意外险不够伤残怎么赔 意外险伤残如何理赔

引言

大家买意外险的时候，是不是都只想着出事赔大钱，万一真的受伤了，没达到合同约定的伤残等级，这时候就懵了：这钱到底赔不赔？怎么赔？今天咱们就把这些疑问说清楚。

一. 意外险伤残理赔流程

第一步先报案，发生意外之后你得第一时间给保险公司说，别拖着，一般要求10天以内报案就行，拖得太久，有些证据不好保留，还可能耽误理赔进度。报案直接打保险公司官方客服电话，或者找你当初买保险的经纪人、业务员都行，说清楚出事的时间、地点、原因还有目前的受伤情况就行。

第二步就是收集整理理赔材料，这个是最关键的一步，少一样都可能耽误审核。要是你走伤残理赔，必须准备好这些：第一是个人的身份证件，被保险人还有受益人的身份证户口本都带上，户口本用来证明亲属关系，如果是自己申请就带自己的就行。第二是意外事故的证明，比如要是上下班路上出事，要单位开证明；要是出门发生交通意外，找交管部门开事故认定书；要是日常摔伤之类，可以找社区开证明，就是证明这个意外确实是外来的、非本意的。第三就是完整的就医材料，从一开始的急诊病历、住院记录、检查报告、手术记录，到最后的出院小结，所有的单据都要留好，别弄丢。第四就是伤残鉴定报告，这个得找保险公司认可的、有资质的伤残鉴定机构去做，别自己随便找机构做，不然保险公司可能不认可，白花钱还耽误事。

第三步提交理赔申请，现在很多公司都支持线上提交，直接在官方公众号或者APP里找到理赔入口，把材料的照片电子版传上去就行；要是你不习惯线上，也可以把纸质材料寄给保险公司，或者直接送到线下门店，提交的时候记得填好理赔申请表，上面的信息别填错，尤其是银行账号，错了打不了款。

第四步等保险公司审核，保险公司收到材料之后，会进行核查，要是材料齐全，事实清楚，一般十来个工作日就能出结果；要是情况比较复杂，核查需要时间，也会在一个月以内给你答复，这个时候你不用急，耐心等就行，要是超过时间没消息，你可以主动打客服电话问问进度。

第五步等赔款到账，审核通过之后，保险公司会把约定的赔款直接打到你留的银行账户里。这里说清楚，不够伤残等级的情况，要是你买的意外险包含意外医疗责任，那你的医疗费用可以按照意外医疗的规则报销，扣除免赔额之后按比例赔；要是你只买了身故伤残责任，没买意外医疗，达不到伤残等级就没法赔伤残保额，但合理的医疗费用还是可以走意外医疗报。

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二. 理赔时需要注意什么

第一，出事之后第一时间报案，别拖着。不少人受伤之后只顾着养伤，转头就忘了告诉保险公司，等到养好伤几个月之后才想起申请理赔，这种情况很可能会影响保险公司核实事故真实性，严重的话还会导致部分理赔款没法顺利拿到。一般意外险都要求出事之后10天之内报案，你哪怕找个朋友帮你打个电话给保险公司报个情况，也就几分钟的事儿，别嫌麻烦省这点时间。

第二，收好所有和事故、治疗相关的单据材料。不管是门诊的病历本、医院的收费票据、还是检查拍的CT片、X光片、交警开的事故认定书、单位开的意外事故证明，但凡能拿到纸质材料的，全都整理好放好，电子票据也要存好备份别弄丢。很多人理赔卡就卡在材料不全，要你补材料来补材料去，既耽误时间又闹心。比如你是上班路上摔了，单位开的说明、路上监控的截图，这些能拿的都拿着，别等着保险公司要了你才慌慌张张去找。

第三，一定要去保险公司认可的医院治疗，一般要求是二级及以上公立医院，别随便找个小诊所就完事，除非是急诊抢救的特殊情况提前跟保险公司沟通好。要是你本来伤不重，非要去私立医院治疗，最后这部分费用意外险大多不会报销，白白花了冤枉钱还拿不到赔偿，这就得不偿失了。

第四，做伤残鉴定一定要找保险公司指定或者认可的鉴定机构，别自己随便找一家机构就做了。很多人自己做完鉴定拿着报告去找保险公司，结果保险公司不认可这个机构的资质，还要重新做一遍鉴定，既多花了鉴定费又耽误理赔时间。正确的做法是，你治疗结束出院之后，先联系保险公司问清楚，要去哪里做伤残鉴定，按要求去做就不会出问题。而且要注意，伤残鉴定得等到治疗结束、伤情稳定之后再做，太早做的话鉴定结果不准，也会影响理赔。

第五，要是没达到伤残等级，别以为就拿不到赔偿了。很多人觉得意外险只有伤残才能赔钱，其实不是，没达到伤残等级的话，只要你是因为意外产生了医疗费用，只要在意外险的医疗保障额度内，除去免赔额之后都能按比例报销。你要是买了带意外住院津贴的意外险，住院期间还能按天领津贴，用来补贴伙食费、误工费都可以，别不知道这部分权益白白放弃了。还有一点，要是你对理赔结果有异议，别憋着，直接跟保险公司的理赔专员沟通，把你的疑问说清楚，也可以找银保监会反映合理诉求，维护自己该得的权益。

三. 案例分析：小李的理赔经历

小李今年28岁，在一家连锁咖啡店做店长，平时骑车上下班，一年前听朋友推荐买了一份意外险，当时只盯着保额看，没仔细看伤残责任的条款，就下单了。

上个月骑车下班，他为了避让突然拐出来的电动车急刹车，连人带车摔出去，右手撑地导致桡骨骨折，做了内固定手术，出院后右手腕活动受限，干重活、拧瓶盖都费劲。他听朋友说这种情况能评伤残，就拿着伤残鉴定报告去找保险公司，结果才发现自己买的意外险，只赔达到较高等级的伤残，他这份鉴定是较低等级，保险公司说达不到条款约定的赔付标准，一分钱伤残赔付都不给。

小李当时急着交房租，还有手术花了三万多，社保报销之后自己还掏了一万六，本来盼着伤残赔点钱缓冲一下，结果落了空。不过他这份意外险带了意外医疗责任，最后意外医疗报销了一万五的社保内费用，多少分担了一部分医药费。

从小李这个事就能看出来，买意外险的时候不看伤残责任约定，真出事了才会踩大坑。如果小李买的那份意外险，支持按比例赔付不同等级的伤残，他这种情况就能拿到对应比例的伤残赔付，不用只靠意外医疗报医药费。

给大家提个醒，不管你是什么年龄，不管你平常通勤是坐车还是骑车，买意外险一定要翻清楚伤残赔付的条款，别像小李一样只看总保额，到手了才发现低等级伤残不赔，真出事了只能自己承担损失。如果你的预算比较宽松，一定要选覆盖不同等级伤残、按对应比例赔付的产品，哪怕价格稍高一点，真出事了能拿到赔付，比什么都靠谱。

四. 如何选择合适的意外险

刚参加工作的年轻人，手头积蓄不多，日常通勤靠电动车、公交，偶尔出差跑项目，意外风险主要集中在日常磕磕碰碰、通勤小意外。你可以优先选一年期消费型意外险，价格便宜，每年缴费压力小，一般一百多块就能买到几十万的意外身故伤残保额，还能附带一万到几万的意外医疗，完全覆盖日常需求。不用纠结长期返还型意外险，每年多花好几倍的钱，性价比不高，适合普通年轻人的预算。

上有老下有小的中年家庭支柱，你是整个家庭的收入核心，一旦遭遇严重意外导致伤残，不仅赚不到钱，还要花一大笔治疗费康复费，整个家庭的房贷、孩子学费都会受影响。选意外险的时候，一定要把意外身故伤残的保额做足，建议至少买到你5年以上的家庭年收入，比如你每年赚20万，保额就买到100万以上，真的出事达不到伤残等级，也能报销意外医疗；真的达到伤残等级，也能按等级拿到对应比例的赔款，支撑家庭度过难关。

退休之后的中老年朋友，腿脚不利索，容易滑倒摔跌，意外风险大多是骨折、扭伤这类小伤害，很少需要高额度的身故伤残保额。你选意外险的时候，重点看意外医疗的保障：优先选不限社保范围报销的，毕竟很多摔伤用的进口钢板、自费康复药，社保报不了，不限社保就能多报不少；然后看免赔额，选0免赔或者100块以内低免赔的，报销比例越高越好，这样花小钱就能把大部分治疗费报掉，不用自己承担太多。另外中老年朋友买意外险不用纠结年龄，大部分意外险都支持65岁甚至更高年龄投保，不用硬买贵的，选符合你年龄、医疗保障好的就行。

本身健康条件不好，或者已经有其他重疾、寿险保障的朋友，你选意外险不用叠加多余的责任。很多意外险会捆绑一些不必要的责任，比如意外重疾保障、猝死额外赔之类的，如果已经买过对应的重疾险、寿险，就不用选带这些捆绑责任的产品，捆绑责任会拉高价格，白白多花钱。你只需要选只保留基础意外伤残、意外医疗责任的产品就好，价格更低，保障也够用。

经常出门旅行或者从事高风险业余活动的朋友，你要注意看条款里的免责内容。很多普通意外险会把攀岩、潜水、冲浪这类非职业高风险运动列入免责，真的出事达不到伤残也不赔，达到伤残也不会赔。你如果常玩这些项目，就要选条款里明确承保这类运动的意外险，额外买一份针对性的短期旅行意外险也可以，花几十块保十几天，就能覆盖这类活动的意外风险，不用担心理赔被拒。

五. 常见的理赔误区

第一个误区就是，觉得只要摔了碰了落下毛病，就能按伤残赔钱。很多朋友买了意外险就默认，只要出事留下残疾，保险公司就得给钱，其实不是，大部分意外险的伤残赔付，是对照行业统一的伤残等级表来定的，达不到等级的话，不赔伤残金。你要是切菜切了手指，留了疤痕但没影响手指活动，达不到表上的等级，就拿不到伤残赔付，别觉得是保险公司耍赖，这是条款写清楚的规则。

第二个误区，把意外险当成啥都能赔的万能险，出了意外就去要伤残赔偿。比如你是在工作的时候受伤，本来可以走工伤，但你想着自己买了意外险，就找意外险赔伤残，还觉得赔少了，其实要分清楚，意外险的伤残赔付，只看你买的保额和对应的伤残等级，和你的误工、工资没关系，而且要是你因为本身疾病摔倒落下残疾，很多意外险也不会赔伤残金，它只赔外来的、突发的意外导致的伤残，自身疾病诱发的不算。

第三个误区，没留好材料就去申请理赔，最后拿不到钱。不少朋友出事之后，先忙着养伤，啥材料都没留，等到好得差不多了才找保险公司，结果医院的诊断记录、伤残鉴定的材料都找不全，甚至连当时出事的证明都丢了，保险公司没办法核实你的伤残是不是意外导致的，当然没法顺利赔钱。比如小王上次骑车摔了，当时只去社区医院缝了针，没拍片子，后来发现手腕抬不起来，要做伤残鉴定，拿不出当初受伤的记录，折腾了小半年才把材料补全，耽误了好长时间。

第四个误区，随便找个机构做伤残鉴定，结果不被保险公司认可。很多朋友觉得只要是医院就能做鉴定，出事出院了直接找家附近的医院开个伤残证明就去理赔，结果保险公司不认，因为条款里一般都要求，得找有资质的司法鉴定机构做鉴定，普通医院开的证明不算数。你要是提前不问清楚，白花了鉴定费不说，还得重新再做一次，浪费时间又花钱。

第五个误区，觉得买多份意外险，伤残理赔能叠加赔好多，就盲目多买。其实，身故和伤残责任，大部分多份意外险是可以叠加的，但也要看你自身的情况，如果你只是普通上班族，每年花大几百买好几份高保额意外险，其实没必要，对于刚工作的年轻人，预算有限，买一份保额够日常需求的就可以；要是你经常出差，或者从事风险稍高的工作，可以根据自己的预算适当加保额，但别盲目堆数量，浪费保费不说，真出事理赔的时候还要跑好几家，很麻烦。另外还有一点，很多人以为小的伤残也能赔，其实大部分意外险只赔等级表上明确列出来的，没列入的伤，哪怕你觉得影响生活，也拿不到伤残金，买的时候一定要看清条款里约定的赔付范围。

结语

看到这里你肯定明白了，不够伤残等级的意外险理赔，只要你的受伤情况符合意外险条款约定的保障责任，就会按照约定给你赔付医疗费用、误工津贴这类责任，不是只有达到伤残等级才能拿到赔款。要是遭遇意外达到伤残等级，就按照对应等级的比例乘以保额赔付就可以。选意外险的时候记得根据自己的情况挑：刚工作手头不宽的年轻人，选侧重意外医疗、保额适中的就行，每年缴费也不贵；经常出差跑外勤的朋友，可以选侧重交通意外额外保障的；年纪大的长辈，重点挑意外医疗报销比例高、免赔额低的产品。记住理赔走对流程、带齐材料，避开常见误区，就能顺顺利利拿到赔款，给自己和家人添上靠谱的保障啦。

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