适合50岁的意外险 百万意外险购买教程

引言

咱们50岁左右的朋友，腿脚眼睛都不比年轻时候，出门买菜遛弯、干活帮忙，总难免遇上点磕磕碰碰，想挑一份合适的百万意外险，是不是摸不着门道？不知道该从哪下手挑？别着急，这篇文章就能帮你把问题捋清楚。

先看投保门槛够不够

50岁买百万意外险，第一个要卡的就是年龄门槛，别瞎忙活半天，最后发现自己不符合年龄要求，白折腾。很多意外险的投保年龄上限是50岁，刚好卡在门口的朋友就得仔细翻条款，找那些支持50岁到60岁年龄段投保的产品，别随便点进去就填信息付款。

比如我邻居张叔，今年刚好50岁，上次看到一款宣传不错的意外险，没看年龄要求就付了钱，最后核保没过，钱退回来折腾了小一周，耽误事儿。所以第一步，先翻产品的投保年龄说明，确认50岁能投，再往下看别的内容。

接下来就是健康告知，这是很多50岁朋友容易踩的坑。人到50岁，多多少少都有点基础问题，比如高血压、糖尿病、关节问题这些，不用藏着掖着，就找健康告知宽松的产品。很多意外险不用做复杂的健康告知，就算有常见的基础慢病，也能正常投保。

就像咱们开头说的王阿姨，今年52岁，患轻度高血压五六年了，一直按时吃药控制，血压稳定。她之前看了好几款意外险，有的要求高血压不能超过150/90，有的干脆说高血压不能投，后来找到了一款不问血压数值的产品，符合投保要求，很快就投上了。所以如果你也有常见的基础慢病，别直接放弃，找那种健康告知只问严重疾病，不问日常常见慢病的产品就行。

还有一点要注意，不少产品会对职业做限制，别漏看。50岁的朋友，有的已经退休在家，有的还在做灵活就业，比如小区保洁、外卖跑腿、物业维修这些，都得对照职业分类表看，确认自己的职业在可投范围内。如果是退休在家，没有额外工作，那大部分产品都能投，不用太担心。

最后提一句，如果你之前买过意外险，现在想换新款，也要重新核对投保门槛，别以为之前能投现在就一定能投，不同产品的门槛要求不一样，核对清楚再投，省得后续出麻烦。

图片来源：unsplash

核心保障要盯紧

优先把意外身故/伤残这一项保障放第一位，保额至少选一百万。这个年纪不少人还在帮子女带孩子，或是继续打工贴补家用，万一真出了意外，一百万保额能帮家里扛住经济压力，不用给晚辈留负担。别贪便宜买几十万保额的基础款，真出事不够用，算下来一年多花不了几十块，保额就能翻番，性价比其实很高。

其次一定要挑带意外医疗责任的产品，这是50岁人群用得最多的保障。50岁之后反应不如年轻人灵活，出门买菜滑一跤、骑车蹭一下、做家务切到手，这些小意外都很常见，意外医疗就是专门报这些看伤治病的钱的。

意外医疗一定要选不限社保报销范围的。举个例子，55岁的刘叔叔早上去公园遛弯，下台阶脚滑摔了胳膊，去医院检查发现桡骨骨折，医生说对位不好需要做固定，用国产钢板还是进口的，国产的社保能报，但硬度不够容易变形，以后提重物可能出问题，进口的贴合性好稳定性高，就是社保不报销，要自己掏三万多。刘叔叔之前选了不限社保报销的意外险，最后这三万多进口钢板的费用，去掉免赔额之后报了九成，自己只花了几千块，如果当初选了只报社保内的产品，这三万多就得全自己掏，对普通家庭来说也是不小的压力。

另外还要看意外医疗的免赔额和报销比例，尽量选免赔额在一百元以内，报销比例九成以上的产品。有些产品看着便宜，意外医疗免赔额设到五百，报销比例只有七成，真出事了报不了多少钱，等于白买。别小看这几个数字，差几十块保费，报销的时候能差出好几千，一定要算清楚。

最后别忘了留意有没有额外的实用责任，比如意外住院津贴。如果因为意外受伤要住院，每天能给几十到几百块的补贴，这个钱可以用来付住院的伙食费、交通费，也能补贴请假没发的工资，不用单独花保费太多钱，附加进去很实用。如果是还在上班的朋友，或者平时帮子女带孙辈的，住个十几天院，津贴就能覆盖大部分日常开销，不用让子女额外掏钱贴补。

按预算选对应方案

咱们先从每个月预算三十块以内的情况说起，这部分朋友大多是只想给意外风险添个基础兜底，不想在保险上花太多钱，也能选到合适的百万意外险。你就盯着核心保障挑，只保留意外身故伤残和意外医疗，把那些花里胡哨的附加责任全砍掉，这样就能用最少的钱拿到百万保额。比如51岁的张叔，平时在家帮儿子带孩子，很少出远门，也没有高风险的日常活动，每个月只花二十多块，就买到了一百万保额的意外险，意外医疗也够覆盖日常摔伤、碰伤的门诊住院费用，完全满足需求，不会给家里添额外负担。

再说说每个月预算三十到六十块的情况，这时候你可以在核心保障之外，加上一点点实用的附加责任，不用加太多，挑刚需的加就行。比如很多人年纪大了，万一发生意外住院，家里人要请假陪护，可以选加上意外住院津贴，每天补个几十上百块，刚好能覆盖请护工的零头，或者补贴一下家人来回跑的交通费、餐费，也能减轻一点生活压力。比如54岁的李阿姨，平时喜欢去公园跳广场舞，有时候也会跟着老姐妹周边游，她每个月掏四十五块左右，除了一百万的基础保额，还加上了每天八十块的住院津贴，后来跳崴脚住院一周，除了报销医疗费用，还拿到了五百多津贴，刚好抵了住院期间买营养品的钱，她觉得特别实用。

要是你每个月预算在六十到一百块，就能把常见的实用附加责任都配上了。除了基础的意外身故伤残、意外医疗、住院津贴，还可以加上公共交通意外额外赔付，或者非机动车意外保障。很多50岁的朋友，平时要么坐子女的车出门走亲戚，要么自己骑电动车买菜接孩子，这两个附加责任刚好贴合日常出行的场景。比如53岁的陈叔叔，每天骑电动车去菜市场买菜，每个月花八十多块，除了基础百万保额，还加上了电动车意外额外保障，去年过路口被蹭倒擦伤住院，除了报销医疗费用，还拿到了额外的赔付，相当于多了一层防护，心里更踏实。

如果预算每个月在一百块以上，那你可以根据自己的日常活动需求，加选更针对性的附加保障。比如有的朋友喜欢户外登山、钓鱼这类休闲活动，或者还在做一些轻度的零活，就可以选对这些场景覆盖更全的产品，不用怕因为活动类型被拒赔。比如56岁的周叔叔，退休之后喜欢跟着驴友队去周边徒步登山，他每个月花一百一十多块，选的产品覆盖了这种非专业高危户外的意外保障，上个月下山崴了脚，治疗费用顺利报销，完全没有因为参与户外运动扯皮。

最后要提醒一句，不管你预算多少，都别为了凑附加责任花冤枉钱。你本身很少出远门，就没必要买航空延误、轮船意外这类附加；平时根本不做户外，也没必要多花钱买高风险活动保障，适合自己日常需求的，才是性价比最高的。先算清楚每个月能拿出多少钱买保险，再对着需求挑责任，就不会买错，也不会花没必要的钱。

投保避坑关键要点

别光听销售说全赔就下单，一定要翻一遍免责条款，哪些情况不赔得提前摸清楚。比如不少意外险会把骑自行车、骑电动自行车违规载人列为免责，如果平时你就靠电动车接孙子放学、买菜，那这种条款就踩雷了，真出事拿不到赔偿，白白浪费钱。还有一些会把驾龄不满一年、驾驶无牌电动车上路列为免责，这些都是咱们50岁人群日常常用的出行方式，一定要提前对应自己的生活习惯看，碰到有限制的直接绕开。

要避开要求绑定主险才能买的搭售意外险。不少人会接到业务员电话，说给你搭配一款好的百万意外，但是得先买一份好几年的重疾险才能买。这种搭售的一般性价比都不高，重疾险保费一年大几千，意外险保额看着高，实则你本来只需要花几百块就能买到单独的百万意外险，硬生生多花好几倍的冤枉钱，完全没必要，碰到这种直接拒绝就好。

别贪便宜买那种只保身故伤残，不带意外医疗的产品。很多50岁朋友觉得，意外险就是保大的意外，小伤小痛自己掏钱就行，买便宜点就行。其实咱们这个年纪，骨头脆了，一不小心摔一跤扭一下、碰个骨折都是常事，大意外发生概率低，小意外才是经常碰到的。我身边51岁的张姐，之前图便宜买了一款一百块不到的百万意外，确实保额够高，但是没有意外医疗，去年下楼买早点崴了脚，拍片子拿药花了一千多，一分钱都报不了，后来她换了带意外医疗的，才知道多花几十块就能解决这个问题。

要注意看清投保时的职业分类要求，别乱填职业。咱们50岁不少人还在干活，有的帮着子女看店铺、有的做小区保洁、有的去工地帮工，不同职业的意外险要求不一样。比如你是在工地做零活的，填职业的时候写成“退休”，真出事之后保险公司会因为职业不符合拒赔。之前54岁的陈叔，就在工地打杂，投保的时候想着自己平时大部分时间在家，就填了退休，结果后来搬东西砸伤了脚，保险公司核查职业之后拒赔，钱没少花还没拿到赔偿，太吃亏了，是什么职业就填什么，别瞎改。

别轻信“住院就给钱”“额外多赔”这类宣传，要看清楚附加责任的要求。不少产品会宣传给额外的住院津贴，看着很诱人，但是其实有天数限制，比如单次住院最多给10天，一年最多给90天，还有的要求必须住满三天才能给第一天的津贴，这些坑都要提前看清楚。如果附加津贴要加不少保费，咱们预算有限的话，其实可以不用选，先把意外医疗和身故伤残的核心保障做足才是重点，别为了听起来好听的附加责任多花冤枉钱。

结语

总结下来呀，咱们50岁朋友买百万意外险其实不难，先对照自己的年龄、健康状况卡门槛，再盯着核心保障挑，跟着自己的预算选方案，最后仔细看看免责条款有没有坑，避开不符合自己日常情况的限制，就能选到适配的产品。出门买菜遛弯、出门干活，有份合适的意外险兜着，心里也踏实不少。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。