适合85岁的疾病保险 百万疾病保险购买教程

引言

家里长辈年纪到了85岁，还能不能买到合适的疾病保障？想给长辈安排百万疾病类保障，到底该怎么选才不踩坑？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚，帮你找到合适的方案。

一. 85岁可投险种盘点

优先看专门针对高龄人群设计的老年特定疾病保险，这类险种大多放开了年龄限制，85岁也能正常投保，保障责任精准对准老人高发的疾病，对高龄人群友好度很高。举个实际例子，上海的陈阿姨今年85岁，平时身体还算硬朗，就是之前查出来有冠心病，一直靠药物控制，子女想给她添一份疾病保障，问了好几款普通险种，要么年龄超了投不了，要么健康告知卡得很严过不了，最后选了一款老年特定疾病保险，顺利通过了健康告知，每年只需要交一千多块钱，就能覆盖她最怕的几种老年高发疾病。去年冬天陈阿姨不小心摔了之后诱发心梗，做了介入手术，符合条款里约定的保障责任，最后拿到了几万块赔付，刚好覆盖了自费部分的医药费和出院后的护理开销，子女不用一下子拿出一大笔钱，也不用因为花钱的事儿犯难。

其次可以考虑防癌类疾病保险，这类险种只保癌症相关责任，对年龄和健康状况的要求比普通百万疾病险宽松不少，很多产品都支持85岁老人投保，就算有高血压、糖尿病这类常见老年慢性病，只要没确诊癌症，大多都能顺利投保。我身边就有这么个例子，郑州的周先生爷爷今年85岁，有二十多年的糖尿病史，之前想投普通老年疾病险，健康告知过不去，最后选了防癌疾病保险，顺利投保成功，今年春天爷爷查出了早期肺癌，治疗花了十几万，医保报销之后还剩几万自费部分，刚好保险赔付的钱补上了这个缺口，周先生说当时就是觉得爷爷年龄大、有慢性病，别的险种投不了，防癌险刚好戳中需求，真出事了才知道这份保障有多重要。

不建议85岁老人尝试普通的终身疾病保险，这类险种大多把投保年龄上限卡在70岁或者75岁，很少有放开到85岁的，就算有个别产品允许投保，保费也会特别高，很容易出现保费比保额还高的情况，完全不划算。之前有山东的晚辈给85岁奶奶投了一款终身疾病险，每年交八千多，交十年，保额才七万，算下来交的保费都比保额多两万，真出事了反而拿不到多余的钱，完全没必要花这个冤枉钱。

如果老人身体条件特别差，很多常规险种都投不了，可以考虑普惠型的大病补充保障，这类保障大多对年龄几乎没有要求，85岁也能投，健康要求也很低，就算已经得过大病，也不影响投保，只是保额相对低一些，聊胜于无，能帮着分担一部分自费开支。比如深圳的刘大爷85岁，之前得过脑梗塞，留下了轻微半身不遂的后遗症，别的险种都投不了，最后买了当地的普惠型大病补充保障，今年冬天刘大爷二次脑梗住院，医保报销之后，还报销了八千多的自费药钱，也帮家里减轻了一点负担。

总结下来，85岁人群选险种，优先挑专门的老年特定疾病保险，其次选防癌疾病保险，身体条件差就选普惠型大病补充，别碰普通终身疾病险，按照这个顺序选，基本就能挑到符合年龄和身体条件的保障，不会踩坑白花钱。

二. 条款重点盯这几点

先盯保障疾病的覆盖范围。很多针对85岁老人的疾病保险，不会把所有疾病都放进去保，大多只覆盖老年高发的那几种，你得一条条对着看，把常见的、家里长辈有家族病史的种类，挨个核对清楚。比如咱们身边不少老人都有骨质疏松，也容易得脑血管方面的问题，要是条款里没把这些常见高发的列进去，那买了之后真出事，也很难拿到赔付。之前有个粉丝给家里85岁爷爷买保险，没仔细看保障范围，只听销售说有疾病保障就下单了，后来爷爷摔了之后确诊髋部骨折，找理赔的时候才发现，条款里根本没把这个常见的老年意外导致的疾病相关保障列进去，最后啥赔偿都没拿到，白花了大几千保费。

再盯赔付的触发条件。不同产品对赔付的要求不一样，有的要求确诊约定疾病就可以赔，有的要求达到某种特定的状态，还有的要求必须做了对应手术才能赔。85岁的老人大多身体比较弱，很多大型手术医生都不建议做，要是条款要求必须做手术才能赔，那这个要求对老人来说，其实就很难达到，相当于买了也很难用上。比如之前有个南京的陈阿姨，85岁的时候买了一款疾病险，条款里要求脑部相关疾病必须开颅手术才能赔付，但陈年级太大，医生不建议做开颅，只能做保守治疗，最后就没法拿到赔付，这笔保障就等于白买了。所以遇到要求手术或者特定状态才赔付的，一定要考虑老人的实际身体情况，别稀里糊涂签字。

三盯免责条款。免责条款就是写在里面，明确说不赔的情况，你得一条一条读明白。不少产品会把原有病史导致的疾病、酒后相关意外导致的疾病、没遵医嘱治疗导致的并发症这些列进去，还有的会把高龄老人常有的一些退行性疾病直接列在免责里。比如有的产品免责条款里写了，骨关节炎不赔，但是这恰恰是很多85岁老人经常得的病，要是你没看到这条，买了之后才发现，根本没用。所以读条款的时候，别只看保障什么，一定要看清楚什么不赔，把免责摸清楚，才不会踩坑。

四盯保障期限。针对85岁老人的这类疾病保险，大多是一年期的，很少有能保长期的，你得看清楚条款里写的保障时长，别被误导成长期保障。另外还要看条款里有没有保证续保的相关说明，要是今年买了之后，老人身体出了点小问题，明年还能不能接着买，要不要重新做健康告知，这些都得看清楚。比如有的条款写了，第二年续保需要重新审核，要是老人今年得病了，明年就没法再买了，那这个保障就断了，得提前心里有数，别等续保的时候被拒了才反应过来。

五盯保额限制。给85岁老人做的疾病保险，保额一般都有上限，你得看清楚条款里写的最高保额是多少，不同的疾病对应的赔付比例是多少。比如有的产品针对某一种高发疾病，只赔保额的一半，有的是确诊直接赔全额，这些差异直接影响你能拿到多少钱，一定要提前看明白。别买的时候只听人说有多少保额，就以为真出事能拿到这么多，实际条款里写了按比例赔付，拿到手的钱比预期少很多，起不到应有的作用。

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三. 健康告知如实填写

所有准备给85岁长辈买保险的朋友，记住第一守则：健康告知必须如实写，绝对不能隐瞒既往病史。不少朋友心里会打小算盘，说老人家年纪大了，之前就有高血压、糖尿病这些老毛病，要是如实写了，会不会直接买不了？可你要是瞒着，最后吃亏的一定是自己。

我给你说个真实的例子，山东济南的陈阿姨今年85岁，孙女帮她买百万疾病保险的时候，怕陈阿姨之前得过冠心病买不了，就特意在健康告知里填了“无心脏病史”，想着陈阿姨这次是查出来胃癌，和冠心病没关系，肯定能赔。结果申请理赔的时候，保险公司核查既往体检报告，发现陈阿姨十年前就确诊了冠心病，属于投保时隐瞒病史，直接拒赔了，之前交的保费也只退了很少一部分，孙女后悔得不行，本来想给奶奶留份保障，最后钱花了还没拿到赔偿，反倒生了一肚子气。

你要搞清楚，保险公司的健康告知，不是故意卡着不让老年人买，只是要明确风险，你问什么我答什么，没问到的不用主动说。比如健康告知只问你近一年有没有住院治疗，那五年前的阑尾炎手术，已经完全康复了，你不用主动提，要是问到了近五年的住院史，那就老老实实说出来。

给你说个实操的小技巧，提前把老人近五年的体检报告、住院病历、门诊病历都整理好，找的时候一目了然，填健康告知的时候，对着问题一条条核对，不清楚的就翻资料，别凭印象随便填。很多人就是觉得都是老毛病了，记不清细节，随便填个“无异常”，最后反倒留下了理赔隐患。

要是碰到健康告知里有拿不准的问题，比如问“是否存在未确诊的结节包块”，老人去年体检查出了甲状腺小结节，医生说不用治疗定期观察就行，这种情况你别自己瞎猜，直接找保险顾问问清楚，说明具体情况，对方会告诉你怎么填写。别为了能顺利投保就故意隐瞒，真到理赔的时候，之前省的那点事，都会变成大麻烦，如实填写才是对老人、对自己负责。

四. 缴费赔付方式怎么选

给85岁长辈选缴费方式，首选一年一交的短期缴费，不建议选长期缴费。85岁长辈的身体状况波动比较大，长期缴费一般要交三五年甚至更久，万一长辈身体发生变化没办法续投，或者后续不需要这份保障了，提前停缴会损失已经交的费用，一年一交的话，每年根据身体情况和需求决定要不要续保，灵活度高很多。

如果是经济条件普通，每年预算有限的家庭，一年一交也不会造成过重的负担，不用长期固定留出一笔钱交保费，不会影响家里的日常开支。举个例子，河北石家庄的小陈，夫妻俩都是普通上班族，每个月要还房贷，还要供孩子上学，给85岁奶奶配置保险的时候，预算有限，就选了一年一交的缴费方式，每年只需要拿出几百块，完全不会影响家里的开销，也给奶奶配上了合适的保障。

如果遇到可以一次性缴清保费的产品，要是家庭预算允许，也可以考虑，但要提前确认产品的保障期限。如果保障期限是固定终身，一次性缴清也没问题，能避免每年续保的麻烦，不用每年记着缴费时间，也不用担心忘记续保导致保障中断。要是产品本身保障期限只有一年，那就没必要一次性缴多年，还是一年一交更稳妥。

赔付方式优先选确诊约定疾病就能一次性赔付的类型。85岁长辈生病之后，不管是住院治疗，还是后续请护工护理，都需要马上用到钱，一次性赔付能直接拿到一笔钱，不用盯着治疗费用的发票慢慢报销，能更快解决资金缺口。比如重庆的老周，给85岁母亲买保险选的就是确诊即赔的赔付方式，后来母亲确诊了合同约定的疾病，提交资料之后没几天就拿到了全部赔付金，直接用来付了手术费和护工工资，子女不用临时凑钱，也不用到处跟亲戚朋友借钱，省去了很多麻烦。

还有一种是按治疗阶段分段赔付的产品，如果产品本身已经覆盖了老人需要的高发疾病，价格也合适，也可以考虑。不过要注意看清楚每个赔付阶段的触发条件，确认哪些情况能拿到赔付，避免后续需要拿钱的时候，因为条件不符合拿不到钱。另外不管选哪种赔付方式，都要提前问清楚理赔的流程和需要准备的资料，记下来整理好，万一真的需要理赔，能直接拿出来提交，加快理赔的速度，不用临时手忙脚乱找资料。

结语

总结下来，给85岁长辈买百万疾病类保障，记住这几步：先找开放对应投保年龄的产品，认准带老年高发疾病的保障；看清楚条款里的保障范围和赔付要求，健康告知一定如实填写；缴费选一年一交短期形式，赔付优先选能快速拿到钱的一次性赔付，根据家里的经济情况选对应预算的产品就行，不用硬买贵的，合适才重要，这样就能给长辈添上一份实用的保障啦。

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