给孩子的疾病保险怎么买？家长应该知道

引言

各位宝爸宝妈，有没有对着手机里一堆疾病保险产品看花眼？是不是拿着计算器算来算去也不知道该选哪款？别慌，今天咱们就一起来把这个问题捋明白。

先选对核心险种

0到6岁的小朋友，刚上幼儿园容易被交叉感染，感冒发烧住个院，或者得个手足口、支气管炎，都是常碰到的事儿，这个阶段最刚需的就是医疗险。就说咱们小区楼下西西妈的例子，西西刚满4岁，上个月得轮状病毒又拉又吐，还脱水了，住了5天院，总花费用了七千八百多，社保只报了一千五，剩下六千多都是买的医疗险报的，相当于只掏了几百块免赔额的部分，对普通工薪家庭来说，一下就把这笔意外开支给兜住了。给学龄前小朋友买医疗险，直接选能报社保外自费药的，免赔额选一万以下的就行，不用找门槛太高的，毕竟小孩常得的病大多不是天价花费，低免赔能赔得上。

上小学到初中的孩子，开始接触更多户外运动，也开始有体能训练，这个阶段除了医疗险，得把重疾险跟上。我远房表姐家的孩子，10岁的时候查出来白血病，化疗加靶向治疗前前后后花了快四十万，社保报了不到十万，剩下的缺口很大，还好表姐在孩子7岁的时候买了重疾险，确诊之后一次性赔了钱，刚好补上了治疗费的缺口，还请了专门的护工照顾孩子，表姐夫妻俩也不用辞掉工作全程陪护，家庭收入没断，整个生活都没被拖垮。这个年龄段买重疾险，价格很便宜，买保到终身的额度，每年几千块就够，给孩子买够额度就可以，不用追求花里胡哨的附加责任。

已经上高中的孩子，身体发育基本稳定，但是学业压力大，有些孩子会出现免疫系统相关的问题，或者累积出来一些慢性病，买核心险种要结合孩子的健康状况来。如果孩子身体健康，没什么异常，还是按之前的配置，医疗险加重疾险就可以，这个年龄段买重疾险价格还没涨多少，尽早买能锁定很长时间的保障。如果孩子已经有了一些体检异常，比如甲状腺结节、肝功能异常之类的，就先挑能智能核保的医疗险，能正常核保通过就先买，重疾险如果买不了标准体，就选可以除外承保的，先把能拿到的保障拿到手，不要一直等。

不同经济条件的家庭，核心险种的配置顺序也别乱。年收入十万左右的普通家庭，先把医疗险买好，再买消费型重疾险，一年总花费一千多到三千多，压力不大，保障也够，不用硬着头皮买很贵的返还型，把保障做实比什么都重要。年收入几十万的家庭，在医疗险和重疾险之外，可以根据需求加保其他相关责任，但是核心还是这两个，别把顺序搞反，买了一堆理财类的，真出事了拿不出钱来赔。

还要提醒大家一句，别只盯着孩子的保障，忘了家长自己。很多家长一来就给孩子买全所有，自己一点保障都没有，要是家长自己出事，孩子的保费都交不上，谈什么给孩子保障。核心的顺序是，先给家里经济支柱买好保障，再给孩子配核心疾病保险，顺序错了，整个家庭的保障网都是漏的，真出事起不到作用。就说之前碰到的一个例子，爸爸常年跑运输，妈妈全职在家带娃，妈妈把所有闲钱都给孩子买了保险，爸爸连医疗险都没买，后来爸爸查出来重病，家里没钱治，孩子的保险也停交了，整个家一下就垮了，这个教训一定要记牢。

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条款细节要盯紧

先看免赔额。免赔额就是理赔的时候，要自己掏钱的部分。同样是医疗险，有的设置1万免赔额，有的设置0免赔额。1万免赔额的产品，一般价格会便宜一些，但适合搭配医保用，只有医保报销完之后，剩下自付部分超过1万才能赔；0免赔额的产品，几块钱几千块都能报，日常小毛病住院就能用上，价格会稍贵一点。给娃选的时候，如果你只买这一份医疗险当补充，选0免赔的会更实用，不然像之前说的，娃感冒住院花两千，刚好卡着免赔额线以下，一分钱都报不了，白交保费。

再看报销范围。很多条款会分社保内用药报销，和包含社保外自费药、进口药报销两种。小朋友免疫力弱，万一得比较重的病，很多特效药都是自费的，一天的药钱可能就上千，如果只报社保内，到时候还是得自己掏一大笔。建议选覆盖社保外用药的，哪怕多花一点点保费，保障也实在很多。

接着看健康告知。很多家长投保的时候，想着娃小时候有点小毛病，比如常见的湿疹、黄疸，怕核不过就干脆不写了，这可不行。健康告知要如实填，条款里问啥就答啥。比如去年我亲戚家的娃，出生的时候有生理性黄疸，住了3天蓝光，家长投保的时候没说，后来娃得急性阑尾炎住院理赔，保险公司查到了出生的住院记录，直接拒赔了，说没如实告知，最后保费退了，医药费一分没报，亏大了。要是拿不准自己娃的情况能不能过，可以把检查报告发给保险公司核保，线上智能核保过不了，走人工核保都可以，别私自隐瞒。

然后看等待期。等待期就是买完保险之后，要过了这段时间才能理赔，要是等待期内生病，大多是不赔的。给娃买的时候，尽量选等待期短的产品。有的产品等待期90天，有的要180天，同样的保障，当然选等待期短的，能更早获得保障。毕竟小朋友说生病就生病，谁也说不准什么时候出事。

最后看免责条款。免责条款就是什么情况不赔，一定要一条一条看完。比如有的产品不给先天性疾病赔，有的不给遗传病赔，如果家族有遗传病史，或者娃出生的时候查出来有小的先天性问题，一定要看清楚，哪些能赔哪些不能，别买完之后出事了才发现不在保障范围内，白白浪费时间和钱。

按需匹配不跟风

按孩子年龄选，别刚出生就乱买一堆。新生儿阶段，娃抵抗力弱，容易得呼吸道、消化道相关疾病，住院概率不低，优先买一年期的医疗险，再配定期重疾险就行，没必要一上来就买保终身的重疾险，占用太多预算不说，等孩子长大，保障也跟不上需求，到时候再换反而麻烦。我楼下张姐家刚生娃，朋友推销的时候说一步到位买终身重疾，每年交八千多，刚好张姐老公刚换工作，家里房贷压力不小，每个月扣完保费，给娃买奶粉产检的钱都紧巴巴，后来重新调整成一年几百的医疗险加两千多的定期重疾，省下来的钱还能给娃存着打疫苗买辅食，保障也没缺。

按经济条件选，别打肿脸充胖子。工薪家庭，一年拿两三千给娃配保险就足够，不用硬挤预算买贵的。小区宝妈群里之前好多人跟风买贵的捆绑型产品，每年交一万多，好多宝妈每个月工资才五千，为了买保险省吃俭用，其实完全没必要，基础保障做足，剩下的钱攒起来给娃报兴趣班存教育金，反而更实用。如果是经济条件宽松的家庭，可以在基础保障之外，加保包含更多病种的保障，把保障做足就行，不用盲目堆保额，够用就好。

按孩子健康情况选，健康有小异常的别乱投保。比如有些娃出生就有卵圆孔未闭，或者婴幼儿阶段得过湿疹肺炎，投保的时候一定要如实说，别隐瞒，不然到时候理赔出问题，得不偿失。我远房表姐家娃出生的时候有轻度卵圆孔未闭，当时怕通不过核保，就没说，后来娃三岁查出来心脏相关问题需要手术，申请理赔的时候保险公司查到了出生记录，最后拒赔，表姐后悔都来不及。其实大部分轻度的先天异常，都可以正常投保或者加费承保，如实告知就好，不会完全买不了。如果娃身体健康，那就正常选就行，不用特意挑针对特定疾病的产品，选常规保障就够用。

按保障需求选，别把疾病保险和教育金混着买。好多产品捆绑着教育金和疾病保障，看起来兼顾两样，其实保障额度低，教育金收益也不高，性价比不高。如果你的需求就是给娃保疾病，那就单独买疾病相关的保险，别选捆绑产品。比如我同事之前给娃买了一款捆绑教育金的疾病险，每年交一万二，交二十年，重疾保额才二十万，真出事了二十万根本不够用，教育金领的也不多，后来想退又要亏好多手续费，进退两难。要是你既想保疾病又想存教育金，分开买就行，疾病保险买足保障，剩下的钱单独规划，比捆绑的划算多。

按缴费方式选，根据自己的收入情况选就好。如果是固定月薪的工薪家庭，选按月缴费，每个月扣几十几百，压力小，不会一下子拿出一大笔钱心疼。如果是年收入比较稳定的家庭，选按年缴费就行，还能省一点手续费。别为了省点钱选一次性缴清，一下子拿出好几万，占用家里的流动资金，真家里需要用钱的时候拿不出来，反而麻烦。

避坑要点记心间

别盲目跟风买返还型疾病险。不少宝妈宝爸听销售说“有病赔钱没病返钱，相当于免费买保障”，一听免费就动心，掏钱包买了之后才发现不对，同样的预算，返还型的保障额度比纯保障型低了一半还多，真出事了额度不够用，起不到该有的作用。而且每年交的保费比纯保障贵两三倍，对于本来预算就有限的普通家庭来说，压力一下子变大，要是交个三五年交不起了退保，还只能退很少一部分钱，亏不少。

别给娃先买寿险，把疾病保障的预算挤没了。好多家长觉得给娃配齐就得什么都有，先把寿险买上，其实娃没有养家的责任，寿险对孩子来说不是刚需，买了纯粹是浪费保费，本来可以用来给娃买高保额医疗险、重疾险的钱，被寿险占了，真遇上疾病，反而没足够的保障赔，完全是捡了芝麻丢西瓜。就像小区里的张姐，前年听销售推荐，给刚上小学的儿子买了寿险，一年交三千多，重疾险只买了十万额度，去年孩子查出来大病，治疗加康复要三十多万，十万保额根本不够填窟窿，剩下的钱都得自己掏，后悔当初没把预算都放在疾病保障上。

别一看有“保百病”的宣传就下单，要看清楚条款里的保障内容。有些产品宣传页面列了上百种疾病，看起来很全，其实里面把同一种疾病拆成好几种写，凑数不说，很多高发的儿童疾病反而没在保障范围内。比如不少产品把“良性脑肿瘤”拆成不同部位的好几种，看起来病种多了，实际核心的儿童高发白血病、神经母细胞瘤这些，要么没有单独列出来，要么赔付条件卡得特别严，达不到标准赔不了。所以别数病种数量，直接翻条款找儿童高发疾病，看看有没有全覆盖，赔付条件宽不宽。

别忽略健康告知，为了顺利投保就乱隐瞒。不少家长给娃买保险的时候，发现健康告知里问了新生儿黄疸、早产这些，明明孩子有过相关病史，怕被拒保就干脆不说，直接签字投保。等到真的申请理赔，保险公司查出来之前的病史，会直接拒赔，保费也白交了，孩子的病还得自己掏钱治。其实新生儿黄疸、轻微早产大部分情况都不影响投保，只要如实告诉保险公司，按要求做个检查就行，不用隐瞒。就说之前我知道的一个例子，宝妈给娃买重疾险，隐瞒了孩子出生时早产住过保温箱的事，三年后孩子查出来白血病申请理赔，保险公司查到了出生记录，直接拒赔，一家人哭都没地方哭。

别一次买很多年交完就不管，隔个三五年要拿出来整理看看。孩子长大，身体情况、家庭的保障需求都会变，比如你家娃刚出生的时候买的重疾险，额度只买了二十万，现在物价涨了，治疗大病的费用也变高，二十万不够用了，就得及时加保。而且不少老产品的保障范围不如新产品全，之前买的没覆盖罕见病，现在条件允许，可以适当补充，别买完就扔抽屉里不管，等到出事了才发现额度不够，保障不全，晚了。

结语

总的来说，给孩子买疾病保险，优先买好医疗险和重疾险，盯紧免赔额、报销范围这些关键条款，按照自家经济条件选匹配的保障，别盯着返还这类附加功能乱花冤枉钱，把基础保障做足就够啦，实在拿不准的话，多对比两三款，找靠谱的顾问问清楚再下手也不迟。

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