摩托车100块意外险有什么用

引言

咱们骑摩托出门，谁都不想遇到事儿，但你有没有想过，真碰上小刮小碰或者意外，100块的摩托车意外险能帮上忙吗？今天咱们就好好唠唠这个问题，把你心里的疑惑都给说清楚。

一. 百元保费保哪些方面

它主要保两块核心责任，一块是意外身故伤残，一块是意外医疗，先给你讲明白每一块都管啥。

先说意外身故伤残这块，花100块买的这类产品，一般能给到几万到十几万的保额。要是你骑车的时候出了意外，这份保额能帮你给家里留一笔补偿，哪怕只是帮着覆盖房贷车贷的一部分，或者给家里老人孩子留一点生活费，也比什么都没有强。要是只是落下伤残，也会按照伤残等级按比例赔钱，比如伤到胳膊腿影响干活，这笔钱能帮你补一补康复的花费，还有不能上班这段时间的收入缺口，不至于一下把家里的积蓄掏干净。

再说说大家平时用得更多的意外医疗，这个部分是真的能帮你省当下的钱。骑摩托车难免有个摔碰，小到蹭破胳膊缝几针，大到摔骨折打钢板，只要是意外导致的医疗花费，符合条款要求都能报。100块的这类产品，意外医疗的保额一般也有几万，大部分社保范围内的花费都能覆盖，不少产品还能报一点社保外的用药，比如打破伤风或者用进口钢板，能报一点是一点，自己掏的钱就少一点。

它还会附带一些额外的小服务，不少产品会附赠道路救援，比如你骑车半路上抛锚了，打个电话就能叫人过来拖去修车，不用自己掏拖车费；还有一些会给你提供紧急医疗转运的服务，要是你骑到偏远地方出了事，需要转去大医院，这笔转运费也能帮你出，不用自己临时凑钱找车。

也要给你提个醒，不是什么情况都能保，这块得说清楚。如果是没有合法的驾照、行驶证，或者车没有按时年检，又或者是你非法改装过车辆，这些情况大多都在免责里，出了事赔不了。还有如果是你故意飙车、违法竞速出的事，也赔不了，这些提前记好，别买了之后以为啥都能报，到时候闹误会。

不管你是平时只是骑摩托车上下班通勤，还是周末偶尔骑出去转一转，这100块换来的保障，刚好能覆盖你日常遇到的绝大多数骑行意外风险，不会像高价保险那样给你加一堆用不上的责任，花冤枉钱，也不会因为保额不够，真出事了起不到作用。

二. 出了事故如何申请理赔

先给你说第一步，一定要第一时间拍照留证，不管是摔车蹭了路边护栏，还是和其他车辆发生碰撞，先把事故现场拍清楚：车辆位置、碰撞的痕迹、你的车身损伤、个人受伤的部位，这些照片都要存好，别随便删，后续理赔都用得上。

我给你说个真事，去年春天我朋友小王，周末骑着摩托车去近郊踏青，过一个村口拐弯的时候，为了躲突然窜出来的野猫，直接蹭到路边石墩子摔倒了，左腿小腿磕破缝了五针，车把也摔歪了。他当时就想起自己买了这份100块的意外险，没慌，先掏出手机把现场拍了，连石墩子上的蹭痕、自己破了的骑行裤、摔变形的手机都拍进去了，然后才打了电话叫朋友来接他去医院。

到了医院之后，不管是挂号缴费做检查，还是清创缝合拿药，所有的发票、缴费小票、医生开的诊断证明、病历本，全部都收好，别随便乱扔。小王当时就是把所有单据都放在一个文件袋里，连拍的片子的报告都没落下，整理得整整齐齐。

接下来就是提交申请了，现在大部分这类意外险都可以线上提交，不用跑保险公司线下网点，你只需要按照投保平台的提示，上传拍好的现场照片，还有整理好的所有单据就行，信息填清楚你的银行账号，等着审核就行。小王就是当天晚上在家，花了十几分钟就把所有资料上传完了，填信息的时候没瞎填，医生说休息两周，他就老老实实填了误工的时间，没多报一分。

审核通过之后，赔款就直接打到你预留的银行卡里了。小王这次总共花了不到两千块的医药费，去掉社保报销的部分，剩下符合赔付条件的一千二百多，隔天就打到他账户里了，整个过程没扯皮没刁难，特别顺畅。

给你提个醒，千万别想着伪造事故骗保，也别隐瞒受伤的真实原因，该是什么样就是什么样，资料齐信息真，理赔速度比你想的快得多。如果遇到需要线下协助的，直接打保险公司的客服电话，问清楚需要补充什么材料，配合提交就可以。

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三. 各类骑手该怎么挑方案

经常跑山路拉货的中年骑手，优先挑意外医疗报销额度高的方案。这类骑手每天跑的路况复杂，很容易蹭伤、碰伤，小伤去门诊处理，大一点的伤口需要缝针换药，报销额度高意味着看完病之后，自己掏的钱更少。建议把意外医疗额度放在挑选第一位，再看报销范围，能覆盖常用的医保外用药更好，毕竟处理外伤的时候，一些好的消炎药、缝合材料不在医保目录里，能报就能省不少。

每天只骑短途代步的年轻学生，挑侧重伤残赔付的方案就行。学生本来预算有限，100块的预算刚好够，年轻人反应快，出严重大事故的概率低，平时顶多摔个车蹭破点皮，真要是遇到比较严重的意外，伤残赔付能帮着分担几个月的生活费和学费，不用动不动就伸手跟家里要钱，自己也能扛过去一部分压力。

跑同城配送的兼职骑手，挑带第三者责任的方案最好。你天天在车流里钻，万一不小心撞到路人或者刮了别人的车，自己掏赔款可是一笔不小的数目。这个100块的方案里，不少都带基础的第三者责任，额度够应付一般的小刮小碰，能帮你兜底，不用自己一个人承担全部损失，兼职跑单本来赚的就是辛苦钱，花100块堵上这个漏洞太有必要了。

年龄超过五十岁的骑手，优先挑没有健康告知要求的方案。很多这个年纪的朋友本身都有点小毛病，不少意外险会卡健康条件，但这种100块的摩托车意外险，大多不需要提前做健康告知，只要你正常有摩托车驾照，能合法上路就能买，不用因为身体小问题被卡，买了就能直接安心骑车。而且尽量挑意外医疗报销比例高的，年纪大了恢复慢，看病的花销会多一点，报销比例越高，自己承担的就越少，对年龄大的骑手来说更实在。

经常把摩托车停在路边、偶尔才骑一次的闲置骑手，不用挑太复杂的责任，选基础的人身保障就行。你骑车的频次低，出意外的概率也小，只要保障自己骑行时候的意外损伤就够，不用多花钱加额外责任，100块刚好覆盖基础需求，花少钱也能给偶尔骑车的自己加一层保障，不用怕万一出事没依靠。

四. 购买时候避开哪些雷区

第一个要踩的坑就是没仔细看免责条款，很多人买完就把电子保单扔一边，真出事了才发现自己的情况刚好在免责里，赔不了说什么都晚了。我身边有个摩友朋友，改装了加宽车把还有排气，摔车之后申请理赔，才看到条款里写了非法改装车辆出险不赔，最后一分钱都没拿到，白花了保费不说，自己还掏了小几千的治疗费。所以买之前一定要花十分钟翻一遍免责，看到有涉及自己日常情况的，赶紧换产品买，别嫌麻烦。

第二个雷，就是别贪便宜找不正规的渠道买。现在很多地方卖摩托车保险会搭售其他产品，还有一些私人帮你代买，收了你钱根本没给你录进系统，出了事找都找不到人。之前我车友群里有个刚入圈的学生，图便宜在路边找了个代买，花了八十块买所谓的百元意外险，结果摔车之后去查，根本没有这个投保记录，钱也被对方拉黑拿不回来。一定要找正规的保险公司官方渠道，或者车管所合作的正规网点买，钱直接交到保险公司，这样才靠谱。

第三个要注意，买的时候一定要核对自己的车牌和身份信息，错一个字都可能赔不了。有个跑外卖的大哥，去年买意外险的时候输错了一位车牌号，他自己也没核对，被车蹭了之后去理赔，保险公司一查，保单上的车牌不是他实际骑的那台，直接拒赔了。大哥说自己当时图快，填完信息直接付款，根本没细看，最后只能自认倒霉。买完之后一定要立刻核对一遍，名字、身份证号、车牌号，和实际一致再退出来，错了赶紧改，五分钟就能搞定的事，别留后患。

第四个坑，就是别隐瞒自己的使用情况。不少人买的时候说自己就是日常上下班骑，其实是跑外卖跑闪送挣家用，结果接单送单的时候出了意外，保险公司查出来你是营运使用，和投保时候填的使用性质不一样，也会拒赔。如果你是全职跑同城配送，买的时候一定要选支持营运摩托的意外险，一百块的这类产品也有，别隐瞒，如实说自己的用途，这才是对自己负责。

最后还有一个容易忽略的点，别觉得买了意外险就啥都赔，要搞清楚除外责任里的要求。比如没取得对应驾照，或者没按时年检，这些情况大部分产品都是不赔的。你自己骑车一定要先把证件办齐，按时年检，符合上路要求再买保险，不然买了也起不到作用。说白了就是一句话，买之前核对清楚信息，看明白免责，走正规渠道，如实填自己的情况，花这一百块才能真的买到保障。

五. 保费贵不贵划算吗

咱们先掰着手指头算一笔账，你随便出去喝两杯奶茶，加个炸串，100块就花出去了，喝完吃完啥痕迹都留不下。但这100块买摩托车意外险，能给你保一整年，算下来一天也就两毛多钱，一杯凉白开都比这贵。

我身边有个跑摩的拉活儿的张师傅，今年五十多，跑一天也就赚个两三百块。去年他一开始嫌100块贵，说跑半天赚的钱够交保费了，舍不得花。结果蹭到了过马路的行人，陪人去医院拍片子拿药，前前后后花了小四千，全是自己掏的腰包。后来张师傅再买意外险的时候，二话没说就办了，跟我说这一百块，比我之前揣兜里乱花值太多了。

再给你说个年轻骑友的事儿，二十出头的小李，每个月工资也就几千块，刚毕业手头紧，一开始觉得100块能攒着买装备，没必要扔给保险。结果上个月过路口被汽车别了一下摔出去，胳膊蹭了大口子，还摔碎了刚换的骑行头盔，光缝合加换药就花了一千多，头盔也花了小八百。后来他找保险公司，意外医疗报了大部分医药费，头盔的损失也走了额外附加的小额财产责任，最后自己才掏了不到一百块。这时候他才说，早知道这一百块能顶上千块用，说啥也不会省这个钱。

对不同经济情况的朋友来说，这笔账都好算。刚参加工作手头紧的年轻人，少吃两顿外卖就能省出保费，真出事了不用伸手跟家里要钱，不拖累爸妈，这点钱花得太值。跑摩的拉活儿、靠摩托吃饭的老师傅，每天都在路上跑，风险比普通人高，一天两毛多买个踏实，总比出事了掏大几千几万的赔偿金要稳。哪怕你就是周末偶尔骑出去兜风，一年也骑不了几次，这100块也不算负担，就当买个全年的安心，出门骑车不用总提心吊胆怕出事。

别觉得自己骑车技术好就用不上，路上开车的人怎么样你没法控制，意外就是碰运气，真碰到了，这100块就能帮你扛住一大半压力。花小钱扛大风险，怎么算都是划算的。

结语

总结一下，100块的摩托车意外险，最大用处就是花小钱兜住日常骑行的意外风险，不管是摔碰擦伤去门诊，还是遇上意外需要更久休养，都能帮咱们省不少钱。如果你是天天骑摩托通勤，或者常跑城郊，一年花100块给自己添个保障，不管你是刚骑摩托的新手还是骑了好几年的老骑手，只要符合购买要求，选对符合自己需求的责任，这笔投入还是很实用的。

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