工人年龄超过55岁怎么买住院险

引言

有没有过这种疑问？超过55岁出来干活的工人，想买份能保住院的险，咋就这么难选呢？是不是超龄了就买不到合适的了？别着急，今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 按健康状况选险种

身体没三高、没做过手术，平时干活生活都利索，没住过院也没长期慢性病，直接选保障责任全的普通住院医疗险就行。这种险种能覆盖住院的床位费、治疗费、手术费大部分费用，住院产生的符合要求的花费都能按比例报，适合身体好的工友。就拿邻厂刚满56岁的李师傅说，他干了三十年机修，天天上工爬高走低，身体没毛病，每年体检就一点轻微的骨质增生，完全符合这类险种的健康要求，花不多的钱就买到了覆盖住院大部分花费的保障，上个月他不小心摔了腿住院，住了一周院，花了八千多，大部分都走保险报了，自己只掏了一千多，实实在在减轻了负担。

有轻微的慢性病，比如常见的血压稍高、血脂高，或者以前得过小病已经治好，好几年没复发，那就专门找健康告知宽松的住院险。这类险种不会卡得太严，很多常见的小病都能正常投保，不会直接拒保。我们村张叔今年58岁，在工地做杂工二十多年，查出轻度高血脂五六年了，平时一直吃着药控制，指标都稳定，之前投普通住院险因为高血脂被除外责任了，后来找了健康告知宽松的住院险，顺利投上了，上个月他因为急性阑尾炎住院手术，花了一万两千多，保险报了八千多，要是没买这份保险，这小一万块钱对他来说也是不小的开销，毕竟他的工资大半都要贴补儿子还房贷，这份保险算是帮他缓了好大的压力。

要是以前做过小手术，术后恢复超过一年，复查没什么问题，也可以尝试投健康告知宽松的险种，提前把自己的手术恢复情况说清楚，很多都能正常承保。比如57岁的刘阿姨，之前在工厂做包装工，五年前做过胆囊切除手术，术后一直没复发，身体状况也不错，她找业务员如实说了自己的情况，按照要求提交了最近的体检报告，顺利买到了合适的住院险。

要是身体毛病多一点，有好几种慢性病，比如既有高血压又有糖尿病，那可以试试专门针对这类人群设计的防癌类住院险，这类险种只保癌症相关的住院治疗费用，健康要求宽松很多，大部分有常见慢性病的都能买，虽然保障范围窄一点，但有保障总比没有强，而且价格也不会太高，适合经济条件一般，身体又不符合普通住院险要求的工友。

要是已经不能正常干活，长期需要吃药控制病情，也别乱找产品乱投，投了也可能赔不了，优先选当地的普惠型补充医疗险，这个对健康几乎没要求，不管有什么毛病都能买，也能报住院的费用，虽然报销比例有限，但价格低，门槛低，对年纪大身体不好的工友来说，也是很不错的补充保障。就像我们镇59岁的老郑，他有糖尿病和高血压快十年了，平时天天吃药，普通的住院险都买不了，后来买了当地的普惠型补充医疗险，去年他因为并发症住了半个月院，社保报完之后还剩两万多没报，这份保险又报了八千多，帮他减轻了不少负担。

图片来源：unsplash

二. 盯紧核心保障条款

先来看报销范围。一定要盯着写清楚，是不是覆盖住院期间的常规花费，比如床位费、检查费、手术费、药品费这些一个都不能落。就拿56岁在工地做杂工的张叔来说，之前听别人介绍随手买了一款，没仔细看条款，后来摔了腿做微创手术，申请理赔的时候才发现，条款里明确写了不报微创手术耗材费，光这笔耗材就花了八千多，最后只报了两千多，等于大半花费都得自己掏，这就是没盯紧报销范围吃的亏。你要是平时有常吃的常用药，或者知道自己容易得哪方面的小毛病需要住院，更得对着条款一条条核对，别等出事了才拍大腿。

再看免赔额。免赔额就是你自己得先掏钱，超过这个数保险公司才给报，不同产品免赔额差不少。同样年龄的工友，要是你预算不多，身体也还行，选稍微高一点的免赔额，整体价格会便宜不少，用来扛大的住院花费刚好；要是你平时经常有点小毛病住个院，想多报点小钱，就选免赔额低甚至没有免赔额的，虽然每年多花一点钱，但住一次院就能把保费赚回来，划不划算你自己算。

接着看承保的医院范围。大部分产品都要求去二级及以上的公立医院普通部，这个是比较常见的要求。但有的工友家住在县城附近，附近只有私立医院或者公立的特需部，你就得提前看条款，是不是能报这些医院的花费。我认识一个58岁做搬运工的李叔，家离市区远，不舒服就去家门口的私立医院住院，买的时候没看医院要求，最后理赔被拒，全得自己扛，这教训真得记着。

再说说责任免除。责任免除就是啥情况不给报，这条一定要逐字看。比如不少产品对职业病、旧病复发有要求，你是工人，平时干活容易磕着碰着，要是条款里写了不赔职业导致的意外住院，那绝对不能买。还有的对既往症有要求，要是你之前查出来有高血压糖尿病，买的时候没如实说，条款里写了既往症不赔，到时候住院申请理赔，保险公司查到你之前就有这个病，直接就拒赔了，保费也白交。

最后看报销比例。哪怕是同类型的产品，不同情况报销比例也不一样，比如在社保报销完之后，有的能报百分之八十，有的能报百分之九十，差十个点，住一次院花五万，差出来就是五千块，这可不是小数。你要是已经有了社保，就优先选社保报销后比例高的；要是没买社保，就选对无社保人群报销比例合理的，别稀里糊涂买了，最后报不了几个钱，起不到该有的作用。

三. 按需选缴费方式

要是你是刚过55岁，平时靠工地打工或者厂里做工拿稳定月薪，每个月刨去吃饭养家、给孩子帮衬点房贷，手里剩的余钱不多，那就直接选年缴就行。

我给你举个例子，56岁的李大哥在县城的建材加工厂当装卸工，每个月到手五千出头，老伴在家种点菜帮儿子带孙子，儿子刚买了房每个月还要帮衬两千块。他之前想一次性买完住院险，一问一次性要掏小一万，手里拿出来就得动给孙子存的上学钱，后来就选了一年一交，每年只需要掏三百多，对日常生活一点影响都没有。

要是你年纪已经过了六十，手里有一笔攒了多年的养老积蓄，平时也没啥大的支出，就想一次性把保障买好，不用年年惦记交钱的事儿，那就可以选一次性缴清。

比如58岁的张叔，之前在矿上干了半辈子，退休的时候拿了一笔积蓄，儿子女儿都已经成家立业不需要他贴钱，他就想给自己买份踏实的住院保障，不想每年都惦记着该缴费了，万一忘了断保就麻烦了，所以直接选了一次性缴清，总共花了不到八千，往后几十年住院都有保障，不用再操缴费的心。

还有部分工友，现在刚到55岁，还没退休，每个月有稳定的社保工资，只是担心退休之后收入降了，交不起保费，那你可以选月缴的方式。每个月从生活费里匀出来几十块，一点压力都没有，也不用一下子拿出一大笔钱，适合手里攒不住整钱的朋友。

要是你现在身体已经有一些小毛病，担心过几年身体变差没法续保，那选短期一年一交的方式就很灵活，今年买了保障一年，明年觉得不合适还能换别的，不用被长期缴费绑住。要是你身体没啥大问题，就想一直有稳定保障，那选长期缴费或者一次性缴清，都能稳稳把保障攥在自己手里。

四. 选正规购买渠道

优先选保险公司的线下营业网点购买。很多超过55岁的工友习惯面对面聊清楚保障内容，去线下网点就能直接和业务员面对面问清楚，比如能不能买、赔哪些、价格多少，有什么疑问当场就能得到解答，还能当场核对自己的年龄、健康情况符不符合购买要求，不会稀里糊涂买错。就拿56岁的李师傅来说，他之前在工地干活摔过一次腰，恢复之后一直想买一份住院险，担心自己的身体通不过告知，就直接去了家附近的保险公司线下网点，业务员当场帮他核对了健康要求，告诉他哪几项不用告知，哪几项需要如实说，很快就帮他办好了投保手续，心里特别踏实。

其次可以选保险公司的官方线上平台购买，比如官方公众号、官方APP这些。如果工友们会用智能手机，平时出门不方便，在家就能自己操作选购，而且价格都明明白白挂在页面上，不会有人乱加价，所有的条款也能随时翻出来慢慢看，不用赶时间。58岁的张阿姨，儿子在外打工，自己在家带孙子，没法抽时间去线下网点，就在保险公司的官方公众号上自己选，每一条投保要求都标得清清楚楚，她对着自己的情况一条一条核对，填健康告知的时候也有明确的提示，花了十几分钟就买好了，后续查保单、改信息都能在手机上操作，特别方便。

不要选陌生的微信朋友圈、不知名的第三方小程序购买。很多非正规渠道的销售人员，为了冲业绩会故意隐瞒投保要求，比如你年龄超了他说能买，你有基础病他说不用告知，等你真住院申请理赔的时候，保险公司查到不符合要求，就会拒赔，那时候钱花了还拿不到赔付，吃亏的还是自己。之前就有59岁的刘师傅，在工地门口碰到发小传单的推销人员，说什么年龄放宽，随便买，价格还比正规渠道便宜不少，刘师傅心动就买了，结果后来他因为冠心病住院申请理赔，才发现这个保单根本不是正规保险公司出的，最后连赔付都找不到地方说理去。

如果是通过保险经纪人购买，一定要找持合法从业资质的经纪人，并且要求对方带你走正规保险公司的投保流程，核实清楚经纪人的从业证件，不要直接把钱转给私人。就算经纪人给你推荐，最后也要自己去保险公司官方渠道核对保单信息，确认保单已经生效，保障内容和说的一样才能放心。

不管选哪个渠道，买完之后都要去保险公司官方渠道核对一下保单信息，看看投保人、被保险人的年龄有没有填错，保障责任是不是和你选的一样，要是有不对的地方，赶紧联系保险公司修改，避免后续理赔出问题。这样核对一遍，买的保障才踏实放心。

结语

总的来说，咱们超过55岁的工人朋友买住院险，先摸清楚自己的健康情况、预算情况，再对着条款抠细节，找正规渠道入手就不会走偏。别因为年龄大就觉得买不到合适的保障，早选到合适的住院险，真住院的时候能帮着分担不少开销，心里也更踏实。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。