意外险有必要保证续保嘛 消费型意外险弊端

引言

你是不是挑意外险的时候，对着保证续保选项犯愁？你是不是听说消费型意外险便宜，但又怕有坑没发现？今天咱们就把这俩问题掰扯清楚。

意外险的保障范围

先跟大家说个上周我身边朋友遇到的事儿，32岁的小吴周末骑车去郊野公园露营，过斑马线的时候被一个抢红灯的电动车蹭了一下，连人带车摔出去，胳膊擦伤缝了四针，自行车前轮也撞变形了，去医院清创换药加拍片子，前前后后花了快两千。他去年刚买了意外险，这两千多医疗费走意外险的意外医疗责任全报了，还赔了他三百块自行车维修钱，你说这实用不实用？这个例子里能报医疗费用的，就是意外险最常用的一项保障。

日常大家碰到的这些摔伤碰伤、猫抓狗咬打狂犬疫苗、烫伤割伤去医院处理，只要是突发的、外来的、非本意的意外导致的医疗费用，大部分都在意外险的意外医疗保障范围里。不管你是去门诊还是住院，符合条款要求的都能申请理赔。这里要给大家提个醒，像中暑、高原反应这类，很多意外险是不赔的，因为本质跟个人身体状况相关，买的时候得看清楚条款。

接下来要说的是身故伤残保障，这个是意外险的核心保障。还是拿具体例子说，28岁的小张在大城市打拼，每天赶地铁跑客户，不小心发生了严重意外，导致落下残疾，影响后续工作生活，意外险会按照伤残等级给你赔钱，一级伤残赔100%保额，十级伤残赔10%保额，这个钱是给你自己用来弥补收入损失、康复护理的；要是真发生了不幸的意外身故，这笔钱会赔给你的家人，帮他们还房贷车贷维持生活，对于上有老下有小的家庭支柱来说，这项保障真的很重要。

还有不少附加的保障，很多意外险会加上住院津贴，要是因为意外住院了，每天给你发几十到几百块的津贴，弥补你请假不能上班的收入损失；有的还加上了公共交通意外额外赔付，你坐飞机火车地铁公交的时候发生意外，除了基础的身故伤残保障，还能多赔一笔，对于经常出差跑外地的朋友来说，这项附加保障就很实用。

我再给不同人群说点针对性的范围选择建议：刚毕业工作的年轻人，平时经常骑车地铁通勤，重点要选意外医疗额度够高、报销范围包含社保外用药的，毕竟现在打个进口破伤风、用个进口缝合线，都不在社保范围里；上有老下有小的家庭支柱，重点把身故伤残的保额做高，至少要覆盖掉你家里5到10年的家庭开支加上剩下的房贷负债，真出事了也能把家庭责任兜住；退休在家的长辈，平时遛弯买菜容易摔着碰着，重点关注意外医疗的免赔额，越低越好，报销比例越高越好。

消费型意外险的弊端

第一，保障不续保的话，一旦你今年出事赔完，明年就没法再买同产品了。我邻居小王去年下楼崴脚摔成骨折，花了两万多，意外险赔了一万八，今年到期续保时，直接被保险公司拒保了，因为他之后走路留下了轻微的旧伤，不符合新的投保要求，这下子想再找同类意外险，很多产品都因为他的过往理赔记录提高要求，很难挑到合适的。

第二，大部分消费型意外险是一年一保，保费会随着年龄上涨，年纪越大保费越贵，等到你五六十岁腿脚不方便、最需要意外险的时候，算下来总缴费其实比长期意外险要高出不少，要是预算本来就紧的退休老人，每年交保费也会变成一笔不小的负担。

第三，消费型意外险不会返本，也没有任何现金价值，要是你连续买了二三十年一次意外都没出，交的所有保费就都相当于给保险公司做贡献了，拿不回来一分钱。比如张阿姨从四十岁开始买消费型意外险，买到六十五岁退休，每年交两百块，一共交了五千多，这几十年没出过险，到期之后啥都没剩，不少看重储蓄的朋友，都会觉得这笔钱花得有点亏。

第四，很多低价的消费型意外险，会在条款里藏不少限制，比如只保公立二级以上医院的普通门诊，像私立医院、社区医院的意外门诊不给报，还有些高空作业、自驾车附加保障都有免责，真出事申请理赔的时候，才发现自己踩了坑。我同事之前图便宜买了一百多一年的消费型意外险，上个月骑车擦伤去社区医院处理花了六百多，申请理赔才发现条款里明确不保社区医院，最后一分钱都没报下来。

第五，一年一保的消费型意外险，保险公司随时可以调整条款或者停售，要是卖得不好说停售就停售，你不得不重新找新产品，重新做健康告知，要是这期间你的身体状况变了，很可能就买不到合适的保障了，中间很容易出现保障空窗期，这段时间要是出了意外，只能自己掏腰包。

对于追求高性价比、年轻预算有限的朋友来说，可以先买一份消费型意外险做基础保障；要是年纪超过五十岁、或者已经出过意外理赔，更建议搭配带保证续保的长期意外保障；如果既想要保障又想攒点钱，可以根据自己的预算，选择合适的长期型产品做补充，别只盯着低价的消费型意外险盲目下单。

保证续保的重要性

我直接说观点：对年纪偏大、日常经常出差跑业务、或者本身基础健康状况不算好的朋友来说，带保证续保的意外险真的很重要。

给你说个我身边的例子，张叔今年52岁，之前买的是一年期不保证续保的普通消费型意外险，去年冬天骑车摔了，腿骨骨折住了院，出院之后找保险公司赔了几万块。今年续保时，保险公司说他出过险，身体状况不如之前，直接拒保了。张叔这个年纪，找新的意外险，要么投保要求卡得很严，要么价格比之前贵好多，选来选去都找不到合适的，那段时间出门买菜都提心吊胆，就怕再出点意外没保障。

如果张叔买的是带保证续保的意外险，就不会遇到这种尴尬情况，哪怕已经出过险赔过钱，保障到期后也能正常续保，不会因为你身体变差或者出过险就拒保，保障能一直续上，不会出现裸奔的空档期。

再说说年轻朋友别觉得这件事和你没关系，你现在年轻身体好，出点小意外没关系，可是谁也说不准未来会不会出事。比如刚工作的小吴，天天开车上下班，去年遇到一次交通事故，虽然人救回来了，但是身体落下一点小毛病，原来买的不保证续保的意外险，第二年就不给续了。要是没有保证续保，一旦出事被拒保，之后再想买意外险就难了，相当于把自己暴露在风险里，万一再出点事，所有花费都得自己掏，对普通家庭来说压力真的不小。

还有一点，带保证续保的意外险，不会因为后续你职业变了就随便停你的保障。比如小王本来坐办公室，后来换了份户外勘察的工作，原来不保证续保的意外险，发现职业变了之后直接不让续了，换成带保证续保的产品，只要投保时符合要求，后续职业变动符合合同约定，就能一直续保，不用反复重新投保重新健康告知。

我给你总结建议：如果你是已经过了40岁，或者从事风险相对高一点的职业，或者已经有过意外理赔经历，尽量优先选带保证续保的意外险，不用怕后续被拒保没保障。预算有限也没关系，很多带保证续保的意外险价格也不算高，一年多花几十块钱，买个长期的安心，性价比其实不低。

图片来源：unsplash

如何选择合适的意外险

先按年龄分层给建议，学生党刚出社会，预算不多，一个月生活费也就一千多，那直接选一年期消费型意外险就行，一年保费也就一百多块，不会给你添经济负担，毕竟学生党日常就是上下学、出去玩，摔了碰了崴脚了都能报，够覆盖日常风险。我有个亲戚家的大二妹妹，去年骑共享单车去逛市集，拐弯的时候蹭到路边石墩，膝盖缝了五针，拍片子加缝针花了快三千，买的一百多块一年的意外险报了两千五，自己只出了几百，这不就挺好，没必要花大价钱买长期保证续保的，对学生党来说性价比不高。

接下来是二三十岁的职场人，大部分人都已经工作赚钱，上有老下可能刚有小，日常天天挤地铁赶通勤，时不时还要出差跑客户，那你的需求就是覆盖意外身故伤残、加上意外医疗。如果你健康状况没什么问题，身体一直很硬朗，就选一年期就行，每年续保也很方便，价格也便宜，要是哪年产品更新保障更好，你还能换产品选。我同事小周，今年三十岁，天天开四十分钟车上班，去年赶项目加班到半夜，回家路口被电动车刮了，胳膊骨折住了一周院，前后花了八千多，意外医疗报了六千多，加上他买的一年期意外险一年才两百块，续保只要点一下确认就行，他每年都续，没出过问题。要是你本身有一些小毛病，怕明年身体变了买不了，那可以选带保证续保的长期意外险，价格会比一年期贵点，但能锁定未来几十年的保障，不用每年都担心停售或者身体过不了健康告知。

再说说五六十岁的中老年人，这个年纪反应变慢，容易摔跌碰伤，很多老人舍不得花钱，子女想给买的话，优先看意外医疗的报销额度和报销范围，能不能报社保外的用药？比如很多老人摔倒了骨折，需要用进口钢钉，能报社保外的话就省很多钱。如果老人身体还不错，能通过健康告知，预算有限就买一年期消费型，一年也就两三百，够用了。我邻居张阿姨，今年五十六岁，在家擦窗户踩滑摔下来，股骨骨折，用了进口的固定材料，花了两万多，子女给买的一年期意外险，意外医疗能报社保外，最后报了一万六，自己花的钱就少了很多。要是老人本身身体状况不好，过不了一年期的健康告知，那就选能保证续保的长期意外险，一次买完不用再折腾审核，省心得多。

预算这块也要分情况说，如果你年收入不高，每个月除去房贷车贷生活费剩不了几千，那就优先选一年期消费型意外险，每年花一百到三百块，就能买到几十万的身故伤残保额，加上几万的意外医疗，性价比足够，不需要硬买保证续保的长期款，毕竟长期款每年要花上千块，会加重你的经济负担。如果你年收入不错，闲钱比较多，就是想要一份稳定的保障，不想每年操心续保，怕产品停售，那你可以选带保证续保的长期意外险，一次性缴费或者分几十年缴费都行，锁定保障之后不用再管。

最后给大家说两个必看的要点，第一，买的时候一定要看清楚意外医疗的免赔额，免赔额越低越好，能0免赔最好，不然每次报钱都要先扣几百，不划算。第二，不要轻信什么返本型意外险，返本型的价格比消费型贵好几倍，要满几十年才能返钱，流动性很差，真要出事了保障额度还不一定比消费型高，普通人买消费型就够了。第三，如果在意续保问题，你可以多关注银保监会备案的正规产品，选择大公司的热门产品，一般停售风险比较低，就算真的停售，你当时身体没问题，换个新产品也很容易。

结语

看到这儿你应该能搞明白啦，普通意外险不需要追求保证续保，毕竟绝大多数意外险都是一年期产品，健康告知要求很宽松，只要你没出过特殊的严重理赔，来年再投保基本都能顺利买到，不用纠结保证续保这件事。要是你想长期锁定保障，或者身体已经有点小问题担心后续买不到，才需要考虑带保证续保条款的长期意外险，不然多花那部分保费没必要。至于消费型意外险，虽然它存在没出事不返钱、长期缴费总保费可能不低这些弊端，但胜在价格便宜、保障够高，对于绝大多数普通家庭来说，刚工作预算有限的年轻人，或是上有老下有小需要高保额的中年人，它都是性价比不错的选择。买的时候你只要记住，先挑覆盖意外医疗、免赔额低、报销范围不限社保的产品，先把保额做足，再根据自己的预算和需求选一年期还是长期，按这个思路选，基本不会买错。

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