适合80岁的买保险 百万买保险购买教程

引言

家里有80岁老人的朋友，是不是经常发愁：这么大年纪了，还能买到合适的百万类保险吗？今天咱们就把这个事儿说清楚，帮您把疑问都解开。

一. 适配高龄的险种筛选

先给大家划第一个重点：80岁投保，第一步先看年龄门槛，别上来就瞎点投保链接，浪费时间不说，填完一堆信息最后才发现投不了，白忙活一场。目前能接受80岁投保的百万类报销型险种不多，你找的时候直接翻产品投保须知那一页，第一条基本就是年龄要求，直接看就完事。

其次看健康要求，80岁叔叔阿姨多多少少都有一点常见慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，别觉得有慢性病就肯定买不了，不少产品对常见慢性病是宽松承保的。就说咱们楼下小区的张阿姨，今年刚好80，退休几十年一直有遗传性的原发性高血压，平时按时吃药控制得挺好，之前问过好几个保险都说超龄或者不收高血压患者，后来找到一款接受80岁投保，而且只要血压控制在指定范围内就能投的产品，当时就投上了。今年春天张阿姨得肺炎住了两周院，总共花了快十万，社保报完之后自己还要掏四万多，最后这份保险报了三万六，一下子帮她儿子女儿减轻了好大负担，张阿姨说这钱花得值，平时少吃两顿宴请就省出来了，真有事的时候真顶用。

然后要注意保障范围，得找覆盖住院医疗费用、住院前后门诊费用的，要是能包含常用的特定药品就更好，毕竟80岁之后生病，不少好用的特药社保报不了，价格还不低，有这个保障能省不少钱。别选那种只保意外或者只保某一类疾病的，咱们买这个就是为了应付大病住院的大额开销，保障范围对口才有用。

再说说优缺点，适合80岁的这类险种，优点很明显，就是能给高龄老人一份大额报销保障，不用让子女全部承担医疗费用，老人自己也安心；缺点就是因为年纪大了，价格比五六十岁买要高一些，而且大多都有免赔额，就是免赔额以下的部分需要自己付，这个要提前说清楚，别到理赔的时候觉得不对。

最后给不同身体情况的朋友分情况给建议：如果你身体挺好，啥慢性病都没有，那可选的范围稍微宽一点，可以挑带特药保障的，保障更全；如果你有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病，只要控制稳定，就找专门对高龄慢性病宽松的产品，别去投那种健康要求很严的，投了也过不了，还白填信息；要是你身体情况比较复杂，有好几种慢性病，那就找健康告知问题少的，问啥答啥，没问到的不用主动说，只要符合要求就能投。

二. 健康告知避坑技巧

第一，坚持“有问必答、不问不答”原则，健康告知里问什么你答什么，没问到的内容不用主动说。很多80岁的朋友总觉得要把自己从小到大所有身体小毛病都讲一遍，其实完全没必要，多讲反而可能给自己增加被拒保或者后续拒赔的风险。比如去年一位80岁的王大爷找我聊投保，他说自己几年前摔过一次腿，好了之后没再犯过，健康告知没问过往摔伤的情况，他本来主动要写进去，我拦住了，后来顺利承保，今年他因为冠心病住院，也顺利拿到了赔付。

第二，别抱着侥幸心理隐瞒病史，之前有一位80岁的李叔叔，自己得了糖尿病五六年，投保的时候看到健康告知问了“近五年是否确诊糖尿病”，他怕被拒保就填了“没有”，结果今年因为糖尿病并发症住院申请赔付，保险公司查到了他常年在社区医院开降糖药的记录，直接拒赔，交的保费也只退了现金价值，亏了不少钱。所以咱们80岁朋友投保，一定要实话实说，别存歪心思，不然出事了哭都来不及。

第三，看不懂健康告知问题，一定要找身边的子女或者专业的保险顾问问清楚，别自己瞎猜乱填。很多80岁朋友眼神不好，也看不惯密密麻麻的字，有时候把“近一年是否有咳嗽咳血”看成“近五年”，填错了信息，最后影响赔付，实在划不来。就说之前一位张阿姨，把“是否被拒保过”看成“是否被拒赔过”，她之前投保被拒保过没填，后来承保之后出事，保险公司以未如实告知拒赔，折腾了好久才解决，平白添了好多麻烦。

第四，有些常见的老年小毛病，其实可以正常投保，不用自己吓自己。比如咱们很多80岁朋友都有高血压、糖尿病、关节炎这些常见病，不是说有这些就一定买不了。只要健康告知里没有直接说“高血压患者不能投保”，按照要求填清楚血压控制情况就行，很多产品都可以正常承保。之前一位80岁的刘阿姨，高血压十多年，一直规律吃药控制，血压稳定在正常范围，投保的时候按照要求填了病情和用药情况，顺利通过了核保，后来因为脑供血不足住院，也正常拿到了赔付。

第五，拿不准的体检异常，不用主动往上堆。很多朋友每年都会做免费体检，体检报告上会有一堆小结节、小囊肿，要是健康告知没要求你提交近两年的体检报告，也没问到这些小异常，不用主动说。只有健康告知明确问到的异常，才需要回答。比如一位80岁的赵叔叔，去年体检查出肺上有个小结节，医生说不用治疗定期复查就行，健康告知没问到近期体检小结节的情况，他没主动说，顺利投保，后来因为肺炎住院，也正常赔付了。

图片来源：unsplash

三. 缴费赔付实操指南

先来说缴费方式的选择，80岁的叔叔阿姨大多靠退休金或者子女给的零花钱过日子，不建议选一次性缴清的方式，一次性掏大几千甚至上万，压力实在不小。多数适合80岁投保的百万类保险都支持年交，每年只需要交一次钱，分摊下来每个月也就几十到一百多，对日常开销几乎没影响。比如家住北京的80岁陈伯伯，每月退休金四千出头，选年交的话，一年交九百多，平摊下来每个月才八十块，从平时的买菜零花里就能省出来，根本不用动自己攒的养老本钱。

如果是子女帮忙出钱投保，也更推荐选年交，一年给父母交一次，比起一次性掏几万，子女的经济压力也小很多。哪怕是家里经济条件不错，也建议留着活钱用在别处，没必要一次性把保费交完。

接下来讲赔付申请的准备工作，真要是住院需要申请赔付，提前把材料理清楚，能省好多麻烦。最核心的几样材料别落下：医院开的诊断证明书、完整的住院病历、所有的缴费发票和费用明细清单，要是有做检查，把检查报告也一并整理好。如果是经社保或者其他保险先报销过，把已经报销的凭证也打印出来带好。81岁的刘阿姨上个月因支气管炎住院，提前让女儿把这些材料都按顺序理好，提交给保险公司之后，三天就走完了审核，没让老人多跑一趟。

提交赔付申请的方式也有两种，您可以选让子女帮忙在线上提交，大部分保险公司都有官方小程序或者app，上传扫描件就行，不用出门折腾。要是您不会用智能手机，也可以打保险公司的客服电话，问清楚就近的线下网点，让子女陪着过去交纸质材料就行，工作人员都会帮您整理，不用自己操心。

最后说赔付到账的注意事项，提交材料之后，要是案件清晰、材料齐全，一般一周以内就能完成审核，审核通过后，赔款会直接打到您预留的银行卡里，您可以让子女帮忙查查银行卡余额，不用天天惦记着。要是遇到需要补充材料的情况，保险公司也会打电话通知，按照要求补上就行，不用过于紧张。还有一点要记住，一定要在出院之后尽快提交申请，别拖太久，放的时间长了容易弄丢材料，耽误审核进度。

四. 按需定制购保方案

如果您平时身体基础不算差，只是偶尔有点小毛病，每个月能匀出两三百块预算做保障，就可以选带特药责任、住院津贴扩展的版本。咱们举个例子，80岁的陈爷爷，退休工资每个月有五千多，子女也都事业稳定，不用他贴补家用，自己手里还有一些积蓄。他之前得过轻度冠心病，一直控制得很好，就选了带外购特药责任的方案，去年底查出来有肿瘤需要用自费特药，一个疗程几万块，都按约定比例报销了，自己只掏了几千块，既没动自己的养老积蓄，也没让子女额外掏钱，整个人治病都安心不少。

如果您预算比较有限，每个月能拿出来的钱只有一百块以内，那直接选基础保障版本就够，不用追求花里胡哨的附加责任。80岁的刘奶奶老伴走得早，每个月退休金只有两千多，全靠这点钱过日子，子女条件一般，也不想过多麻烦孩子。她就选了基础版，只覆盖住院医疗的合理费用，每年保费不到一千块，平均下来每个月不到一百块，压力很小。去年冬天刘奶奶得支气管炎住院，一共花了八千多，社保报完之后剩下的四千多，符合要求的部分都给报销了，帮刘奶奶省了一大半开销，刚好贴合她的需求。

如果您已经有了基础的医疗险，现在就是想补充针对特定高发问题的保障，可以选扩展了特定保障责任的组合方案。80岁的周叔叔之前就买了一份普通的住院医疗险，去年了解到自己这个年纪，这类高发问题的住院开销比较大，就加了一份对应的扩展责任，保费也不贵，一年只多花几百块。今年年初周叔叔因为这个问题住院手术，总共花了十几万，社保报完，基础医疗险报完之后，剩下的符合约定的部分，又通过这份扩展责任报销了一部分，自己承担的费用就很少了。

如果您身体条件不怎么好，有几项常见的老年慢性疾病，找不到能正常承保的产品，可以试试支持部分慢性疾病除外承保的方案，不要直接放弃投保。80岁的吴阿姨有糖尿病和高血压，很多产品都投不了，后来找到一款可以对这两种疾病相关的责任除外，其他责任正常承保的方案，她就赶紧投了。今年春天吴阿姨不小心摔了，骨折住院做手术花了三万多，这次住院和糖尿病高血压没关系，符合赔付要求，最后报了两万多，帮家里减轻了不少负担，如果她当时直接放弃投保，这三万多就得全自己掏。

如果您是子女帮爸妈买，不妨多和爸妈沟通一下他们的实际需求和身体情况，再结合自己家的经济条件来选，别为了面子买太贵的，也别图便宜选了不合适的。很多子女怕爸妈受罪，想给爸妈买最全的保障，但是如果预算跟不上，买了之后交几年就交不起，退保损失不说，爸妈年纪更大了之后更买不到合适的，反而亏了。结合自己家的情况，选能一直交下去、贴合爸妈实际身体情况的，才是最合适的。

结语

其实80岁也能买到合适的百万类保障，不用听别人说年纪大就买不了。只要记住，找对接受80岁投保的产品、如实说自己的身体情况，再跟着自己的退休金和身体状况挑预算，就能选到适配的保障，真遇上住院看病的情况，也能帮子女减减负，给自己添一份踏实保障。要是拿不准，拉上懂手机的子女帮你把把关就行啦。

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