意外险没有续保可以买吗 小额意外险怎么购买的

引言

是不是之前买的意外险忘了续保，正纠结能不能重新买？想给自己添个小额保障，又摸不清怎么下手？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 意外险未续保还能买吗？

当然可以买，大部分意外险都是一年期的不保证续保产品，哪怕之前买过忘了续保，只要符合健康要求，随时都能重新投保，没有必须接着之前保单续的硬性要求。

我身边就有朋友遇到过这种情况，去年小张之前买的一年期意外险到期忘了续保，刚好过了半个月骑电动车下班，为了躲突然窜出来的小狗急刹车摔倒，手肘蹭掉好大一块皮，去医院清创缝针加换药花了一千多，这时候才想起自己的意外险早就断了，没法报。他当时就问我，之前断保了现在还能买新的不，我告诉他当然可以，当天就填了信息投了新的保单，第二天就生效了，之后再出意外也能正常享保障。

不过有几种情况要注意，别踩坑。如果你之前因为意外已经申请过理赔，哪怕没续保断了，也可以买，大部分意外险不会因为你之前出过意外就拒保，只要你现在身体状态正常，能正常工作生活就行。比如之前小王摔断了腿，理赔之后忘了续保，养好伤之后照样能买新的，不会受限。

如果你年龄超过了六十岁，断保之后重新买也没问题，现在很多小额意外险都放开了高龄投保限制，只要年龄不超过产品要求的上限，哪怕之前没续保，也能正常买。我邻居王阿姨今年六十八，去年买的意外险到期没续，今年上山遛弯扭了脚之后才想起补，找了合适的产品两三天就买好了，保费也没比之前贵多少。

还有一点要提醒大家，如果你之前的意外险断保了，重新买的时候，一定要等新保单生效之后再算旧保障彻底结束，别让保障出现空窗期。别抱着我过两个月再买也没事的想法，意外谁也说不准什么时候来，就像开头说的小张，就差了半个月，一千多的医药费全得自己出，本来几块钱几十块钱就能解决的事儿，平白亏了钱，真的挺不值的。哪怕你之前忘了续保，抽个五分钟就能买好新的，别拖着。

二. 小额意外险适合哪些人？

刚毕业出来工作的小周你就适合，这部分年轻人大多刚攒下第一笔钱，每个月除去房租、水电和日常吃喝，能留出来买保险的预算不多，大概率还在租房子住，平时上下班挤地铁骑电动车，偶尔还要加班走夜路，磕着碰着、崴脚摔跤都是常有的事儿。小额意外险价格不高，一年几十块就能拿到基础保障，刚好匹配你现阶段的预算，花一点钱就能覆盖日常意外风险，完全没压力。

我要说第二类，就是已经配齐了重疾险、医疗险这类大额保障，想补充意外保障的中年上班族，你也很适合。我邻居张哥就是这种情况，他上有老下有小，已经给一家人配齐了主流的健康险，就是觉得平时开车上下班，周末还要带家人自驾出门，之前买的大额意外险额度够，但日常小意外的门诊报销覆盖不足，他就给自己和老婆各加了一份小额意外险，平时孩子在学校跑跳摔了擦破皮，去医院处理伤口的费用也能报，补上了原来保障的缺口，花不了多少钱，实用性挺强。

第三类就是退休在家，日常遛弯买菜、接送孙辈的老年人，也很适合小额意外险。好多年纪大的朋友，本身关节不好，走路不小心容易滑倒扭伤，不少高额意外险对年龄限制比较多，价格也会偏高，很多老人舍不得花大价钱买。小额意外险的投保年龄范围比较宽，大多数五六十岁、七十多岁的老人都能买，价格也便宜，老人不小心摔了碰了，去医院看门诊、拿药的钱能报一部分，减轻子女的负担，子女给爸妈买一份，也花不了多少，性价比不错。去年我远房表姐就给她六十多岁的爸妈各买了一份，她爸去年下楼倒垃圾脚滑崴了，拍片子拿药花了小一千，最后报了七百多，表姐说这钱花得挺值，早买早踏实。

第四类是经常出差或者喜欢短途出游的朋友，你也可以安排一份。好多人单位给买了团体意外险，但有时候额度不够，尤其是小额的意外医疗报销往往额度不高，自己加一份小额意外险，出门不管是赶车摔了，还是住酒店不小心划伤了，都能多一层保障，随身携带的保障，用着也安心。

还有就是预算有限的学生党，不管是大学生还是中学住校生，平时在校园里上体育课、参加社团活动，难免有个磕碰，很多学校买的学意外险，覆盖范围和报销额度有限，家长可以给孩子额外加一份小额意外险，一年几十块，就算是学生党用零花钱都能买，就算有个小意外，也不用太担心医药费的问题，给家里也减轻一点小负担。

三. 如何选择小额意外险？

先看保障责任范围，不用追求花里胡哨的附加责任，先把核心的意外身故/伤残、意外医疗这两块摸清楚。拿小区张阿姨举例，之前她买过小额意外险，只看到价格便宜，没注意意外医疗的报销范围，后来下楼倒垃圾摔了膝盖，拍片子用了不少社保外的进口药，结果这份意外险只报社保内费用，最后自己掏了小一千，换了一份涵盖社保外用药报销的之后，再去复查拿药就能按比例报了，省心不少。所以不管你是刚工作的年轻人，还是退休在家的长辈，先看意外医疗的报销范围，能报社保外用药的，应对日常磕碰擦伤、小意外治疗实用很多。

再看免责条款，别拿到保单就只看保额价格，免责条款里说清楚了哪些情况不赔，得抽几分钟扫一遍。比如不少刚学骑车通勤的年轻人，买的时候没注意，有些小额意外险免责里明确了无合法驾照驾驶非机动车不赔，如果你天天骑电驴通勤，就得避开这种条款，不然真出了小事故，申请理赔的时候才发现不赔，白白浪费保费。

接着看保额设置，根据自己的情况配就行。刚毕业在大城市打拼的年轻人，租房子住，平时挤地铁骑单车，意外风险不算低，可以把意外医疗的额度往稍高一点配，比如一两万的意外医疗额度，应对日常门诊、小手术住院都够了；如果是已经退休，平时就在家附近买菜遛弯的长辈，不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗额度配够就行，毕竟长辈磕碰容易骨折，治疗康复花费相对多一点，足够的意外医疗额度能帮着分担不少压力。经济基础一般的朋友，也不用勉强拉高保额，根据自己能接受的价格来，够覆盖日常小意外就可以。

然后看赔付比例，这点很容易被忽略，同样都报意外医疗，有的赔付比例是90%，有的是80%，还有的经过社保报销之后能提升赔付比例，如果你已经有社保，选那种经社保报销后赔付比例更高的，花同样的保费，能报回来更多钱。还是说张阿姨，后来换的那份就是经社保报销后报90%社保外费用，上次脚踝扭伤拿了一千多的药，自己只掏了一百来块，这就是选对赔付比例的好处。

最后看缴费方式和保障期限，小额意外险大多是一年期的，一年一交，价格本来就便宜，大多几十块到一百多块，一年交一次压力很小，不用选太长保障期限的，每年买就行，还能每年调整换更适合自己的产品。如果你记性不好，怕忘记缴费，可以打开购买渠道的自动续费选项，不过记得每年核对一下保障内容，有没有调整就行，这样不会出现断保没保障的情况。

图片来源：unsplash

四. 购买小额意外险的渠道有哪些？

线下代理人或者经纪人渠道，这是很多习惯线下沟通朋友的首选。我表姐今年四十多，平时不太擅长操作线上投保流程，之前找常接触的保险代理人买小额意外险，对方拿着纸质宣传页，一条一条给她讲清楚保障范围、哪些赔哪些不赔，还帮她核对了职业信息有没有填错，最后当场签单缴费，后续有疑问随时打电话就能找到人问，适合不太会用智能手机操作、或者喜欢面对面沟通细节的朋友，不过找代理人的时候，记得确认对方的执业资质就可以。

线下还有银行网点渠道，不少银行都会和保险公司合作售卖小额意外险。我爸去银行存定期的时候，银行大堂经理介绍了一款小额意外险，价格不高，一年缴费也就几十块，刚好覆盖日常出行意外，他想着反正都要来办业务，顺手就买了，适合本来就要去银行办理业务，顺便配置保障的中老年朋友，不过买的时候记得问清保障期限、缴费方式，别把意外险和理财类产品弄混。

官方线上渠道，就是保险公司自己的官网、官方公众号还有官方APP，这个渠道我自己买小额意外险的时候用过，进去搜意外险就能出来对应的产品，自己选保额、看条款，选好之后直接填个人信息就能支付，全程自己操作，十几分钟就能搞定，价格也透明，不用担心被多推销不需要的内容，适合平时经常用手机、会自己操作网购的年轻人，而且所有电子保单都会存在自己的账号里，随时可以调出查看，想续保或者调整保障也能自己操作。

正规第三方互联网保险平台，这些平台会上架多家保险公司的小额意外险产品，你可以直接在上面对比不同产品的保障范围、价格，不用自己一个个去官网找，省了不少时间。上个月刚工作的学弟，刚毕业手头不宽，想花几十块买个日常通勤的意外保障，就在合规的第三方平台挑，对比了两三款，选了覆盖上下班交通事故、意外门诊的，刚好符合他的预算，适合想自己对比产品、挑高性价比选项的朋友，不过一定要选有正规保险销售资质的第三方平台，别点不明来源的链接。

还有咱们常用的一些生活服务平台，不少平台都会搭配售卖小额意外险，比如你订长途汽车票、机票的时候，页面会弹出搭配的交通小额意外险，几块钱就能保一趟行程，还有共享单车平台，也会推出月交几块钱的骑行小额意外险，适合需要短期、特定场景保障的朋友，临时出行随手就能买，非常方便，就是买的时候要看清保障的时间范围，比如只保本次行程，就不要当成全年保障来买哦。

五. 注意事项与小贴士

第一个要提醒大家的就是，别漏看免责条款。我身边有个做装修的小伙子，之前图便宜随便买了一款小额意外险，干水电工的时候不小心从梯子上摔下来扭了腰，找保险公司理赔才发现，条款里把高风险职业给列进免责范围了，他刚好符合，最后没拿到赔付，白交了保费还耽误了看病用钱。所以不管你买什么意外险，一定要先核对自己的职业在不在承保范围内，特殊工种更要仔细看，别花了冤枉钱。

第二个小贴士，就是别重复买多份同类型的小额意外险。很多朋友觉得，买得越多赔得越多，其实不是这样。小额意外险一般包含意外伤害医疗责任，这部分是报销型的，你花了多少钱看病，最多报完你花的那部分，不会多给你报，买多了也没用，还平白多花了保费。比如之前有个阿姨，听了推销一口气买了三份小额意外险，摔了跤看门诊花了八百块，三份加起来也只报了八百，剩下两份的保费就白花了，每年都交钱完全浪费。

第三点要注意，看清楚保障范围和赔付门槛。不少小额意外险会设置免赔额，比如有的意外医疗免赔额是一百元，超过一百的部分才能报销，还有的只报社保范围内的用药，社保外的进口药、自费药不报。你要是平时可能用到社保外的项目，就尽量选能覆盖部分社保外用药的产品，别等到理赔的时候才发现报不了。还有一些你常遇到的场景，比如日常摔倒烫伤、通勤小磕碰这些，是不是都在保障里，也要提前弄清楚。

第四点，根据自己的情况调整保额，别盲目追求高保额。如果你是刚毕业的大学生，平时大多在办公室坐班，出门也就坐地铁公交，选个基础保额的小额意外险就够，价格便宜还能覆盖日常需求，一年几十块就能搞定，不会给你本来就紧张的生活费添负担。如果你是经常需要跑外勤、或者平时会做点家务容易磕碰的中老年朋友，可以把意外医疗的额度选得稍高一点，应对日常的门诊和小额住院足够用，价格也不会贵很多。

最后要提醒大家，买的时候如实填写个人信息，别隐瞒自己的职业或者年龄。我之前碰到过一个朋友，为了能买上便宜的产品，把自己装修工人的身份改成了办公职员，后来真出了意外，保险公司核查信息发现不对，直接拒绝了理赔，真的太亏了。还有要记得，买完之后把电子保单存到自己的手机云盘里，告诉家里人在哪里能找到，万一真出了事儿，能快速申请理赔，别到时候找不到保单耽误事儿。

结语

总结下来，意外险断了没续保完全可以重新买，不用太担心~小额意外险也没那么多门槛，不管你是学生党打零工还是给爸妈补保障，都能找到合适的选择。只要按咱们说的，挑对保障责任、看清免责条款、走正规渠道下单，花几十块就能拿到实用的日常意外保障啦。拿我同事小张来说，之前忘了续之前买的意外险，后来重新挑了一款小额意外险，上个月骑电动车摔了蹭破缝针，花了一千多，报完保险赔了八百多，这不就把小钱钱省下来了嘛。只要选对方法，买小额意外险就是轻松又省心的事儿~

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