孩子买意外险怎么买的呢 意外险受益人没孩子

引言

家长给娃办保障，是不是都会疑惑：孩子买意外险到底该怎么选？原本买的意外险没把孩子设成受益人，会不会影响娃能拿到的保障呀？今天咱们就把这俩问题说清楚，帮你顺顺当当给娃配齐保障。

一. 选择适合孩子的意外险

先给你分场景说，不同年龄段的孩子选的侧重不一样哦。如果是刚上幼儿园的小朋友，你就重点挑含意外门诊、意外住院医疗责任的，这个年龄段的娃跑跳没个准，磕破膝盖、抓咬异物去医院的情况特别多，报销这类小额医药费是最常用到的。比如我邻居家三岁的宝宝，在小区滑梯上磕破了额头，缝了五针，前前后后花了小三千，就是靠意外险报销了九成多，自己只出了几百块，本来不算大额支出，但能报回来就是帮家里减负了。

如果是已经上小学中学的孩子，日常参加体育活动、上下学要走一段路，除了意外医疗，还要加选包含意外伤残责任的，保额选合适的就行。注意哦，银保监会对未成年人身故保额有规定，不用盲目多买，多买了也没法额外赔，10岁以下身故保额最高限就是二十万，10到18岁是五十万，你照着这个标准配就好，不用花冤枉钱加额。

不同经济条件的家庭选法也不一样，预算有限的话，就买一年期的意外险，一年几百块就能配齐不错的保障，性价比很高，每年到期再续就行，不用有太多压力。就像楼下刚生完二胎的张姐，家里房贷压力不小，就给俩娃都买了一年期意外险，俩娃一年加起来才几百块，保障也够用，完全符合她家的情况。

如果预算比较宽松，也可以选长期意外险，但前提是先把一年期的基础保障配足，再考虑长期的也不迟，不用上来就跟风买长期，得先贴合自己的收支来。另外，不管预算多少，都别选那种捆绑了很多没用责任的意外险，比如什么给孩子加了分红责任，保费贵出一大截，实际保障额度还不高，完全没必要，给孩子买意外险就是要保障实在，花里胡哨的附加责任都可以去掉。

健康条件这块也不用太纠结，大多数意外险对健康要求都不高，孩子就算有小的健康问题，一般也能正常买，只要不隐瞒健康告知里问到的内容就行，问到的就如实说，没问到的不用主动说。如果你家孩子有常见的先天小问题，提前看一下健康要求，选不对健康告知宽松的产品就行。

二. 理解保险条款和细则

先看保障责任，一定要挑包含意外身故/伤残、意外医疗两项基础责任的，别光看花里胡哨的附加责任，基础责任做扎实才有用。比如邻居家5岁小朋友跑着玩摔破膝盖，缝了五针花了三千多，要是买的意外险不带意外医疗，这笔钱就报不了，白花钱买了没用。

再看意外医疗的报销细节，先看免赔额，优先选免赔额低的，免赔额越低，自己掏钱越少。然后看报销比例，选报销比例高的，还有一点要留意，能不能报销社保外的用药和项目。我同事家孩子去年被猫抓了，要打进口疫苗，好几千，她之前给孩子买的意外险只报社保内，最后一分都没报成，后来重新换了能报社保外的，这才踏实。

要看清楚免责条款，哪些情况不赔一定要提前捋明白。比如很多意外险不赔孩子参加高风险运动受伤，要是你家孩子平时爱攀岩、骑山地车，就要特意找把这些情况除外写得比较宽松的，别出事了才发现不赔，哭都来不及。还有一点，多数意外险不赔职业风险导致的意外，孩子一般都是学生，没这问题，但要是孩子已经出去打零工，就要对应看职业要求，别不符合投保条件，最后拒赔。

注意看保额限制，给孩子买意外险，银保监会对未成年人身故保额有规定，别买多了，买多了也赔不到那么多，白浪费保费。比如10岁以下的孩子，身故保额有额度限制，不用买超过额度的，多余的保费挪去加意外医疗保额更实用。毕竟对孩子来说，磕磕碰碰小意外更多，意外医疗用得上的概率比身故责任高多了。

还要留意一些特殊约定，比如有的意外险要求，孩子在学校或者幼儿园发生意外才能赔，或者只有出门发生意外才赔，在家摔了碰了不赔，这种一定要避开。还有的会对医院范围做要求，要去二级及以上公立医院普通部才能报，这个一般都没问题，提前记清楚就行，别出事了随便找个诊所看病，最后没法报销，耽误事。

图片来源：unsplash

三. 如何确定受益人

如果你买意外险的时候没填孩子做受益人，别慌，先理清楚规则，给你说几个实打实的处理方法。

先给你举个真实的例子：张姐去年给自己买了份意外险，当时随手填了自己父母做受益人，今年张姐生了娃之后才反应过来，自己买这份意外险，其实最想保障的就是刚出生的孩子，万一出事，能给孩子留一笔钱应急。张姐找到保险公司之后，只花了10分钟线上申请，就把受益人改成了孩子加父母的搭配，啥额外费用都没花，也不用重新签合同。

如果你是给自己买意外险，本来就想让孩子拿到保障金，直接申请变更受益人就行。大部分保险公司都支持线上公众号或者APP变更，带好孩子的身份材料，走个简单流程就能搞定；如果是年龄比较小的孩子，变更的时候只需要提供出生证明和户口本信息就可以，不用孩子到场，监护人操作就行。

如果你是给孩子买意外险，孩子本身是被保人，这时候受益人肯定是填家长，就算当初没填孩子，也完全没问题。毕竟给孩子买的意外险，赔的是孩子受伤的治疗费用或者身故责任，身故受益人本就应该是家长，本来就不需要填孩子当受益人，这点别搞混了。

如果你买意外险的时候真的没填任何受益人，那也不用怕，会按照法定继承顺序来分配，孩子作为第一顺序继承人，本来就可以拿到属于自己的份额。比如之前李哥出了事，意外险没填受益人，他的孩子、父母、配偶几个第一顺序继承人，直接按照比例分了保障金，孩子该拿的部分一分不少，由孩子的监护人代为保管就行。

给你说一个实用的搭配方法：如果你是成年人，自己买意外险想保障孩子，可以把孩子和配偶都填成受益人，按照你想要的比例分配就行，比如给孩子分六成，配偶分四成，这样完全符合规则，也能达到你想保障孩子的目的。变更受益人不用花钱，随时可以根据家庭情况改，别嫌麻烦，抽10分钟线上操作一下，比留着隐患强多了。

四. 注意事项和常见问题

第一个要提醒的，别给孩子买太贵的返还型意外险。很多家长会觉得，没出事还能退钱挺划算，但其实这类产品每年保费比普通消费型贵出好几倍，保障额度还做不高，花了多一倍的钱，买到的保障反而打折扣。比如邻居张姐，之前听业务员推荐，给上小学的儿子买了一款返还型意外险，每年交两千多，交20年，意外身故伤残额度才30万，普通意外医疗额度才1万，后来孩子在学校跑着玩摔断了胳膊，光门诊加打石膏就花了快8千，后续拆石膏复查又花了两千，超出来的部分只能自己掏，后来张姐一算，要是买同价位的消费型意外险，意外医疗就能做到五六万的额度，根本不用自己补钱，保障实在差太多。如果预算有限，优先选消费型就好，每年一两百就能买到不错的保障，性价比很高。

第二个别踩坑的点，一定要看意外医疗的报销范围，优先选不限社保目录报销的。很多便宜的意外险只报社保范围内的用药，要是孩子受伤之后用了进口的钢板、自费的换药药物，这部分钱就报不了。还是拿之前说的摔断胳膊举例，要是孩子伤口需要美容缝合，用的美容线大多是自费药，如果只报社保内，这大几千的线钱就全要自己出；选了不限社保报销的，就能按比例报下来，能省不少钱。另外还要注意免赔额，尽量选0免赔的，报销的时候能多报一点是一点，100块免赔其实影响不大，0免赔当然更划算。

第三，一定要如实填写孩子的实际年龄，别写错。不少家长给孩子买保险的时候，图省事填了身份证上的日期，万一孩子身份证日期和实际出生日期不一样，或者不小心填错了周岁，后续理赔的时候可能会出问题。举个例子，有个宝妈给刚满3岁的孩子买保险，不小心写成了5岁，虽然保费差不了几十块，但后来孩子出了意外申请理赔，保险公司核对信息发现年龄错了，还要重新核保，耽误了小半个月的理赔时间，折腾半天才能拿到赔款，本来孩子受伤就够闹心的，还要折腾这些事，太不划算。买的时候多花一分钟核对一下年龄，就能避免这种麻烦。

第四，现在说回标题里的问题，就是原来买的意外险受益人没写孩子，该怎么处理？如果是家长自己买意外险，受益人没填孩子，想要把保障留给孩子，很简单，直接找保险公司做受益人变更就行，带上身份证和保单信息，线上找客服或者线下去网点都能办，操作一点不复杂。如果没做变更，万一出事，意外险的赔款会算作被保险人的遗产，按照法定继承顺序分配，孩子本来就有继承权，也能拿到相应份额，只是要走遗产继承的流程，比直接指定受益人麻烦一点。如果你就是想让孩子拿到这笔钱，直接去变更成孩子就可以，不需要什么复杂的手续。

第五，别盲目给孩子叠加买太多份意外险。意外险里，意外身故伤残的额度可以叠加，但意外医疗是不能叠加报销的，你买个三五份意外险，医疗花了一万块，也只能在第一家报完，剩下的才去第二家报，总额不会超过你花的钱。给孩子买意外险，意外身故额度不用买太高，符合监管要求就行，一般来说，10岁以下额度不超过规定上限，10到18岁也有对应的要求，买够额度就可以，主要把意外医疗的保障做足就够了，买多了浪费保费，没必要。

五. 购买渠道和缴费方式

咱们先聊购买渠道，不同渠道适合不同需求的朋友，我给你分开说，你对着自己的情况选就行。

第一个是保险公司官方渠道，比如保险公司的线下营业网点、官方公众号、官方APP都算。你要是平时喜欢自己研究，看了条款能弄明白，选官方线上渠道就行，操作起来快，填完信息付完钱保单直接发你邮箱。你要是更相信面对面讲清楚，怕自己看错条款，那就去线下营业网点，找保险公司的工作人员当面给你讲，问啥都能当场答，有啥特殊要求也能当场提。给你说个小例子，我邻居张姐，儿子刚上小学，她对手机操作不太熟，也怕自己看错保障范围，直接去家楼下的保险公司网点，工作人员当着她的面，把意外门诊报不报、烫伤摔伤到哪部分能赔都讲清楚了，她当场就办了，心里特别踏实。

第二个是正规保险经纪平台，不管线上线下的都可以，这种渠道能给你对比不同产品的保障，帮你省点自己翻条款的时间。你要是不想挨个找保险公司，想挑个性价比合适的，找正规持牌的经纪平台就行，经纪人会根据你家孩子的年龄给你推荐选项。比如刚当爸爸的小周，平时工作忙，没空想这些，找了正规经纪平台的经纪人，说了自己娃刚满一岁，平时容易磕磕碰碰，预算每月一百以内，经纪人直接给他拿了两个符合需求的选项，把差异列得清清楚楚，他很快就选好了。

接下来聊缴费方式，现在常见的就是一年一交的短期险，还有长期交的意外险，给你说各自适合谁。一年一交的意外险，价格便宜，大部分给孩子买的都选这种，每年几百块就能有不错的保障，而且每年都能重新选，要是有更合适的产品直接换就行，不绑着你。像普通工薪家庭，一年给娃花两三百就能覆盖意外门诊、意外住院这些常见责任，压力很小。

长期意外险适合想一次性安排好，不想每年都记得续保的朋友，缴费可以选分十年、二十年交，每年固定交一笔，不用年年折腾。比如我认识的一位妈妈，平时经常出差，怕自己忘了解决续保的事，就选了分二十年交的长期意外险，每年到时间自动扣费，她不用特意记这事，省了不少心。

不管选哪个渠道，都要记住只找正规持牌的机构，别点陌生链接买不知名的产品，填信息的时候核对好孩子的身份证号或者出生证明信息，别填错影响后面理赔。缴费的时候选自动扣费的话，记得看看银行卡余额，别因为余额不足断了保障；要是选一年一交手动缴费，就给自己手机设个提醒，提前几天看，别断保之后出事没法赔。

结语

总的来说，给孩子买意外险不难，先根据娃的年龄挑：刚上幼儿园的小朋友选包含意外门诊、意外住院责任的，毕竟小朋友跑跑跳跳容易磕着碰着；上学的孩子可以额外加一份校园意外相关责任，预算宽松就选保障全一点的，预算有限就先把意外身故伤残、意外医疗这两项核心责任配够。挑的时候记得看意外医疗的报销范围，能报社保外用药的会更实用。如果你目前受益人还没填孩子，也不用慌，买完之后随时可以联系保险公司申请变更受益人，把孩子加上就好，这样哪怕真的出了情况，孩子的权益也能得到稳稳的保障，不用一直揪着这件事担心哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。