70岁以上意外险需要多少钱

引言

家里有年过七十的长辈，是不是都在纳闷，给老人买份意外险到底要花多少钱？不同预算能买到什么样的保障？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找合适的方案。

一. 不同价位档怎么选

预算有限、只想给老人补基础保障的，选一年几十元的档位就行。这个价位的产品基本能覆盖日常常见的摔伤、碰伤、烫伤这类小意外，一般有1万到2万左右的意外医疗额度，身故伤残也有基础额度，对平时只在家买菜做饭、下楼遛弯的老人来说，够用了。就说杭州71岁的陈奶奶，家在老小区，没有电梯，平时下楼拎菜经常要小心走台阶，晚辈给她挑了一年58块钱的这类意外险。上个月她下楼踩滑崴了脚，去医院拍片子拿药一共花了920块钱，去掉100块免赔额之后，剩下的按80%比例赔了656块，几乎覆盖了绝大多数花费，陈奶奶的儿子说，这点保费一年一杯奶茶钱都不到，就能给老人添个保障，挺划算的。

想把保障做扎实一点，日常小意外、轻度意外住院都能覆盖更好的，选一年100到300元的中档位就合适。这个档位会把意外医疗额度提到3万到5万，赔付比例也会往上调，大部分产品能做到90%甚至更高免赔额降到50元或者零免赔，不少还会加上意外住院津贴，住一天院给几十到一百多块钱补贴，能帮着补一点子女陪护的误工费或者伙食费。深圳的刘叔今年74岁，平时爱去公园打太极，偶尔跟着老伙伴去近郊爬山，晚辈给他选了一年169块的这个档位意外险。去年他爬山的时候被路边石头绊倒摔了胳膊，骨裂住院花了四千七百多，去掉医保报销的部分，剩下符合条款的一千八百多全报了，还拿了12天一共840块的住院津贴，算下来自己只花了不到三百块，比预算只多花了一百块，保障实在多了不少。

预算充足，想要更高保障额度，应对严重一点意外风险的，选一年300到600元的高档位就行。这个档位的意外医疗额度一般能到10万左右，身故伤残额度也会提升不少，部分产品还会加上救护车费用报销、意外骨折关节置换专项保障这些责任，适合身体还算硬朗、经常出门走动或者子女想要给老人更全保障的家庭。重庆73岁的赵爷爷，平时喜欢骑车去江边钓鱼，子女怕他出门遇到严重点的意外，给选了一年420块的高档位意外险，今年春天他骑车避让路人摔了，髋关节受伤做了置换手术，总共花了八万多，意外医疗报销了六万多，加上伤残赔付，自己承担的部分比预期少了好多，子女也不用因为凑治疗费压力太大。

如果老人身体偏弱，平时出门少，但有慢性病史，买不了贵的，也别硬撑着选高价档，就认准几十元的基础款就行。很多这个价位的高龄意外险健康要求很宽松，就算有三高、类风湿这类常见老年慢性病，也能正常投保，不用为了用不上的高保障多花钱。

要是给已经80岁以上的老人选，也不用盲目追贵价位，目前多数产品对80岁以上老人开放的保障里，一百多元的档位就能覆盖不错的意外医疗，足够应对日常需求，超过五百的档位大多是把身故额度提得很高，对高龄老人来说，身故保障的实用性远不如意外医疗，没必要多花这份钱。

二. 投保条件要盯紧

第一，先把年龄限制卡准，别白忙活填资料。不少意外险都给70岁以上老人留了投保门槛，有的能投到80岁，有的放宽到90岁，你选的时候直接拉产品的投保说明页找年龄范围，别看着是老年意外险就直接填信息交钱，比如78岁的老人，就别选只承保到75岁的产品，买了也没法赔，白扔保费。

第二，健康要求一定要看仔细，别给自己添堵。针对70岁以上老人的意外险，大多健康要求比较宽松，常见的高血压、高血脂、糖尿病这些慢性病，基本都能直接投，不用额外检查报备。我认识家住杭州的陈奶奶，今年76岁，有二十年高血压史，一开始她怕买不上，结果找对了产品，健康告知只有几个简单问题，符合要求直接投保成功，没费一点功夫。

第三，要是老人身体真的有比较严重的毛病，别乱隐瞒健康情况。70岁以上老人难免有些基础问题，大部分产品不会卡太严，但如果问到的问题一定要如实说，比如有的产品会问是否已经瘫痪或者双目失明，这种情况一定要如实回答，不然理赔的时候会有麻烦，本来就是为了添保障，别因为隐瞒出问题。

第四，职业限制别大意，别漏看这一项。很多人都觉得退休老人没职业，不用管这个，其实不对，如果老人平时只是在家买菜遛弯，接送晚辈，大部分产品都符合要求，不用纠结。但如果老人还在做一些零散的活，比如帮小区看大门，或者帮附近饭馆打扫卫生，一定要提前核对职业列表，不同产品对这类零散务工的要求不一样，核对清楚再买。

第五，要注意是否有常住地限制。有的产品会对投保人群的常住地做要求，比如部分产品不接受某些地区的住户投保，买之前一定要翻到投保须知页看清楚，别买完之后才发现不符合常住地要求，后续理赔出问题。比如家住县城周边的老人，别嫌麻烦，花两分钟看一眼，就能避免后续的麻烦。

三. 赔付细节别忽略

首先要盯紧意外医疗的免赔额。很多人投保的时候只看总报销额度，忽略了免赔额，理赔的时候才发现差了不少。比如73岁的赵奶奶下楼倒垃圾摔了膝盖，去社区门诊清创包扎加开药，一共花了180块。她投保的意外险意外医疗免赔额是100元，最后只报了不到80块；邻居家同年纪的陈爷爷投保的时候特意选了0免赔的产品，同样花了180块门诊费，最后按比例报了160多，差别一下子就出来了。建议身体不算硬朗、经常会磕碰摔跤的老人，优先选免赔额低甚至0免赔的产品，哪怕保费多花十几二十块，真出事理赔的时候能多报不少，很划算。

第二要搞清楚赔付比例。不是说你花了多少钱，保险公司就按全额给你报，不同产品的赔付比例不一样，而且是否涵盖社保外用药，差别也很大。比如成都的刘爷爷今年76岁，出门买菜被电动车剐蹭骨折，住院的时候医生建议用进口的固定材料，不用二次手术遭罪，一共花了一万两千多，其中四千多是社保外的进口材料钱。刘爷爷一开始买的意外险只报社保内费用，社保外一分都不报，后来子女重新给换了一份涵盖社保外用药、赔付比例80%的产品，最后这四千多也报了三千多，帮家里省了不少开支。建议如果老人身体条件允许出门活动，发生意外需要用到好药新材料的概率高，尽量选涵盖社保外用药、赔付比例高的产品，别让老人为了省钱硬扛着用普通材料。

第三要确认门诊和住院是否都能报。很多高龄意外险只会覆盖意外住院医疗，意外门诊不给报，但是老人平时发生的意外，很多都是小磕小碰的门诊，比如扭脚、擦伤、被猫狗抓伤打疫苗这些，基本都不用住院。如果只买了只保住院的意外险，这些门诊费用一分都报不了，等于白买。杭州71岁的周爷爷被野猫抓伤胳膊，去社区医院打狂犬疫苗加处理伤口，一共花了六百多，他之前买的意外险只保住院，这钱一分都没报得了；后来晚辈给他换了同时保门诊和住院的产品，上个月他滑倒崴脚拍片子花了三百多，直接就按比例报了两百多，很省心。建议不管预算多少，都要选同时包含意外门诊和意外住院医疗的产品，日常小意外也能用上。

第四要搞清楚意外伤残的赔付规则。很多人以为意外险只赔身故和医疗，其实意外伤残也是很重要的保障，老人摔骨折落下残疾的情况也不少见，而且不同产品的伤残赔付规则不一样。比如74岁的孙爷爷下楼踩空摔了，落下了9级伤残，他买的意外险是按照伤残等级按比例赔付保额，保额十万的话，9级就赔20%也就是两万，刚好用来覆盖后续的康复护理费用；如果买的产品只赔全残，只有完全丧失自理能力才能赔，像这种等级的伤残一分钱都拿不到。建议买的时候一定要看清楚，选按伤残等级按比例赔付的产品，不要只赔全残的，哪怕保额低一点，规则对自己更有利。

最后要留意额外津贴的赔付条件。不少中等价位以上的高龄意外险会带意外住院津贴，也就是住院一天给几十到一百多的补贴，用来弥补陪护的误工费或者营养费，但是很多产品有免赔天数和最高赔付天数的限制，比如有的产品要求住满3天才能开始赔，有的产品一年最多赔90天。如果老人本身有基础病，住院恢复的时间比较久，就要选免赔天数少，赔付天数上限高的产品，别等住了院才发现津贴领不了几天，发挥不了作用。

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四. 避坑要点要记牢

第一，别碰长期返还型意外险，别听销售说“不出事就能把钱退回来”就动心。70岁以上老人的意外险本身就做了高龄风险适配，长期返还型的每年保费要上千，分摊下来，实际的保障额度还不如一年几百块的消费型意外险高，而且要连续交十几年，占用的资金拿去做其他安排不好吗？不少晚辈给老人买了这种，算下来每年花的钱是消费型的五六倍，真出事理赔的钱还没消费型给得多，完全不划算。

第二，一定要核对免责条款里的内容。很多人买保险不看免责，只看宣传的保障，结果出事了才发现不符合理赔要求。举个例子，杭州有个73岁的赵爷爷，平时喜欢去城郊的河里钓鱼，后来不小心失足落水受伤，找保险公司理赔才发现，条款里把高危户外水上活动列进了免责，赔不了。咱们买的时候，一定要看清楚自己平时常做的活动，是不是在免责里，比如常去爬山钓鱼，就避开把这类日常活动列进免责的产品。

第三，别忽视意外医疗的报销范围。很多产品宣传里只说“意外医疗最高报多少万”，不说能不能报社保外的用药和器材。70岁以上老人摔一跤很容易骨折，不少时候需要用进口的钢板或者石膏材料，这些都属于社保外费用，如果只报社保内，那这部分钱还是要自己掏，等于少了一大块保障。如果预算够，尽量选能覆盖部分社保外费用的产品，真出事能帮你省不少钱。我认识一个76岁的陈阿姨，之前晚辈给买的只报社保内，骨折用了进口钢板，花了一万二一分都没报，后来换了能报社保外的，第二年摔了擦伤用了进口药膏，都按比例报了八百多，差别真的很大。

第四，要核对投保的年龄上限，别买错产品。有些产品虽然宣传说支持高龄投保，但实际上主险的年龄上限是70岁，附加险才给到更高年龄，实际核心保障额度很低。比如之前有个晚辈帮74岁的父亲投保，没仔细看年龄要求，买了最高只保到70岁的产品，投保之后过了半年老人摔了去理赔，才发现因为超龄，合同根本不生效，钱也只退了一点点，白白耽误了保障。买的时候直接看产品的投保年龄，只要明确写了覆盖你的年龄再买，别模棱两可就下单。

第五，别重复购买多份意外险。意外险确实可以买多份，但只有身故和伤残责任可以叠加赔付，意外医疗是报销型的，花多少报多少，买十份也不能重复报，多买的那份就是白白浪费钱。很多销售会跟你说“多买多赔”，就让你给老人买个两三份，一年下来多花好几百，根本没用。一般来说，给70岁以上老人买一份合适的就够了，只需要把意外医疗额度配足，身故伤残额度根据预算选就可以，不用多买。

结语

看到这儿你应该清楚了，70岁以上老人买意外险，价格跨度不小，从一年几十元到几百元都有，咱们完全可以跟着自家预算和需求选：预算有限选几十元的基础款，满足日常意外报销需求就够用；想要更高保障加一点预算选百余元的中等款，能覆盖更多花费；追求更全保障选数百元的全面款就行。只要盯紧投保条件和赔付细节，避开坑点，就能给家里老人选到合适的保障。

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