宠物责任险免赔额是什么？

引言

家里毛孩子爱乱跑乱挠的铲屎官，是不是对着宠物责任险的条款一头雾水？你有没有对着免赔额这四个字琢磨半天，想不通它到底是什么，对自己买保险又有什么影响？别着急，咱们今天就把这个问题讲清楚。

一. 免赔额到底指啥

我直接给你说透，这就是宠物闯了祸要赔别人钱的时候，得你自己先掏钱补上的那部分金额，剩下符合约定的部分才会轮到保险公司赔。

我给你举个身边真实的例子，你听完一下子就能懂。楼上张阿姨家刚领养了一只半大的柯基，她平时牵狗下楼遛弯，都特意绕着小区里乱跑的小朋友走，就怕狗狗扑人出事。结果上周有个小朋友偷偷跑过来伸手拽柯基的尾巴，柯基疼得一回头就咬了一口，小朋友胳膊破了缝了四针，前前后后医药费、家长的误工费加起来一共三千二百多块。

张阿姨提前买了宠物责任险，条款里写的免赔额是五百块。最后走理赔的时候，保险公司只赔了剩下两千七百多块，那五百块得张阿姨自己出。这五百块就是咱们说的免赔额，是不是一下子就明白了？

还有不少铲屎官刚接触这个，会误以为免赔额是坑，其实完全不是这么回事。免赔额的存在，本来就是帮大家过滤掉一些金额特别小的理赔，也能把整体的保费压下来，对咱们普通养宠人来说是好事。

如果你平时就怕狗狗猫猫闯点小祸，比如偶尔挠了小区邻居的胳膊，蹭坏路人的手机屏幕，这种小赔偿出现概率高，你就选免赔额低一点的，自己掏的钱少，理赔也省心。如果你养的是性格特别温顺的宠物，平时很少跟别的人和物起冲突，那选稍微高一点的免赔额也没关系，还能少交一点保费，不会给你的日常开支添负担。

二. 免赔额常见类型

第一种常见的是单次事故固定金额免赔。就是不管你这次宠物闯祸导致的损失是多是少，保险公司算赔付金的时候，都会先扣除合同约定好的固定金额，剩下的部分再按约定比例赔付。

举个真实的例子，张阿姨家楼下遛弯，她家柯基没牵绳扑到了同小区跳广场舞的李阿姨，把李阿姨的小腿咬出了两个牙印，还蹭掉一块皮，去医院打了狂犬疫苗加处理伤口，一共花了1800块。张阿姨买的这份宠物责任险，约定的就是单次事故固定金额免赔500元。那最后能拿到的赔付就是1800减去500，剩下的1300走赔付报销。如果这次柯基只是把邻居家小孩的塑料玩具咬坏了，维修加赔偿一共只花了300块，那因为没超过免赔额，这次就走不了赔付，全得张阿姨自己出钱。

第二种常见的是比例免赔。这种不固定扣钱数额，而是按照本次事故总损失的约定比例扣除免赔部分，剩下的再走赔付。一般比例免赔的约定比例从5%到20%不等，不同产品约定不一样。

还是拿刚刚张阿姨那件事说，如果她买的产品约定的是10%比例免赔，那这次1800块的医药费，需要扣除的免赔额就是180块，剩下1620块走赔付，比固定500元免赔拿到的钱更多。但如果这次损失是1万块，那扣除的免赔额就是1000块，比固定500元免赔扣得更多。

第三种是全年累计免赔。这种不是每次出事都扣，而是一年里所有宠物闯祸的损失加起来，累计超过约定免赔额之后，保险公司才开始赔付。适合平时很少出事，就是怕出一次大事的养宠家庭选。

比如你买的产品约定全年累计免赔1000元，今年上半年你家猫抓破了邻居家门，赔了400块，下半年又挠坏了宠物店的布料沙发，赔了800块，全年累计下来一共1200块，超过了1000元的累计免赔额，那超过的200块就可以走赔付。如果全年所有损失加起来才800块，没到1000元，那一年下来都拿不到赔付。

如果你养的是性格温顺的大型犬，平时很少跟人起冲突，选全年累计免赔一般保费会比单次固定免赔更低，能省下一笔开支，性价比很不错。如果你养的是性格活泼爱乱跑的小型犬，或者好奇爱挠人的猫，平时很容易出点小状况，那选单次固定金额免赔会更贴合你的需求，不至于出一次小事故就全要自掏腰包。

三. 选免赔额小技巧

如果你是刚领养猫狗的新手铲屎官，预算不高，又摸不准自家毛孩子的脾气，建议优先选低固定免赔额的方案。新手养宠难免手忙脚乱，刚到家的小家伙对环境陌生，容易应激抓人挠东西，小闯祸的概率很高，选200到300元的固定免赔额，单次小事故自己掏的钱不多，大部分损失都能覆盖，保费也不会贵到离谱，很适合新手试手。

如果你养宠三五年以上，自家毛孩子的性子早就摸透了，平时乖乖巧巧很少闯祸，只是担心万一出个大问题，那选500元左右的固定免赔额就很合适。这类稍高一点的免赔额，对应的保费会比低免赔额便宜不少，一年下来能省出一两袋猫粮狗粮钱，大事故发生的时候，扣完免赔额剩下的费用还是由保险公司承担，不会给你添太多负担，性价比很高。

如果你平时就经常带自家毛孩子出门遛弯，去公园、去宠物乐园这类人多狗多的地方，建议优先选固定免赔额，别选比例免赔额。我邻居张姐家的金毛，去年出门遛弯没牵紧绳子，撞到了骑自行车的路人，对方擦伤加韧带扭伤，前前后后治疗花了八千多。当初张姐选的是10%比例免赔，自己要掏八百多；要是当初选500元固定免赔，只需要掏五百，能少花三百多。出门频率高，遇到大额赔偿的可能性更高，固定免赔额不会跟着赔偿金额涨，对你来说更划算。

如果你就是城市出租屋养小型宠物的租客，本身预算很紧张，一个月给宠物的开销就固定几百块，那可以选稍高的固定免赔额，把保费降下来。你养的是布偶猫、泰迪这类本身体型小，破坏力不算特别强的宠物，大多时候都待在出租屋里，只要封好窗牵好绳，出大事的概率很低，选高一点免赔额省下的保费，能攒下来给毛孩子买更好的猫粮或者打疫苗，反而更实用。

要是你开了线下的宠物美容店或者宠物托管店，日常接触的猫狗数量多，建议你根据自己的店铺规模选免赔额。小店客流不多，选低免赔额，每次出小问题自己掏的钱少，能减少日常经营的额外支出；大店客流大，预算相对充足，可以选稍高免赔额拉低全年保费，整体投入会更划算。

图片来源：unsplash

四. 买前必看注意点

你得先看清楚，免赔额是单次事故扣除还是累计全年扣除。大部分产品都是单次事故扣除免赔额，就是宠物每闯一次祸，都要扣一次免赔额，少数产品会设置全年累计免赔额，就是一年内所有赔付加起来只扣一次免赔额。两种规则差很多，比如你家狗一年咬了两次人，单次免赔500块的话，要扣1000块，全年累计免赔500的话，只扣500块，遇到后者整体赔付会更划算，但这类产品保费一般稍高一点，你可以根据自家宠物的闯祸频率选，平时宠物就爱乱跑惹事的，选累计免赔的更合适。

一定要看清免赔对应的赔付范围，不是所有涉及第三方的损失都按同一个免赔规则算。比如有些产品对第三方医疗费用是固定金额免赔，对第三方财产损失是比例免赔。举个例子，我朋友家的金毛冲出去把路人撞倒，路人摔了骨折花了8000块医疗费，同时碰坏了路人价值10000块的摄影器材，这份保单第三方医疗免赔300，第三方财产是10%免赔，那最终保险公司赔的就是（8000-300）+（10000×90%）=16700块，如果没看清规则，很容易算错预期赔付金额，到账的时候才发现和自己想的不一样，白白闹心。

别忽略免赔的除外约定，有些情况哪怕在保障范围内，也会有特殊免赔要求甚至不赔付。比如不少产品约定，宠物咬伤人之后，打进口疫苗的部分不享受免赔赔付，或者说进口疫苗部分单独设置10%的免赔，只有国产疫苗走正常免赔规则。之前有个铲屎官家猫挠了小区邻居，邻居选了进口狂犬疫苗，最后算下来，进口疫苗那部分钱比正常免赔多掏了三百多块，就是买的时候没看到这条约定。

如果你同时养了多只宠物，要看清每只宠物的免赔额是单独算还是共享算。不少养两只猫两只狗的铲屎官，买保险的时候图方便会把多只宠物放同一份保单里，这时候一定要看免赔规则：如果是每只单独算免赔，那每只宠物闯祸都要单独扣对应的免赔额；如果是共享免赔额，不管哪只宠物闯祸，一年只扣一次约定的免赔额。对多宠家庭来说，共享免赔明显更划算，要是遇到可选共享免赔的产品，可以优先选，能省不少自付的费用。

买之前要结合自家实际情况核对免赔和保费的平衡，别盲目选低免赔。很多新手铲屎官怕花钱，上来就要找0免赔的产品，但0免赔产品的保费一般比有免赔额的贵不少。要是你养的是性格温顺的大型犬，平时牵绳遛弯不怎么惹事，一年也未必出一次险，选稍高一点的500块免赔，每年能省下一百多块保费，其实更划算。要是你养的是活泼爱动的小型犬或者好奇心强的小猫，总爱扑人抓东西，那选低免赔甚至0免赔，虽然保费贵点，但遇到小事故也能赔，整体更合适。

结语

说白了，宠物责任险的免赔额就是宠物闯了祸，保险公司不赔、需要你自己承担的那部分费用。如果你是刚养宠、预算不多的学生党，选稍高固定免赔额就能压低保费支出，也能覆盖大的意外损失；如果你是养了调皮小猫小狗的铲屎官，怕频繁出小状况，选低固定免赔额更省心。买之前别忘了核对免赔的计算方式和除外约定，选到符合自己需求的就好啦。

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