意外险50万左右多少钱 高空作业意外险理赔吗

引言

想给自己或者身边做户外作业的亲友配一份意外险，却一直摸不清：50万保额的意外险要花多少钱？常说的高空作业出事，意外险到底赔不赔？今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 意外险五零万多少钱

我先问你哦，你是普通坐办公室打工人，还是户外跑的跑腿小哥，还是工地上干活的工人呀？不同职业的价格差得可不少，我给你分情况说清楚。

先说说普通1-3类职业，就是大部分坐办公室、偶尔出门跑个业务的朋友，比如教师、行政、文案策划这些。这种情况买一年期50万保额的意外险，一年只需要一两百块。我同事小周今年28岁，就是做互联网运营的，上个月刚买了50万保额的综合意外险，花了168块，平均下来一天才四毛多，一杯矿泉水钱都不到，就买了一整年的意外保障，性价比真的很高。如果是选择长期缴费的意外险，价格会稍微高一点，每个月交十几块，也没啥压力，适合想长期固定保障、不想每年忘了续的朋友。

再说说4类职业，比如环卫工人、快递员、装修木工这些，日常干活有一定意外风险，价格会比普通职业涨一点。我表哥就是做装修贴砖的，今年36岁，买50万保额的一年期意外险，一年花了三百出头，比小周贵了一百多，也完全能接受，毕竟每天在工地来回跑，风险确实比坐办公室高一点，这个价格真的不算贵。如果是刚入行的装修工人，手里暂时不宽绰，也可以选一年一买的，不用一下子掏好多钱，每年续就行，压力很小。

那要是5-6类的高风险职业呢？比如高空作业的建筑工人、户外安装工这类，价格会再高一些。我家隔壁王师傅是做外墙空调安装的，今年42岁，他买50万保额的专门的职业意外险，一年大概是七八百块。很多朋友听到这个价格会觉得贵，但你想想，干这行本来意外风险就高，一天合下来才两块多，就能有50万的保额兜底，万一出点事，能给家人留一笔保障，这个钱花得是值得的。如果是刚出来干这行，收入还不稳定，也可以按月买，一个月不到一百块，手头紧的时候也能续得上，不会断了保障。

还有很多刚毕业的年轻人，刚出来工作，工资不高，想省点钱怎么办？可以选只保意外身故伤残，不带意外医疗责任的，价格会更便宜，50万保额一年几十块就能拿下。不过我不太建议这么选，毕竟平时磕磕碰碰、摔了崴了去医院的概率，比重度意外高多了，带意外医疗的实用性强太多，多花几十块，真的能多解决好多问题。要是年纪大一点的叔叔阿姨，超过60岁了，价格也会稍微涨一点，50万保额一年大概三百多到五百多，毕竟年纪大了容易摔着碰着，风险高一些，这个价格也比很多人想的便宜。

最后给你个小建议，买的时候先把自己的职业分清楚，千万别乱填，职业填错了以后理赔容易出问题。先算一算你自己能接受的预算，普通职业预算有限就选一百多的一年期，高风险职业别贪便宜买普通职业的意外险，一定要买对应职业能承保的，不然白花钱还没用。按照自己的职业和预算选，就能挑到合适的。

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二. 高空作业意外险理赔范围

我先给你说个我身边朋友遇到的真事儿，你听完就清楚怎么回事了。我发小大刘在南方一个装修队干活，上个月架着梯子给业主装外墙空调架，脚下一滑从三米多高的地方摔下来，摔断了小腿骨，还蹭掉了胳膊好大一块皮，前前后后住院加手术花了快八万。他出来干活前，工头给买了意外险，他之前一直嘀咕自己干高空活能不能赔，结果最后顺利拿到了理赔。

不是所有高空作业都一概拒赔，关键看你买的意外险条款怎么写。普通的意外险，一般只保1到3类的低风险职业，比如办公室职员、普通环卫工人这种，要是你干4类及以上的高空作业，出事之后保险公司确实会拒赔。要是你买的是专门针对高空作业的意外险，符合职业分类要求，就能赔。

具体能赔哪些呢？分两块说，第一块是意外医疗，就像刚才说的大刘摔断腿住院，花的门诊费、住院费、手术费这些，只要在保障额度内，减去免赔额之后都能按比例报，要是摔了碰了需要后续换药、康复，符合要求的费用也能报。第二块是意外身故伤残，要是真出了严重的意外情况，直接赔付基本保额，要是落下了伤残，会按照伤残等级按比例赔，50万保额的话，10级伤残赔5万，9级赔10万，以此类推。

有两种情况肯定赔不了，你可得记牢了。第一种，你买的是普通意外险，职业分类是1-3类，你偷偷去干高空作业，不提前说清楚职业，出事肯定拒赔。第二种，违规作业，没有安全防护措施，明明要求系安全带你偏不系，出了意外保险公司也不赔。大刘当时严格按照要求系了安全带，就是梯子没放稳滑了一下，完全符合赔付要求，所以才顺利拿到了钱。

还有一点，你买的时候看清楚条款里写的高空高度限制，有的高空作业意外险保5米以上的高空作业，有的保10米以上，只要你的作业高度符合要求，就不影响理赔，买的时候多扫一眼这一条，别买错了留下隐患。

三. 购买条件与注意事项

先讲购买条件，不同意外险对承保的职业限制差别很大，普通个人意外险一般只承保1-3类职业，也就是办公室职员、普通零售店员这类低风险职业，要是你从事的是高空相关作业，大多属于4类及以上职业，买普通意外险会直接不符合购买条件，就算偷偷买了，出事也赔不了。如果你的年龄超过60岁，不少普通50万保额的意外险会直接拒保，也有部分产品放宽到65岁，不过价格会比年轻群体贵一些，身体条件方面，意外险一般不用健康告知，就算有高血压、糖尿病这类常见慢性病，只要职业符合要求，都能正常买，这一点对身体不好的朋友很友好。

再来说职业申报的注意事项，我给你举个真实例子，河南郑州的张大哥，平时在装修队做外墙贴砖，属于高空作业，他嫌专门的高空意外险贵，就给自己买了一份便宜的普通意外险，填职业的时候写了“室内装修工人”，保额选了50万。结果去年他干活的时候不小心踩空滑落，骨折加外伤，治疗花了快8万，找保险公司理赔的时候，保险公司核实职业发现他实际是高空外墙作业，和申报的职业不符，不符合投保条件，最后只退了保费没给理赔，张大哥后悔都晚了。所以你买的时候一定要如实填自己的真实职业，别存侥幸心理。

然后说免责条款的注意事项，不管是普通意外险还是高空作业意外险，都有免责内容，比如故意行为、违法违规操作导致的受伤，大多不会赔。要是你是合规干活，有对应的操作资质，一定要保留好自己的资质证明，不少针对高空作业的意外险，会要求作业人员持有对应上岗证才赔，没有的话也会拒赔。另外还要注意，部分产品会对高空作业的高度做限制，比如超过5米的高空作业不赔，你一定要看清楚这部分约定再买。

接下来讲健康告知的注意事项，刚才说了意外险一般不用健康告知，但有少数包含猝死责任的意外险，会要求你没有严重的基础性疾病才能买，如果你有心脏方面的问题，买的时候要看清楚要求，别漏看了相关约定。要是你之前有过意外受伤的病史，不用特意隐瞒，意外险不卡这个，只要现在身体状况能正常干活就行。

最后还有保额相关的注意事项，如果你选的是50万保额，要看看这个保额是身故伤残全按50万赔，还是分项限额，比如意外医疗单独有额度，不少人买的时候只看总保额，没注意医疗额度，真出事了医疗报销不够用，一般建议买50万保额的意外险，意外医疗额度至少要选5万以上，能覆盖普通治疗花费，要是你从事高空作业，建议意外医疗可以选更高一点的，毕竟高空作业受伤一般都比较重，多留点额度更稳妥。

四. 实用购买建议

如果是刚入行、收入不算稳定的年轻高空作业从业者，优先选一年期的消费型意外险，价格便宜，每年缴费压力小，选50万保额的话，每年只需要几百元，刚好匹配你的收入情况，不用因为买保险占用太多生活开支。

如果是做了多年、收入稳定的老从业者，可以根据自己每年接活的情况选，如果是长期固定在一个项目工地上班，可以直接跟工地对接，让工地统一投保团体意外险，这种投保方式保费分摊下来更划算，而且不用自己单独跑流程，出险之后工地也会协助你理赔，省事很多。上个月我认识的一位架子工老周，就是工地统一投的保，他在搭架子的时候不小心踩空滑下来，扭到了腰还擦破了腿，住院花了四万多，社保报完之后，剩下的两万多走意外险赔了九成，自己只掏了不到两千，很大程度缓解了经济压力。

如果是接散活、经常换项目干活的朋友，一定要自己单独买一份，别指望临时换工地能马上帮你投保，这种情况可以选按天或者按月买的短期意外险，需要上工的时候就买，不用的时候就停，灵活度很高，50万保额算下来一天也就几块钱，不会浪费保费。

买的时候一定要看清楚条款里的职业类别，不要抱着侥幸心理不填真实职业，很多朋友图便宜买了适合普通办公室职员的意外险，便宜是便宜，几十块就能买到50万保额，可真出事之后，保险公司查到你是高空作业，会直接拒赔，白花了钱还得不到保障，太亏了。比如之前有个朋友做外墙清洗，贪便宜买了低价的综合意外险，出事之后申请理赔，才发现自己的职业不在承保范围内，最后一分钱都没拿到，折腾了好几个月也没用。

健康条件方面，意外险一般对健康要求不高，只要不是完全丧失劳动能力，都能正常投保，不用因为身上有一些小毛病就担心买不了，只要如实填写职业信息就可以。另外如果经济条件允许，可以在50万保额的基础上，额外附加意外医疗责任，选能报销自费药的版本，毕竟一旦出事，不少治疗药品和器材社保是报不了的，附加之后能多报不少钱，实用性强很多。

结语

总结下来，50万保额的普通意外险，一年一百多到三百多就能拿下，大部分普通职业的朋友都能选，性价比够日常用。要是你干高空作业，得选明确包含对应职业等级的产品，出事符合条款要求就能理赔，别抱着侥幸买普通意外险，不然真出事容易赔不了。根据自己的职业和预算挑就好：预算有限的普通上班族选一百多一年的就够基础保障；干高空作业的朋友多花几十上百块，买对对应职业的产品，才能踏踏实实有保障。买之前一定要核对清楚自己的职业类别在不在承保范围内，别漏看这一步哦。

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