意外险买什么保险好一点 公司意外险怎么报销流程

引言

你是不是最近想给自己配意外险，却对着一堆产品挑花了眼？还在发愁公司给买的意外险万一用上了，不知道该怎么一步步走报销流程？别着急，这就给你把两个问题说清楚。

一. 个人意外咋挑才靠谱

前阵子小区楼下开水果店的张姐，骑电动三轮车去批发市场进货，避让行人的时候侧翻摔了，手臂缝了十多针，还伤到了韧带，前前后后换药、理疗花了快两万八。张姐之前图便宜买了一款只保身故伤残的意外险，一分钱医疗报销都拿不到，最后全得自己掏腰包，后悔得不行。所以挑意外险第一个要盯的就是责任，别光看价格低就下手，一定要带意外医疗责任，这才是平时用到最多的保障。

挑意外医疗的时候，优先选不限社保用药的。还是说张姐这个事儿，后来她补买意外险的时候听了建议，选了不限社保的。上个月她切水果不小心划了手，伤口深要缝针，医生推荐了不用拆的美容缝合线，这部分属于社保外项目，要是只买了限社保的意外险，这一千多块线钱就得自己出，不限社保的就能报，算下来自己只花了几十块挂号费，这不就实在多了。另外还要注意免赔额，能选零免赔的就选零免赔，报销的时候少扣钱，拿到手的理赔款就多一点，报销比例越高越好，能报九成以上就很合适。

接下来要看保额，不是说保额越高越好，得匹配你的需求来。刚毕业没什么积蓄的年轻人，或者经常在外跑业务的出行族，可以把意外身故伤残的保额做足；要是给家里退休的老人买，老人平时出门少，大多只是遛弯买菜，意外身故伤残的保额不用买太高，重点把意外医疗的报销额度提上去就行，毕竟老人摔倒受伤的概率高，大多都是门诊住院的花费，把医疗额度留足才实用。我邻居李叔今年65，之前儿子给他买意外险，给身故做了一百万保额，医疗才只买了一万，去年李叔下楼踩滑摔了骨折，光住院就花了四万多，医疗额度不够，剩下的还是自己补，这不就白瞎了高保额的钱。

然后要注意免责条款，别买完了出了事才发现不赔。比如很多人喜欢玩攀岩、潜水、漂流这类非高风险的日常休闲运动，买之前要看清楚，有没有把这些项目列在免责里，有些意外险会把这些项目排除，要是你平时爱出去玩，就得挑没列这些免责的产品。还有，要是你平时骑两轮电动车上下班，一定要看清楚条款，有没有明确保电动车出行，别到时候摔了，保险公司说你这是违规车型不给赔，那就麻烦了。

最后说价格和缴费，个人意外险都是一年一买的消费型，保费很便宜，三四十岁身体健康的成年人，两三百块就能买到不错的保额，加上够用的意外医疗责任，完全够普通家庭承担，没必要买那种长期返还型的意外险，返还型的保费贵好几倍，保障还缩了水，性价比很低，普通人买一年期的就行，每年续保也不麻烦，要是遇到更好的选择，还能随时换，灵活得很。

图片来源：unsplash

二. 公司保障怎么报销快

第一步先第一时间找公司人事备案，别自己扛着伤跑保险公司，反而耽误流程。给你举个真实的例子，去年张姐在公司整理库房，搬货物的时候没站稳滑倒，磕到了仓库的金属货架，胳膊划了好长一道口子，去医院缝了八针，花了七千多。她当时怕麻烦人事，自己先攒着发票，过了一个多月才想起找公司说，结果因为超过了部分公司要求的报案时限，报销流程硬生生多走了半个多月，本来两周能到账的报销，拖了一个多月才拿到钱。所以不管伤大事小，发生意外后第一时间找人事说，走内部备案流程，比你自己瞎忙活快太多。

第二步整理好所有要求的材料，缺材料补材料是最耽误时间的，你提前准备齐，流程走得飞起。必须要留好的材料有这几样：医院开的收费发票原件，别随手丢，也别先拿去别的地方报销，如果需要拆分报销，提前跟保险公司和公司人事说清楚流程；然后是医院的诊断证明、处方单、检查报告、费用明细清单，这些都要打印盖章，一份都别落；如果是上班时间或者上下班路上发生的意外，还要配合公司填写意外情况说明，写清楚时间地点出事原因，别写得模棱两可，也别漏了关键信息，不然审核还要打回来重填，又耽误时间。

第三步，配合保险公司做事故核实，别隐瞒信息，也别提供虚假内容，核实越快，报销下款越快。很多人觉得公司买的意外险，全推给公司就不管了，其实有时候保险公司需要当事人再确认一下意外发生的细节，你拖着不回复，流程肯定卡在这里。还是刚才张姐的例子，后来补备案的时候，保险公司需要确认是不是在上班地点发生的意外，张姐那阵子请假养伤，手机经常调静音，三天都没回电话，流程又卡住了，等她回电话的时候，又多等了好几天才进入审核环节。所以只要接到保险公司或者人事的核实电话，好好配合，该说清楚就说清楚，有问必答，别躲别拖，流程推进得特别快。

第四步，提前弄清楚报销的范围和免赔规则，别白准备材料，也别对报销金额有错误预期。公司买的意外险，大多会有一百到几百块的免赔额，也就是说免赔额以下的钱需要自己出，超过免赔额的部分再按约定比例报销。有些公司买的意外险只报社保范围内的用药，有些可以报社保外的进口药或者自费项目，你提前问清楚人事，哪些能报哪些不能报，如果你用了很多不能报的自费药，也不用白跑一趟去提交申请，心里先有数。

第五步，提交材料之后耐心等，一般情况只要材料齐信息对，一两周左右报销款就能打到你预留的银行卡里，如果超过这个时间还没到账，可以找人事帮你问问进度，别自己瞎着急。只要你按这几步走，公司意外险的报销就能走得又快又顺，不会平白多出好多麻烦。

三. 不同人群如何配好险

学生党群体预算大多不多，平时多是往返学校、外出做兼职，大多有学校统一配置的基础保障，可以补充一份一年期的短期意外险就够。之前有个读大二的姑娘，周末出去做发单兼职，被路上突然窜出来的自行车蹭倒，擦破了大块皮肤还缝了五针，本身学校买的基础意外险保额不高，自己补充的意外险把意外医疗部分覆盖了，最后除了免赔额，剩下的合规医疗费用基本都报了，自己只花了一百多块，对没收入的学生来说，负担轻还够用，不用买长期返还型的，价格贵不说，杠杆率也不高，一年几十到一百多块就能拿到够用的保额，完全匹配需求。

刚入职场的年轻人，大多每天挤地铁公交上下班，不少人还需要经常外勤跑业务，平时加班多出行频率高，意外风险不算低，而且大多已经独立生活，不少人已经是家庭收入的一部分。建议把意外身故伤残的保额做高，同时保留足够的意外医疗额度。之前有个做运营的小伙子，骑电动车赶去开项目会，雨天路滑自己摔了，手臂骨折做了手术，花了快四万，社保报了一半之后，剩下的一万八大多走自己买的意外险意外医疗报了，而且因为他把伤残保额做足了，术后恢复三个月手臂活动受了点影响，评了伤残之后又拿到一笔伤残赔付，用来补停工期间的收入损失，刚好帮他付了三个月房租，没动自己攒的买房首付，对这个阶段的年轻人来说，不用追求花里胡哨的附加责任，把核心保额做够就可以，一年两三百块就能搞定。

上有老下有小的中年家庭支柱，这个阶段是全家的收入核心，一旦出意外对整个家庭的影响最大，建议优先把身故伤残的保额拉高，至少覆盖未来五到十年的家庭负债和孩子老人的开支，同时搭配足额的意外医疗，最好选不限社保范围报销的。比如有个家住县城的中年大哥，负责全家的主要收入，还背着房贷，平时开小货车拉货，他给自己配的意外险，意外医疗选了可以报自费药的，保额也做了符合家庭需求的配置，后来一次卸货的时候不小心被货物砸伤了腿，手术用了进口钢板，花了六万多，社保只报了两万，剩下四万多里面符合要求的部分，意外险都报了，而且因为他腿伤影响了后续干活，拿到的伤残赔付刚好覆盖了一年多没干活的收入缺口，没让家里动孩子的大学学费和老人的看病备用金，对中年支柱来说，保额够、核心责任全，就是最适合的。

退休后的老年群体，大多行动不如年轻人灵活，容易滑倒摔伤，这个群体买意外险最要关注两点：一是健康告知宽松，很多老人有基础病，不用选健康告知严格的产品，大多意外险健康告知都很宽松，符合年龄要求就能买；二是要关注有没有包含意外骨折津贴这类实用责任，意外医疗的报销比例也要看清楚。之前有个72岁的阿姨，在家打扫卫生的时候踩到水滑了一跤，髋骨骨折做了手术，儿女都在外工作赶回来照顾，阿姨自己之前买了符合要求的老人意外险，不仅报销了大部分社保没报的医疗费用，还拿到了几个月的骨折津贴，刚好用来请护工，没让儿女专门辞职回来照顾，也减轻了儿女的经济压力，老人买意外险不用追求高身故保额，毕竟大多没有家庭收入责任了，重点放在医疗报销和护理津贴这类实用责任上就行，一年两三百块也不贵。

经常需要出差或者外出跑项目的自由职业者，这个群体没有单位统一配置的职场意外险，需要自己配齐保障，而且不少人需要乘坐各类交通工具出行，可以选附加了公共交通工具意外责任的产品，不用额外单独买别的，加一点预算就能拉高交通意外的赔付额度，适合经常出行的需求。之前有个做设计的自由设计师，经常要跑各个项目现场谈合作，坐高铁、打车的频率很高，他自己配了附加交通责任的意外险，去年一次打车去现场的路上，被别的车追尾，他颈椎受伤住了一个多月院，交通意外额外的赔付刚好补了他没法接项目的收入损失，意外医疗也报了社保没覆盖的康复费用，对这类群体来说，贴合自己出行多的特点，附加对应的实用责任就可以，不用多花钱买不需要的责任。

四. 理赔细节要注意啥

事故发生之后，尽早联系保险公司或者对接的经办人，别拖。比如老张去年在家搬东西崴了脚，觉得伤得不重就先自己养着，半个月之后伤口发炎去住院，想起要理赔才报案，结果因为没法证明受伤的时间和原因，理赔核对耽误了快一个月，折腾好长时间才走完流程。按照要求，一般意外险都要求出事之后十天内报案，哪怕你一开始没想着马上住院，先打个招呼登记一下信息，总比后面补材料省事。

就医的时候，一定要去保险公司认可的二级及以上公立医院，别随便去私立小诊所。之前有个朋友打球扭了腰，家楼下新开的私立推拿馆说能正骨还能走医保，他就直接去了，花了小八千，结果申请理赔的时候才发现，这家诊所不在保险公司认可的医院名单里，一分钱都报不了，白白亏了钱。如果情况紧急需要先去就近的急诊处理，记得保留好急诊的所有材料，后续转去定点医院的时候，跟保险公司提前说明情况，一般也能正常理赔。

所有的票据、病历、诊断证明，一定要保管好原件，别随便乱扔。发票原件只有一张，如果你同时走了公司的工伤报销，也要提前跟两边的经办人说清楚情况，一般可以让一方盖公章之后用复印件走另一方的理赔，别自己直接把原件交出去之后没留底。比如小吴上班路上被车蹭了，先走了交通责任方的保险，把发票原件给了对方，自己再找公司的意外险理赔的时候，没有提前跟保险公司沟通，结果没法提供原件，又跑去对方保险公司调档案盖章，来回跑了三趟才办好。

填写理赔申请信息的时候，一定要如实说清楚事故发生的时间、地点、原因，别隐瞒细节。如果你是因为参加高风险运动受伤，比如攀岩、潜水，提前看清楚保单的免责条款，别故意说自己是日常出行受伤，一旦被保险公司查到，会直接拒赔，还会留下记录，影响以后买其他保险。之前就有个驴友去户外爬山摔伤，怕保单不保高风险运动，就说自己是在小区下楼摔的，结果保险公司查了出行记录和朋友圈，发现他事发当天在外地山里，直接拒赔，最后钱没拿到，还落了麻烦。

理赔到账之后，记得核对一下到账金额，对照保单条款算一算，看看有没有算错。比如意外医疗有免赔额，还有报销比例，你可以自己先算一遍，如果对金额有疑问，直接找经办人或者保险公司客服问清楚，别稀里糊涂收了钱，之后才发现少报了。还有一点要注意，如果你的伤需要后续治疗，第一次理赔的时候要跟保险公司说明，别一次了结签了字，后面再产生治疗费就没法申请理赔了。

结语

总结下来，个人买意外险优先选包含意外医疗、不限社保范围的就行，学生党选便宜基础款，上班族把保额做足，老人找健康要求宽松的就可以。要是公司给买了意外险，记得出事先找单位人事备案，收好医院发票、诊断证明这些材料，提交后耐心等赔付就好，只要材料齐全，流程一点都不复杂，按需挑选就能拿到合适的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。