也是不错的选择，毕竟除了旧病之外，其他突发疾病意外都能保，真出事也能帮你省不少钱。

三. 选险技巧划重点

刚养幼宠的新手铲屎官，建议优先选等待期短、支持续保的产品。我楼下宠物店的老板说，很多新手抱回两个月的奶猫奶狗，总觉得宠物小不会生病，等满了年龄又拖着不投保，结果刚过三个月就得病了，这时候再买已经来不及。满3月龄赶紧买，选等待期短的，能早点拿到保障，而且要选支持持续续保的，别等毛孩子年龄大了出了一次险，之后就不给续了。

预算有限的普通工薪铲屎官，别盲目追高保额，选免赔额合适、基础保障全的就够。之前我同事一个月赚几千块，给狗狗买了一年上千的高保额险，其实狗狗平时最多就是感冒皮肤病，一年到头去医院花不了一千块，算下来交的保费比治疗费还贵，完全没必要。选一年两三百的产品，设置几百块免赔，保额够覆盖一两万的住院手术费就行，性价比最高。

家里养老年宠物的铲屎官，别盯着给年轻宠物做的产品瞎蹲，要专门找接受大龄宠物投保、覆盖老年常见病的。我闺蜜家的京巴已经9岁了，之前找了好几个常规产品都因为年龄超了买不了，后来找到接受10岁以内投保的产品，刚好覆盖京巴容易得的关节病、心脏病、牙周病，上个月京巴拔牙做了手术，报了六成多的费用，一下子省了一千多。记住买的时候一定要看清楚，有没有把老年高发的这些病列在保障里，别只看能投年龄就下手。

养品种宠物的铲屎官，一定要提前查好你家毛孩子的高发品种病，买的时候核对保障列表。就像我之前说的，英短容易得多囊肾，泰迪容易得髌骨脱位，金毛容易得髋关节发育不良，这些都是品种高发的问题，很多基础款产品会把这些病除外，买的时候一定要翻条款，确认这些病种在保障范围内，不然真出问题了报不了，白交保费。我之前认识一个养边牧的铲屎官，就是买的时候没注意，边牧得髋关节问题要做手术，才发现这个病被除外了，只能自己掏小一万的费用，后悔得不行。

经常带宠物出门遛、参加户外活动的铲屎官，可以选带额外服务的产品。比如有的产品会包含免费驱虫优惠、疫苗折扣，还有的附赠第三方责任保障，万一毛孩子出门不小心咬伤了人、弄坏了别人东西，也能帮忙赔一点。虽然这部分不是核心保障，但加的钱不多，日常用得到，算下来挺划算的。最后记住不管选哪款，一定要看清楚医院要求，大多产品只认正规的畜牧宠物医院，私人没资质的诊所看病是不给报的，这点别漏看。

图片来源：unsplash

四. 赔付流程全解析

第一步先报案，不管毛孩子刚做完检查还是刚住上院，尽量在48小时内报案，拖得太久可能会影响审核结果。报案渠道大多是投保的公众号、小程序，或者保险公司的官方客服电话，操作都很简单，跟着页面提示填信息就行，不用跑线下网点折腾。

我楼下开宠物店的张姐，上周她家柯基偷吃了葡萄引发急性肾衰竭，送医抢救当天，她就在投保的小程序上提交了报案，填清楚就医的医院名称、狗狗的病情，不到十分钟就操作完了。要是你搞不清怎么线上操作，直接打客服电话，接线员会一步步教你，不用慌。

第二步就是整理提交理赔材料，这一步是最关键的，材料不齐大概率会打回补充，耽误拿钱时间。需要准备的材料一般有这几样：宠物的投保芯片信息或者身份证明，医院开具的诊断证明书、完整的病历本、各项检查的报告，还有所有缴费的票据、处方单，要是做了手术，还要带上手术记录。

张姐当时就是把所有材料都整理好，扫描成清晰的电子版上传，连医生开的口服药处方都没落下，审核人员一次就通过了材料核验。这里提醒你一句，千万不要私自改票据上的金额或者病情，也不要拿宠物的既往病症材料来赔新病，一旦查到会直接拒赔，还会影响你之后再投保。

第三步就是保险公司审核，审核一般会核对你的材料是否真实，病情是不是在保障范围里，有没有符合赔付的条款要求，这个过程一般三到七天不等，如果案子复杂可能会久一点。要是审核通过，保险公司就会把赔付金直接打到你预留的银行卡里，不用你再跑一趟签字。

张姐这次柯基住院总共花了七千二百多，扣除免赔额之后，按比例赔了四千一，审核通过后第三天就到账了，大大减轻了她的经济压力。最后提醒你一句，赔完之后也别急着删材料，最好把所有材料都存好电子版，要是之后毛孩子再出问题，还能用到，而且要是对赔付金额有疑问，也能拿着材料找保险公司核对。

不同的保险公司流程会有一点小差别，但大体都是这几步，你只要跟着要求走，留好所有凭证，一般都能顺利拿到赔付。如果你是第一次申请理赔，有不清楚的地方直接找客服问清楚，别自己瞎猜耽误时间。

结语

现在你清楚啦，宠物健康险就是给咱们毛孩子提供医疗费用保障的保险，国内常见的分基础医疗险、综合医疗险和特定疾病险三种，不同险种适配不同需求的铲屎官。不管你是刚养幼宠的新手，还是养着老年毛孩子的老铲屎官，都能根据自家预算和毛孩子的情况挑到合适的，提前买好保障，既能给毛孩子稳稳的照顾，也不用让自己突然承担大额医疗开支哦。

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