老人糖尿病投什么意外险有哪些

引言

家里有患糖尿病的老人，想给老人配一份意外险，却不知道哪些能投、哪些适合？别着急，咱们今天就一起把这个问题理清楚。

一. 了解老人糖尿病意外险

咱们先直接说，不是所有意外险都拦着糖尿病老人投保哈，很多人都觉得得了糖尿病就买不了意外险，其实根本不是这么回事儿。

咱们先分清楚，现在市面上能给糖尿病老人买的意外险，分两类，一类是不问健康状况的意外险，一类是专门针对老年糖尿病开放投保的意外险，你得先搞清楚自己能投哪类。

先说不问健康状况的这类，啥意思？就是投保的时候压根不问你有没有糖尿病，不管你是一型还是二型，不管你血糖控制得好不好，只要年龄符合要求就能买，这对很多血糖控制不好，已经有并发症的老人来说太友好了。那这类有啥特点？其实和普通老年意外险差不多，保障责任就是最常用的意外身故、意外伤残，还有意外医疗，不会因为你有糖尿病就拒保，也不会因为糖尿病引发的意外就不赔，举个简单的例子，老人下楼买买菜踩滑摔了骨折，不管你有没有糖尿病，该赔照样赔。

然后说说专门针对老年糖尿病开放的意外险，这类一般会简单问几句健康状况，比如问你有没有出现过严重并发症，比如糖尿病足、糖尿病视网膜病变这类比较严重的问题，如果只是普通二型糖尿病，平时吃药打针血糖稳定，没有并发症，大多都能正常投。这类比不问健康的那类，有时候会多一点和糖尿病相关的额外小保障，比如摔倒住院之后的血糖监测补贴，或者意外受伤之后糖尿病护理津贴，虽然钱不多，但是也挺实用的。

咱们再说说两类的优缺点，不问健康的那类，优点就是投保门槛真低，不管你糖尿病多重都能买，缺点就是一般没那些额外的糖尿病相关保障，价格呢大多都不贵，一年一百多到三百多都有，看你选的保额高低；那针对糖尿病开放的这类，优点就是可能有额外贴合需求的小保障，如果你血糖控制得好没并发症，投这个也很合适，价格和普通老年意外险差不了多少，缺点就是如果已经有严重并发症，可能就投不了了。

还有一点你得记着，不管你选哪类，意外险都不保障糖尿病本身的治疗费用哈，别搞混了，意外险保的是突发的、外来的意外事故导致的伤害，糖尿病本身是慢性病，治病钱意外险不赔，这点一定要搞清楚，别到时候理赔闹误会。

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二. 选购时的注意事项

第一，一定要看健康告知宽松度，别瞎买错。很多普通意外险健康告知严，糖尿病老人不符合就别碰，直接找不问糖尿病、只问是否瘫痪或者有没有严重并发症的产品，很多针对中老年设计的意外险，压根不额外卡糖尿病，哪怕你是二型糖尿病，只要日常能自己走路吃饭，就能买，别为了能买上隐瞒病史，后续真出事申请理赔，保险公司查到病史，会直接拒赔，这点一定要记牢。

第二，重点盯意外医疗保障，别只盯着身故保额。老人本来就容易摔了碰了，糖尿病患者伤口愈合比普通人慢，万一磕破脚都可能住好久院，意外医疗就是管这种门诊住院报销的，一定要选免赔额低的，最好是0免赔或者100块以内免赔的，报销比例尽量选高一些的，另外一定要注意，能不能报销社保外的自费药，很多老人磕碰后用的进口包扎材料、促进伤口愈合的特效药，走社保报不了，能报社保外的话，自己掏的钱就少很多。

第三，要看有没有额外针对老年高发意外的补贴。比如很多老人容易摔倒骨折，要是做了骨折手术，有些意外险会给额外的骨折津贴，或者直接给一次性补助金，糖尿病老人骨折后恢复慢，卧床期间请护工都需要花钱，有这个津贴就能补上这块开支；另外还要看有没有意外住院津贴，住一天给一天钱，住多少天给多少，这个钱你随便花，当伙食费护工费都可以，不过要注意，大多数产品会有免赔天数，一般住3天以上才给，选免赔天数少的就对了。

第四，别贪便宜买太便宜的续保不稳定的产品。很多小平台出的一年期意外险，价格压得特别低，但是今年卖明年可能就停售了，停售之后你想再买新的，年龄大了又有糖尿病，可能就买不了了，尽量选卖了挺久、公司运营稳定的产品，另外，如果你想买长期意外险，要看清楚保障内容，别光图长期，意外医疗该有的保障不能缺，很多长期意外险只保全残身故，意外医疗不给你做足，对老人来说没用。

第五，要看清楚免责条款里有没有排除糖尿病相关意外。有些产品看着健康告知过了，但是免责条款里写了，因为糖尿病引起的意外不赔，比如你因为糖尿病足引发摔倒，这种情况有些公司就不赔，买之前一定要翻到免责条款那一页，看看有没有相关的免责内容，要是没有排除，再下手买，别等出事了才看到这条，哭都没地方哭。

另外，要是你家老人已经出现了严重的糖尿病并发症，比如已经糖尿病足影响走路，或者视网膜病变视力不好了，就选专门给三高糖尿病人群做的中老年意外险，这类产品大多针对有慢性病的老人设计，承保条件会更贴合需求，别去硬投普通的意外险，大概率是过不了的。

三. 实用案例分享

张阿姨今年62岁，得二型糖尿病快八年了，平时吃饭都得盯着碳水算，下楼跳个广场舞都随身带糖块。前阵子下楼扔垃圾，踩着小区路边的青苔滑了一跤，把手腕摔骨折了，去医院做了固定手术加换药护理，前前后后花了快八千。

之前张阿姨的女儿想给她买意外险，好几款都因为糖尿病被除外承保了，折腾了大半个月，最后选了一款不问糖尿病病史、只问有没有晕倒昏迷史的产品。这次摔骨折之后，打保险公司电话报案，没一周，符合赔付要求的医疗费用就报下来了，自己只掏了一千多的起付线部分，大大减轻了家里的负担。张阿姨说，当时选的时候就怕因为糖尿病不给赔，这次真用上了，才知道选对适合的意外险有多重要。

再说说71岁的李大爷，李大爷得一型糖尿病很多年，平时要打胰岛素，去年冬天出门买早点，被电动车刮了一下，脚踝蹭了一大块伤口，因为糖尿病影响伤口愈合，住了半个多月院才好，一共花了一万两千多医药费。

李大爷之前买的是专门给老年慢性病患者设计的意外险，投保的时候只需要简单填写血糖控制情况，不需要额外做体检，只要没有严重并发症就可以买。这次住院的意外医疗费用，除去医保报销的部分，剩下符合要求的都按比例报了，李大爷自己没花多少钱。他儿子说，之前怕糖尿病买不了普通意外险，没想到还有适配的产品，这次真的帮家里省了不少开支。

还有一位58岁的王叔叔，糖尿病史五年，平时血糖控制得不错，也没有并发症，就是喜欢出门跟老伙计自驾游。去年上半年开车去郊外，下车的时候不小心崴了脚，软组织损伤加上韧带拉伤，贴药理疗花了三千多。

王叔叔选的是宽松健康告知的普通老年意外险，投保的时候健康告知只问了有没有严重并发症，他符合要求直接投保了。这次意外受伤，走流程很快就完成了赔付。王叔叔说，本来以为有糖尿病就买不了便宜的意外险，没想到只要血糖控制得好，还能买性价比不错的产品，出门玩也踏实多了。

这几个例子其实都说明，就算老人有糖尿病，也不是买不到合适的意外险，只要找对符合健康告知要求的产品，真遇到意外的时候，真能帮咱们分担不少压力。

四. 如何选择合适的保险

先看健康告知要求，找健康告知宽松的产品就行。有不少意外险不问糖尿病病史，不管你是糖耐量异常还是已经确诊二型糖尿病，只要日常能正常生活行走，都能直接买，不用特意隐瞒病情，隐瞒反而可能影响后续理赔，照着健康告知要求如实说就好。

接着看保障责任，优先挑覆盖意外医疗责任的。咱们糖尿病人群容易因为不小心磕碰出现伤口不愈合的情况，住个院花不少钱，意外医疗就能报销这部分花费。要是能包含门诊和住院报销就更好，平时出门崴脚擦伤去门诊处理，或者摔骨折了要住院手术，都能走报销。另外注意看意外医疗的报销范围，能覆盖自费药、进口药的会更实用，毕竟有些处理伤口用到的耗材，或者骨折打钢钉用的进口材料，医保报不完，有报销覆盖能省不少钱。

然后结合自身情况选保额。如果家里老人平时很少出门，大多在家楼下遛弯买菜，日常活动范围不大，意外风险相对低一些，选中等额度的意外身故伤残保额就够，意外医疗额度不用太低，留个一两万以上足够应对日常小磕碰。要是老人还经常出门帮子女接孩子，或者喜欢出去旅游爬山，那可以把意外身故伤残保额适当调高一点，意外医疗额度也往上提一提，应对更高的意外风险。

再看价格和缴费方式，大部分老人意外险都是一年期的，一年一交就可以，不用选长期缴费的，每年几百块就能拿下不错的保障，对于普通工薪家庭来说压力不大。如果是经济条件比较一般的家庭，选百元左右的基础款就够用，基础意外保障和意外医疗都有，能覆盖日常需求；要是经济条件不错，可以多花一两百选保障更全的，增加一些比如意外住院津贴这类责任，住院每天能领一笔钱，补贴伙食费和交通费，也挺实用。

最后来看免责条款，一定要仔细看。有些意外险会除外糖尿病相关并发症引发的意外治疗，比如你摔了一跤，因为糖尿病导致伤口感染住院，有些产品不赔，买之前就要看清楚，挑没有这种免责的产品，不然出事了得不到理赔，白花钱买了保险。就拿之前咨询的一位阿姨来说，她买的时候没看免责，后来伤口感染理赔被拒，就吃了亏，所以这一步一定要留心，别偷懒跳过。

五. 购买渠道与方法

第一个渠道找线下正规保险公司代理人，找从业3年以上、身边熟人用过服务的代理人就行，去之前把老人的糖尿病情况整理清楚，病程多少年，有没有并发症，最近一次血糖检查结果记下来，直接如实说给代理人，让对方帮你筛选符合投保要求的产品。咱们糖尿病老人买意外险，最怕健康告知没填对后续赔不了，找面对面的代理人，能一项一项帮你核对健康告知，你有啥听不懂的直接当场问，比自己瞎琢磨靠谱。要是家里子女没时间陪，找家附近有网点的保险公司，代理人能上门给你讲，签字也能上门办，不用老人来回跑折腾。

第二个渠道走保险公司官方APP，现在不少保险公司都有官方自营APP，进去之后搜“意外险”，筛选支持高血压糖尿病投保的产品就行。点进去之后一步步跟着填，走到健康告知那一步，别跳，一条一条对着老人的情况看：如果是不问健康告知的意外险，直接填年龄、身份信息就行；如果是只问有没有严重并发症的，就如实选，别隐瞒。选完之后先别急着付钱，把保障内容、免责条款拉到最下面，看清楚摔伤烫伤、滑倒骨折这些常见意外赔不赔，有没有意外医疗责任，看完再付钱。买完之后把电子保单下载到手机相册里，也可以发给子女存一份，方便后续用。

第三个渠道走正规持牌的保险经纪平台网页，这些平台上面会把不同产品的投保要求整理好，直接找标注了“糖尿病可投”“老年意外”标签的产品就行。你能直接对比不同产品的价格、保障额度、免赔额，不用一个个去翻保险公司官网，省时间。要是拿不准，平台上面有在线客服，直接把老人的糖尿病情况发过去：比如“今年72岁，得二型糖尿病5年，平时吃药控糖，没有并发症，能买哪款？”客服会直接给你推荐符合要求的，不用你自己瞎找。不过要注意，一定要认准平台有银保监会发的持牌资质，别点乱七八糟的陌生链接，别给私人账户转钱，走平台官方付款通道，安全有保障。

第四个渠道走正规大型互联网平台的保险板块，这些平台准入审核比较严，上架的产品都是合规的。进去找老年意外险分类，筛选健康宽松的产品，你可以直接看其他用户的真实评价，尤其是糖尿病老人投保成功、理赔过的评价，能帮你避开不少坑。比如不少用户会说“我爸糖尿病，投保顺利，去年摔了花了几千，顺利赔了”，这种就可以放心考虑。付款都走平台官方付款，后续有问题也能找平台客服协调，比找不知名小平台靠谱。

说个实际的操作提醒：不管走哪个渠道买，都一定要做好如实健康告知。就拿张阿姨的例子来说，之前张阿姨的儿子帮她买意外险，怕因为糖尿病被拒保，就隐瞒了糖尿病史，后来张阿姨买菜滑倒骨折，住院花了一万多，保险公司核查的时候查到了之前的糖尿病就诊记录，差点没法理赔，折腾了好久才解决。如果你走线上渠道，不清楚某一项怎么填，直接找客服问清楚；走线下渠道，直接告诉代理人全部实情，别存侥幸心理。另外买完之后，一定要核对保单上的年龄、姓名、身份证号对不对，保障期限什么时候生效，记好生效时间，别刚买完就以为能赔，一般意外险都是买完之后几天才生效，这点别搞错。不同渠道的缴费方式也不一样，线下可以刷银行卡或者微信支付，线上直接在线付款，都是一年一交，老年意外险一般不会让你一次性交很多年，每年交一次就行，压力也小。赔付的时候不管哪个渠道买的，直接打保险公司官方理赔电话，提交病历、缴费单据就行，意外医疗一般都是直接报销，符合要求的都能顺利赔。

结语

总结下来，咱们患糖尿病的老人买意外险，其实可选的方向挺清晰：追求便宜够用的话，选不限健康告知的普通综合意外险就行，每年只需要百八十块，日常摔碰烫烧、出门交通意外都能报，适合血糖控制稳定、没出现并发症的老人，日常够用性价比还高；要是已经出现了糖尿病并发症，比如足部病变这些，那就选专门放宽糖尿病投保的意外险，大多不需要额外健康告知，买了就能赔，就是价格会比普通款贵个几十上百块，胜在能顺利买上、出事能赔。最后别忘了买之前核对条款，看看有没有排除糖尿病相关意外责任，选清楚不踩坑，就能给咱们老人攒下靠谱的意外保障啦。

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