宠物健康险怎么理赔 宠物健康险能报销多少

引言

各位铲屎官们，是不是都遇见过毛孩子突然生病，一去医院钱包就大缩水的情况？你是不是也好奇，买了宠物健康险之后到底该怎么申请理赔，最后又能拿到多少报销呢？别着急，今天咱们就来好好聊聊这些问题。

理赔步骤轻松搞定

第一步，第一时间报案，别拖。之前有个养柯基的铲屎官阿明，自家狗狗吃了异物划破肠道，连夜送医急着抢救，忙着照顾狗狗忘了报案，拖了一周才说，最后整理材料的时候补了好多次手续，耽误了小半个月才拿到赔款。记得不管你是多急的情况，抽两分钟给保险公司打个电话，说清楚毛孩子什么时候生病、在哪家医院看病，简单报备就行，线上买的也可以直接在对应平台走线上报案通道，都很方便。

第二步，收好所有就医材料，一样都别丢。我见过不少铲屎官图省事，看完病把挂号单、处方小票随手扔，最后理赔的时候缺这少那，还要跑回医院补开，折腾不说，有的小诊所补材料还挺麻烦。就像我朋友养蓝猫的小宋，之前猫得鼻支治疗完，把缴费的总发票收好了，但是没留每项费用的明细单，保险公司要求补充明细，她特意请假跑了二十多公里的宠物医院才补出来。你要留的材料包括：宠物的身份材料（如果你给毛孩子办过芯片或者血统证明，也带上）、医院开的正式病历本、每一笔缴费的发票、费用明细单、医生开的处方单，如果做了影像或者化验，把检查报告也收好，所有材料都要留好原件，复印件提前备一份更稳妥。

第三步，按照要求提交申请，选你方便的方式就行。现在大多数保险公司都支持线上提交，你把所有材料拍清晰，上传到对应的公众号或者APP理赔入口就行；年纪大一点不会玩线上的，直接把材料邮寄给保险公司也可以，地址打客服电话就能问到。还是之前说的阿明，后来补完材料就是线上提交的，他说操作其实不难，跟着页面提示一步步传就行，比跑线下省事多了。

第四步，等保险公司审核，配合补充信息就行。一般来说，材料齐全的话，三到七个工作日就能审核完，如果保险公司对某一项费用有疑问，会联系你补充说明，你只要如实说清楚毛孩子的发病情况、治疗情况就好，不用太紧张。之前陈阿姨家的老狗理赔的时候，保险公司问了一句之前有没有相关症状，陈阿姨如实说之前就有点腿疼，一直没当回事，也没治疗过，很快就通过审核了。

第五步，等着理赔款到账就好。审核通过之后，保险公司会把钱打到你预留的银行卡里，你查收一下到账信息就行。像开头说的金毛铲屎官小周，当时肠胃炎花了一千二百多，提交材料之后第三天就收到了八百多的理赔款，全程没跑保险公司，在家就搞定了。只要你按这五步走，不隐瞒病情，材料留齐全，理赔一点都不麻烦。

报销比例分情况看

首先得说，不同保障责任的项目，报销比例就不一样。打个比方，铲屎官小吴家里的英短得了杯状病毒感染，需要连续雾化治疗，光是这一项治疗费用就花了快三千，小吴买的这款宠物健康险里，门诊治疗的报销比例是六成，最后算下来报了一千七百多，自己只掏了一千多。要是同样的情况，换了住院治疗，对应的报销比例就会更高，一般能到七成以上。

其次，不同就医医院的等级，报销比例也会有差别。大部分宠物健康险，都分了定点医院和非定点医院，在定点医院就医，能拿到的报销比例比非定点要高一些。比如铲屎官小林家的边牧得髋关节发育不良，需要做矫正手术，总共花了八千块，小林选了家附近的定点宠物医院，报销比例比非定点高出一成，最后多报了八百块，刚好够给毛孩子买术后恢复的营养膏，省下了一笔开销。所以建议你投保之后，最好先把保险公司的定点医院名单存好，尽量选定点医院就医，能多报不少钱。

不同的保额档位，对应的报销比例也不一样。很多保险公司会推出不同档位的保障计划，档位越高，报销比例越高，年度累计保额也越高。刚毕业手头比较紧，只能拿出几十块每月预算的朋友，选低档位的基础计划就够，一般报销比例在五成到六成，覆盖日常的感冒、肠胃炎这类小病完全够用，不会给生活添太多负担。如果你养宠多年，预算比较宽松，想要更足的保障，选中高档的计划就行，报销比例能到七成到八成，遇到需要大几千治疗的疾病，也能帮你分担大部分开销。

还有，有没有免赔额，对实际报销的钱也有影响。不少宠物健康险会设置单次免赔额，比如每次就医免赔一百块，报销的时候会先去掉这一百块，再按照比例算能报多少钱。比如你家毛孩子看皮肤病花了六百，免赔一百之后剩下五百，按六成报销就是三百，实际到手就是三百块，这个数你自己提前就能算清楚。选的时候如果你经常带毛孩子去看小病，可以选无免赔额的计划，虽然保费贵一点点，但小额门诊也能报，实用性更强；如果只是担心大病花大钱，选带低免赔额的就可以，保费更划算。

最后，不同疾病类型，报销比例也可能不一样。常见的普通疾病，报销比例都是按合同约定的来，要是是慢性病或者遗传病，有些产品会调低报销比例，甚至有些不报销。比如张阿姨家十岁的京巴得了慢性关节炎，常年需要吃药做理疗，张阿姨当时选的产品，慢性病报销比例比普通病低一成，不过也帮她省了不少钱。所以如果你养的是老年宠，或者本身品种有遗传病史，一定要提前看清楚条款里，对应疾病的报销比例，别等到理赔的时候才发现不对。

按预算挑合适保障

刚毕业参加工作，手里积蓄不多，房租生活费占了大部分开销，只能挤出来一点钱给毛孩子配保障，选基础款保障就完全够用。基础款一般每月只需要几十块，一年下来花费也不到六百块，压力特别小，大多能覆盖犬瘟、细小这类幼宠高发传染病，还有肠胃炎、皮肤病这类日常常见小病的治疗费用，完全能满足新手养宠的基础风险转移需求。比如去年刚搬去出租屋养猫的95后小林，每个月固定给猫存五十块买基础款，上个月猫得结膜炎花了八百多，最后报了五百多，算下来一年的保费才六百，一次理赔就赚回了全年的投入，对预算有限的年轻人来说特别友好。

如果是已经工作三五年，收入稳定，每月能留出一百到两百块的养宠额外预算，可以选中端保障计划。中端保障不仅覆盖基础款的全部责任，还能报销住院手术费用，部分还包含意外外伤处理，比如毛孩子偷偷跑出门被刮伤、吃错东西需要手术洗胃，这类花费偏高的情况也能覆盖，报销比例大多比基础款高出十个百分点左右，整体性价比很高。比如在国企上班的小郑，养了一只掉毛容易得皮肤病的柯基，他选了每月一百二十块的中端计划，去年柯基得皮肤病反反复复，前后治疗花了三千多，最后报了两千三，自己只掏了不到一千块，对他来说完全没有经济负担，还能给毛孩子更全的保障。

要是你收入不错，养的又是品种宠，平时就愿意给毛孩子花大价钱做护理做体检，那就可以选高端全面保障计划。高端计划每月花费大概在两百到三百块，不仅包含中端的全部保障责任，还能报销慢性病长期治疗费，比如老年犬的关节炎、猫的慢性肾衰，这类需要长期吃药控制的疾病，也能按比例报销，不少还能报销年度体检费用、驱虫疫苗费用，相当于给毛孩子做了全周期的健康保障。做互联网运营的阿美养了一只纯种布偶猫，本身布偶就容易有先天性的心脏问题，她选了每月两百五十块的高端计划，每年的体检费用能报一半，平时例行体检发现心脏有点小问题，长期吃药的费用也能报七成，不用因为花钱纠结治疗方案，给毛孩子最好的照顾。

如果是学生党养宠，大多是在外面租房或者住家里，生活费都是家里给的，每个月能挤出来的预算特别少，其实可以拉上同养宠的好朋友一起拼团？不对，很多保险公司不支持拼团，但学生党可以选按次投保的短期保障，需要带毛孩子去做绝育或者做小手术之前，投一个月的短期保障，只需要花十几二十块，就能报销手术费用的六成，也能省不少钱，不用长期缴费占用生活费，灵活度很高。

养多只毛孩子的家庭，预算分配也有技巧，不用每只都买最贵的。可以给年龄小、身体好的年轻毛孩子买基础款，给年龄大、已经有小毛病的老年毛孩子升级到中高端，把预算花在刀刃上。比如养了两只狗的王姐，一只两岁的泰迪身体特别好，就买了每月六十块的基础款，另一只八岁的京巴有腰间盘突出，就买了每月两百块的高端款，算下来一个月总共才两百六十块，既覆盖了高风险的老狗，也给年轻狗狗做了基础保障，不会超出家庭养宠的预算范围。

图片来源：unsplash

按需选险更贴心

刚接回家的幼宠，身体免疫力弱，很容易得犬瘟、细小、猫鼻支这类传染病，治疗起来费用不低，而且治疗周期也不短。你就按这个需求挑，选侧重幼宠传染病保障的计划就对了，不用硬加很多用不着的保障，省钱还精准。之前有个刚毕业的小姑娘，花八百块接了一只两个月的英短幼猫回家，没打全疫苗就得了猫鼻支，前后输液、雾化花了快两千，她提前选了侧重幼宠传染病保障的计划，最后报了一千三百多，刚好承担了大部分治疗开销，对刚工作没多少积蓄的她来说，一下子减轻了好多负担。

如果养的是青年成宠，平时蹦蹦跳跳身体好，最容易出的问题就是意外划伤、误食异物这类意外状况，偶尔会得感冒、肠胃炎这类常见病。那你就选兼顾意外医疗和常见病报销的计划就行，不用花大价钱买包含老年慢性病的高端计划，刚好匹配需求。之前有个养柯基的男生，他家狗子趁他上班偷吃了掉在地上的葡萄，引发急性肾损伤，送医催吐、住院一共花了三千多，他买的刚好是包含常见病和意外的计划，报销了两千一百多，自己只花了不到一千，完全没影响他攒钱买房的计划。

要是你养的是七岁以上的老年宠，这阶段的毛孩子很容易得糖尿病、关节炎、慢性肾病这类慢性病，需要长期吃药复查，累计下来的开销可不低。你选计划的时候，一定要找包含慢性病长期治疗报销的，别选只保单次住院的，不然长期吃药的钱报不了，买了也起不到太大作用。小区里养京巴的张阿姨，她家狗狗今年十岁，得了退行性关节炎，每个月都要做理疗、买止痛药，每个月要花三百多，她选的计划可以报销慢性病长期调理费用，每个月能报两百多，一年下来就能省将近三千，对张阿姨来说，这笔钱刚好能给狗狗买更好的狗粮，压力小了不少。

如果你平时特别注重毛孩子的日常护理，每年都会定期带它做体检、打疫苗，那你可以选包含体检、疫苗接种费用报销的附加责任，加不了几十块，就能把每年固定要花的体检钱报一部分，算下来一年也能省不少。之前有个养边牧的白领姐姐，每年都带狗狗做全面体检，还要做一次心超，加起来要花六百多，她选的计划附加了体检报销责任，一年能报四百多，相当于体检只花了零头，特别划算。

要是你家毛孩子本身已经有一些既往病症，买险的时候要看清条款，选可以承保对应旧病后续治疗，或者不把你的毛孩子所患病症除外的计划，别随便买了之后，真要理赔的时候才发现旧病不赔，白交了保费。之前有个网友家的比格犬查出了轻度腰椎间盘突出，之后买险的时候特意选了可以承保这个旧病、只除外重疾并发症的计划，后来狗狗腰椎复发做理疗，也顺利报了七成费用，没有因为之前有旧病被拒赔，真的帮他省了不少钱。

结语

总结一下哦，想要理赔就先报案，再收好所有就医凭证提交申请就行，流程一点不复杂；报销多少看你选的保障计划，一般日常疾病能报六成到八成，住院报销比例还会更高。不管你是刚工作预算有限的年轻人，还是养了老年宠、幼宠的铲屎官，都能根据自己的预算和毛孩子的情况选到合适的，真遇上毛孩子生病，能帮咱们省下不少开支，帮毛孩子顺顺利利治病~

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