意外险可以赔偿那几相 个人意外险报销需要什么

引言

大家平时出门、上班或是运动，说不定会碰上小磕小碰，这种时候意外险能帮得上忙，但很多朋友都不知道意外险能赔哪几项，也不清楚报销要准备哪些东西？别急，今天咱们就一起来聊聊这些问题，把这些疑问给说清楚。

一. 意外赔偿都有哪些项

第一项，意外身故赔付。当被保险人因意外发生身故，保险公司会按照合同约定给受益人赔付这笔钱。举个例子，刚工作两年的25岁小张，上班赶地铁的时候，被侧面冲出来的电动车撞倒，头部遭受重创，救治无效身故。他去年投保的意外险就给家人赔了约定额度的身故金，这笔钱帮小张家人还清了小张为买房付首付借的外债，缓解了家里的经济压力。对年轻人来说，这项保障是给家人留的一份兜底保障，对上有老下有小的中年人来说，更能帮家庭维持一段时间的正常开支，不至于因为顶梁柱出事直接陷入经济困境。

第二项，意外伤残赔付。这项保障是按照伤残等级对应的比例来赔付，一级伤残赔付比例最高，十级比例相对低一些。我身边就有这样的例子，做装修工作的陈师傅，42岁，平时贴瓷砖的时候需要爬梯子，上个月踩空摔下来，一条腿落下残疾，鉴定为九级伤残。他买的意外险就按照约定比例赔了伤残金，陈师傅在家养伤的大半年里，没法出去干活，全靠这笔伤残金支付家用和康复费用，没动家里原本给孩子准备的大学学费。这项保障对从事体力劳动的朋友来说尤其重要，一旦因为意外落下残疾，没法正常工作，这笔钱能帮着维持生活，支付康复费用。

第三项，意外医疗费用报销。这是咱们日常用到最多的赔偿项，不管是门诊还是住院，因为意外产生的合理医疗费用，扣除免赔额之后，符合要求的都能报销。比如家住小区的张阿姨，晚上下楼跳广场舞，踩在水坑滑了一跤，胳膊摔骨折了，打石膏花了三千多，社保报销之后剩下的一千八百多，就是走意外险报销的，自己几乎没花什么钱。还有学生放学路上被自行车蹭伤，缝了几针花了两千多，家长买的少儿意外险也把社保没报的部分报了，减轻了不少负担。建议大家选意外医疗的时候，尽量选免赔额低、报销比例高，还能报销社保外用药的产品，这样遇到需要用进口材料或者进口药的情况，也能覆盖一部分费用。

第四项，意外住院津贴。这个是被保险人因为意外住院，保险公司会按照每天固定的额度给补贴，比如每天给一百块或者两百块，住多少天就按天数算，大多数产品会有每年最多赔付一百八十天或者九十天的限制。举个例子，做网约车司机的刘师傅，因为意外撞车断了两根肋骨，住了二十天院，他买的意外险带一百五十块一天的住院津贴，最后拿到三千块的津贴，刚好覆盖他住院二十天没法跑单损失的收入，相当于补了误工费缺口。对平时收入不固定，或者单位没法给全薪病假的朋友来说，这项保障实用性很强，就算出院在家休养，符合要求的也能赔。

第五项，一些常见的附加意外赔偿项。不少意外险会附加公共交通意外额外赔付，比如坐大巴、地铁、飞机的时候发生意外，除了原本的身故伤残赔付，还能多赔一笔；还有附加意外伤害救护车费用的，突发意外需要救护车的话，相关费用可以报销。比如经常需要出差坐高铁的朋友，选带公共交通意外额外赔付的产品，能多一份保障，遇到突发情况也能多给家人留一些保障，其实加这项附加保障，价格也不会涨太多，对经常出差的人来说很划算。不同意外险包含的赔偿项不一样，买的时候一定要看清楚合同里的条款，选自己需要的项目配置就好。

二. 报销材料清单列出来

第一个必须带的是身份材料和出险事故说明材料，也就是你的有效身份证正反面复印件或者电子版，还有需要填好保险公司给的意外事故说明表，写清楚你是啥时候、在哪、因为啥出的意外，不用写得太复杂，把核心信息说清楚就行，别漏填签字和日期。如果是在上下班路上出的意外，还可以简单附上单位开出的出行时间证明，帮保险公司更快核实情况，不会耽误你审核进度。

第二个就是完整的医疗单据，这是报销的核心。门诊治疗的话，要带对应的门诊病历本、医生开具的诊断证明、门诊收费的原始发票、处方单还有缴费明细。如果你是住院治疗，那除了前面说的这些，还要带上住院病案首页、入院记录、出院小结、住院费用总清单，原始发票一定不能丢，很多保险公司只认原始发票，如果你不小心弄丢了，要赶紧去医院补开加盖医院收费章的存根联复印件，提前问清楚保险公司认不认，别等到提交的时候才出问题。就拿之前张阿姨举例子，张阿姨买菜的时候摔了腿去门诊缝针，看完病把发票随手塞买菜的布袋子里，洗袋子的时候给泡烂了，后来赶紧去医院收费处调出存根，盖了章才顺利提交材料，虽然最后也报成了，但来回跑了两趟，耽误了小半个月时间，要是一开始就把材料收好放在固定地方，就不会有这些麻烦了。

第三个如果涉及到伤残相关的赔付，还要带上有资质的伤残鉴定机构开出的伤残鉴定报告，这个要注意，得找保险公司认可的鉴定机构去做，别随便找机构开了，最后人家不认还得重新做，既花钱又耽误时间。比如之前小林骑车摔了伤到手指，恢复之后影响日常活动，要申请伤残赔付，提前问清楚保险公司认可哪些鉴定机构，选了离自己家近的一家去做，报告拿到手直接交上去，没几天就审核通过了，比那些没提前问清楚随便找机构的，节省了好多时间。

第四个如果你是因为意外需要转院治疗，或者去外地治疗，一定要提前让医院开出转院证明，并且提前和保险公司做好备案，把转院证明也一起附上，不然不符合条款约定的话，可能会影响你的报销比例，甚至会被拒赔。要是你是委托其他人帮你办理报销，还要额外带上受托人的身份证，还有你签字的委托授权书，把委托的事项写清楚，别只口头说，要有书面的材料，不然保险公司没办法确认你的委托意愿，就没办法给代办人办理相关手续。

最后提醒大家，提交材料之前最好自己先整理一遍，按照顺序排好，把所有材料复印一份自己留底，万一原件在邮寄或者提交过程中弄丢了，你手里还有复印件可以用。现在很多保险公司都支持线上上传电子版材料，你可以提前把所有材料都拍清晰，每个材料单独保存成图片或者PDF文件，别拍歪了也别模糊，关键信息比如发票号、收费金额、医院公章都要拍清楚，这样线上提交一次就能过，不用反复重新上传折腾。

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三. 不同人群保额怎么选

学生群体日常大多在校园活动，大多没有经济收入，也不需要承担家庭责任，不用追求过高保额，建议可以侧重意外医疗部分的额度即可。你比如十56岁在上高中的学生，平时上体育课容易崴脚擦伤，或是上下学骑车刮蹭受伤，意外医疗额度设置在一两万就够用，覆盖门诊包扎、拍片、拿药的费用足够，每年缴费也便宜，不会给家里增加太多负担。

刚参加工作的年轻人，收入不算太高，大多还在租房打拼，没有大额房贷车贷压力，也还没到承担家庭主要开支的阶段，可以把保额设置在20万到50万区间。这个阶段的年轻人经常出差跑业务，或是日常通勤坐地铁骑电动车，意外风险不算低，这个额度既能覆盖万一意外导致的治疗费用，也能给父母留一笔补偿，缴费压力也不大，每个月几块十几块就能搞定。

上有老下有小的中年家庭支柱，是家庭收入的主要来源，一般都有房贷车贷要还，还有孩子学费、老人赡养开支，保额一定要匹配家庭的年总收入和未还清的负债。建议保额设置在自己家庭三到五年的年收入总和，加上未还清的负债总额。就比如张先生，今年38岁，每年家庭总收入二十万，还有六十万房贷没还，那保额设置在一百二十万到一百六十万之间，万一发生意外，赔偿金能帮家人还清负债，还能支撑家人接下来五到十年的正常生活，不会因为家庭顶梁柱出事就陷入经济困境。

已经退休的中老年群体，大多已经还清债务，孩子也已经独立，不需要再承担养家责任，保额可以侧重意外医疗和伤残保障，意外身故保额不用太高，十万到三十万之间就可以。中老年大多腿脚不好，容易摔倒骨折，意外医疗可以重点选能报销社保外用药、不限社保目录的产品，骨折用的钢板钢钉这类自费项目也能报，能大大减轻自己和子女的经济负担。

从事高风险职业的人群，比如装修工人、外卖骑手这类日常工作体力消耗大、出门跑单风险高的，一定要先确认自己的职业在承保范围内，再选保额。建议保额不要低于五十万，同时把意外医疗额度调高到五万以上，这类工作发生意外的概率比办公室职员高很多，充足的额度能应对比较严重的意外伤情，不用自己掏一大笔治疗费，也能保障受伤休养期间的家庭开支。

四. 购买时注意哪些避坑点

第一点，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒身体情况。之前有个做网约车司机的张先生，本身之前有过心脑血管方面的病史，投保的时候懒得仔细看健康告知，想着以前的病已经治好，不会有影响，就直接跳过告知勾选了全健康。后来他开车的时候突发意外撞了护栏，肋骨骨折需要住院治疗，申请意外医疗理赔的时候，保险公司核查病史发现他没有如实告知，按照条款约定直接拒赔了，几万块的医疗费全得自己掏，吃了隐瞒的大亏。所以你买之前一定要一条条对着健康告知读，问到的内容如实说，没问到的不用主动补充，别给后续理赔埋雷。

第二点，一定要仔细读免责条款，别只听销售口头介绍就签字。不少朋友买意外险的时候，只听销售说“全意外都保”，就直接掏钱下单，根本不看合同里的免责内容。比如有不少意外险，不保障驾驶无牌照车辆、不保障从事高风险运动发生的意外，还有的对猝死不做保障，如果你平时喜欢周末去攀岩、溯溪这类户外活动，买的时候没看免责，真出了意外申请理赔，才发现不在保障范围里，哭都没地方哭。你买的时候一定要把免责条款一条条看完，把自己平时可能接触到的场景对应上，确认你需要的保障不在免责里，再签字付钱。

第三点，别盲目追求大保额，忽略职业类别要求。意外险对被保险人的职业分类要求很严，不同职业对应的风险不同，很多意外险只承保1到3类低风险职业，比如办公室职员、教师这类，如果是从事建筑工人、货车司机这类4类以上职业，买错了符合低风险职业的产品，真出意外申请理赔，保险公司会因为职业不符合要求拒赔。之前就有一个建筑工人老陈，图网上一款意外险保额高价格便宜，没填真实职业，就选了“办公室职员”投保，后来他在工地摔伤，保险公司核查发现他实际职业不符合承保要求，直接拒赔，钱白花还没拿到保障。你买的时候一定要先核对自己的真实职业，找对应职业类别能承保的产品，别乱买。

第四点，意外医疗要看清赔付范围，别只看保额不看报销限制。很多朋友挑意外险，只盯着身故保额看，觉得越高越好，却忽略意外医疗的报销规则。有的产品意外医疗保额看起来很高，但是只保社保范围内的用药，社保外的自费药、进口药一概不报销，如果你意外受伤需要用进口钢板、自费的特效药，这部分钱一分都报不了。比如之前有个年轻人骑车摔伤，骨折了要用到进口钢板，总共花了八万多，其中三万多是社保外的自费项目，他买的意外险只报社保内，最后只报了两万多，自己还掏了五万多，保障力度大打折扣。如果你预算够，优先选能报销社保外用药的意外医疗，再看免赔额，免赔额越低越好，实用度更高。

第五点，别买那种捆绑了其他无用责任的长期意外险。不少销售会给你推荐长期意外险，捆绑了身故责任，价格比一年期意外险贵好几倍，实际保障内容并没有多多少。比如同样是50万的保额，一年期意外险可能只需要两三百块，捆绑后的长期意外险每年要交两三千，还要连续交二三十年，算下来总保费贵出十几倍，给到的额外保障对你来说根本用不上。对于大多数普通朋友来说，买一年期的意外险就足够，每年续保价格便宜，保障内容还能随时调整，性价比更高，没必要多花冤枉钱买捆绑的长期产品。

结语

这下你清楚啦，咱们国内个人意外险主要能赔意外医疗费用、身故伤残保障，还有的带住院津贴，报销要提前准备好身份证、完整病历和费用发票这些材料。咱们买的时候根据自身情况选就行：刚工作预算有限的年轻人，可以先选保额合适的基础款，价格不高就能覆盖日常出行风险；上有老下有小的中年人，可以适当加高意外医疗额度，要是你从事体力相关工作，再关注下伤残保障的比例；给老人买的话，可以挑免赔额低、报销比例高的产品，更适配老人日常磕碰就医的需求。记住买之前一定要如实填健康告知，读明白免责条款，选对适合自己的就可以啦。

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